參考答案及解析
一、單項選擇題
1．【答案及解析】D個人住房裝修貸款的貸款對象需要滿足提供借款人認可的財產抵(質)押或第三方保證。ABC項為個人耐用消費品貸款(而不是個人住房裝修貸款)的貸款對象需要滿足的條件。故選D。
2．【答案及解析】C借款人申請商業助學貸款不需要提供貧困證明，不屬于商業助學貸款的貸款審批人審查的內容。故選C。
3．【答案及解析】B無擔保流動資金的貸款額度通常根據個人的收入和信用狀況綜合決定。故選B。
4．【答案及解析】A年還款金額與客戶的家庭年收入水平的比率應設一定的上限，原則上不超過80%。故選A。
5．【答案及解析】 A個人質押貸款的特點：①貸款的風險較低，擔保方式相對安全；②時間短，周轉快；③操作流程短；④質物的范圍廣。故選A。
6．【答案及解析】D 國外征信機構更新個人信息的頻率大致包括三類：實時、次日、次月。故選D。
7．【答案及解析】A一家經紀公司通常是幾家銀行二手房貸款業務的代理人，銀行也會尋找多家公司作為長期合作伙伴，所以BC選項說法錯誤。在放貸過程中，經紀公司(即代理人)起到階段性擔保(而不是全程擔保)的作用，確保整個房產權利和錢款交易轉移的安全性，所以D選項說法錯誤。故選A。
8．【答案及解析】D借款人需要調整借款期限，應向銀行提交期限調整申請書，并必須具備以下前提條件：貸款來到期；無欠息；無拖欠本金；本期本金已歸還。故選D。
9．【答案及解析】B貸款風險分類一般先進行定量分類，即根據借款人連續違約次(期)數進行分類，再進行定性分類，即根據借款人違約性質和貸款風險程度對定量分類結果進行必要的修正和調整。故選B。
10．【答案及解析】D貸款人資金狀況發生變化不屬于商用房貸款的信用風險，而屬于流動性風險。故選D。
11．【答案及解析】A商用房貸款期限在一年以內(含一年)的，借款人可采取一次還本付息法；貸款期限在一年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。故選A。
12．【答案及解析】D汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規定執行，計、結息辦法由借款人和貸款人協商確定。故選D。
13．【答案及解析】D集資建房可以申請住房貸款，A選項錯誤；個人住房貸款既包括人民幣個人住房貸款，也包括外幣個人住房貸款，B選項錯誤；購買商品房可以申請個人住房貸款，C選項錯誤。故選D。
14．【答案及解析】B銀行進行市場定位的目的之一是提升優勢，故定位時應堅持優勢原則。例如，當某項業務不再支持其核心競爭力時，銀行會毫不猶豫地將其剝離．及時退出。故選B。
15．【答案及解析】C國家助學貸款應審查學校提交的信息表和申請材料的合規性、真實性和完整性。國家助學貸款在審批中應核對貸款申請審批表和貧困證明等內容；審查每個申請學生每學年貸款金額是否超過6 000元；學校當年貸款總金額和人數不超過全國學生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度。申請學生不需要提供成績單。故選C。
16．【答案及解析】D商業銀行自營性個人住房貸款是商業銀行利用自有信貸資金發放的住房貸款，商業銀行自己承擔貸款風險。故選D。
17．【答案及解析】C合同填寫并復核無誤后，貸款發放人(而不是合同復核人員)應負責與借款人、擔保人簽訂合同。故選C。
18．【答案及解析】C借款人變更還款方式時，借款人在變更還款方式前應歸還當期的貸款本息，但并不要求借款人在變更還款方式前已還清所有貸款利息。故選C。
19．【答案及解析】B貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由。故選B。
20．【答案及解析】C對于已利用貸款購買住房、又申請購買第二套(含)以上住房的，住房消費貸款的利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率的1．1倍。故選C。
21．【答案及解析】C各經辦銀行在收到貼息經費后即時入賬。故選C。
22．【答案及解析】C抵押物受毀損導致其價值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去了抵押價值，足以危害貸款銀行利益，而借款人未按貸款銀行要求重新落實抵押、質押或保證的屬于違約。故選C。
23．【答案及解析】A用多項質物作為質押的，貸款到期日不能超過所質押質物的最早到斑日。故選A。
24．【答案及解析】C我國《民法通則》第六十三條規定，代理人在代理權限內，以被代理入的名義實施民事法律行為，被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任。故選C。
25．【答案及解析】C個人住房貸款采用抵押擔保方式時，辦理抵押登記費用由借款人負擔，抵押物權屬證明文件由銀行保管。故選C。
26．【答案及解析】C銀行的定位應該略高于銀行自身能力與市場需求的對稱點。故選C。
27．【答案及解析】D在商業助學貸款中，借款人和自然人保證人的工作單位及通信方式發生變更或法人保證人的法律關系、性質、名稱、地址等發生變更時，借款人應提前30天通知貸款銀行，借款雙方應簽訂借款合同修正文本和保證合同修正文本。故選D。
28．【答案及解析】B貸款期限在1年以內(含1年)的實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息，執行原合同利率。故選B。
29．【答案及解析】C在購房初期，等額本金還款法的負擔比等額本息還款法重，一般來說，對于經濟尚未穩定而且是初次貸款購房的人來說是不利的。故選C。
30．【答案及解析】D集中策略通常適用于中小型銀行。故選D。
31．【答案及解析】D必要時須提供有效的擔保屬于商業助學貸款必須具備的條件。國家動學貸款是個人信用貸款。故選D。
32．【答案及解析】B畢業后開始償還貸款本息，但首次還款E1應不遲于畢業后兩年。故選B。
33．【答案及解析】B個人抵押授信貸款的特點：①先授信，后用信；②一次授信，循環使用；③貸款用途綜合。故選B。
34．【答案及解析】D應付賬款是負債，不是財產權利，不能作為個人質押貸款質物。故選D。
35．【答案及解析】A根據規定，下崗失業人員小額擔保貸款的單戶貸款額度最高不超過2萬元(含2萬元)。合伙經營項目申請小額擔保貸款的，項目總額度為各借款人額度之和且總額度最高不超過10萬元。故選A。
36．【答案及解析】B在《國家助學貸款工作若干意見》中改變了目前在整個貸款合同期間，對學生貸款利息給予50%財政補貼的做法，實行借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業后全部自付的辦法。故選B。
37．【答案及解析】8根據貸款性質的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業助學貸款。故選B。
38．【答案及解析】C借款人多為在校學生，沒有現成的資產可作為申請貸款的擔保，其償還主要依靠學生畢業后的工作收入，屬于信用貸款，風險度相對較高。故選C。
39．【答案及解析】A 當銀行只有一種或很少幾種產品，或者銀行產品的營業方式大致相同，或者銀行把業務職能當做市場營銷的主要功能時，應當采取職能型營銷組織。故選A。
40．【答案及解析】A根據我國《合同法》規定，希望和他人訂立合同的意圖表示稱為要約。故選A。
41．【答案及解析】D品牌是銀行的核心競爭力，其余三項均為品牌營銷的要素之一。故選D。
42．【答案及解析】C 負債業務經理是從產品來分的客戶經理。故選C。
43．【答案及解析】A產品銷售功能不屬于網上銀行功能。故選A。
44．【答案及解析】D個人消費貸款包括個人汽車貸款、個人教育貸款、個人耐用消費品貸款、個人消費額度貸款、個人旅游消費貸款和個人醫療貸款等。故選D。
45．【答案及解析】A個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車；按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。故選A。
46．【答案及解析】B個人抵押貸款是各商業銀行最普遍的個人貸款產品之一，它是指貸款銀行以自然人或第三人提供的、經貸款銀行認可的、符合規定條件的財產作為抵押物而向個人發放的貸款。故選B。
47．【答案及解析】D我國個人住房貸款的期限最長可達30年，而個人經營類貸款中，個別的流動資金貸款的期限僅為6個月。故選D。
48．【答案及解析】A 個人旅游消費貸款指銀行向個人發放的、用于借款人個人及其家庭成員(包括配偶、子女及其父母)參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內、外旅游所需費用的貸款。通常要求借款人先支付一定首期付款，通常為旅游費用的20%以上。具體貸款額度可根據各地實際消費水平及擔保情況確定，貸款最高限額原則上不超過10萬元人民幣。故選A。
49．【答案及解析】C根據題中資料可知，該筆貸款還款期劃分為了兩段，第二段還款額比前一段上浮了固定的比例，在每個時間段內，均以相同的償還額歸還貸款本息，顯然此種還款方式屬于等比累進還款法。故選C。
50．【答案及解析】C差異性策略風險相對較小，能更充分地利用目標市場的各種經營要素。其缺點是成本費用較高，所以這種策略一般為大中型銀行所采用。故選C。
51．【答案及解析】D采取追隨式定位方式的銀行可能由于某種原因(如剛剛開始經營或剛剛進入市場，資產規模中等，分支機構不多)，沒有能力向主導型的銀行進行強有力的沖擊和競爭。故選D。
52．【答案及解析】C借款人申請商業助學貸款不需要提供貧困證明。故選C。
53．【答案及解析】B無擔保流動資金的貸款額度通常根據個人的收入和信用狀況綜合決定。故選B。
54．【答案及解析】B最常見的個人貸款營銷渠道有合作單位營銷、網點機構營銷和網上銀行營銷三種。故選B。
55．【答案及解析】B個人住房貸款原則上采用專項提款方式，即將貸款轉入售房人在銀行的賬戶，或直接劃入借款人在銀行開立的存款賬戶。故選B。
56．【答案及解析】C個人質押貸款的貸款利率按中國人民銀行規定的同期同檔次期限貸款利率執行，各銀行可在人民銀行規定的范圍內上下浮動。故選C。
57．【答案及解析】A該筆貸款的最終到期日應在原貸款到期日2009年4月30日的基礎上順延1年，即為2010年4月30日。故選A。
58．【答案及解析】B借款人需要調整借款期限的(包括延長期限和縮短期限)，應向銀行提交期限調整申請書。故選B。
59．【答案及解析】A是否為獨生子女并不是貸前調查的內容，所以A選項不屬于個人信用貸款貸前調查的內容。故選A。
60．【答案及解析】B信用交易信息涵蓋了信用卡與貸款的明細、特殊交易、個人結算賬戶信息、查詢記錄等情況，所以B選項符合題意。故選B。
61．【答案及解析】C用于定向購買或租賃商用房、機械設備的貸款屬于個人經營類貸款。故選C。
62．【答案及解析】D D項屬于保證人是自然人時需要具備的條件，ABC三項均為設備貸款保證人是法人時應當具備的條件，除此之外還包括在貸款銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。故選D。
63．【答案及解析】C應當選擇符合條件的、合適的合作機構，不是越多越好。故選C。
64．【答案及解析】D征信服務中心收到商業銀行重新報送的更正信息后，應當在2個工作日內對異議信息進行更正；征信服務中心應當在接受異議申請后15個工作日內，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復。故選D。
65．【答案及解析】D個人醫療貸款是指銀行向個人發放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫時的資金短缺問題的貸款。故選D。
66．【答案及解析】A一家經紀公司通常是幾家銀行二手房貸款業務的代理人，銀行也會尋找多家公司作為長期合作伙伴，所以BC選項說法錯誤。在放貸過程中，經紀公司(即代理人)起到階段性擔保(而不是全程擔保)的作用，確保整個房產權利和錢款交易轉移的安全性，所以D選項說法錯誤。故選A。
67．【答案及解析】D借款人需要調整借款期限，應向銀行提交期限調整申請書，并必須具備以下前提條件：貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。故選D。
68．【答案及解析】B貸款風險分類一般先進行定量分類，即根據借款人連續違約次(期)數進行分類，再進行定性分類，即根據借款人違約性質和貸款風險程度對定量分類結果進行必要的修正和調整。故選B。
69．【答案及解析】B商用房貸款審查和審批環節的主要風險點包括：①業務不合規，業務風險與效益不匹配；②未按權限審批貸款，使得貸款超授權發放；③審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款。合同制作不合格屬于貸款簽約和發放中的風險。故選B。
70．【答案及解析】D貸款人資金狀況發生變化不屬于商用房貸款的信用風險，而屬于流動性風險。故選D。
71．【答案及解析】D汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸
款期限(含展期)不得超過3年，經銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。故選D。
72．【答案及解析】B國家助學貸款的利率執行中國人民銀行規定的同期貸款基準利率，不上浮。故選B。
73．【答案及解析】D個人汽車貸款信用風險的內容包括：①借款人的還款能力風險；②借款人的還款意愿風險；③借款人的欺詐風險。故選D。
74．【答案及解析】D在全國范圍內的市場上開展業務的銀行可采用這種組織結構，即將業務人員按區域情況進行組織。故選D。
75．【答案及解析】C個人醫療貸款的期限最短為半年，最長可達3年。故選C。
76．【答案及解析】B 個人租賃商業用房屬于個人經營類貸款，不屬于自營性個人住房貸款。故選B。
77．【答案及解析】C在間接標價法下，本國貨幣的數額保持不變，外國貨幣的數額隨著本國貨幣幣值的對比變化而變動。如果一單位本幣能兌換的外幣數額減少了，這表明外幣幣值上升，本幣幣值下降，即外匯匯率下跌。故選C。
78．【答案及解析】D個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。故選D。
79．【答案及解析】B流動資金貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求的貸款。故選B。
80．【答案及解析】A 某些銀行可能由于某種原因，如剛剛開始經營或剛剛進入市場，資產規模中等，分支機構不多，沒有能力向主導型的銀行進行強有力的沖擊和競爭。所以A選項應該改為“資產規模中等”。故選A。
81．【答案及解析】D小王可能獲得的貸款最大額度為60×50%=30萬元，小于原住房抵押貸款剩余本金32萬元，根據規定，經貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉為抵押授信貸款。故選D。
82．【答案及解析】D商業助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加6年，借款人在校學制年限指從貸款發放至借款人畢業或終止學業的期間。故選D。
83．【答案及解析】D貸款受理和調查中的風險包括以下幾點。①借款中請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關規定，包括是否具有完全民事行為能力；戶籍所在地是否在貸款銀行所在地區；是否有穩定、合法的收入來源，有按期償還本息的能力等。②借款申請人所提交的材料是否真實、合法，包括借款人、保證人、抵押人和出質人的身份證件是否真實、有效；抵(質)押物的權屬證明材料是否真實，有無涂改現象；借款人提供的直接劃撥賬戶是否是借款人本人所有的活期儲蓄賬戶等。③借款中請人的擔保措施是否足額、有效，包括擔保物所有權是否合法、真實、有效；擔保物共有人或所有人授權情況是否核實；擔保物是否容易變現，同區域同類型擔保物價值的市場走勢如何；貸款額度是否控制在抵押物價值的規定比率內；抵押物是否由貸款銀行認可的評估機構評估；第三方保證人是否具備保證資格和保證能力等。故選D。
84．【答案及解析】A個人住房貸款以抵押方式為主。個人住房貸款一般有抵押、質押和保證方式。但個人住房貸款通常以住房作抵押，實質上屬于融資關系，而非買賣關系。故選A。
85．【答案及解析】C銀行對合作單位準入審查內容：經國家工商行政管理機關核發的企業法人營業執照；稅務登記證明；會計報表；企業資信等級；開發商的債權債務和為其他債權人提供擔保的情況；企業法人代表的個人信用程度和領導班子的決策能力。故選C。
86．【答案及解析】C二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。故選C。
87．【答案及解析】C商品房現售，應當符合的條件之一是供水、供電、供熱、燃氣、通訊等配套基礎設施具備交付使用條件，其他配套基礎設施和公共設施具備交付使用條件或者已確定施工進度和交付日期。故選C。
88．【答案及解析】D個人汽車貸款客戶辦理流程為：①客戶選車，簽訂合同；②客戶提出申請并提供相關證明資料；③銀行同意貸款，通知存入首期購車款，辦理手續；④經銷商代辦購車、車輛抵押登記手續；⑤銀行以轉賬方式發放貸款；⑥客戶持證提車。故選D。
89．【答案及解析】B理性動機是指客戶為獲得低融資成本、增加短期支付能力以及得到長期金融支持等利益而產生的購買動機。感性動機是指客戶為獲得影響力，即被銀行所承認、欣賞或被感動等情感利益而產生的購買動機。故選B。
90．【答案及解析】A被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任。因此，合法代理行為的法律后果直接歸屬于被代理人。故選A。