參考答案
一、單項選擇題
1．C【解析】操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統，以及外部事件所造成損失的風險。操作風險包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險。
2．D【解析】分層營銷策略的立足點是把客戶分成不同層次的細分市場，提供不同的產品和服務。
3.B【解析】銀行一般要求個人貸款客戶至少需要滿足以下基本條件：(1)具有完全民事行為能力射自然人，年齡在18(含)～65周歲(含)；(2)具有合法有效的身份證明(居民身份證、戶口本或其他有效身份證明)及婚姻狀況證明等；(3)遵紀守法，沒有違法行為，具有良好的信用記錄和還款意愿，在中國人民銀行個人征信系統及其他相關個人信用系統中無任何違約記錄；(4)具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；(5)具有還款意愿；(6)貸款具有真實的使用用途等。
4．C【解析】參考上題解析。
5．B【解析】目前，市場上推廣比較好的“隨心還”是組合還款法的演繹。
6．C【解析】自營性個人住房貸款也稱商業性個人住房貸款，是指銀行運用信貸資金向在城鎮購買、建造或大修理各類型住房的個人發放的貸款。
7．D【解析】《中華人民共和國貸款通則》將外籍人排除在個人住房貸款對象之外。
8．D【解析】搜索引擎的出現極大地方便了客戶查找信息。同時也給企業宣傳自己的產品創造了絕佳的機會，因而成為最經典、最常用的網絡營銷方法之一。
9．C【解析】貸款受理人應要求借款申請人填寫貸款申請審批表，以書面形式提出貸款申請，并按銀行要求提交相關申請材料。申請材料清單如下：(1)個人征信記錄證明；(2)借款人本人及家庭成員的收入證明、個人職業證明、居住地址證明等信用評級表中所涉及的項目資料；(3)銀行要求提供的其他證明文件和材料。
10．C【解析】商用房貸款信用風險的主要內容包括：(1)借款人還款能力發生變化；(2)商用房出租情況發生變化；(3)保證人還款能力發生變化。商用房出租情況發生變化表現為所在地段經濟發展重心轉移、大范圍拆遷等。
11．B【解析】品牌營銷是指將產品或服務與其競爭者區分開的名稱、術語、象征、符號、設計或它們的綜合運用，通過發現、創造和交付價值以滿足一定目標市場的需求，同時獲取利潤的一種營銷活動。
12．C【解析】農戶資信評定分為優秀、較好、一般三個信用等級。
13．B【解析】貸款購買第三套及以上住房的，貸款利率應大幅度提高，具體由商業銀行根據風險管理原則自主確定。
14．C【解析】銀行一般要求個人貸款客戶至少需要滿足以下基本條件：(1)具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)～65(含)周歲；(2)具有合法有效的身份證明(居民身份證、戶口本或其他有效身份證明)及婚姻狀況證明等；(3)遵紀守法，沒有違法行為，具有良好的信用記錄和還款意愿，在中國人民銀行個人征信系統及其他相關個人信用系統中無任何違約記錄；(4)具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；(5)具有還款意愿；(6)貸款具有真實的使用用途等。
15．D【解析】個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發放的、用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。
16．C【解析】根據規定，抵押率根據抵押房產的房齡、當地房地產價格水平、房地產價格走勢、抵押物變現情況等因素確定，一般不超過70％。
17．B【解析】借款合同要體現協議承諾原則，保證借款合同的完善性、承諾的法律化乃至管理的系統化，要涵蓋以下要點：(1)明確約定各方當事人的誠信承諾；(2)明確約定貸款資金的用途；(3)明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。
18．A【解析】A屬于質押物。根據《擔保法》規定．下列財產可以抵押：(1)抵押人所有的房屋和其他地上定著物；(2)抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；(3)抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物；(4)抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產；(5)抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；(6)依法可以抵押的其他財產。
19．C【解析】有擔保流動資金貸款的額度由各商業銀行根據貸款風險管理相關原則確定，通常各家銀行會根據不同的抵(質)押物制定相應的抵(質)押率，有關抵(質)押率將成為貸款的額度。
20．B【解析】商業銀行各級用戶應妥善保管用戶密碼，至少2個月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用、嚴禁他人使用或將密碼告知他人。
21．A【解析】單一營銷策略是針對每一個客戶的個體需求而設計不同的產品或服務，有條件地滿足單個客戶的需要。它的特點是針對性強，適宜少數尖端客戶，能夠為客戶提供需要的個性化服務，但營銷渠道狹窄，營銷成本高。
22．C【解析】個人旅游消費貸款的貸款對象需滿足以下條件：(1)具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；(2)有當地常住戶口或有效居留身份，有固定和詳細的住址；(3)有正當職業和穩定可靠的收入來源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力；(4)有銀行認可的抵押或質押，或有足夠代償能力的個人或單位作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人；(5)必須選擇銀行認可的重信譽、資質等級高的旅行社(公司)；(6)銀行規定的其他貸款條件。
23．A【解析】個人住房貸款可采取多種還款方式進行還款。例如，一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等多種方法。其中，以等額本息還款法和等額本金還款法最為常見。
24．C【解析】專項貸款主要包括個人商用房貸款(簡稱商用房貸款)和個人經營設備貸款(簡稱設備貸款)。
25．B【解析】網點機構是銀行業務人員面對面向客戶銷售產品的場所，也是銀行形象的載體，迄今為止，網點機構營銷仍然是銀行最重要的營銷渠道。
26．A【解析】使用個人汽車貸款所購汽車為自用車時，貸款額度不得超過所購汽車價格的80％。
27．A【解析】根據擔保方式的不同，個人貸款產品可以分為個人信用貸款、個人質押貸款、個人抵押貸款和個人保證貸款。
28．A【解析】借款人應按合同約定的計劃按時還款，如果確實無法按照計劃償還貸款，可以申請展期。借款人須在貸款全部到期之前，提前30天提出展期申請。貸款銀行須按照審批程序對借款人的申請進行審批。每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規定的最長期限，同時對展期的貸款應重新落實擔保。
29．C【解析】題干所述為銀行的經常化原則。
30．A【解析】借款人只需要一次性地向銀行申請辦理個人抵押授信貸款手續，取得授信額度后，便可以在有效期(一般為1年內)和貸款額度內循環使用。
31．C【解析】《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》是根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律規定，由中國人民銀行制定并經2005年6月16日第11次行長辦公會議通過，自2005年10月1日起實施。所以，本題的正確答案為C。
32.D【解析】對于有擔保流動資金貸款的操作風險，除了商用房貸款操作風險的相關風險點外，還應特別關注借款人控制企業的經營情況變化和抵押物情況的變化。
33．B【解析】次級貸款指借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產，對外借款，保證人、保險人履行保證、保險責任或處理抵(質)押物才能歸還全部貸款本息。
34．C【解析】個人住房貸款支付方式有委托扣款和柜面還款兩種。
35．A【解析】考查等比累進還款法的特點。
36．B【解析】銀行市場定位策略包括：(1)客戶定位策略；(2)產品定位策略；(3)形象定位策略；(4)利益定位策略；(5)競爭定位策略；(6)聯盟定位策略。
37．C【解析】個人經營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經營企業的運作情況有詳細的了解，并對該企業資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經營類貸款的風險控制難度更大。
38．A【解析】B、C、D三個選項是個人汽車貸款信用風險的防控措施。
39．D【解析】個人汽車貸款審查和審批環節的主要風險點包括：(1)業務不合規，業務風險與效益不匹配；(2)不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放；(3)審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款，貸款容易發生風險或出現內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。
40．B【解析】在商業助學貸款中，對借款人進行貸后檢查的主要內容包括：(1)借款人是否按期足額歸還貸款；(2)借款人的住所、聯系電話有無變動；(3)有無發生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發事件，如卷入重大經浹糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等。
41．D【解析】所謂大眾營銷是指銀行的產品和服務是滿足大眾化需求．適宜所有的人群。
42．B【解析】A、C、D選項分別是從職責、職業和業務上的分類。
43．D【解析】S是Strength的首字母，表示優勢。
44．D【解析】商業銀行應當建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內部授權的人員才能接觸個人信用報告并經常對個人信用數據庫的查詢情況進行檢查。
45．A【解析】對于小型銀行業金融機構，可以根據自身業務特點，在風險有效控制的前提下不設立獨立的放款執行部門，但需由獨立的崗位負責貸款發放和支付的審核工作。
46．D【解析】個人汽車貸款的合同填寫并復核無誤后，貸款發放人應負責與借款人(包括共同借款人)、擔保人(抵押人、出質人、保證人)答訂合同。
47．D【解析】在全國范圍內的市場上開展業務的銀行可采用區域型營銷組織結構，即將業務人員按區域情況進行組織。
48．C【解析】個人汽車貸款所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的80％；所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的70％；所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50％。
49．B【解析】社會存款的增加或減少一般直接受利率、物價水平和收入狀況的影響。在本題中，A項：存款利率上升，可能增強人們的存款意愿，從而增加存款；B項：當發生通貨膨脹時，社會物價出現普遍上漲，使得貨幣存款發生貶值，此時消費者為保值傾向于將存款取出而轉向投資實物資產或者是收益較高的資產，如房地產、黃金、股票等，從而導致社會存款下降；C項：當收入水平上升時，消費者的可支配收入就會增加，收入的增加必然會帶動存款的增加；D項：當證券投資風險增大時，投資者就會從證券市場上退出來，而轉向更為穩定的金融資產，如存款，從而就有可能增加存款。
50．B【解析】貸款審批環節主要業務風險控制點為：(1)未按獨立公正原則審批；(2)不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放；(3)審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發放貸款。
51．B【解析】差異性策略風險相對較小，能更充分地利用目標市場的各種經營要素。其缺點是成本費用較高，所以這種策略一般為大中型銀行所采用。
52．D【解析】為防止借款人在貸款存續期內發生可能影響貸款安全的不利情形，貸款人應定期或不定期進行貸后檢查和分析。貸后檢查的主要內容包括：(1)借款人的履約情況、信用狀況；(2)對借款人的現金流情況進行持續檢查；(3)貸款擔保變動情況。
53．D【解析】目前，貸款業務的審批和發放還不能通過網上銀行實現。
54．C【解析】略。
55．A【解析】網上銀行營銷途徑有：(1)建立形象統一、功能齊全的商業銀行網站；(2)利用搜索引擎擴大銀行網站的知名度；(3)利用網絡廣告開展銀行形象、產品和服務的宣傳；(4)利用信息發布和信息收集手段增強銀行的競爭優勢；(5)利用交互鏈接和廣告互換增加銀行網站的訪問量；(6)利用電子郵件推廣實施主動營銷和客戶關系管理。
56．C【解析】銀行業的汽車貸款業務萌芽于1996年，當時中國建設銀行與一汽集團建立了長期戰略合作伙伴關系。作為合作的一項內容，中國建設銀行在部分地區試點辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業務，開始了國內商業銀行個人汽車貸款業務的嘗試。
57．B【解析】這是銀行進行市場細分要遵循的可進入性原則。
58．B【解析】具有多種產品且產品差異很大的銀行，建立產品型營銷組織模式是比較合適的。
59．D【解析】在全國范圍內的市場上開展業務的銀行可采用區域型營銷組織結構，即將業務人員按區域情況進行組織。該結構包括：一名負責全國業務的經理，若干名區域經理和地區經理。 60．D【解析】處于補缺式定位的商業銀行資產規模很小，提供的信貸產品較少，集中于一個或數個細分市場進行營銷，因此D正確。
61．A【解析】商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1．1倍，具體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。
62．D【解析】《中華人民共和國貸款通則》中，外籍人被排除在個人住房貸款對象之外，貸款銀行與外籍自然人簽署的貸款協議可能被認定為無效。但在實踐中，我國境內商業銀行(包括中資商業銀行和外資商業銀行)均將外籍自然人列為住房貸款對象。外籍自然人申請住房貸款不存在法律上的障礙。
63．D【解析】這是根據競爭對手的情況確定自己的定位方法，即競爭定位策略。
64．D【解析】貸款人受理借款人商用房貸款申請后．應履行盡職調查職責，對商用房貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成貸前調查報告。
65．A【解析】個人醫療貸款一般由貸款銀行和保險公司聯合當地特定合作醫院辦理。
66．A【解析】按照國發(2010]10號文，對貸款購買第二套住房的家庭，貸款利率不得低于基準利率的1．1倍。
67．B【解析】商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1．1倍，具體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。貸款期限在1年以內(含1年)的，實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息；貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期內按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的方式。但在實踐中，銀行多是于次年1月1日起按相應的利率檔次執行新的利率規定。
68．A【解析】個人住房貸款是指向借款人發放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。其分類方法有：(1)按照資金來源劃分，個人住房貸款可分為自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款；(2)按照住房交易形態劃分，個人住房貸款可分為新建房個人住房貸款、個人再交易住房貸款和個人住房轉讓貸款；(3)按照貸款利率的確定方式劃分，個人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動利率貸款。
69．A【解析】有擔保流動資金貸款的防控措施包括：(1)加強對借款人還款能力的調查和分析；(2)加強對借款人所控制企業經營情況的調查和分析；(3)加強對保證人還款能力的調查和分析；(4)加強對抵押物價值的調查和分析。
70．C【解析】“假個貸”行為具有若干共性特征，包括沒有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷；沒有特殊原因，樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高；開發企業員工或關聯方集中購買同一樓盤，或一人購買多套；借款人收入證明與年齡、職業明顯不相稱，在一段時間內集中申請辦理貸款；借款人對所購房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時間等與所購房屋密切相關的信息不甚了解；借款人首付款非自己交付或實際沒有交付；多名借款人還款賬戶內存款很少，還款日前由同一人或同一單位進行轉賬或現金支付來還款；借款人集體中斷還款。所以，選項C不屬于此種行為。
71．D【解析】貸款銀行根據法定貸款利率和中國人民銀行規定的浮動幅度范圍以及利率政策等，經與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。
72．B【解析】公積金個人住房貸款的審批包括：(1)登記臺賬；(2)貸款審批；(3)核對或登記臺賬。
73．C【解析】會計報表是綜合反映企業一定時期內財務狀況和經營成果的書面文件，一般包括資產負債表、損益表和財務狀況變動表。
74．C【解析】信貸客戶的信貸動機，可概括為理性動機和感性動機。其中，理性動機指客戶為獲得低融資成本、增加短期支付能力以及得到長期金融支持等利益而產生的購買動機；感性動機則指客戶為獲得影響力，被銀行所承認、欣賞，或被感動等情感利益而產生的購買動機。
75．D【解析】網上銀行業務已成為全球銀行業服務客戶、贏得競爭的高端武器，也是銀行業市場營銷的重要渠道。
76．A【解析】借款人的還款能力與還款意愿對銀行個人住房貸款的安全有著至關重要的作用，借款人的信用風險主要表現為還款能力風險和還款意愿風險兩個方面。
77．B【解析】利息水平的高低是通過利率表示的。利率是指一定時期內利息額與借貸貨幣額或儲蓄款額之間的比率。
78．A【解析】房子已經買到屬于客戶已實現的需求。
79．D【解析】貸款調查應以實地調查為主，間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須嚴格要求第三方的資質條件。
80．C【解析】在對借款人的基本情況進行評價時，可以分析了解借款人身份、年齡、品行、職業、學歷、居所、愛好、婚姻家庭、供養人口等。通過中國人民銀行征信系統可以了解借款人的誠信記錄。
81．C【解析】采用第三方保證方式申請商用房貸款，借款人應提供貸款銀行可接受的第三方連帶責任保證。第三方提供的保證為不可撤銷的承擔連帶責任的全額有效擔保，因此C為正確選項。
82．C【解析】對于個人貸款風險管理，可以從合作機構的信用記錄中了解其信用狀況。一方面，可以在金融監管機構、工商管理部門以及司法部門查看合作機構有無不良記錄；另一方面，可以查看合作機構與銀行的歷史合作記錄，了解合作機構有無違約記錄，能否按照協議履行貸款保證責任和相關義務。
83．C【解析】通常情況下，個人住房貸款是以住房作抵押這一前提條件發生的資金借貸行為，個人住房貸款的實質是一種融資關系而不是商品買賣關系。
84．C【解析】設備貸款的期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則確定，一般為3年，最長不超過5年，因此C為正確選項。
85．B【解析】在西方銀行，直接或間接從事營銷工作的人員主要包括客戶經理、信貸人員、信貸分析員、貸款重組人員、系統分析員、信托人員、個人銀行業務人員、證券分析和交易員、長遠規劃和企業收購專業人員、國際金融和企業發展專業人員、外匯交易人員以及投資銀行業務人員等。其中，客戶經理是銀行營銷人員的主力。
86．C【解析】個人住房貸款審批采用單人審批時，貸款審批人直接在《個人信貸業務申報審批表》上簽署審批意見。采用雙人審批方式時，先由專職貸款審批人簽署審批意見，后送貸款審批牽頭人簽署審批意見。
87．C【解析】在商業銀行，個人貸款業務是以主體特征為標準進行貸款分類的一種結果，即借貸合同關系的一方主體是銀行，另一方主體是個人，這也是與公司貸款業務相區別的重要特征。
88．A【解析】在個人住房貸款中，對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以下的，貸款的發放額度一般按擬購(建造、大修)住房價格扣除其不低于價款20％的首期付款后的數量來確定。
89．D【解析】個人住房貸款的經辦人員應該認真、負責地進行實地調查和資料收集，獲取真實、全面的信息資料，獨立地對借款人信用和經濟收入作出評價和判斷。調查和檢查的工作重點如下：(1)確保客戶信息真實性；(2)與合作機構合作前，要查看合作機構的準入文件、審批批復的合作機構擔保金額及銀行與合作機構簽訂的合作協議；(3)貸款發放前，落實貸款有效擔保；(4)貸款發放后要對客戶還款情況、擔保人或抵(質)押物的變動情況進行有效的監控；(5)加強貸后客戶檢查，按規定撰寫客戶貸后檢查報告。
90．D【解析】在個人住房貸款檔案管理中，貸后管理的相關資料包括：(1)貸后檢查記錄和檢查報告；(2)逾期貸款催收通知書；(3)貸款制裁通知書；(4)法律仲裁文件；(5)依法處理抵押物、質物等形成的文件，(6)貸款核銷文件。
