參考答案及解析

　　一、單項選擇題

　　1.B[解析]AC兩項屬于商用房貸款;D項屬于設備類貸款;B項屬于有擔保流動資金貸款。

　　2.C[解析]個人經營專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源為由經營產生的現(xiàn)金流的貸款。

　　3.B[解析]B項符合流動資金貸款的定義。

　　4.C[解析]ABD均為個人經營類貸款主要特征，應該排除;C項屬于個人助學貸款主要特征。

　　5.A[解析]關于申請商用房貸款，銀行要求借款人必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價款50%以上的首期付款，因此A項說法錯誤;BCD說法均是申請商用房貸款需要具備的條件。

　　6.C[解析]ABD三項均為商用房貸款的還款方式中比較常用的方式。

　　7.D[解析]對于用作抵押的商用房，應該由貸款銀行決定是否有必要與開發(fā)商簽訂商用房回購協(xié)議。

　　8.C[解析]采用第三方保證方式申請商用房貸款，借款人應提供貸款銀行可接受的第三方連帶責任保證。第三方提供的保證為不可撤銷的承擔連帶責任的全額有效擔保。

　　9.C[解析]對以“商住兩用房”名義申請商用房貸款的，貸款額度不超過55%。

　　10.B[解析]有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關原則自主確定。

　　二、多項選擇題

　　1.AC[解析]個人經營類貸款可以分為個人經營類專項貸款和個人經營類流動資金貸款。其中，專項貸款主要包括個人商用房貸款和個人經營設備貸款。B項個人住房貸款不屬于個人經營類貸款;DE兩項屬于個人經營流動資金類貸款。

　　2.ABCD[解析]E項借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應提前30個工作日向貸款銀行提出申請。

　　3.ABCDE[解析]除ABCDE五項外，借款人中請有擔保流動資金貸款還要具備“當前無不利的相關民事糾紛和刑事案件責任”等條件。

　　4.ABCE[解析]除ABCE四項外，申請有擔保流動資金貸款需要提供的材料還包括：①借款人開辦企業(yè)的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證明、驗資報告、公司章程(如有)、生產經營場地等證明材料，經營特種行業(yè)的，還應取得有關管理部門的批準文件;②涉及抵押或質押擔保的，需提供抵押物或質押權利的權屬證明文件和有處分權人(包括財產共有人)同意抵(質)押的書面證明，以及貸款銀行認可部門出具的抵押物估價證明;③涉及保證擔保的，需保證人出具同意提供擔保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料;④銀行要求提供的其他文件、證明和資料。D項已支付所購商用房價款規(guī)定比例首付款的證明屬于商用房貸款的申請材料，申請有擔保流動資金貸款無需提供此項材料。

　　5.ABCDE[解析]在商用房貸款的貸前調查中，貸前調查人應查驗的內容包括：①借款申請人提交的商用房購買或租賃合同上的房屋坐落與房地產權證是否一致;②查驗合同簽署日期是否明確;③所購或所租商用房面積、價格是否明確、合理等;④核對商用房合同中的賣方或租出方是否是該房產的所有人，簽字人是否為有權簽字人或其授權代理人，所蓋公章是否真實有效;⑤商用房合同中的買方或租入方是否與借款申請人姓名一致。

　　6.ABCDE[解析]在商用房貸款中，對借款人選行貸后檢查的主要內容包括：①借款人是否按期足額歸還貸款;②借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化;③借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動;④有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經濟糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等;⑤商用房的出租情況及租金收入狀況。

　　7.CE[解析]c項對認定呆賬貸款的商用房貸款，銀行應按照財政部、中國人民銀行和銀行有關呆賬認定及核銷的規(guī)定組織申報材料，按規(guī)定程序批準后核銷;E項銀行保留追索權的貸款，銀行應實行“賬銷案存”，建立已核銷貸款臺賬，定期向借款人和擔保人發(fā)出催收通知書，并注意訴訟時效。

　　8.DE[解析]AB兩項屬于個人經營專項貸款中的商用房貸款;c項屬于個人經營專項貸款中的設備貸款。

　　9.ABCDE[解析]有擔保流動資金貸款的貸前調查除了商用房貸款的相關內容外，還應重點調查以下內容：①貸款用途的調查。調查借款人貸款用途是否用于以借款人為主要所有人的企業(yè)經營所需的流動資金;借款人開辦多個企業(yè)的，還應調查落實貸款用于哪個具體經營項目。②借款人所經營企業(yè)的經營狀況的調查。對借款人開辦企業(yè)狀況的調查，應從反映其業(yè)務繁忙程度、實際盈利能力的業(yè)務訂單、日客流量和營業(yè)/銷售額、納稅證明、員工工資單、主要結算賬戶(對公、個人)銀行對賬單和交易流水、借款人獲取經營收入的憑證等原始記錄著手，深入調查其實際盈利水平和經營狀況。

　　10.ABCDE[解析]有擔保流動資金貸款辦理中，貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款人申請償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。

　　三、判斷題

　　1.A[解析]略

　　2.B[解析]有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關原則自主確定;如遇法定利率調整，可相應調整以執(zhí)行新的利率規(guī)定。

　　3.B[解析]商用房貸款的貸款期限在1年以內(合1年)的，實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息。’

　　4.B[解析]辦理商用房貸款時，第三方提供的保證為不可撤銷的承擔連帶責任的全額有效擔保。

　　5.B[解析]有擔保流動資金貸款的對象應該是持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。可見，該類貸款的貸款對象既可以是自然人，也可以是法人。

　　6.B[解析]商用房貸款的借款人可根據(jù)需要選擇還款方式，但一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經貸款銀行同意不得更改。

　　7.A[解析]略

　　8.B[解析]無擔保流動資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利率的變化不會影響貸款利息。

　　9.B[解析]在我國，個人經營類貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來的，目前仍處于摸索嘗試的階段;而個人住房貸款在各國個人貸款業(yè)務中都是最主要的產品，在我國也是最早開辦、規(guī)模最大的個人貸款產品，其發(fā)展已相當成熟。

　　10.A[解析]略

　　11.A[解析]對抵押物交易價格或評估價格明顯高于當?shù)仄骄袌鰞r格或明顯高于當?shù)赝愇飿I(yè)價格的，調查人可要求銀行認可的評估機構重新評估。

　　12.A[解析]商用房貸款的還款方式有委托扣款和柜臺還款兩種。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內進行變更。

　　13.B[解析]貸款檔案的相關資料也可以是具有法律效力的復印件。

　　14.B[解析]商用房貸款的合作機構主要是開發(fā)商以及估值機構、地產經紀和律師事務所等中介服務機構，有擔保流動資金貸款的合作機構主要是擔保機構。

　　15.B[解析]對于個人經營類貸款，借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人或銷毀。

　　16.A[解析]為了有效規(guī)避擔保機構給銀行帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：①嚴格專業(yè)擔保機構的準入，即在貸款開辦初期，應嚴格外部擔保機構的準入;②嚴格執(zhí)行回訪制度，關注擔保機構的經驗情況。

　　17.A[解析]保證人經濟實力下降或信用狀況惡化是導致保證人還款能力下降的主要原因，這種風險會使保證擔保對銀行債權的保障能力降低，第二還款來源嚴重不足。

　　18.B[解析]對商用房貸款客戶，原則上借款人年還款金額應不超過其家庭年收入水平總額的80%。

　　19.A[解析]略

　　20.B[解析]原則上，對于有擔保流動資金貸款，銀行經辦人員應直接參與抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機構辦理.