專享 2024年銀行從業中級《個人貸款》三色筆記（適用24版新教材）.pdf
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2024年銀行從業中級《個人貸款》三色筆記（適用24版新教材）
2024年銀行從業資格考試
中級《個人貸款》三色考點
目錄
第一章個人貸款概述...................................................3
第二章個人貸款管理...................................................6
第三章個人住房貸款..................................................23
第四章個人消費類貸款................................................37
第五章個人經營類貸款................................................43
第六章信用卡業務....................................................48
第七章個人貸款新趨勢................................................52
第八章個人征信系統..................................................54
第一章個人貸款概述
考點一：個人貸款的特征
一、貸款品種多、用途廣
二、貸款便利
三、還款方式靈活
四、低資本消耗
考點二：個人貸款的發展歷程
我國個人貸款業務的發展經歷了業務起步、迅速壯大和日趨規范以及創新發展等階段。
（一）住房制度的改革和中國城鎮化進程促進了個人住房貸款的產生和發展。
（二）國內消費和創業需求的增長推動了個人信貸的蓬勃發展。
（三）商業銀行股份制改革推動了個人貸款業務的規范發展。
（四）金融科技推動了個人貸款業務的創新發展。
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2024年銀行從業中級《個人貸款》三色筆記（適用24版新教材）
2024年銀行從業資格考試
中級《個人貸款》三色考點
目錄
第一章個人貸款概述...................................................3
第二章個人貸款管理...................................................6
第三章個人住房貸款..................................................23
第四章個人消費類貸款................................................37
第五章個人經營類貸款................................................43
第六章信用卡業務....................................................48
第七章個人貸款新趨勢................................................52
第八章個人征信系統..................................................54
第一章個人貸款概述
考點一：個人貸款的特征
一、貸款品種多、用途廣
二、貸款便利
三、還款方式靈活
四、低資本消耗
考點二：個人貸款的發展歷程
我國個人貸款業務的發展經歷了業務起步、迅速壯大和日趨規范以及創新發展等階段。
（一）住房制度的改革和中國城鎮化進程促進了個人住房貸款的產生和發展。
（二）國內消費和創業需求的增長推動了個人信貸的蓬勃發展。
（三）商業銀行股份制改革推動了個人貸款業務的規范發展。
（四）金融科技推動了個人貸款業務的創新發展。
考點三：貸款分類——按產品用途分類
一、個人消費類貸款
（一）個人住房貸款
銀行向自然人發放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。包括：
1）自營性個人住房貸款
2）公積金個人住房貸款
3）個人住房組合貸款
（二）個人汽車貸款
銀行向自然人發放的用于購買汽車的貸款。
根據所購車輛的用途不同，個人汽車貸款產品可以劃分為：
1）自用車貸款：銀行向自然人發放的用于購買不以營利為目的的汽車的貸款；2）營運車貸款：銀行向自然人
發放的用于購買以營利為目的的汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可劃分為新車和二手車。
二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽
車。
（三）個人教育貸款：
根據貸款性質的不同分為：
1）國家助學貸款：由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門
與高校共同操作的，幫助高校家庭經濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費和日常生活費的銀行貸款。
2）商業助學貸款：銀行按商業原則自主向自然人發放的用于支持境內高等院校學生學費、住宿費和就讀期間
基本生活費的商業貸款。商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。
3）個人留學貸款：銀行向個人發送的用于留學所需學雜費、生活費或留學保證金的個人貸款。
個人留學貸款不但可以滿足留學人員在留學簽證過程中所需要的一切資金需求，還可以為留學人員解決在境外
求學所需的各種學雜費用。
（四）其他消費類貸款：個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人旅游消費貸款、個人醫療服務貸款。
二、個人經營類貸款
1、個人經營貸款：用于借款人合法經營活動的貸款。
2、個人商用房貸款：貸款人向借款人發放的用于購買商業用房的貸款。
3、農戶貸款：銀行業金融機構向符合條件的農戶發放的用于生產經營、生活消費等用途的貸款。
農戶：長期居住在鄉鎮和城關鎮所轄行政村的住戶、國有農場的職工和農村個體工商戶。
考點四：貸款分類——按有無擔保分類
一、個人抵押貸款
二、個人質押貸款
三、個人保證貸款
四、個人信用貸款
考點五：貸款分類——按貸款是否可循環分類
一、個人單筆貸款
二、個人不可循環授信額度
三、個人可循環授信額度
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考點三：貸款分類——按產品用途分類
一、個人消費類貸款
（一）個人住房貸款
銀行向自然人發放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。包括：
1）自營性個人住房貸款
2）公積金個人住房貸款
3）個人住房組合貸款
（二）個人汽車貸款
銀行向自然人發放的用于購買汽車的貸款。
根據所購車輛的用途不同，個人汽車貸款產品可以劃分為：
1）自用車貸款：銀行向自然人發放的用于購買不以營利為目的的汽車的貸款；2）營運車貸款：銀行向自然人
發放的用于購買以營利為目的的汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可劃分為新車和二手車。
二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽
車。
（三）個人教育貸款：
根據貸款性質的不同分為：
1）國家助學貸款：由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門
與高校共同操作的，幫助高校家庭經濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費和日常生活費的銀行貸款。
2）商業助學貸款：銀行按商業原則自主向自然人發放的用于支持境內高等院校學生學費、住宿費和就讀期間
基本生活費的商業貸款。商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。
3）個人留學貸款：銀行向個人發送的用于留學所需學雜費、生活費或留學保證金的個人貸款。
個人留學貸款不但可以滿足留學人員在留學簽證過程中所需要的一切資金需求，還可以為留學人員解決在境外
求學所需的各種學雜費用。
（四）其他消費類貸款：個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人旅游消費貸款、個人醫療服務貸款。
二、個人經營類貸款
1、個人經營貸款：用于借款人合法經營活動的貸款。
2、個人商用房貸款：貸款人向借款人發放的用于購買商業用房的貸款。
3、農戶貸款：銀行業金融機構向符合條件的農戶發放的用于生產經營、生活消費等用途的貸款。
農戶：長期居住在鄉鎮和城關鎮所轄行政村的住戶、國有農場的職工和農村個體工商戶。
考點四：貸款分類——按有無擔保分類
一、個人抵押貸款
二、個人質押貸款
三、個人保證貸款
四、個人信用貸款
考點五：貸款分類——按貸款是否可循環分類
一、個人單筆貸款
二、個人不可循環授信額度
三、個人可循環授信額度
考點六：貸款對象
個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。
銀行一般要求個人貸款客戶至少滿足以下基本條件：
1、具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；
2、具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口簿或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明等；
3、借款用途明確合法；
4、貸款申請數額、期限和幣種合理；
5、借款人具備還款意愿；
6、借款人信用狀況良好；
7、具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。
考點七：貸款利率
利率是一定時期內利息額與本金的比率，公式表示為：利率=利息額/本金
根據資金借貸性質、借貸期限長短等，可把利率劃分為不同種類：法定利率和市場利率、短期利率和中長期利
率、固定利率和浮動利率、名義利率和實際利率。
1）固定利率：存貸款利率在貸款合同存續期間或存單存期內執行的固定不變的利率，不依市場利率的變化而
調整。
2）基準利率【中心利率】：中央銀行發布給商業銀行的貸款指導性利率，是央行用于調節社會經濟和金融體
系運轉的貨幣政策之一，是各國利率體系的核心。
如果中央銀行改變基準利率，直接會影響商業銀行借款成本的高低，從而對信貸起著限制或鼓勵的作用，并同
時影響其他金融市場的利率水平。
3）浮動利率：銀行等金融機構規定的以基準利率為中心，在一定幅度內上下浮動的利率，包括：
①利率上?。焊哂诨鶞世识陀谧罡叻龋ê罡叻龋?
②利率下?。旱陀诨鶞世识哂谧畹头龋ê畹头龋?。
考點八：貸款期限
貸款期限：從具體貸款產品發放到約定的最后還款或清償的期限。不同的個人貸款產品的貸款期限也各不相
同。用于個人消費的貸款期限不得超過5年，用于生產經營的貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應的經營現
金流回收周期較長的，可適當延長貸款期限，最長不超過10年；個人住房貸款的期限最長可達30年。貸款銀行應根
據借款人實際還款能力科學、合理地確定貸款期限。
經貸款人同意，個人貸款可以展期：
1年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；1年以上的個人貸款，展期期限累計不得超
過原貸款期限的一半。
考點九：還款方式
1、到期一次還本付息法
2、等額本息還款法
3、等額本金還款法
4、等比累進還款法
5、等額累進還款法
6、組合還款法
7、按月還息、到期一次性還本還款法
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考點六：貸款對象
個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。
銀行一般要求個人貸款客戶至少滿足以下基本條件：
1、具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；
2、具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口簿或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明等；
3、借款用途明確合法；
4、貸款申請數額、期限和幣種合理；
5、借款人具備還款意愿；
6、借款人信用狀況良好；
7、具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。
考點七：貸款利率
利率是一定時期內利息額與本金的比率，公式表示為：利率=利息額/本金
根據資金借貸性質、借貸期限長短等，可把利率劃分為不同種類：法定利率和市場利率、短期利率和中長期利
率、固定利率和浮動利率、名義利率和實際利率。
1）固定利率：存貸款利率在貸款合同存續期間或存單存期內執行的固定不變的利率，不依市場利率的變化而
調整。
2）基準利率【中心利率】：中央銀行發布給商業銀行的貸款指導性利率，是央行用于調節社會經濟和金融體
系運轉的貨幣政策之一，是各國利率體系的核心。
如果中央銀行改變基準利率，直接會影響商業銀行借款成本的高低，從而對信貸起著限制或鼓勵的作用，并同
時影響其他金融市場的利率水平。
3）浮動利率：銀行等金融機構規定的以基準利率為中心，在一定幅度內上下浮動的利率，包括：
①利率上?。焊哂诨鶞世识陀谧罡叻龋ê罡叻龋?；
②利率下?。旱陀诨鶞世识哂谧畹头龋ê畹头龋?。
考點八：貸款期限
貸款期限：從具體貸款產品發放到約定的最后還款或清償的期限。不同的個人貸款產品的貸款期限也各不相
同。用于個人消費的貸款期限不得超過5年，用于生產經營的貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應的經營現
金流回收周期較長的，可適當延長貸款期限，最長不超過10年；個人住房貸款的期限最長可達30年。貸款銀行應根
據借款人實際還款能力科學、合理地確定貸款期限。
經貸款人同意，個人貸款可以展期：
1年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；1年以上的個人貸款，展期期限累計不得超
過原貸款期限的一半。
考點九：還款方式
1、到期一次還本付息法
2、等額本息還款法
3、等額本金還款法
4、等比累進還款法
5、等額累進還款法
6、組合還款法
7、按月還息、到期一次性還本還款法
考點十：貸款額度
貸款額度：銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數額。除了中國人民銀行、國務院銀行業監督管理部門或國
家其他有關部門有明確規定外，個人貸款的額度可根據申請人所購財產價值、所提供的抵押擔保、質押擔保和保證
擔保的額度以及資信等情況確定。
第二章個人貸款管理
考點一：個人貸款管理原則
1.全流程管理原則2.誠信申貸原則
3.協議承諾原則4.審貸分離原則
5.重視貸后管理原則
考點二：個人貸款流程
考點三：貸款的受理與調查
一、貸款的受理
（一）貸前咨詢
銀行通過現場咨詢、門戶網站、手機銀行、電話銀行、網上銀行、業務宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人
貸款的個人提供有關信息咨詢服務。
貸前咨詢的主要內容：個人貸款品種介紹；申請個人貸款應具備的條件；申請個人貸款需提供的資料；辦理個
人貸款的程序；個人貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等；獲取個人貸款申請書、申請表格
及有關信息的渠道；個人貸款經辦機構的地址及聯系電話；其他相關內容。
（二）貸款的受理程序
1、接受申請
2、初審
二、貸前調查
（一）調查的方式和要求
貸款調查應以現場實地調查與非現場間接調查相結合的形式開展，采取現場核實、電話查問、信息咨詢以及其
他數字化電子調查等途徑和方法。
（二）貸款調查包括但不限于以下內容：
?材料一致性
?借款人基本情況
?借款人收入情況
?借款人用途
?借款人資信情況
?擔保情況
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考點十：貸款額度
貸款額度：銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數額。除了中國人民銀行、國務院銀行業監督管理部門或國
家其他有關部門有明確規定外，個人貸款的額度可根據申請人所購財產價值、所提供的抵押擔保、質押擔保和保證
擔保的額度以及資信等情況確定。
第二章個人貸款管理
考點一：個人貸款管理原則
1.全流程管理原則2.誠信申貸原則
3.協議承諾原則4.審貸分離原則
5.重視貸后管理原則
考點二：個人貸款流程
考點三：貸款的受理與調查
一、貸款的受理
（一）貸前咨詢
銀行通過現場咨詢、門戶網站、手機銀行、電話銀行、網上銀行、業務宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人
貸款的個人提供有關信息咨詢服務。
貸前咨詢的主要內容：個人貸款品種介紹；申請個人貸款應具備的條件；申請個人貸款需提供的資料；辦理個
人貸款的程序；個人貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等；獲取個人貸款申請書、申請表格
及有關信息的渠道；個人貸款經辦機構的地址及聯系電話；其他相關內容。
（二）貸款的受理程序
1、接受申請
2、初審
二、貸前調查
（一）調查的方式和要求
貸款調查應以現場實地調查與非現場間接調查相結合的形式開展，采取現場核實、電話查問、信息咨詢以及其
他數字化電子調查等途徑和方法。
（二）貸款調查包括但不限于以下內容：
?材料一致性
?借款人基本情況
?借款人收入情況
?借款人用途
?借款人資信情況
?擔保情況
考點四：貸款的審查與審批
一、貸款審查
具體審查內容包括：
①借款人資格和條件是否具備；
②借款用途是否符合銀行規定；
③申請借款的金額、期限、擔保等是否符合有關貸款辦法和規定；
④借款人提供的材料是否完整、合法、有效；
⑤貸前調查人的調查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理；
⑥對報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規有效；
⑦其他需要審查的事項。
二、貸款審批
個人貸款的審批流程：
考點五：貸款的簽約與發放
一、貸款的簽約
貸款的簽約流程：
填寫合同-審核合同-簽訂合同
二、貸款的發放
（一）落實貸款發放條件
1）需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已辦理完畢；
2）對采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸還貸款；
3）對采取抵（質）押的貸款，要落實貸款抵（質）押手續；
4）對保證人是自然人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序；對保證人有保證金要求的，應要求保
證人在銀行存入一定期限的還本付息額的保證金。
（二）貸款發放的具體流程：
1、出賬前審核：業務部門在接到放款通知書后，對其真實性、合法性和完整性進行審核；
2、開戶放款：
1）一次性開戶放款：根據合同約定的劃款方式，一次性將全部貸款發放到有關賬戶中；
2）分次放款：根據貸款的用途和使用要求，在合同中約定將貸款按照建立的分次放款
計劃分多次將貸款發放到有關賬戶中，各分次放款金額合計應與合同總金額一致。
3、放款通知：當開戶放款完成后，銀行應將放款通知書、個人貸款信息卡等一并交借款人作回單。
考點六：貸款支付
一、受托支付
采用貸款人受托支付的，銀行應明確受托支付的條件，規范受托支付的審核要件，貸款人應要求借款人在使用
貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。
貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認
定記錄。
貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。
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考點四：貸款的審查與審批
一、貸款審查
具體審查內容包括：
①借款人資格和條件是否具備；
②借款用途是否符合銀行規定；
③申請借款的金額、期限、擔保等是否符合有關貸款辦法和規定；
④借款人提供的材料是否完整、合法、有效；
⑤貸前調查人的調查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理；
⑥對報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規有效；
⑦其他需要審查的事項。
二、貸款審批
個人貸款的審批流程：
考點五：貸款的簽約與發放
一、貸款的簽約
貸款的簽約流程：
填寫合同-審核合同-簽訂合同
二、貸款的發放
（一）落實貸款發放條件
1）需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已辦理完畢；
2）對采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸還貸款；
3）對采取抵（質）押的貸款，要落實貸款抵（質）押手續；
4）對保證人是自然人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序；對保證人有保證金要求的，應要求保
證人在銀行存入一定期限的還本付息額的保證金。
（二）貸款發放的具體流程：
1、出賬前審核：業務部門在接到放款通知書后，對其真實性、合法性和完整性進行審核；
2、開戶放款：
1）一次性開戶放款：根據合同約定的劃款方式，一次性將全部貸款發放到有關賬戶中；
2）分次放款：根據貸款的用途和使用要求，在合同中約定將貸款按照建立的分次放款
計劃分多次將貸款發放到有關賬戶中，各分次放款金額合計應與合同總金額一致。
3、放款通知：當開戶放款完成后，銀行應將放款通知書、個人貸款信息卡等一并交借款人作回單。
考點六：貸款支付
一、受托支付
采用貸款人受托支付的，銀行應明確受托支付的條件，規范受托支付的審核要件，貸款人應要求借款人在使用
貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。
貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認
定記錄。
貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。
二、自主支付
采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資
金支付情況。
貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。
個人貸款原則上應當采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付；屬于下列情形之一的個人貸款，經貸
款人同意可以采取借款人自主支付方式：
①借款人無法事先確定具體交易對象且單次提款金額不超過30萬元人民幣的；
②借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；
③貸款資金用于生產經營且單次提款金額不超過50萬元人民幣的；
④法律法規規定的其他情形。
考點七：貸后管理
個人貸款的貸后與檔案管理：貸款發放后到合同終止期間對有關事宜的管理，包括貸后檢查、合同變更、本息
回收、貸款的風險分類與不良貸款管理以及貸款檔案管理等工作。
一、貸后檢查
（一）對借款人的檢查 （二）對擔保情況的檢查《民法典》規定：
設立抵押權的財產抵押期間，抵押人可以轉讓抵押財產，并新增了設定居住權的有關規定，將對銀行抵押物管
理能力提出更高要求。
抵押物抵押期間，抵押人可以轉讓抵押財產，雖然相關法條明確轉讓財產不影響銀行抵押權，但在實際執行
中，會使得銀行處分抵押物更為復雜、難度加大；居住權將會逐步在實踐中出現，以住房為抵押的貸款必將面臨如
何處理居住權的問題，若借款人逾期還款，銀行通過法院訴訟對房屋進行拍賣、變賣以收回貸款時，如房屋設定了
居住權，將會增加銀行處置抵押房產的難度。
二、合同變更
（一）基本規定
1）合同履行期間，有關合同內容需要變更的，必須經當事人各方協商同意，并簽訂相應變更協議。
2）合同變更事宜應由合同當事人（包括借款人、擔保人等）親自持本人身份證件辦理或委托代理人代辦。
委托代理人代辦的，應要求代理人持經公證的授權委托書和本人身份證件辦理，并將委托書原件和代理人身份
證件復印件留存。
（二）合同主體變更
在合同履行期間、須變更借款合同主體的，借款人或財產繼承人持有效法律文件，向貸款銀行提出書面申請。
經辦人應對變更后的借款人主體資格、資信情況進行調查，核實擔保人是否同意繼續提供擔保等，形成書面調
查報告后，按貸款審批程序進行審批。
經審批同意變更借款合同主體后，貸款銀行與變更后的借款人、擔保人重新簽訂有關合同文本。
（三）借款期限調整
期限調整：借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限、縮短期限等。
借款人需要調整借款期限，應向銀行提交期限調整申請書，并必須具備以下前提條件：
貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。
期限調整后，銀行將重新為借款人計算分期還款額。
1、延長期限：借款人申請在原來借款期限的基礎上延長一定的期限，借款合同到期日則相應延長。
2、縮短期限：借款人申請在原來借款的基礎上縮短一定的借款期限，借款合同到期日則相應提前。
（四）分期還款額的調整
提前還款：借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。
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二、自主支付
采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資
金支付情況。
貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。
個人貸款原則上應當采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付；屬于下列情形之一的個人貸款，經貸
款人同意可以采取借款人自主支付方式：
①借款人無法事先確定具體交易對象且單次提款金額不超過30萬元人民幣的；
②借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；
③貸款資金用于生產經營且單次提款金額不超過50萬元人民幣的；
④法律法規規定的其他情形。
考點七：貸后管理
個人貸款的貸后與檔案管理：貸款發放后到合同終止期間對有關事宜的管理，包括貸后檢查、合同變更、本息
回收、貸款的風險分類與不良貸款管理以及貸款檔案管理等工作。
一、貸后檢查
（一）對借款人的檢查 （二）對擔保情況的檢查《民法典》規定：
設立抵押權的財產抵押期間，抵押人可以轉讓抵押財產，并新增了設定居住權的有關規定，將對銀行抵押物管
理能力提出更高要求。
抵押物抵押期間，抵押人可以轉讓抵押財產，雖然相關法條明確轉讓財產不影響銀行抵押權，但在實際執行
中，會使得銀行處分抵押物更為復雜、難度加大；居住權將會逐步在實踐中出現，以住房為抵押的貸款必將面臨如
何處理居住權的問題，若借款人逾期還款，銀行通過法院訴訟對房屋進行拍賣、變賣以收回貸款時，如房屋設定了
居住權，將會增加銀行處置抵押房產的難度。
二、合同變更
（一）基本規定
1）合同履行期間，有關合同內容需要變更的，必須經當事人各方協商同意，并簽訂相應變更協議。
2）合同變更事宜應由合同當事人（包括借款人、擔保人等）親自持本人身份證件辦理或委托代理人代辦。
委托代理人代辦的，應要求代理人持經公證的授權委托書和本人身份證件辦理，并將委托書原件和代理人身份
證件復印件留存。
（二）合同主體變更
在合同履行期間、須變更借款合同主體的，借款人或財產繼承人持有效法律文件，向貸款銀行提出書面申請。
經辦人應對變更后的借款人主體資格、資信情況進行調查，核實擔保人是否同意繼續提供擔保等，形成書面調
查報告后，按貸款審批程序進行審批。
經審批同意變更借款合同主體后，貸款銀行與變更后的借款人、擔保人重新簽訂有關合同文本。
（三）借款期限調整
期限調整：借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限、縮短期限等。
借款人需要調整借款期限，應向銀行提交期限調整申請書，并必須具備以下前提條件：
貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。
期限調整后，銀行將重新為借款人計算分期還款額。
1、延長期限：借款人申請在原來借款期限的基礎上延長一定的期限，借款合同到期日則相應延長。
2、縮短期限：借款人申請在原來借款的基礎上縮短一定的借款期限，借款合同到期日則相應提前。
（四）分期還款額的調整
提前還款：借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。
銀行對提前還款的基本約定：
1）借款人應向銀行提交提前還款申請書；
2）借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用；
3）提前還款屬于借款人違約，銀行將按規定計收違約金；
4）借款人在提前還款前應歸還當期的貸款本息。
銀行應允許借款人在合同履行期間申請調整分期還款額，并分清原因，分別處理。
1、借款人提前部分還款后，對于希望保持原貸款期限不變，僅調整分期還款額的申請，銀行應在辦理完提前
部分還款手續后，按貸款余額、剩余貸款期限重新計算分期還款額。2、借款人提前部分還款后，如需要調整貸款期
限并相應調整分期還款額的，經辦人應要求借款人按調整貸款期限提出申請，并按借款期限調整的規定辦理。
（五）還款方式變更
借款人若要變更還款方式，需要滿足的條件：
1）向銀行提交還款方式變更申請書；
2）借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用；
3）借款人在變更還款方式前應歸還當期的貸款本息。
（六）擔保變更
在合同履行期間，借款人申請變更保證人或抵（質）物的，須向銀行提出變更貸款擔保申請。
經辦人應審查新的保證人或抵（質）押物是否符合擔保要求。該筆貸款是否有拖欠貸款本息及相關費用的情
況，提出審查意見，按貸款審批程序進行審批。
以房產作為新的抵押物的，必須由銀行認可的評估機構對房產進行評估。
變更擔保后，貸款余額與新的抵（質）押物評估價值之比不得高于規定的抵（質）押率，新的保證人必須有足
夠的保證能力。
對經審批同意變更擔保的，貸款銀行應與借款人、擔保人簽訂變更擔保協議或重新簽訂擔保合同，辦理抵
（質）押登記變更等有關手續。
三、貸款的回收
（1）貸款支付方式
貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。
借款人可在合同中約定其中一種方式，也可以根據情況在貸款期間進行變更。（2）還款方式
貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。
一般來講，短期貸款到期1周之前、中長期貸款到期1個月之前，貸后管理人員應向借款人發送還本付息通知單
以督促借款人籌備資金按時足額還本付息。
四、貸款風險分類和不良貸款的管理
（一）貸款風險分類
商業銀行一般將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，并及時根據其風險變化情況調整分類結果，
準確反映貸款質量狀況。
正常類：債務人能夠履行合同，沒有客觀證據表明貸款本金、利息或收益不能按時足額償付；
關注類：雖然存在一些可能對履行合同產生不利影響的因素，但債務人目前有能力償付貸款本金、利息或收
益；
次級類：債務人無法足額償付貸款本金、利息或收益，或貸款已經發生信用減值；
可疑類：債務人已經無法足額償付貸款本金、利息或收益，貸款已發生顯著信用減值。損失類：在采取所有可
能的措施后，只能收回極少部分貸款本金，或損失全部貸款本金。
（二）不良貸款的認定
按照五級分類方式，不良個人貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。
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銀行對提前還款的基本約定：
1）借款人應向銀行提交提前還款申請書；
2）借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用；
3）提前還款屬于借款人違約，銀行將按規定計收違約金；
4）借款人在提前還款前應歸還當期的貸款本息。
銀行應允許借款人在合同履行期間申請調整分期還款額，并分清原因，分別處理。
1、借款人提前部分還款后，對于希望保持原貸款期限不變，僅調整分期還款額的申請，銀行應在辦理完提前
部分還款手續后，按貸款余額、剩余貸款期限重新計算分期還款額。2、借款人提前部分還款后，如需要調整貸款期
限并相應調整分期還款額的，經辦人應要求借款人按調整貸款期限提出申請，并按借款期限調整的規定辦理。
（五）還款方式變更
借款人若要變更還款方式，需要滿足的條件：
1）向銀行提交還款方式變更申請書；
2）借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用；
3）借款人在變更還款方式前應歸還當期的貸款本息。
（六）擔保變更
在合同履行期間，借款人申請變更保證人或抵（質）物的，須向銀行提出變更貸款擔保申請。
經辦人應審查新的保證人或抵（質）押物是否符合擔保要求。該筆貸款是否有拖欠貸款本息及相關費用的情
況，提出審查意見，按貸款審批程序進行審批。
以房產作為新的抵押物的，必須由銀行認可的評估機構對房產進行評估。
變更擔保后，貸款余額與新的抵（質）押物評估價值之比不得高于規定的抵（質）押率，新的保證人必須有足
夠的保證能力。
對經審批同意變更擔保的，貸款銀行應與借款人、擔保人簽訂變更擔保協議或重新簽訂擔保合同，辦理抵
（質）押登記變更等有關手續。
三、貸款的回收
（1）貸款支付方式
貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。
借款人可在合同中約定其中一種方式，也可以根據情況在貸款期間進行變更。（2）還款方式
貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。
一般來講，短期貸款到期1周之前、中長期貸款到期1個月之前，貸后管理人員應向借款人發送還本付息通知單
以督促借款人籌備資金按時足額還本付息。
四、貸款風險分類和不良貸款的管理
（一）貸款風險分類
商業銀行一般將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，并及時根據其風險變化情況調整分類結果，
準確反映貸款質量狀況。
正常類：債務人能夠履行合同，沒有客觀證據表明貸款本金、利息或收益不能按時足額償付；
關注類：雖然存在一些可能對履行合同產生不利影響的因素，但債務人目前有能力償付貸款本金、利息或收
益；
次級類：債務人無法足額償付貸款本金、利息或收益，或貸款已經發生信用減值；
可疑類：債務人已經無法足額償付貸款本金、利息或收益，貸款已發生顯著信用減值。損失類：在采取所有可
能的措施后，只能收回極少部分貸款本金，或損失全部貸款本金。
（二）不良貸款的認定
按照五級分類方式，不良個人貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。
銀行應按照銀行監管部門的規定定期對不良個人貸款進行認定。銀行要適時對不良貸款進行分析，建立不良個
人貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監測不良貸款回收情況。
五、貸款檔案管理
（一）貸款檔案的內容
1、借款人的相關資料：借款人身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效證件）；貸款銀行認可部門出具的
借款人經濟收入和償債能力證明；抵押物或質物清單、權屬證明、有處分權人同意抵押或質押的證明及有權部門出
具的抵押物估價證明；保證人資信證明及同意提供擔保的文件；個人貸款申請審批表；借款合同；抵押合同（質押
合同、保證合同）；保險合同、保險單據；貸款憑證；委托轉賬付款授權書。
2、貸后管理的相關資料：貸后檢查記錄和檢查報告；逾期貸款催收通知書；貸款制裁通知書；法律仲裁文
件；依法處理抵押物、質物等形成的文件；貸款核銷文件。
（二）檔案的收集整理和歸檔登記
1、銀行貸款經辦人根據個人貸款歸檔要求，在貸款發放后，收集整理需要歸檔的個人貸款資料，并交檔案管
理人員進行登記。
2、銀行可根據業務需要和人員配置情況，決定是否設立專門或兼職的個人貸款檔案管理人員，檔案管理人員
應具備一定的檔案專業知識和個人貸款業務知識，負責個人貸款檔案資料的登記和管理工作。
3、銀行可根據業務需要和所具備的條件，確定個人貸款檔案是獨立保管還是與銀行其他檔案共用保管場所。
4、檔案管理員收到貸款經辦人移交的個人貸款檔案資料后，對歸檔檔案資料的完整性和合規性進行必要的審
查，并按照立卷原則對歸檔資料進行整理和歸檔登記。歸檔登記可以根據銀行具備的條件利用計算機或其他媒介
進行。
考點八：個人貸款定價原則
1、成本收益原則：個人貸款的收益要與資金成本相匹配，保持一定的利差。個人貸款的資金來源主要是中長
期存款，貸款利率在相當程度上取決于存款利率。
2、風險定價原則：為盡量降低個人貸款風險所帶來的潛在損失，保護銀行資金的安全，銀行應該甄別個人信
貸風險，利用風險定價技術，使貸款價格充分反映和彌補信貸風險，把風險控制在可接受的范圍之內。
3、參照市場價格原則：個人貸款市場競爭激烈，銀行在確定貸款價格時，需要考慮其他融資渠道以及競爭對
手的利率水平，定價不僅要公平、合理，而且還要有市場競爭力。
4、組合定價原則：為了鼓勵客戶更多地購買銀行的產品，銀行可以對綜合貢獻度較高的個人客戶，在個人貸
款定價上給予一定的優惠。一方面，客戶所需的金融服務不限于
個人信貸，還需要銀行提供其他金融服務；另一方面，個人貸款的資金來源不限于存款，還有其他成本不同的
資金來源。因此，銀行在組合資金來源以及組合信貸產品銷售的情況下，可綜合測算組合成本與組合收益，使兩者
相互匹配，并在確保適度利潤的前提下定價。
5、與宏觀經濟政策一致原則：銀行個人貸款定價對經濟周期和宏觀經濟政策比較敏感，具有順經濟周期特
性。當宏觀經濟趨熱時，提高個人貸款價格；反之，降低個人貸款價格。
考點九：個人貸款定價模型
一、成本加成定價模型
貸款價格=資金成本+貸款費用+風險補償費+目標利潤貸款價格由四部分構成：
1）資金成本：銀行籌集可貸資金的成本。
2）貸款費用：圍繞貸款活動所發生的成本，包括對借款人進行信用調查、信用分析等費用，還涵蓋了評估抵
押物價值、信貸人員工資福利以及相關設備的折舊費用等。
3）風險補償費：對貸款可能發生風險的必要補償，包括信用違約風險、期限風險、提前償還風險、利率風險
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