三、多項選擇題
101．【答案】ADE。解析：銀行的促銷方式主要有四種：廣告、人員促銷、公共宣傳和公共關系、銷售促進。8人員直銷是銷售的一種方式，不是促銷方式；C人員傳銷是違法的。
102．【答案1ABCD。解析：現行的《銀行賬戶管理辦法》將企事業單位的存款賬戶劃分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時存款賬戶和專用存款賬戶。
103．【答案】ABCD。解析：防范貸款抵押風險的主要措施有：①對抵押物進行嚴格審查；②對抵押物價值進行準確評估；③做好抵押物登記工作，確保抵押關系效力；④抵押合同期限應覆蓋貸款合同期限。
104．【答案】ACD。解析：銀行在選擇細分市場之前，還要對每個細分市場的風險進行分析。以房地產市場為例，銀行要分析的風險包括政治風險、政策風險、經濟風險、市場風險等。
105．【答案】ABCDE。解析：行業風險的產生主要受以下因素影響：①受經濟周期的影響；②受產業發展周期的影響；③受產業組織結構的影響；④受地區生產力布局的影響；⑤受國家政策的影響；⑥受產業鏈的位置影響。A屬于②；B屬于①；C屬于⑥；D屬于⑤；E屬于③。
106．【答案】BDE。解析：投資利潤率、投資利稅率、資本金利潤率均需以項目達到設計能力后的正常年份的年利潤為基礎進行計算，因而在項目達產后才能使用這些指標。財務內部收益率、凈現值率以項目建設、投產、經營期內的現金流為基礎計算．可在達產前使用。
107．【答案】ABCDE。解析：在技術評估時，應分析總圖布置的合理性，主要包括以下幾個方面的內容：是否滿足生產工藝流程流暢；是否符合衛生、安全要求；能否節約用地，節約投資，經濟合理等。
108．【答案】ABCDE。解析：公司信貸的基本要素主要包括交易對象、信貸產品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費率、清償計劃、擔保方式和約束條件等。
109．【答案】BCDE。解析：信用風險量化模型是定量分析法的一種。具有代表性的模型有穆迪的Risk Cale和Credit Monitor、KPMG的風險中性定價模型和死亡概率模型。5Cs是對企業信用的定性分析方法。
【專家點撥】5Cs系統是指：品德(Character)、資本(Capital)、還款能力(Capacity)、抵押(Collateral)、經營環境(Condition)。
除了5Cs系統外．使用較為廣泛的專家系統還有針對企業信用分析的5Ps系統和針對商業銀行等金融機構的駱駝(CAMEl)系統。
110．【答案】ABC。解析：D、E屬于資產轉換理論的特點。
111．【答案】CD。解析：根據產品生命周期的解釋，成熟期的特點是銀行產品已被客戶廣泛接受，銷售量的增長出現下降趨勢。但這一階段的成本費用較少，所以銀行的利潤較穩定。另外，這一階段市場競爭更為激烈，仿制產品層出不窮，價格戰與促銷戰愈演愈烈，最后可能引起銀行利潤的下降。
112．【答案】ABCDE。解析：信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸指一切以實現承諾為條件的價值運動形式，包括存款、貸款、擔保、承兌、賒欠等活動。狹義的公司信貸專指銀行的信用業務活動，包括銀行與客戶往來發生的存款業務和貸款業務。
113．【答案】ACDE。解析：項目產品市場情況分析和項目產品的競爭力分析是項目評估的內容。其他四項均是項目建設配套條件評估考慮的內容．
114．【答案】BCDE。解析：項目可行性研究報告屬于中長期貸款中項目立項文件包括的內容。其余選項均是項目配套文件包括的內容。
115．【答案】BDE。解析：相對于一般企業，商業銀行對流動性有更高的要求，這是由商業銀行的特殊性質決定的。商業銀行由于其行業性質，其最傳統最主要的業務就是資金的融通。這需要商業銀行保持相當的資金流動性。其流動性主要表現為：由于其業務性質，流動性頻繁，且具有不確定性，而且流動性需求是有剛性的。
“6．【答案】ABCD。解析：根據《貸款風險分類指引》第4條的規定，貸款分類應遵循以下原則：真實性原則、及時性原則、重要性原則、審慎性原則。
117．【答案】ABCE。解析：商業銀行一般按照企業所處區域、產業、規模、所有者性質和組織形式等方式對公司信貸客戶進行細分。
118．【答案】ACDE。解析：不包括顧客利益最大化原則。
119．【答案】ABCD。解析：從銷售收入中扣除的有增值稅、消費稅、營業稅、資源稅、城市維護建設稅、土地增值稅、教育費附加；從利潤中扣除的有企業所得稅。
120．【答案】BCD。解析：一般來說，滿足如下條件的供方具有比較強的討價還價能力：①供方行業為一些具有比較穩固市場地位而不受市場激烈競爭困擾的企業所控制。其產品的買主很多．以至于每一個買主都不可能成為供方的重要客戶；②供方各企業的產品各具有一定特色，以至于買主難以轉換或轉換成本太高，或者很難找到可與供方企業產品相競爭的替代品；③供方能夠方便地實行前向聯合或一體化，而買主難以進行后向聯合或一體化。
121．【答案】ABC。解析：生產階段分析包括技術水平、設備狀況和環保情況。D和E項屬于銷售階段分析。
122．【答案】BCD。解析：《貸款通則》第18條規定，借款人可自主向主辦銀行或其他銀行的經辦機構申請貸款并依條件獲得貸款，而非按國家計劃。故A不符合題意。借款人向第三方轉讓債務前，必須征得銀行同意。故E選項不符合題意。
123．【答案】ACE。解析：①產品組合寬度，是指產品組合中不同產品線的數量，即產品大類的數量或服務的種類。②產品組合的深度，是指銀行經營的每條產品線內所包含的產品項目的數量。③產品組合的關聯性．是指銀行所有的產品線之間的相關程度或密切程度。
124．【答案】ABCD。解析：銀行在辦理銀團貸款業務過程中發現借款人有下列違約行為，并經指正不改的，由代理行負責召開銀團會議，追究其違約責任，并以書面形式通知借款人及其保證人：①所提供的有關文件被證實無效；②未能履行和遵守貸款協議所約定的義務；③未能按貸款協議規定支付利息和本金；④以假破產等方式逃廢銀行債務；⑤其他按貸款協議約定的違約事項。
125．【答案】ABCDE。解析：除以上五項外，還包括基于產銷分工。
126-【答案】ABCD。解析：借款需求與還款能力和風險評估緊密相連。是決定貸款期限、利率等要素的重要因素，通過了解借款企業在資本運作過程中導致資金短缺的關鍵因素和事件。銀行能夠更有效地評估風險．更合理地確定貸款期限，并幫助企業提供融資結構方面的建議。有些情況下，借款公司根本不了解自己借款需求的本質原因，因此也就無法提詳細的貸款使用計劃。在這種情況下，銀行無法了解公司的真實借款需求原因以及借款需求是短期的還是長期的，因此，銀行無法確定合理的貸款結構以及貸款利率。
127．【答案】ABCE。解析：許多金融機構將非結構化的邏輯回歸分析和神經網絡技術引入了預警模型．通過監測一套先導指標體系來預測危機發生的可能性。主要方法有：專家判斷法、評級方法、信用評分方法、統計模型。
128．【答案】BCDE。解析：對項目單位概況的分析應從以下幾個方面人手：企業的基礎、企業管理水平、企業財務狀況、企業經營狀況和企業信用度。
129．【答案】ABCD。解析：房地產貸款主要包括土地儲備貸款、房地產開發貸款、個人住房貸款、商業用房貸款。
130．【答案】ABCDE。解析：此外還包括凈現值率、投資回收期。
131．【答案】ABCDE。解析：“實貸實付”的核心要義包括：
(1)滿足有效信貸需求是“實貸實付”的根本目的。滿足有效信貸需求是信貸風險管理的最基本要求。
(2)按進度發放貸款是“實貸實付”的基本要求。在貸款發放過程中，要求根據項目進度和借款人項目資金運用情況按比例發放貸款，及時慎重地調整貸款發放的節奏和數量。從風險管理的角度．在借款人自有資金未及時足額到位的情況下。貸款資金全額發放的風險非常大，違反信貸管理的最基本準則。
(3)受托支付是“實貸實付”的重要手段。
(4)貸放分控是“實貸實付”的內部治理機制。
(5)協議承諾是“實貸實付”的外部執行依據。“實貸實付”要求貸款人事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發放條件、支付方式、接受監督以及違約責任等事項。協議承諾是劃分借款人與貸款人權利義務邊界和法律糾紛的重要依據。也是督促貸款人配合實施“實貸實付”的法律保證。
132．【答案】CDE。解析：A和B屬于關注類貸款的特征。
133．【答案】ABCDE。解析：在某些情況下，公司可能僅僅想用一個債權人取代另一個債權人，原因可能是：
①對現在的銀行不滿意；②想要降低目前的融資利率；③想與更多的銀行建立合作關系。增加公司的融資渠道：④為了規避債務協議的種種限制，想要歸還現有的借款；⑤優化貸款期限結構。在這種情況下。銀行要通過與公司管理層的詳細交談了解債務重構的原因是否真實。并進一步判斷是否適合發放貸款。
134．【答案】ABE。解析：直線職能制保證了集中統一指揮，能發揮營銷專家對公司信貸業務的指導作用，故C項錯誤；矩陣制是指在直線職能制垂直形態組織系統的基礎上，再增加一種橫向的領導系統。故D項錯誤。
135．【答案】CD。解析：在流動資金貸款中，如為票據貼現，應出具承兌的匯票是銀行承兌匯票或商業承兌匯票。故C、D符合題意。
136．【答案】BC。解析：A、D、E屬于項目宏觀背景分析。
137．【答案】ABCDE。解析：根據《貸款通則》的規定，借款人申請公司貸款應具備的基本條件有：①產品有市場、生產經營有效益、具有償還貸款的經濟能力；②按規定用途使用貸款，不挪用信貸資金；③按貸款合同期限歸還貸款本息、恪守信用等基本條件。
138．【答案】ABCDE。
139．【答案】ABCE。解析：浮動利率借貸雙方所承擔的利率變動風險較小，故D錯誤，其他均正確。
140．【答案】CE。解析：A、B是資產轉換理論的缺陷，D是真實票據理論的缺陷。