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章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

第三節(jié) 保險(xiǎn)的分類

一、保險(xiǎn)分類的意義和基本方法

1.保險(xiǎn)分類的意義和基本方法

（1）保險(xiǎn)分類的意義

（2）保險(xiǎn)分類的基本方法

由于對保險(xiǎn)分類的角度和標(biāo)準(zhǔn)不同，保險(xiǎn)的分類存在比較大的差異，這種差異主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)的理論分類、保險(xiǎn)的實(shí)用分類和保險(xiǎn)的法律分類。

1）保險(xiǎn)的理論分類側(cè)重于對保險(xiǎn)總體特征的認(rèn)識(shí)和對保險(xiǎn)本身運(yùn)動(dòng)規(guī)律的把握，按保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)的實(shí)施方式和保險(xiǎn)的經(jīng)營動(dòng)機(jī)等標(biāo)準(zhǔn)。

2）保險(xiǎn)的實(shí)用分類來自于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)實(shí)踐，保險(xiǎn)公司根據(jù)自己業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，往往按經(jīng)營業(yè)務(wù)的重點(diǎn)、業(yè)務(wù)量、保險(xiǎn)公司現(xiàn)有規(guī)模或保險(xiǎn)市場需求狀況等標(biāo)準(zhǔn)，來對保險(xiǎn)進(jìn)行分類。

3）保險(xiǎn)的法律分類與保險(xiǎn)的理論分類、實(shí)用分類的主要區(qū)別在于，它受限于一國的法律體系，故保險(xiǎn)的法律分類因國而異，體現(xiàn)各國對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀管理的目的。

我國《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)）和人身保險(xiǎn)（包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等）兩大類。美國將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)三大類。日本將保險(xiǎn)分為損害保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。

二、保險(xiǎn)的基本類別

（1）按保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)對象劃分：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)；

1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

2）人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，并以其生存、年老、傷殘、疾病死亡等人身風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。

（2）按承保的風(fēng)險(xiǎn)劃分：單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)；

（3）按承保的方式劃分：原保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)，復(fù)合保險(xiǎn)，重復(fù)保險(xiǎn)，共同保險(xiǎn)。

1）原保險(xiǎn)：它是指保險(xiǎn)人和投保人之間通過訂立保險(xiǎn)合同而建立起的一種保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)。

2）再保險(xiǎn)：也稱“分保”，是指保險(xiǎn)在原始保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任轉(zhuǎn)給其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。

3）重復(fù)保險(xiǎn)：它是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，但保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。

4)共同保險(xiǎn)：簡稱“共保”，是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人聯(lián)合對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故簽訂同一份保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。

（4）按保險(xiǎn)的實(shí)施方式劃分：強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)。

（5）按保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量劃分：個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。

例題7：

下列風(fēng)險(xiǎn)可稱為可保風(fēng)險(xiǎn)的是：

A.貨物被海盜劫掠；

B.機(jī)器的磨損；

C.貨物固有的瑕疵；

D.一個(gè)未帶降落傘從萬米高空往下跳的人；

答案：A

例題8：

各種保險(xiǎn)分類方法都涵蓋了主要險(xiǎn)種有：

A.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；

B.人身保險(xiǎn)；

C.責(zé)任保險(xiǎn)；

D.信用保證保險(xiǎn)

答案：AB

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