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2025年初級《個人貸款》計算題攻克

一、等額本息還款法

等額本息還款法是指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算公式為：

遇到利率調整及提前還款時，應根據未償還貸款余額和剩余還款期數計算每期還款額。

等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐

月遞減，本金逐月遞增。

二、等額本金還款法

等額本金還款法是指在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計算公式如

下:

等額本金還款法的特點是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤

還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐漸減少，每月付款及每月貸款余額也定額

減少。

三、成本加成定價模型

貸款價格=資金成本+貸款費用+風險補償費+目標利潤

從上式可以看出，貸款價格由四部分構成:

（1）資金成本是指銀行籌集可貸資金的成本。

（2）貸款費用是指圍繞貸款活動所發生的成本，包括對借款人進行信用調查、信

用分析等費用，還涵蓋了評估抵押物價值、信貸人員工資福利以及相關設備的折舊費用等。

（3）風險補償費是指對貸款可能發生風險的必要補償，包括信用違約風險、期限

風險、提前償還風險、利率風險和法律風險等。

（4）目標利潤是銀行經營的根本目的，信貸產品作為銀行"生產"的特殊產品，

必須給銀行帶來利潤，銀行才能得以生存和發展。

四、基準利率加點定價模型

基準利率加點定價模型又稱價格領導模型，是國際銀行業廣泛采用的貸款定價方法。該方法是選擇某種基準利

率（優惠利率）作為基價，再在此基礎上增加風險加成點數，然后為具有不同信用等級或風險程度的客戶確定不同

的利率水平。具體操作時，有的銀行在基準利率基礎上"加點"有的銀行則是在基準利率基礎上乘以一個系數，基本

公式為：

貸款利率=優惠利率+風險加點

或貸款利率=優惠利率（1+系數）

公式中的優惠利率是指商業銀行對優質個人客戶發放短期貸款收取的最低利率，包括銀行各種成本和預期利

潤。優惠利率是確定對其他借款人貸款利率的基礎。

風險加點也稱風險溢價或貼水，是補償違約風險和期限風險所要求的利率，即

風險加點=違約風險貼水+期限風險貼水

式中，違約風險貼水是指向優質客戶以外的借款人收取的風險補償費用；期限風

險貼水是向長期借款人征收的風險補償費用。風險加點的幅度顯示出銀行對客戶風險