第三節 個人信用貸款

　　一、基礎知識

　　(一)個人信用貸款的含義(★★★★★)

　　個人信用貸款是銀行向自然人發放的無須提供任何擔保的貸款。

　　個人信用貸款主要依據借款申請人的個人信用記錄和個人信用評級確定貸款額度，信用評級高可多得信用額度，個人信用評級低可少得信用額度，根據個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同而已。

　　(二)個人信用貸款的特點(★)

　　1．準入條件嚴格

　　銀行對個人信角貸款的借款人一般有嚴格的規定，需要經過嚴格審查。

　　2．貸款額度小．個人信用貸款額度較小，最高不超過l00萬元。對于信用卡來說，有的額度甚至只有1000元。

　　3．貸款期限短

　　個人信用貸款主要根據個人信用記錄和個人信用評級確定貸款額度和貸款期限，而個人信用記錄和個人信用評級時刻都在變化，因此需要時時跟蹤個人的信用變化狀況，根據個人信用狀況對貸款期限進行相關調整，相對其他產品而言，個人信用貸款期限較短。

　　(三)個人信用貸款的要素(★)

　　1．貸款對象

　　商業銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴格的規定。申請個人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：

　?、僭谥袊硟扔泄潭ㄗ∷挟數爻擎偝Ｗ艨冢哂型耆袷滦袨槟芰Φ闹袊瘛?

　　②有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄。

　?、墼谫J款銀行開立有個人結算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結算賬戶扣收貸款本息)。

　?、苜J款用途證明文件。

　　⑤各行另行規定的其他條件。

　　2．貸款利率

　　個人信用貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款基準利率執行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關規定執行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息；超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的l年期貸款利率計息。

　　3．貸款期限

　　個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長不超過3年。銀行通常每年要進行個人信用評級，根據信用評級確定個人信用貸款的展期。

　　4．還款方式

　　個人信用貸款期限在1年以內(含1年)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

　　5．貸款額度

　　銀行依據借款人資信等級、特定準入條件，確定不同貸款額度；并按授權權限和不同額度，報經上級機關審批。對于具體額度的規定，各行差別較大。

　　二、操作流程(★)

　　個人信用貸款的操作流程主要包括貸款的申請與調查、貸款審查與審批、貸款的簽約與發放、支付管理和貸后管理，這與其他個人貸款操作流程基本相同。

　　(一)貸款申請

　　貸款受理人應要求借款申請人填寫貸款申請審批表，以書面形式提出貸款申請，并按銀行要求提交相關申請材料。申請材料清單如下：①個人征信記錄證明；②借款人本人及家庭成員的收入證明、個人職業證明、居住地址證明等信用評級表中所涉及的項目資料；③銀行要求提供的其他證明文件和材料。

　　(二)貸前調查

　　(1)貸款銀行要核實借款人所提供的資料是否齊全，是否具有真實性、合法性、有效性；要告知借款人須承擔的義務與違約后果；要到借款人單位或居住地雙人上門調查核實情況，與借款人進行面談。

　　(2)調查人要調查借款申請人是否具有當地戶口、當地固定住所和固定聯系方式；要調查申請人是否有正當職業，是否為貸款銀行董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬等關系人。

　　(3)要通過查詢中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫，調查和核實借款申請人是否有不良信用記錄。通過查詢貸款銀行個人資信等級評定系統、個人金融業務資料、個人消費信貸管理資料等，核實借款人在貸款銀行的資產負債情況和資信狀況，綜合考察借款人對貸款銀行的貢獻度。

　　(4)要調查貸款用途是否真實明確，是否符合國家法律、法規及有關政策規定。

　　(5)要核驗收入證明，調查借款人及其家庭成員收入來源是否穩定，是否具備按時償還貸款本息的能力。

　　審查人對貸款申請資料的完整性和合規性負責。審查要點包括：①申請資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致；②借款人資信是否良好，還款來源是否足額可信；③借款人是否屬于貸款銀行的信貸關系人；④貸款用途是否符合國家法律、法規及有關政策規定；⑤貸款金額、利率、期限和還款方式是否符合相關規定。