考點四　建筑工程保險
(一)適用范圍
1．適用范圍：建筑工程保險以建筑工程項目為保險標的，為民用、工業用及公共事業用等所有建筑工程項目在建過程中的自然災害和意外事故提供風險保障。
2．投保人或被保險人：工程所有人、工程承包人、技術顧問、其他關系方如貸款銀行或債權人。
3．不同承包方式的不同投保人。
(1)全部承包方式(交鑰匙工程)——承包人為投保人。
(2)部分承包方式——工程所有人負責設計并提供部分建筑材料，施工單位負責施工并提供部分建筑材料，雙方各承擔部分風險責任。此時可由雙方協商，推舉一方為投保人，并在合同中寫明。
(3)分段承包方式——工程所有人將一項工程分成幾個階段或幾部分分別向外發包，承包人之間是相互獨立的，沒有契約關系。此時，為避免分別投保造成的時間差和責任差，應由工程所有人出面投保建筑工程保險。
(4)施工單位只提供服務的承包方式——由工程所有人投保。
【注意】附加交叉責任條款基本內容：各個被保險人之間發生的相互責任事故造成的損失，均可由保險人負責賠償，無需根據各自的責任進行相互追償。
【例11·單選題】建筑工程保險為民用、工業用及公共事業用等所有建筑工程項目（　　）的自然災害和意外事故提供風險保障。
A．在建過程中
B．設計、施工過程中
C．開發過程中
D．實施過程中
【答案】A
【解析】B范圍小，C范圍太大，D表述不專業。
(二)保險標的和保險金額
建筑工程保險的保險標的歸納起來包括兩類，一是物質財產本身。二是第三者責任。
1．物質損失
(1)建筑工程，包括性和臨時性工程及工地上的物料——主要保險項目。
(2)工程所有人提供的物料及項目。
它是指未包括在建筑工程合同金額之中的工程所有人提供的物料及負責建筑的項目。
(3)施工機具設備。
它是指配置在施工場地，作為施工用的機具設備。
(4)安裝工程項目：指未包含在承包工程合同金額內的機器設備的安裝工程項目。
(5)工地內現成的建筑物：指不在承保工程范圍內，歸工程所有人或承包人所有的或其保管的工地內已有的建筑物。
(6)場地清理費用：此費用未包括在工程造價內，需單獨投保。
(7)工程所有人或承包人在工地上的其他財產。
2．第三者責任
第三者責任指被保險人在工程保險期限內因意外事故造成工地以及工地附近的第三者人身傷亡或財產損失，依法應負的賠償責任。
【例12單選題】建筑工程保險的第三者責任險是指被保險人在工程保險期限內因意外事故造成工地以及工地附近的第三者（　　），依法應負的賠償責任。
A．人身傷亡
B．財產損失
C．人身傷亡或財產損失
D．責任事故
【答案】C
【解析】本題考查建筑工程保險的第三者責任險的概念。
(三)保險責任
建筑工程保險的保險責任

物質損失部分	在保險期限內，保險單列明的工地范圍內的保險財產，除責任免除之外的任何自然災害或意外事故造成的物質損失，保險人均予負責賠償
第三者責任部分	①保險人承擔經濟賠償責任，但不承擔刑事責任和行政責任 ②保險人承擔因此支付的訴訟費用，但不包括任何罰款 ③賠償責任不得超過賠償限額

(四)責任免除
1．物質損失部分的責任免除
物質損失部分的責任免除包括與火災保險共有的責任免除和建筑工程險特有的責任免除。建筑工程險特有的責任免除包括以下幾方面：
(1)錯誤設計引起的損失、費用和責任。
(2)原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺陷或錯誤所支付的費用。
(3)非外力引起的機械或電氣裝置的本身損失．或施工用機具、設備、機械裝置失靈造成的機械或裝置本身損失。
(4)全部停工或部分停工引起的損失、費用或責任。
(5)保單中規定應由被保險人自行負擔的免賠額。
(6)領有公共運輸行駛執照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶和飛機的損失。
(7)建筑工程保險的第三者責任險條款規定的責任范圍和責任免除。
【例13·單選題】在建筑工程保險中．由領有公共運輸行駛執照的車輛在工地上行駛發生的事故造成的損失，屬于（　　）。
A．第三者責任部分的保險責任
B．第三者責任部分的責任免除
C．物質損失部分的保險責任
D．物質損失部分的責任免除
【答案】D
【解析】本題考查的是責任免除的相關內容。領有公共運輸行駛執照的，或已，由其他保險予以保障的車輛、船舶和飛機的損失，屬于物質損失部分的責任免除。
2．第三者責任部分的責任免除
(1)保險單物質損失項下或本應在該項下予以負責的損失及各種費用。
(2)明細表中列明的應由被保險人自行承擔的第三者物質損失的免賠額，但對第三者人身傷亡不規定免賠額。
(3)工程所有人、承包人或其他關系方或他們所雇用的在工地現場從事與工程有關工作的職員、工人以及他們的家庭成員的人身傷亡或疾病。工程所有人、承包人或其他關系方或他們所雇用的職員、工人所有的或由其照管、控制的財產發生的損失。上述所提到的人員都不屬于第三者的范疇．因此第三者責任保險對其人身傷亡和財產損失不予承保。
(4)由于震動、移動或減弱支撐而造成的任何財產、土地、建筑物的損失及由此造成的任何人身傷害和物質損失。這些風險屬于設計或管理方面的，保險人一般不予承保。
(5)領有公共運輸行駛執照的車輛、船舶、飛機造成的事故。
(6)被保險人根據與他人的協議應支付的賠償或其他款項。在責任保險中，保險人通常不承保被保險人承擔的合同責任，而對被保險人承擔的民事賠償責任予以負責。
【例14·單選題】下列風險事件中，屬于建筑工程第三者責任險責任免除的情形是（　　）。
A．因火災造成工地第三者人身傷亡
B．因火災造成工地第三者財產損失
C．因爆炸造成鄰近地區第三者財產損失
D．因震動造成鄰近地區第三者財產損失
【答案】D
【解析】因震動造成的任何損失及由此造成的任何人身傷害和物質損失，屬于第三者責任險的責任免除。因為這些風險屬于設計或管理方面的，保險人一般不予承保。
(五)費率
1．保險費率厘定的依據
一般來講，厘定建筑工程保險的費率應該考慮的因素包括：保險責任范圍大小；工程本身的危險程度；承包人及其他工程關系方的資信、經營管理水平及經驗等條件；保險人以往承保同類工程的損失記錄；工程免賠額的高低及第三者責任和特種風險的賠償限額。
2．保險費率的組成
(1)建筑工程、工程所有人提供的物料及項目、安裝工程項目、工地內現成的建筑物、工程所有人或承包人在工地上的其他財產、場地清理費等，為一個總的費率，整個工期實行一次性費率。
(2)建筑用機器、裝置及設備為單獨的年費率，如保險期限不足一年的，則按短期費率計收保費。
(3)保證期費率，實行整個保證期的一次性費率。
(4)各種附加險增收費率，實行工期一次性費率。
(5)第三者責任險，實行工期一次性費率。
【例15·多選題】建筑工程險的費率一般由以下方面組成（　　）。
A．保證期費率，實行整個保證期的一次性費率
B．第三者責任險，實行工期一次性費率
C．各種附加險增收費率，實行工期一次性費率
D．建筑用機器、裝備及設備為單獨的年費率，如保險期限不足一年．則按短期費率計收保費
E．建筑用機器、裝備及設備為單獨的年費率，如保險期限不足6個月．則按短期費率計收保費
【答案】ABCD
【解析】本題考查建筑工程險費率的組成。
(六)保險期間與保證期
保險期間與保證期

保險責任的 開始時間	自工程破土動工之日或保險工程的材料、設備運抵工地時起，兩者以先發生者為準
保險責任的 終止時間	以下幾種情況，以先發生者為準：①保單規定的終止日期；②工程完畢移交給所有人時；③工程所有人開始使用時
保證期	保證期保險主要承保在保證期內承包人在履行保修、保養或維護義務過程中造成的工程本身的物質損失，如碰撞、疏忽等引起的損失；或在此基礎上同時承保在工程完工證書簽發前的建筑或安裝期內由于施工原因導致保證期內發生的保險工程的物質損失，如施工方式缺陷或隱患引起的工程損失。但對于火災、爆炸以及自然災害造成的損失也一概不負責
保險期限的 擴展時間	在保險單規定的保險期限內，如果工程不能按期完工，則由投保人提出申請并加交規定保費后，保險人可簽發批單。以延長保險期限

(七)承保與理賠
1．建筑工程保險的承保
建筑工程保險的承保，關鍵是要進行承保前的風險調查、現場查勘、劃分危險單位、確定排場限額和免賠額。
2．建筑工程保險的理賠
建筑工程保險的理賠基本程序包括：出險通知、現場查勘、責任審核、核定損失、損失處理、計算賠款、賠付結案。
計算賠款時，若為不足額保險，則采取比例賠償方式；若為足額或超額保險，則按實際損失賠償；若為重復保險，則采用分攤方式。同時，扣除殘值和免賠額，即得賠償金額。
建筑工程保險的免賠額分為物質損失免賠額、特種風險的免賠額和第互者責任免賠額。
【例l6·單選題】計算賠款時，若為不足額保險，則采取的賠償方式為（　　）。
A．按單一方式賠償
B．按實際損失賠償
C．按比例方式賠償
D．按分攤方式賠償
【答案】C
【解析】本題考查賠款的計算方法。

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