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銀行從業(yè)資格考試——《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)資料(8)

來源:233網(wǎng)校 2009-09-16 10:07:00
  摘要:存款是存款人基于對銀行的信任而將資金存入銀行,并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為。存款是銀行對存款人的負(fù)債,是銀行最主要的資金來源。存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。存款的計息起點為元,元以下角分不計利息。利息金額算至分位,分以下尾數(shù)四舍五入。分段計息算至厘位,合計利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結(jié)息日時將利息計入本金作為下季的本金計算復(fù)利外,其他存款不論存期多長,一律不計復(fù)利。
  存款業(yè)務(wù)概述
  1.存款業(yè)務(wù)的定義 
  存款是存款人基于對銀行的信任而將資金存入銀行,并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為。存款是銀行對存款人的負(fù)債,是銀行最主要的資金來源。存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。 
  2.存款業(yè)務(wù)的分類 
  按客戶類型,可分為個人存款和對公存款。 
  按存款期限,可分為活期存款和定期存款。 
  按存款幣種,可分為人民幣存款和外幣存款。 
  3.存款基準(zhǔn)利率 
  2004年10月29日,中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限,允許金融機構(gòu)(城鄉(xiāng)信用社除外)下浮存款利率。
  活期存款
  客戶憑存折或銀行卡及預(yù)留密碼可在銀行營業(yè)時間內(nèi)通過銀行柜面或通過銀行自助設(shè)備隨時存取現(xiàn)金。
  活期存款通常1元起存,部分銀行的客戶可憑存折或銀行卡在全國各網(wǎng)點通存通兌。
  ①計息金額
  存款的計息起點為元,元以下角分不計利息。利息金額算至分位,分以下尾數(shù)四舍五入。分段計息算至厘位,合計利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結(jié)息日時將利息計入本金作為下季的本金計算復(fù)利外,其他存款不論存期多長,一律不計復(fù)利。
  ②計息時間
  從2005年9月21日起,我國對活期存款實行按季度結(jié)息,每季度末月的20日為結(jié)息日,次日付息。
  ③計息方式
  除活期和定期整存整取兩種存款外,國內(nèi)銀行的通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取6個存款種類,只要不超過中國人民銀行同期限檔次存款利率上限,計、結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握。
  銀行除仍可沿用普遍使用的每年360天(每月30天)計息期外,也可選擇將計息期全部化為實際天數(shù)計算利息,即每年為365天(潤年為366天),每月為當(dāng)月公歷的實際天數(shù)。
  上述6種存款具體采用何種計息方式由各銀行決定,儲戶只能選擇銀行,不能選擇計息方式。
  中國人民銀行將計結(jié)息方式選擇權(quán)下放到銀行,意味著對于同一存款種類,各家銀行之間將會出現(xiàn)計息方式的差異,從而使儲戶的最終利息收入并不相同。
  人民幣存款計息的通用公式:
  利息=本金×實際天數(shù)×日利率
  人民幣存款利率的換算公式:
  日利率(‰0)=年利率(%)÷360,月利率(‰)=年利率(%)÷12
  積數(shù)計息法:按實際天數(shù)每日累計帳戶余額,以累計積數(shù)乘以日利率計算利息。目前,各家銀行多使用積數(shù)計息法計算活期存款利息。
  計算公式為:利息=累計計息積數(shù)×日利率
  其中,累計計息積數(shù)=每日余額合計數(shù)
  定期存款來源:考的美女編輯們來源:采集者退散
  整存整取最為常見,是定期存款的典型代表。
  ①存款利率
  定期存款利率視期限長短而定。
  ②到期支取的定期存款計息
  案例:某客戶在2007年1月8日存入一筆12345.67元的一年期整存整取定期存款,假定年利率為3.00%,一年后存款到期時,他從銀行取回的全部金額是多少?
  ③逾期支取的定期存款計息
  超過原定存期的部分,除約定自動轉(zhuǎn)存外,按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息,并全部計入本金。
  案例:某客戶2006年2月28日存入10000元,定期整存整取六個月,假定利率為2.70%,到期日為2006年8月28日,支取日為2006年9月18日。假定2006年9月18日,活期儲蓄存款利率為0.72%。
  ④提前支取的定期存款計息
  支取部分按活期存款利率計付利息,提前支取部分的利息同本金一并支取。
  ⑤存期內(nèi)遇有利率調(diào)整,仍按存單開戶日掛牌公告的相應(yīng)定期存款利率計息。
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