第十五章　信用與金融中介

　　一、信用的內涵與類型

　　(一)信用的定義、存在前提及本質特征

　　考試內容：信用的定義、存在前提及本質特征(掌握)

　　1.定義：信用是指債權、債務關系及其所表現的全部經濟現象，是資金盈余者把一定數量的貨幣資金貸放給資金短缺者。

　　信用是以償還和付息為條件的借貸行為。

　　2.存在前提：

　　信用產生的基本前提條件是私有制條件下的社會分工和大量剩余產品的出現。

　　信用關系是在商品貨幣關系基礎上產生的，反映了商品生產者之間的經濟關系，也為商品貨幣經濟所共有。

　　私有制是貨幣與信用存在的共同前提。

　　3.本質特征

　　(1)信用不是一般的借貸行為，是以償還和支付利息為條件的。

　　(2)信用是價值運動的特殊形式，是單方面的價值運動。

　　(3)信用是一種債權債務關系，是債權與債務關系的統一。

　　(4)信用是與商品、貨幣緊密相聯的經濟范疇。不同社會的信用反映了不同社會的經濟關系。

　　(二)信用的作用

　　現代經濟從根本上說是信用經濟。信用的作用主要體現在：

　　1.信用促進社會總需求的擴張與收縮。例如：貸款消費。

　　2.信用的存在降低了交易成本，方便了交易行為。例如：用銀行匯票進行結算。

　　3.信用是宏觀經濟調控政策得以有效貫徹實施的橋梁。

　　4.良好的社會信用關系可以保證信用主體的行為具有長期性和可預測性。

　　(三)信用的形式

　　考試內容：信用的形式(掌握)

　　1.按債權人和債務人結合的特點分類，分為直接信用和間接信用。

　　(1)直接信用又稱“直接金融”或“直接融資”，在這種方式下，公司、企業在金融市場上從資金所有者那里直接融通貨幣資金。其方式是發行股票或債券。資金供求雙方直接建立金融聯系，不需要中介。包括預付或賒銷商品形式的商業信用、發行及買賣有價債券形式的公司信用、國家信用等。

　　(2)間接信用：通過各種金融中介進行借貸活動的信用方式，又稱“間接金融”或“間接融資”。如：通過銀行貸款。

　　2.按不同主體劃分，可以分為商業信用、銀行信用、國家信用和消費信用。

　　(1)商業信用

　　商業信用有兩種形式。一是企業之間相互提供的、與商品的生產和流通有關的信用，如賒銷、預付和分期付款等形式;二是企業直接向社會集資，主要采取發行公司(企業)債券的形式。

　　(2)銀行信用

　　銀行信用是指銀行通過存、放款形式的業務活動所提供的信用，銀行信用是典型的間接信用形式。銀行信用具有資金實力雄厚、資信度高和靈活多樣等特點，在當代已經成為信用關系中的主體和基本形式。

　　(3)國家信用

　　國家信用的債務人是政府，債權人主要是本國居民和金融企業，其形式是發行國庫券或公債。

　　(4)消費信用

　　工商企業或銀行以商品或貨幣形式向個人消費者提供的信用。消費信用的特點是債務人是消費者個人，舉債的目的是用于消費，還本付息的基礎是消費者未來的收入。

　　(四)征信

　　考試內容：征信的定義與和功能

　　1.征信是債權人對債務人還款能力的調查，是信用交易過程的一個環節。

　　2.征信的功能：(1)了解、調查、驗證他人的信用;(2)降低授信方的風險。

　　補充：我國的個人征信系統

　　2009年10月13日，國務院法制辦公布了《征信管理條例(征求意見稿)》，其中規定，個人負面記錄保留期限最長不超過7年。那么，究竟什么是個人征信系統，它又記錄了什么呢?

　　1.什么是個人征信系統

　　個人征信系統又稱消費者信用信息系統，它是在國務院領導下，由中國人民銀行組織各商業銀行建立的個人信用信息共享平臺。該數據庫采集、整理、保存個人信用信息，主要為銀行等消費信貸機構提供個人信用狀況查詢服務。

　　2.個人征信系統記錄了哪些信息

　　目前，我國的個人征信系統主要記錄了個人以下五個方面的信息：

　　(1)識別信息：主要包括姓名、身份證明文件及唯一編號、出生日期、婚姻狀況、配偶信息、家庭居住地址、聯系電話、工作單位等;

　　(2)商業信息：主要包括個人在貸款、擔保、信用卡、保險等與金融機構或者住房公積金管理中心等機構發生信貸關系而形成的個人實際履約行為記錄;

　　(3)公共信息：主要包括個人納稅、參加社會保險、銀行結算賬戶開立信息、個人住房公積金繳存信息、水電燃氣手機電話費用以及個人財產狀況及變動等信息;

　　(4)特別記錄：指有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的記錄;

　　(5)其他信息：如市民信用報告被查詢的記錄。計算機會自動記載何時何人出于什么原因查看了信用報告。

　　3.如何查詢個人信用記錄

　　個人征信系統是由人民銀行建立的，居民如果想要了解自己的信用記錄情況，可以帶身份證到居住地的人民銀行進行查詢。

　　據這位負責人介紹，個人征信記錄是現代公民的一個“經濟身份證”，人們對自身的信用狀況日益關注。自2008年起，中國人民銀行將每年的6月14日定為“信用記錄關愛日”，并向社會公眾開展征信知識宣傳活動，今年的宣傳主題是“讀懂我的信用報告，維護好自己的信用權益”。一項粗略的統計數據顯示，2009年到人行蕪湖市中心支行申請查詢征信記錄的個人有766人，其中有逾期記錄(即：負面信息)者占四成多。

　　全國統一的個人征信系統自2006年1月正式運行，截至2009年12月31日，個人征信系統收錄自然人數共計6.7億人。目前的個人信用信息基礎數據庫(簡稱個人征信系統)，采集的主要信息包括：個人基本信息，包括客戶的基本身份信息、教育背景、婚姻信息、居住信息、職業信息等內容;銀行信貸交易信息，指客戶在各商業銀行或者其他授信機構辦理的貸款或信用卡賬戶的明細和匯總信息，包括賬戶的基本信息、每月還款信息和過去24個月的還款歷史等;其他信息，指與個人信用狀況密切相關的行政處罰信息、法院強制信息等社會公共信息。

　　據介紹，信用卡不按時還款、房貸出現延遲還款等，都會被記入個人的信用記錄，作為銀行開展房貸、車貸、信用卡等業務的參考。現在包括法院訴訟、公積金、環保、稅務、繳納水電費等信息，也逐步納入征信系統的采集范圍。雖然一直有傳聞說要將交通違法信息納入個人征信系統，但是至少在蕪湖市目前還沒有開展該項工作。