參考答案及詳細解析：
多項選擇題
1. A,B,C,D
2. A,B,D,E
3. A,B,C,D,E
4. A,B,C,D,E
系統解析： ABCDE有擔保流動資金貸款信用風險的主要內容有：①借款人還款能力發生變化;②借款人所控制企業經營情況發生變化;③保證人還款能力發生變化;④抵押物價值發生變化。題中所述五個選項都可能引發信用風險。故選ABCDE。

5. B,C,D
6. A,B,C,D
系統解析： ABCD[解析]個人保證貸款手續簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經過核保認定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個過程涉及銀行、借款人和保證人三方，貸款辦理時間短，環節少。如果貸款出現逾期，銀行可直接向保證人扣收貸款，無須經過法律程序。但是出現糾紛時一般通過法律程序進行解決。

7. A,B,C,E
系統解析： ABCE個人委托代理人提出異議申請的，代理人無須提供自己的個人信用報告，D選項不符合題意。故選ABCE。

8. A,B,C,D,E
系統解析： 題中所有選項表述均正確。一定要區分個人國家助學貸款和個人商業助學貸款的區別。，

9. A,C,E
10. A,B,C,D,E
系統解析： ABCDE[解析]個人旅游消費貸款的貸款對象須滿足的條件有：①具有完全民事行為能力的自然人;②有當地常住戶口或有效居留身份，有固定和詳細的住址;③有正當職業和穩定可靠的收入來源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力;④有銀行認可的財物抵押或質押，或有足夠代償能力的個人或單位作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人;⑤必須選擇銀行認可的重信譽、資質等級高的旅行社(公司);⑥銀行規定的其他貸款條件。

11. A,B,C,D,E
系統解析： ABCDE商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。故選ABCDE。

12. A,B,C,D
網友解析：E也對，課本P137
13. A,B,D
系統解析： ABD客戶的信貸需求包括三種形態，分別是：已實現的需求、待實現的需求和待開發的需求。故選ABD。

14. A,B,C,D
15. A,B,C
16. A,B,C,D
系統解析： ABCD[解析]未按規定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀屬于個人教育貸款貸后和檔案管理環節的主要風險。

17. A,B,C,D,E
系統解析： 【答案及解析】ABCDE我國《擔保法》第二十一條規定，保證擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用，ABCDE選項均正確。故選ABCDE。

18. A,B,C,D,E
系統解析： ABCDE [解析]具有中華人民共和國國籍，并持有合法、有效的身份證明;家庭經濟確實困難，無法支付正常完成學業所需的基本費用(包括學費、住宿費和生活費);具有完全民事行為能力(未成年人申請國家助學貸款須由其法定監護人書面同意);學習刻苦，能夠正常完成學業;誠實信用，遵紀守法，無違規違紀行為。

19. A,B,C,D
系統解析： 貸款發放前，應落實有關貸款發放條件。其主要包括的條件是：確保借款人首付款已全額支付或到位；需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢；對采取抵（質）押和抵押加階段性保證擔保方式的貸款，要落實貸款抵（質）押手續；對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序。上述條件中并沒有選項E 的要求，事實上E 選項的表述也是錯誤的，抵押物并不一定需要轉移到銀行控制下。

20. B,C,D,E
21. A,B,C,D
22. A,B,C,E
23. A,B,C,D
24. A,D
25. A,B,C
系統解析： ABCD個人教育貸款是個人消費貸款的一部分。個人教育貸款是銀行
向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款。未按規定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀屬于個人教育貸款貸后和檔案管理環節的主要風險。故選ABCD。

26. D,E
系統解析： “間客式”運行模式目前在個人汽車貸款市場中占主導地位?？蛻粝鹊姐y行申請個人汽車貸款，由銀行直接面對客戶，對客戶資信情況進行調查審核，在綜合評定后授予該客戶一定的貸款額度，并與之簽訂貸款協議。這是“直客式”的運行模式。所以D 選項和E 選項是錯誤的。其他的都正確描述了個人
汽車貸款的運行模式。

27. A,B,C,D,E
28. A,B,D
29. A,B,C,D
系統解析： 略

30. A,C
31. A,B,D,E
系統解析： ABDE個人經營類貸款的貸款期限相對較短，C選項不符合題意。故選ABDE。

32. A,B,D
33. A,B,D
系統解析： 在購房初期，等額本金還款法的負擔比等額本息還款法重，一般來說，對于經濟尚未穩定而且是初次貸款購房的人來說是不利的。

34. A,C
系統解析： AC [解析]A項：商業銀行對房地產開發企業發放的貸款只能通過房地產開發貸款科目發放，嚴禁以房地產開發流通資金貸款或其他貸款科目發放;C項：商業銀行不得向房地產開發企業發放專門用于繳納土地出讓金的貸款。對政府土地儲備機構的貸款應以抵押貸款的方式發放。

35. A,B,C,D,E
36. B,C,D,E
37. A,B,C,D
38. A,B,C,D
系統解析： 未按規定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔保方式、結息方式、計息方式、還款方式、使用利率、利率調整方式和發放方式等發放貸款，導致錯誤發放貸款和貸款錯誤核算，是貸款簽約和發放中的風險，而不是貸后和檔案管理中的風險。


39. A,B,C,D,E
40. A,B,C,D,E
系統解析： ABCDE[解析]貸前調查可以采取審查貸款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話查詢等多種方式進行。

41. A,B,C,D,E
系統解析： 【答案及解析】ABCDE ABCDE均為借款人申請有擔保流動資金貸款須具備的條件，另外，借款人申請有擔保流動資金貸款還要具備“當前無不利的相關民事糾紛和刑事案件責任”等條件。故選ABCDE。

42. A,C,E
系統解析： ACE[解析]如果個人對異議處理結果仍然有異議，個人可以通過以下三個步驟進行處理：第一步，向當地中國人民銀行征信管理部門申請在個人信用報告上發表個人聲明。個人聲明是當事人對異議處理結果的看法和認識，中國人民銀行征信中心只保證個人聲明是由本人發布的，不對個人聲明內容本身的真實性負責。第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映。第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。
43. A,B,C,D
44. A,B,C
45. A,B,C,D,E
系統解析： ABCDE[解析]題中所有選項表述均正確。一定要區分個人國家助學貸款和個人商業助學貸款的區別。，

46. D,E
系統解析： DE[解析]對已購買住房或未設定抵押的已有住房作抵押申請抵押授信貸款的，貸款審查人應按個人住房貸款審查的規定進行審查，同時對抵押授信貸款額度、有效期間、貸款用途、需落實的貸款支用等進行審查。對將在銀行原住房抵押貸款轉為抵押授信貸款的，貸款審查人應重點審查貸前調查人對抵押房產價值、借款人原貸款履約情況及還款能力的調查。

47. A,B,C,D
48. A,B,C,D
49. A,C,D
50. A,B,C,D,E
系統解析： ABCDE[解析]《物權法》第二百二十三條規定，可作為個人質押貸款的質物主要有：①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③倉單、提單;④可以轉讓的基金份額、股權;⑤可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權;⑥應收賬款;⑦法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。

51. C,E
系統解析： 【答案及解析】CE有效期內某一時點借款人的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度項下未清償貸款余額之差，因此決定可用貸款額度的是核定的貸款額度與額度項下未清償貸款余額，CE選項正確。故選CE。

52. A,B,C,D
系統解析： 以上答案都屬于合作機構風險的表現形式。其中“假個貸”就屬于房地產開發商和中介機構的欺詐風險。

53. B,C,D
54. A,B,C,D
系統解析： 以上答案都屬于個人住房貸款中銀行的合作機構。

55. A,B,C,D
56. A,B,C,D
57. A,C,D
系統解析： 略

58. A,B,C,D
59. A,B,C
60. A,B,C,D,E
系統解析： 【答案及解析】 ABCDE個人汽車貸款貸前調查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話調查等多種方式進行，ABCDE選項正確。故選ABCDE。

61. A,B
網友解析：女性自然人的還款年限不超過60歲
62. A,B,C
63. A,B,C,D
64. A,B,C,D
系統解析： 【答案及解析】ABCD在個人住房貸款業務中，項目信貸人員撰寫的項目調查報告應包括以下內容：①開發商的企業概況、資信狀況；②開發商要求合作的項目情況、資金到位情況、工程進度情況、市場銷售前景；③通過商品房銷售貸款的合作可給銀行帶來的效益和風險分析；④項目合作的可行性結論以及可提供個人住房貸款的規模、相應年限及貸款成數提出建議。E選項不符合題意。故選ABCD。

65. B,D
系統解析：BD根據相關規定，經辦人員接到客戶提出的質押貸款申請后，應對質物的有效性、真實性進行調查。故選BD。

66. A,B,C,E
系統解析： ABCE [解析]個人經銷商的欺詐行為主要包括：一車多貸、甲貸乙用、虛假車行、冒名頂替、全部造假、虛報車價。選項D不是欺詐行為。

67. A,B,C
68. B,C,E
系統解析： BCE商業助學貸款的償還原則是先收息、后收本。全部到期、利隨本清。借款人要求提前還款的，應提前30個工作日向貸款銀行提出申請，A選項說法錯誤。每筆貸款只可以展期一次，展期的原則按《貸款通則》規定執行，D選項說法錯誤。故選BCE。

69. A,E
70. A,B,C,D,E
系統解析： ABCDE[解析]個人醫療貸款的貸款對象須滿足以下條件：①具有完全民事行為能力的自然人;②有當地常住戶口或有效居留身份，有固定和詳細的住址;③具有良好的信用記錄和還款意愿，在商業銀行及其他金融機構無不良記錄，遵紀守法，沒有違法行為;④有正當職業和穩定可靠的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力;⑤能夠提供銀行認可的合法、有效、可靠的擔保;⑥銀行規定的其他貸款條件。

71. A,B,C,D,E
系統解析： ABCDE[解析]對于借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途的調查包括有：調查借款人資格是否符合貸款銀行要求，并登陸公安部身份認證系統查詢貸款人身份證明是否真實、有效;貸前調查人登錄中國人民銀行個人征信系統查詢申請人的信用記錄是否良好，并打印查詢結果;要充分利用銀行的共享信息，調查了解借款申請人與銀行的歷史往來;調查了解借款申請人是否有還款意愿和品行是否端正等。

72. A,B,C
73. B,C
系統解析： BC[解析]B項：月所有債務支出與收入比控制在55%以下(含55%);C項：房產支出與收入比的計算公式為：(本次貸款的月還款額+月物業管理費)/月均收入。

74. A,B,E
系統解析： ABE[解析]申請國家助學貸款需具備的條件是：具有中華人民共和國國籍，并持有合法、有效的身份證明;家庭經濟確實困難，無法支付正常完成學業所需的基本費用(包括學費、住宿費和生活費);具有完全民事行為能力(未成年人申請國家助學貸款須由其法定監護人書面同意);學習刻苦，能夠正常完成學業;誠實信用，遵紀守法，無違規違紀行為;貸款銀行規定的其他條件。
申請商業助學貸款須具備的條件是：具有中華人民共和國國籍，并持有合法身份證明;應無不良記錄，不良信用等行為評價標準由貸款銀行制定;必要時提供有效的擔保;必要時須提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見;貸款銀行要求的其他條件。通過對比只有ABE選項是兩種貸款都需要的條件。

75. A,B
76. A,B,C,D,E
系統解析： ABCDE[解析]個人住房貸款的對象應是具有完全民事行為能力的自然人。此外申請人還需滿足貸款銀行的其他要求，包括：①合法有效的身份或居留證明;②有穩定的經濟收入，良好的信用，償還貸款本息的能力;③有合法有效的購買(建造、大修)住房的合同、協議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件;④有貸款銀行認可的資產進行抵押或質押，或有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人;⑤貸款銀行規定的其他條件。

77. A,B,C,D,E
系統解析：【答案及解析】ABCDE ABCDE選項均為個人征信系統信息來源，除此之外還包括個人標準信用信息基礎數據庫通過與建設部以及勞動和社會保障部等政府相關部門、公用事業單位進行系統對接，可以采集諸如居民身份信息、個人手機費、社保金等非銀行系統信用記錄情況。故選ABCDE。

78. A,B,C,D
79. A,B,C,D
80. A,B,C,D,E
系統解析： 【答案及解析】ABCDE貸款人發放個人汽車貸款，應綜合考慮的因素包括：④貸款人對借款人的資信評級情況；②貸款擔保情況；③所購汽車的性能及用途；④汽車行業發展和汽車市場供求情況。ABCDE選項均正確。故選ABCDE。

81. A,D
82. A,B
83. A,B,C,D
系統解析： ABCD[解析]E項個人信用貸款憑個人信用發放，無須提供任何特別擔保。

84. A,B,C,E
系統解析： ABCE如借款人在校期間發生轉學、休學、退學、出國、被開除、傷亡等情況，借款人所在學校有義務及時通知貸款人，D選項不符合題意。故選ABCE。

85. A,C,E
系統解析： ACE[解析]個人申請商業助學貸款以資產抵押的，借款人應根據貸款銀行的要求辦理抵押物保險，保險期不得短于借款期限;經借款人確認后，將保單項下因保險事件發生而對保險人享有的保險金權益轉讓給貸款銀行，無須另行簽署轉讓合同;保險單不得有任何有損貸款銀行權益的限制條件，保險所需費用由借款人負擔;在保險有效期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險，如保險中斷，貸款銀行有權代為投保，費用由借款人負擔;如發生保險責任范圍以外的損毀，借款人應及時通知貸款銀行，并落實其他擔保，否則，貸款銀行有權提前收回貸款。所以BD選項是錯誤的。

86. A,B
87. A,B,E
系統解析： ABE[解析]根據《個人貸款管理暫行辦法》第33條規定，有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：
(一)借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的;
(二)借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的;
(三)貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的;
(四)法律法規規定的其他情形的。
因此CD項不符合題意。
88. A,B,C,D
89. A,B,C,D
系統解析：略

90. A,B,C
系統解析： 個人汽車貸款的信用風險的主要內容是：借款人的還款能力風險；借款人的還款意愿風險；借款人的欺詐風險。借款人的死亡和收入變化都是借款人還款能力風險的內容。

91. B,C,D
系統解析： 個人住房貸款的利率按商業性貸款利率執行，上限放開，實行下限管理。

92. B,C,D,E
系統解析： BCDE [解析]為防控有擔保流動資金貸款的操作風險，銀行應謹慎受理產權、使用權不明確或當期管理不夠規范的不動產抵押，包括自建住房、集體土地使用權、劃撥土地及地上定著物、工業土地及地上定著物、工業用房、倉庫等，原則上不接受有擔保流動資金貸款的抵押物。

93. A,B,C
系統解析： ABC[解析]個人貸款業務經歷了三個階段。住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發展;商業銀行股份制改革推動了個人貸款業務的規范發展;國內消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發展。公司信貸業務屬于公司業務，和個人業務的發展沒有直接關系?，F在商業銀行最主要的利潤來源還是公司業務。

94. A,B,C,D
系統解析： 商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。E選項不符合要求。

95. A,C
96. A,B,D,E
系統解析： 【答案及解析】 ABDE個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則，ABDE選項正確。故選ABDE。

97. A,B,C,D
98. A,B,D,E
系統解析： ABDE在對市場細分后，要進行市場的選擇。細分市場可能具備理想的規模和發展特征，然而從盈利角度看，它未必有吸引力，此時要考慮五種力量進行選擇，即同行業競爭者、潛在的新競爭者、替代產品、客戶選擇能力和中央銀行政策，它們決定整個市場或其中任何一個細分市場長期的內在吸引力。故選ABDE。

99. A,B,C,D
系統解析： 略

100. A,B,C,D
系統解析： ABCD個人信用貸款憑個人信用發放，無須提供任何特別擔保。申請個人信用貸款時，借款人需要提供的材料包括個人填寫的貸款申請審批表，個人征信記錄證明，本人收入、職業證明，以及家庭成員的收入證明。故選ABCD。

101. A,B,D
系統解析： ABD[解析]關于C項，商業銀行應當在接到核查通知的10個工作日內向征信服務中心作出核查情況的書面答復;關于E項，轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務中心書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內，向異議申請人轉交。

102. A,B,C,D
103. A,B,D,E
104. A,B,C
系統解析： ABC[解析]開發商資信審查內容具體包括：①房地產開發商資質審查;②企業資信等級或信用程度;③國家工商行政管理機關核發的企業法人營業執照;④稅務登記證明;⑤會計報表;⑥開發商的債權債務和為其他債權人提供擔保的情況;⑦企業法人代表的個人信用程度和管理層的決策能力。D項屬于對項目本身的審查;E項屬于對借款人審查的內容。

105. A,B,C,D
106. A,C,D
107. A,B,C,D
108. A,C
系統解析：AC[解析]個人經營類貸款可以分為個人經營類專項貸款和個人經營類流動資金貸款。其中，專項貸款主要包括個人商用房貸款和個人經營設備貸款。B項個人住房貸款不屬于個人經營類貸款;DE兩項屬于個人經營流動資金類貸款。

109. A,B,D,E
系統解析： ABDE金融機構對客戶的貸款利率、首付款比例，應根據借款人是首次購房或非首次購房、自住房或非自住房、套型建筑面積等是否是普通住房，以及借款人信用記錄和還款能力等風險因素在下限以上區別確定。故選ABDE。

110. A,B,D
111. A,B,C,E
系統解析： 個人經銷商的欺詐行為主要包括：一車多貸、甲貸乙用、虛假車行、冒名頂替、全部造假、虛報車價。選項D 不是欺詐行為。

112. A,C,D
113. A,B,E
系統解析： 【ABE】。

114. A,C,E
115. B,C,D,E
系統解析： BCDE對于宏觀經濟來說，開放個人貸款業務的積極意義有：帶動眾多相關產業的發展;對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進的作用;擴大內需，推動生產，支持國民經濟持續、快速、健康和穩定發展;調整商業銀行信貸機構、提高信貸資產質量、增加商業銀行經營效益。A項的有效分散風險是對金融機構的重要意義之一，不是宏觀方面的積極意義。故選BCDE。

116. A,B,C,D,E
117. A,B,C,D,E
系統解析： ABCDE為控制個人住房貸款操作風險，對借款申請人的調查主要有以下方面：①借款申請人所提交資料是否真實、合法;②借款申請人第一還款來源是否穩定、充足;③借款申請人的擔保措施是否足額、有效、包括擔保物所有權是否合法、真實、有效，擔保物是否容易變現等。故選ABCDE。

118. B,C,D,E
系統解析： BCDE[解析]個人貸款業務對宏觀經濟的作用包括：①個人貸款業務的開展，為實現城鄉居民的有效需求、極大地滿足廣大消費者的購買欲望起到了融資作用;②對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進作用;③對擴大內需，推動生產，支持國民經濟持續、快速、健康和穩定發展起到了積極的作用;④對帶動眾多相關產業的發展、促進國民經濟的快速發展都具有十分重要的意義;⑤對商業銀行調整信貸結構、提高信貸資產質量、增加經驗效益以及繁榮金融業起到了促進作用。而有利于金融機構分散風險是從對金融機構的積極作用的角度來說的。

119. A,B,C
120. A,B,C