導讀
本文主要分享：個人貸款定價的三大模型，包括成本加成定價模型、基準利率加點定價模型、客戶盈利分析模型。如果你搞不懂這些模型的特點及計算方法，建議各位考生跟著學霸君一起梳理清楚思路，反復學習！
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模型1：成本加成定價模型
【——狂背考點內容——】
計算公式：貸款價格=資金成本+貸款費用+風險補償費+目標利潤
| 成本加成定價模型相關概念 | |
| 資金成本 | 銀行籌集可貸資金的成本。 |
| 貸款費用 | 圍繞貸款活動所發生的成本，包括對借款人進行信用調查、信用分析等費用，還涵蓋了評估抵押物價值、信貸人員工資福利以及相關設備的折舊費用等。 |
| 風險補償費 | 對貸款可能發生風險的必要補償，包括信用違約風險、期限風險、提前償還風險、利率風險和法律風險等。 |
| 目標利潤 | 銀行經營的根本目的，信貸產品作為銀行“生產”的特殊產品，必須給銀行帶來利潤，銀行才能得以生存和發展。 |
缺點：僅從銀行自身和信貸產品本身出發，未考慮當前資金市場上的一般利率水平, 缺乏對整個信貸市場的把握，可能會導致客戶流失和貸款市場的萎縮，不利于市場競爭優勢的培養。
該模型要求充分甄別、估計信貸風險，實際上，全面和準確地量化風險很困難。
【——立即做題鞏固——】
【多選題】下列個人貸款定價模型，屬于成本加成定價模型構成部分的是（ ）。
A. 資金成本
B. 貸款費用
C. 風險補償費
D. 資金利率
E. 目標利潤
模型2：基準利率加點定價模型
【——狂背知識考點——】
基準利率加點定價模型又稱價格領導模型，是國際銀行業廣泛采用的貸款定價方法。
選擇某種基準利率（優惠利率）作為基價，再在此基礎上增加風險加成點數，然后為具有不同信用等級或風險程度的客戶確定不同的利率水平。
基本公式為：
貸款利率=優惠利率+風險加點或貸款利率=優惠利率×（1+系數）
風險加點=違約風險貼水+期限風險貼水
| 基準利率加點定價模型相關概念 | |
| 優惠利率 | 商業銀行對優質個人客戶發放短期貸款收取的最低利率，包括銀行各種成本和預期利潤。 |
| 風險加點 | 也稱風險溢價或貼水，是補償違約風險和期限風險所要求的利率，風險加點的幅度顯示出銀行對客戶風險的整體判斷。 |
| 違約風險貼水 | 向優質客戶以外的借款人收取的風險補償費用。 |
| 期限風險貼水 | 向長期借款人征收的風險補償費用。 |
基準利率加點定價模型是“外向型”貸款定價模式，它以市場的優惠利率為出發點，尋求適合本銀行的貸款價格。
優點：通過這種模式制定的貸款價格更貼近市場，從而更具市場競爭力。
缺點：在確定風險溢價時，同樣存在難以對風險進行精確計量的問題，使得定價的公正性、合理性受到了一定程度的影響。
【——立即做題鞏固——】
【單選題】基準利率加點定價模型是“（ ）”貸款定價模式，它以市場的優惠利率為出發點，尋求適合本銀行的貸款價格。
A. 內向型
B. 外向型
C. 成本導向型
D. 生產型
模型3：客戶盈利分析模型
【——狂背考點內容——】
基本思想：
綜合衡量客戶與銀行各種業務往來的成本和收益，根據客戶對銀行的貢獻來制定差別化的個人貸款價格，對大客戶、重要客戶的貸款在價格上給予一定的優惠。
該模型可表示為：
來源于某客戶的總收入=為該客戶提供服務的成本+銀行的目標利潤
鑒于貸款利息是銀行的主要收益來源，上式可具體表述為：
Σ（貸款額×貸款利率×期限）×（1 -綜合稅率）+中間業務收入×（1-綜合稅率）
=為該客戶提供服務發生的總成本+銀行目標利潤
在上式中求解”貸款利率“就可得到銀行在保本或保利情況下所要求的客戶個人貸款加權平均利率。
客戶盈利分析模式摒棄了傳統的“成本導向”定價思想，樹立了 “以客戶為中心”的經營理念，體現了客戶的地位和重要性。該模式以商業銀行的會計信息系統為基礎，要求以客戶為基本核算單位，因此它對銀行的成本核算管理有較高的要求。
【——立即做題鞏固——】
【單選題】下列個人貸款定價模型中，考慮了客戶因素，樹立了“以客戶為中心”的經營理念的是( )。
A. 成本加成定價模型
B. 基準利潤加點定價模型
C. 浮動利率定價模型
D. 客戶盈利分析模型
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