個(gè)人貸款的概念

定義：銀行向個(gè)人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款。(住房，經(jīng)營(yíng)，消費(fèi)等)

貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)：是以主體特征為標(biāo)準(zhǔn)分類的一種結(jié)果，合同關(guān)系的一方是銀行，另一方為個(gè)人。(與公司貸款或者企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相區(qū)分)

個(gè)人：1、年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。

2、有固定的住所

3、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來(lái)源

4、具有償還貸款本息的能力

5、銀行規(guī)定的其他條件

個(gè)人貸款的意義

(1)從金融機(jī)構(gòu)角度分析----兩個(gè)方面的重要意義---從銀行的利益出發(fā)

① 為商業(yè)銀行帶來(lái)新的收入來(lái)源，------包括正常的利息收入，服務(wù)費(fèi)收入，比如，自2009年3月9日起，住房公積金貸款擔(dān)保服務(wù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為貸款額的3‰，按此標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算不足300元的，按300元收取。---辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的勞務(wù)收入---服務(wù)費(fèi)用

② 幫助銀行分散風(fēng)險(xiǎn)----避免貸款發(fā)放過(guò)于集中，規(guī)避行業(yè)或者是地域風(fēng)險(xiǎn)(個(gè)人分布于不同的行業(yè)或者是地域)

(2)從宏觀經(jīng)濟(jì)角度分析---五個(gè)方面的積極意義

① 通過(guò)個(gè)人貸款融資----實(shí)現(xiàn)居民有效消費(fèi)需求，滿足其購(gòu)買欲望---使得潛在的消費(fèi)需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的消費(fèi)需求

② 催化和促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)--------市場(chǎng)的角度

③ 擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)生產(chǎn)，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展----縱向分析

④ 帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體快速發(fā)展------橫向分析

⑤ 調(diào)整商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，增加效益，繁榮金融業(yè)----銀行業(yè)分析

總結(jié)：開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，不但有利于銀行增加收入和分散風(fēng)險(xiǎn)，而且有助于滿足城鄉(xiāng)居民的有效消費(fèi)需求，繁榮金融業(yè)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。(和目前我國(guó)增加內(nèi)需的宏觀戰(zhàn)略是吻合的).

個(gè)人貸款的特征

1. 貸款品質(zhì)好那多，用途廣

個(gè)人消費(fèi)類貸款：個(gè)人購(gòu)買自用汽車貸款

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款：

自營(yíng)性個(gè)人貸款：個(gè)人商品房貸款-----自有資金，提供貸款，屬于自營(yíng)業(yè)務(wù)

委托性個(gè)人貸款：個(gè)人住房公積金貸款----錢是住房公積金管理中心，----中間業(yè)務(wù)

單一性個(gè)人貸款：個(gè)人貸款的資金來(lái)源單一-----個(gè)人住房商業(yè)貸款

組合性個(gè)人貸款： 個(gè)人貸款的資金來(lái)源不唯一-----個(gè)人住房 公積金和商業(yè)貸款結(jié)合，互補(bǔ)

滿足個(gè)人在購(gòu)房，購(gòu)車，旅游，裝修，購(gòu)買消費(fèi)品和解決臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)，從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等需求

2. 貸款便利

咨詢銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)：個(gè)人貸款服務(wù)中心

聲訊電話 95588---工商銀行

網(wǎng)上銀行 link.233.com/25453 ----中國(guó)工商銀行網(wǎng)站

電話銀行 中國(guó)建設(shè)銀行 95533

辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)：銀行所轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

網(wǎng)上銀行

個(gè)人貸款服務(wù)中心----建行“個(gè)人貸款服務(wù)中心”辦理的有關(guān)貸款手續(xù)我們將在一個(gè)工作日內(nèi)辦理完畢，從受理—合同制作----簽約-------還有后續(xù)工作

金融超市----就是銀行對(duì)它經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行整合，并通過(guò)與同業(yè)機(jī)構(gòu)比如說(shuō)保險(xiǎn)公司、證券公司、房地產(chǎn)公司等等的業(yè)務(wù)合作，向顧客提供的一種涵蓋了多種金融產(chǎn)品與增殖服務(wù)的一體化經(jīng)營(yíng)方式，銀行向你推銷很多理財(cái)產(chǎn)品，顧名思義，超市

3. 還款方式靈活

等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法，組合還款法等，還可以和銀行協(xié)商，變換還款方式

滿足客戶不同的需求

個(gè)人貸款的發(fā)展歷程

1. 住房制度的改革促進(jìn)個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

20世紀(jì)80年代中期，推進(jìn)城市住宅商品化，首個(gè)開(kāi)辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的是中國(guó)建設(shè)銀行，

規(guī)模和品種都不斷擴(kuò)大，從單一的個(gè)人購(gòu)買房改房貸款----到開(kāi)辦消費(fèi)類個(gè)人住房貸款，包括經(jīng)濟(jì)適用房，集資建房等;一級(jí)市場(chǎng)的個(gè)人發(fā)放到二級(jí)市場(chǎng)的二手房貸款等

轉(zhuǎn)按----買賣雙方都是按揭購(gòu)房

加按----按揭貸款在一家銀行的，可以在另一家銀行獲得房產(chǎn)新評(píng)估價(jià)值與剩余按揭貸款的差額相當(dāng)?shù)馁J款，再申請(qǐng)貸款或者延長(zhǎng)期限

2. 國(guó)內(nèi)的消費(fèi)需求增長(zhǎng)推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展

20世紀(jì)90年代末，國(guó)內(nèi)需求不足，國(guó)家推行積極的財(cái)政政策和貨幣政策，以刺激消費(fèi)和投資需求，重要的事件：1999年2月，中國(guó)人民銀行頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，各商業(yè)銀行積極相應(yīng)，逐步形成了以個(gè)人住房貸款和個(gè)人汽車消費(fèi)貸款為主，其他個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款和個(gè)人教育貸款等較為完善的個(gè)人貸款產(chǎn)品系列，滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的需求

3.商業(yè)銀行股份只改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展

近年來(lái)，各商業(yè)銀行股份制改革進(jìn)一步深化，04，05年我國(guó)建行，交行，中行，工行均完成股改上市，形成了完善的公司法人治理結(jié)構(gòu)，以此推動(dòng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。有的商業(yè)商業(yè)銀行設(shè)立客戶貸款服務(wù)中心，金融超市，實(shí)行一站式全程服務(wù)，方便個(gè)人貸款，減少審批環(huán)節(jié)，提高業(yè)務(wù)效率。隨著消費(fèi)信貸相應(yīng)配套措施的逐步完善和個(gè)人征信體系的逐步建立，可進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。