“客戶分類”是《個人理財》的核心基礎內容，直接關聯后續的客戶需求分析、理財規劃制定等環節?？荚囍型ǔＲ赃x擇題、判斷題形式出現，需重點掌握分類標準及實際應用。
一、考情分析
從近年考情看，第五章 “客戶分類與需求分析” 在總分 100 分中占比約 5%-10%，折合分值 5-10 分。具體到 “客戶分類” 考點，其分值通常占該章的 50% 以上，即 2.5-5 分，題型覆蓋單選、多選與判斷，其中多選題是主要失分點。
1、考試題型
①單選題（1-2 分）：?？疾榉诸悩藴实闹苯討谩Ｈ?“按風險態度分類，不愿承擔風險的客戶屬于哪類”，或給出客戶特征（如 “愿意為高收益承擔高風險”）要求判斷類型。
②多選題（1-3 分）：側重綜合考查不同分類維度。例如 “以下屬于按交際風格分類的客戶類型有哪些”，選項中可能混合風險態度、財富規模等其他分類方式的干擾項。
③判斷題（1 分）：多涉及分類標準的細節辨析。如 “私人銀行客戶是指 AUM 超過 500 萬元的客戶”，需考生準確記憶 600 萬元的劃分閾值。
2、命題趨勢分析
2025年考試可能強化以下趨勢：
場景化案例題增多：如給出某客戶 “35 歲，已婚有子女，年收入 50 萬元” 的背景，要求判斷其所屬生命周期階段及適配的理財產品，這類題目需考生綜合運用分類標準與產品知識。
跨章節綜合考查：客戶分類可能與 “金融消費者權益保護” 結合，例如考查銀行對不同風險承受能力客戶的適當性義務，或與 “民事法律關系主體” 聯動，判斷限制民事行為能力人所屬的客戶分類是否影響產品購買效力。
二、考點梳理
（一）按風險態度分類
（1）風險厭惡型，對待風險態度消極，不愿為增加收益而承擔風險，非常注重資金安全，極力回避風險；投資工具以安全性高的儲蓄、國債、保險等為主。
（2）風險偏好型，對待風險投資較為積極，愿意為獲取高收益而承擔高風險，重視風險分析和規避，不因風險的存在而放棄投資機會；投資應遵循組合設計、設置風險止損點，防止投資失敗影響家庭整體財務狀況。
（3）風險中立型，介于前兩類投資者之間，期望獲得較高收益，但對于高風險也望而生畏；投資應以儲蓄、理財產品和債券為主，結合高收益的股票、基金和信托投資，優化組合模型，使收益與風險均衡化。
（二）按客戶資產分類
按照管理資產對客戶進行分類評級。 一般理解為客戶的活期和定期存款，也包括國債、理財、基金、保險、三方存款余額、信托、商品衍生品等投資總額。
一般采用客戶AUM 月均、日均指標進行客戶評級。
1. 大眾客戶
AUM 值在50 萬元人民幣以下。
數量80%以上，但貢獻低于20%。
客群服務需求單一，主要聚焦于銀行轉賬、繳費支付、消費信貸等業務需求，同時該類客戶占據了銀行網點服務渠道的大量資源，是各類銀行利用智能化、移動化服務渠道批量維護的重點客群。
2. 貴賓客戶
AUM 值在50 萬～600萬元人民幣。
擁有較高占比的個人定期儲蓄存款和個人理財，特別對個人理財業務擁有較強的需求。
對個人財富類產品（國債、基金、保險等）的服務需求較強，是銀行個人中間業務的重點挖掘客群。
3. 私人銀行客戶
AUM值600萬元以上。
客群數量極少，但貢獻大。業務涉及廣泛，一對一專職客戶經理，及財富管理團隊支持。
（三）按客戶利潤貢獻度分類
客戶利潤貢獻度（ Customer Profitability Analysis, CPA ）是指一定時期內客戶為銀行創造的價值，用客戶的所有賬戶在一定時期內為銀行帶來的收益除以成本。
客戶貢獻度指標包括綜合貢獻、平均綜合貢獻、存款貢獻、貸款貢獻、銀行卡貢獻、中間業務貢獻等。
綜合貢獻＝綜合收益－運營成本
本文考點來源于233網校銀行從業《精學三色筆記》
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三、備考策略
1、框架構建：制作 “分類維度 - 標準 - 特征 - 理財策略” 四欄表格，對比記憶不同分類方法。例如：
分類維度 | 典型類型 | 核心特征 | 推薦產品 |
風險態度 | 風險厭惡型 | 注重本金安全 | 國債、貨幣基金 |
資產規模 | 私人銀行客戶 | AUM>600 萬 | 家族信托、私募股權 |
2、真題針對性訓練：重點突破多選題，注意 “交際風格分類不包括風險態度維度”“生命周期階段與家庭責任的對應關系” 等易混點。可在233 網校題庫中 “客戶分類” 專項練習，熟悉 “以下屬于 / 不屬于” 的命題套路。進入章節練習刷題>>
3、實務場景聯想：將抽象分類標準與生活場景結合。例如，將 “風險偏好型客戶” 聯想為 “愿意投資科創板股票的年輕投資者”，通過具象化記憶提升考點辨識度。
三、典型例題鞏固
1、單選題
小張愿意為獲取高收益而承擔高風險，重視風險分析和規避，不因風險的存在而放棄投資機會，他屬于（ ）客戶類型。
A. 風險厭惡型
B. 風險偏好型
C. 風險中立型
D. 保守型
2、多選題
下列關于按客戶資產分類的說法，正確的有（ ）。
A. 大眾客戶 AUM 值在 50 萬元人民幣以下，主要聚焦于銀行轉賬、繳費支付等業務需求
B. 貴賓客戶 AUM 值在 50 萬 - 600 萬元人民幣，對個人理財業務需求較弱
C. 私人銀行客戶 AUM 值 600 萬元以上，由一對一專職客戶經理及財富管理團隊提供服務
D. 按客戶資產分類一般采用客戶 AUM 月均、日均指標進行客戶評級
E. 貴賓客戶是銀行個人中間業務的重點挖掘客群
A 選項：大眾客戶 AUM 值在 50 萬元人民幣以下，其服務需求單一，主要聚焦銀行轉賬、繳費支付等業務，說法正確。
B 選項：貴賓客戶 AUM 值在 50 萬 - 600 萬元人民幣，擁有較高占比的個人定期儲蓄存款和個人理財，對個人理財業務需求 較強 ，而不是較弱，該選項錯誤。
C 選項：私人銀行客戶 AUM 值 600 萬元以上，客群數量極少但貢獻大，享受一對一專職客戶經理及財富管理團隊服務，說法正確。
D 選項：按客戶資產分類一般采用客戶 AUM 月均、日均指標進行客戶評級，符合分類評級方式，說法正確。
E 選項：貴賓客戶對個人財富類產品服務需求較強，是銀行個人中間業務的重點挖掘客群 ，說法正確。
3、判斷題
客戶利潤貢獻度是指一定時期內客戶為銀行創造的價值，計算時用客戶所有賬戶在一定時期內為銀行帶來的收益乘以成本。（ ）
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