所謂借款合同擔保，是指貸款人向借款人發放借款時，借款人需要提供一定的物或人作為該項借款的擔保，在借款人不能履行合同義務時，為其擔保的保證人必須代為清償債務，或貸款方將貸款人或第三人提供的擔保物變價優先受償的一種貸款方式。前幾年，由于我國許多銀行借款時，經常發生有借無還的現象。銀行等金融機構越來越多的采用擔保的貸款的方式。在國有銀行改為商業銀行后，貸款一律實行擔保?！渡虡I銀行》第7條對此作了明確規定：“商業銀行開展借貸業務，應當嚴格審查借款人的資信，實行擔保，保障按期收回貸款?！钡?6條進一步規定：“商業銀行貸款，必須要求借款人提供擔保，應當對保證人的償還能力、抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可能性進行嚴格的審查?！苯杩詈贤M行擔?？杀ＷC債權的順利實現，對債務人來說則是督促其自覺及時履行債務。
借款擔保的法律規定
《中華人民共和國合同法》第一百九十八條規定，訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔保。擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規定。
擔保是隨著商品經濟發展而產生的一項重要的民事法律制度。1986年我國民法通則就對擔保的原則作出了規定。1995年，在總結我國擔保制度實踐經驗和借鑒國外通行做法的基礎上制定了擔保法。根據中華人民共和國擔保法的規定，在借款合同中貸款人可以要求借款人采取以下擔保方式：
1.保證。保證是指保證人與貸款人約定，當借款人不履行債務時，保證人按照約定履行債務、承擔責任的行為。保證的方式主要有兩種，一是連帶責任保證，即貸款人和保證人約定，借款人在借款期限屆滿沒有履行債務的，貸款人可以要求借款人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內承擔保證責任。二是一般保證，即貸款人和保證人約定，在借款人經審判或者仲裁，并就借款人財產強制執行仍不能履行債務時，保證人承擔保證責任。
2.抵押。是指借款人或者第三人不轉移法律規定的財產的占有，將該財產作為債權的擔保。在借款人不履行債務時，貸款人有權依法將該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。抵押物的范圍應當是依法可以轉讓的財產，抵押合同應當辦理登記，抵押合同自登記之日起生效。
3.質押。包括動產質押和權利質押。動產質押是指借款人或者第三人將其動產移交貸款人占有，以該財產作為債權的擔保，借款人不履行債務時，貸款人有權以該動產折價或者以拍賣、變賣的價款優先受償。權利質押是指轉讓所有權以外的財產權作為質押的擔保方式。以下權利可以設定質押：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉讓的股份、股票；依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等權利。
貸款人將借款支付給借款人后，其風險都是由貸款人承擔。為了保證債權的實現，減少借款的風險，近些年來，我國金融機構在信貸業務中越來越多的采用擔保的方式。根據商業銀行法的有關規定。商業銀行貸款，借款人應當提供擔保。商業銀行應當對保證人的償還能力進行全面審查，確定保證人是否真實地提供保證；對抵押物、質物的權屬和價值進行認定、核實，查明其產權證明并對實現抵押權、質權的可能性進行嚴格審查。只有經商業銀行審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，才可以不提供擔保。因此，金融機構借款的，當事人應當按照有關規定確定擔保的方式。自然人之間借款的，當事人可以依據實際情況對擔保問題作出約定。
【例題1】甲公司向銀行貸款，并以所持乙上市公司股份用于質押。根據擔保法律制度的規定，該質押合同生效的時間是（）。
A、借款合同鑒訂之日
B、質押合同簽訂之日
C、向證券登記機構申請辦理出質登記之日
D、證券登記機構辦理出質登記之日
參考答案：D
答案解析：根據擔保法律制度的規定，以股票、商標專用權、專利權、著作權中的財產權出質的，質押合同自登記之日生效。
【例題2】甲向乙借款5萬元，并以一臺機器作抵押，辦理了抵押登記。隨后，甲又將該機器質押給丙。丙在占有該機器期間，將其交給丁修理，因拖欠修理費而被丁留置。根據合同法律制度的規定，下列各項中，表述正確的是（）。
A、乙優先于丙受償
B、丙優先于丁受償
C、丁優先于乙受償
D、丙優先于乙受償
參考答案：AC
答案解析：同一財產法定登記的抵押權與質權并存時，抵押權人優先于質權人受償。同一財產抵押權與留置權并存時，留置權人優先于抵押權人受償。
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