答案和解析

　　一、單項選擇題

　　(1):D貸款的合法合規性審查主要指銀行業務人員對借款人和擔保人的資格合乎法律法規及其信貸政策行為進行的調查、認定。

　　(2):D貸款的效益性(盈利性)是指貸款經營的盈利狀況，代表商業銀行各種經營管理活動的最終結果，綜合反映了商業銀行經營管理的水平。

　　(3):C根據《貸款通則》的規定，信貸業務人員要將貸前調查與信用風險分析結果形成貸前調查報告，供風險管理部門或風險評審委員會評審、批準。

　　(4):B對于申請外匯貸款的客戶，業務人員要調查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵(質)押擔保額的影響程度。

　　(5):B在對客戶總體情況了解之后，調查人員應及時對客戶的貸款申請(此時的申請通常不正式)做出必要反應。故A選項做法正確。如客戶的貸款申請可以考慮(但還不確定是否受理)，調查人員應當向客戶獲取進一步的信息資料，并準備后續調查工作，注意不得超越權限輕易做出有關承諾。故B選項做法不正確。如客戶的貸款申請不予考慮，調查人員應留有余地地表明銀行立場，向客戶耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或尋找其他業務合作機會。故C選項做法正確。業務人員在與客戶面談以后，應當進行內部意見反饋，使下一階段工作順利開展。故D選項做法正確。

　　(6):C貸款的合法合規性是指銀行業務人員對借款人和擔保人的資格合乎法律、合乎規章制度和信貸政策的行為進行調查、認定。調查的內容應包括：①認定借款人、擔保人法人資格;②認定借款人、擔保人的法定代表人、授權委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性，并依據授權委托書所載明的代理事項、權限、期限認定授權委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件;③對須董事會決議同意借款和擔保的，信貸業務人員應調查認定董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性;④對抵押物、質押物清單所列抵(質)押物品或權利的合法性、有效性進行認定;⑤對貸款使用合法合規性進行認定。信貸業務人員應調查認定借款人有關生產經營及進出口許可證是否真實、有效，貸款使用是否屬于營業執照所列經營范圍，并分析借款人生產經營是否符合國家和本地區的經濟政策、產業政策;⑥對購銷合同的真實性進行認定;⑦對借款人的借款目的進行調查。

　　(7):D借款人的財務狀況包括根據財務報表分析資產負債比率及流動資產和流動負債結構的近3年變化情況、未來變動趨勢，側重分析借款人的短期償債能力;流動資金數額和周轉速度;存貨數量、凈值、周轉速度、變現能力、呆滯積壓庫存物資情況;應收賬款金額、周轉速度、數額較大或賬齡較長的國內外應收賬款情況，相互拖欠款項及處理情況;對外投資情況，在建工程與固定資產的分布情況;虧損掛賬、待處理流動資產損失、不合理資金占用及清收等情況。

　　(8):B業務人員在與客戶面談以后，應當進行內部意見反饋，使下一階段工作順利開展。這一原則適用于每次業務面談。故A選項說法正確。必要時業務人員可通過其他渠道，如銀行信貸咨詢系統，對客戶情況進行初步查詢。面談后，業務人員須及時撰寫會談紀要，為公司業務部門上級領導提供進行判斷的基礎性信息。撰寫內容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。故B選項說法不正確，C選項說法正確。為確保受理貸款申請的合理性，在必要情況下，業務人員還應將有關書面材料送交風險管理部門征求意見，或者按程序匯報主管行領導。故D選項說法正確。

　　(9):C貸款的效益性是指貸款經營的盈利情況，是商業銀行經營管理活動的主要動力。業務人員開展的調查內容應包括：①對借款人過去3年的經營效益情況進行調查，并進一步分析行業前景、產品銷路以及競爭能力。②對借款人當前經營情況進行調查，核實其擬實現的銷售收入和利潤的真實性和可行性。③對借款人過去和未來給銀行帶來收入、存款、結算、結售匯等綜合效益情況進行調查、分析、預測。

　　(10):B貸款安全性調查的內容包括：(1)對借款人、保證人、法定代表人的品行、業績、能力和信譽精心調查，熟知其經營管理水平、公眾信譽，了解其履行協議條款的歷史記錄;(2)??;

　　(3)對借款人、保證人的財務管理狀況進行調查;(4)??;(5)對有限責任公司和股份有限公司對3,1-股本權益性投資情況進行調查;..?•故A、C、D選項不符合題意。B選項不是貸款安全性調查的內容，符合題意。

　　二、多選題

　　(1):A,B,C,D,E銀行流動資金貸前調查報告內容主要包括借款人基本情況、借款人生產經營及經濟效益情況、借款人財務狀況、借款人與銀行的關系、對流動資金貸款必要性的分析、對流動資金貸款的可行性分析、對貸款擔保的分析、綜合性結論和建議等內容。故A、B、C、D、E選項均符合題意。

　　(2):A,B,C,D,E借款人基本情況一般應包括以下內容：借款人名稱、性質、成立日期、經營年限、上級單位(或股東)等基本情況;借款人所屬行業、提供產品或服務的年生產能力;借款人的技術、管理情況;主要管理人員的品行，專業技術水平，經營管理能力評價;借款人是否涉入兼并(被兼并)、合資、分立、重大訴訟、破產等事項;借款人其附屬(聯營)企業的情況。

　　(3):A,D借款人應符合的要求包括，除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計未超過其凈資產總額的50%，故A、D選項符合題意。

　　(4):A,B,D貸款合法合規性調查的內容應包括：(1)認定借款人、擔保人法人資格;(2)認定借款人、擔保人的法定代表人、授權委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性;??;(7)對借款人的借款目的進行調查。故A、B、D選項符合題意。C、E選項是貸款安全性調查的內容，不符合題意。

　　(5):A,B,C,E搜尋調查指通過各種媒介物搜尋有價值的資料展開調查。這些媒介物包括：有助于貸前調查的雜志、書籍、期刊、互聯網資料、官方記錄等。故A、B、C、E選項符合題意。從其他銀行處購買客戶信息違反了銀行業從業人員職業操守，故D選項不符合題意。

　　(6):B,C貸前調查的方法包括現場調研、搜尋調查、委托調查和其他方法。開展現場調研工作通常包括現場會談和實地考察兩個方面。故B、C選項符合題意。搜尋調查、委托調查和通過商會了解客戶的真實情況都不屬于現場調研，故A、D、E選項不符合題意。

　　(7):C,D在流動資金貸款中，如為票據貼現，應出具承兌的匯票是銀行承兌匯票或商業承兌匯票。故C、D選項符合題意。

　　(8):A,B,C,D,E面談中需了解的信息包括：(1)客戶的公司狀況。包括歷史背景、股東背景、資本構成、組織構架、產品情況、經營現狀等。故A選項符合題意。(2)客戶的貸款需求狀況。包括貸款背景、貸款用途、貸款規模、貸款條件等。故B選項符合題意。(3)客戶的還貸能力。包括現金流量構成、經濟效益、還款資金來源、擔保人的經濟實力等。故C選項符合題意。(4)抵押品的可接受性。包括抵押品種類、權屬、價值、變現難易程度等。故D選項符合題意。

　　(5)客戶與銀行關系。包括客戶與本行及他行的業務往來狀況、信用履約記錄等。故E選項符合題意。

　　(9):A,B,C,D,E根據《貸款通則》的規定，借款人申請公司貸款應具備的基本條件有：①產品有市場、生產經營有效益、具有償還貸款的經濟能力;②按規定用途使用貸款，不挪用信貸資金;③按貸款合同期限歸還貸款本息、恪守信用等基本條件。

　　(10):A,C,D,E面談過程中，調查人員可以按照國際通行的信用“6C”標準原則，即品德(Char-acter)、資本(Capita1)、還款能力(Capacity)、抵押(Co11atera1)、經營環境(Condition)和控制(Contro1),從

　　客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關系等方面集中獲取客戶的相關信息。故A、C、D、E選項符合題意。

　　三、判斷題

　　(1):0《貸款通則》第19條規定借款人應當如實提供銀行要求的資料(法律規定不能提供者除外)，應當向銀行如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合銀行的調查、審查和檢查。

　　(2):1銀企合作協議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質。如果要求協議具有法律效力，則對其中的貸款安排應以授信額度協議來對待。因此，簽訂銀企合作協議時業務人員首先應明確協議的法律地位，并據此謹慎對待協議條款。

　　(3):0無論對于商業銀行主動營銷的客戶還是向商業銀行提出貸款需求的客戶，信貸業務人員都應盡可能通過安排面談等方式進行前期調查。

　　(4):1借款人將債務全部或部分轉讓給第三方的，應當取得銀行的同意。銀行提供貸款，是基于對借款人的信用評價。如借款人將債務轉移至第三方，必須事先獲得銀行的同意。銀行只有全面了解新債務人的資信狀況、財務狀況、生產經營狀況和還貸能力等信息之后，才能作出決定。

　　(5):1初次面談前，調查人員應當做好充分準備，擬定詳細的面談工作提綱。提綱內容應包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產品等。

　　(6):0貸款承諾是借貸雙方就貸款的主要條件已經達成一致，銀行同意在未來特定時間內向借款人提供融資的書面承諾(這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的)，貸款承諾具有法律效力。

　　(7):1作為風險防范的第一道關口，在貸款的派生收益與貸款本身安全性的權衡上，業務人員應堅持將貸款安全性放在第一位，對安全性較差的項目在受理階段須持謹慎態度。

　　(8):0無論對于商業銀行主動營銷的客戶還是向商業銀行提出貸款需求的客戶，信貸業務人員都應盡可能通過安排面談等方式進行前期調查。

　　(9):0銀行流動資金貸前調查報告中，應包含數額較大或賬齡較長的國內外應收賬款情況。對于應收賬款，賬齡越長，無法收回的可能性越大，風險越大;而較短的貸款收回風險較小，因而不用專項列支，包含在應收賬款金額中即可。

　　(10):1在固定資產貸款中，如為轉貸款、國際商業貸款及境外借款擔保項目，應提交國家計劃部門關于籌資方式、外債指標的批文。

　　(11):0在銀行流動資金貸前調查報告中，借款人財務狀況應包含近3年流動資產與流動負債變化情況。同樣，借款人生產經營及經濟效益情況中應包含近3年原材料進口數量和金額、產成品出口量和創匯額、進出口商品盈虧及出口換匯成本分析;對貸款擔保分析中要根據近3年的資產、負債、所有者權益、資產負債率、銷售收入、凈利潤、創匯等分析擔保人的資本信用與財務狀況。

　　(12):1銀行在發放貸款時要考察借款人與銀行的關系，公司積極與銀行開展良好的業務合作關系，擁有良好的信用記錄，就越容易獲得銀行貸款;反之，如果貸款前與銀行毫無往來，則貸款時信用記錄為零，就不容易獲得銀行信任。

　　(13):0資產負債率是反映借款人資本結構的主要指標。在信貸中，銀行通常希望借款人保持較低的資產負債率。

　　(14):0為保障信貸業務的正常開展，借款人應符合以下要求：有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償;沒有清償的，已經做出銀行認可的償還計劃，即已與銀行達成有關貸款展期的協議。

　　(15):0委托調查可通過中介機構或銀行自身網絡開展調查。

　　(16):1資產負債率是體現借款人資本結構的主要指標。銀行為提高貸款的安全性，通常希望借款人保持較低的資產負債率。

　　(17):0投資項目的資本金具體比例，由項目審批單位根據投資項目的經濟效益以及銀行貸款意愿、評估意見等情況，在審批可行性研究報告時核定。

　　(18):0借款人除不需要經工商部門核準登記的事業法人外，應當經過工商部門辦理年檢手續，只有經過工商部門的年檢并辦理年檢手續，才能核實借款人近期的狀況，才能保證法人資格的合法性。

　　(19):1企事業單位可在基本賬戶所在行之外的其他銀行的一個營業機構開立一般存款賬戶，該賬戶可辦理轉賬結算和存入現金，但不能支取現金。

　　(20):0現場調研是最直接、最常用、最重要的貸前調查方法，主要包括實地考察和現場會談兩個方面。