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第一章 公司信貸概述
一、單選題(下列選項中只有一項最符合題目的要求)
1．電子票據的期限為( C )，使企業融資期限安排更加靈活。[2016年6月真題]
A．六個月
B．三個月
C．一年
D．九個月
【解析】電子票據較傳統紙質票據，實現了以數據電文形式代替原有紙質實物票據、以電子簽名取代實體簽章、以網絡傳輸取代人工傳遞、以計算機錄入代替手工書寫等變化，其期限延長至一年，使企業融資期限安排更加靈活。
2．在貸款寬限期內．下列選項正確的是( C )。[2016年6月真題]
A．銀行不計息
B．借款人要歸還本息
C．借款人只償還利息或本息都不用償還
D．借款人只需還本
【解析】在寬限期內銀行只收取利息，借款人不用還本，或本息都不用償還，但是銀行仍應按規定計算利息，至還款期才向借款企業收取。
3．一筆8年期的公司貸款，商業銀行允許展期的最長期限是( C )年。[2016年6月真題]
A．1
B．8
C．3
D．4
【解析】短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款(期限在5年以上)展期期限累計不得超過3年。
4．下列關于公司信貸的基本要素，說法錯誤的是( D )。[2015年10月真題]
A．信貸產品主要包括貸款、擔保、承兌、保函、信用證和承諾等
B．按計算利息的周期，計息方式分為按日計息、按月計息、按季計息、按年計息
C．在廣義的定義下，貸款期限通常分為提款期、寬限期和還款期
D．利率一般有年利率、季利率、月利率、日利率四種形式
【解析】D項，利率一般有年利率、月利率、日利率三種形式。年利率也稱年息率，以年為計息期，一般按本金的百分之幾表示；月利率也稱月息率，以月為計息期，一般按本金的千分之幾表示；日利率也稱日息率，以日為計息期，一般按本金的萬分之幾表示。
5．以下不屬于信貸資金運動特征的是( D )。[2015年10月真題]
A．與社會物質產品的生產和流通相結合
B．以償還為前提的支出，有條件的讓渡
C．產生經濟效益才能良性循環
D．借貸資金運動以市場經濟為軸心
【解析】信貸資金運動和社會其他資金運動構成了整個社會再生產資金的運動，它的基本
特征也是通過社會再生產資金運動形式表現出來的：①以償還為前提的支出，有條件的讓渡；②與社會物質產品的生產和流通相結合；③產生經濟效益才能良性循環；④信貸資金運動以銀行為軸心。
6．( C )是商業銀行在商業匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款的行為。[2015年5月真題]
A．銀行擔保
B．信貸承諾
C．銀行承兌
D．信用證
【解析】銀行的信貸產品主要包括貸款、擔保、承兌、保函、信用證和承諾等。其中，承兌是銀行在商業匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款的行為。
7．根據商業銀行綠色信貸合同管理的要求，對涉及重大環境和社會風險的客戶，說法錯誤的是( B )。[2015年5月真題]
A．應當設立客戶加強環境和社會風險管理的聲明和保證條款，設定客戶接受貸款人監督等承諾條款
B．應當訂立客戶增加抵押、質押和其他擔保方式的條款
C．在合同中應當要求客戶提交環境和社會風險報告
D．應當設立客戶在管理環境和社會風險方面違約時銀行業金融機構的救濟條款
【解析】根據《綠色信貸指引》第十八條，銀行業金融機構應當通過完善合同條款督促客戶加強環境和社會風險管理。對涉及重大環境和社會風險的客戶，在合同中應當要求客戶提交環境和社會風險報告，訂立客戶加強環境和社會風險管理的聲明和保證條款，設定客戶接受貸款人監督等承諾條款，以及客戶在管理環境和社會風險方面違約時銀行業金融機構的救濟條款。
8．商業銀行一般采用的保證擔保是( C )。[2014年11月真題]
A．一般保證擔保
B．一般保證和連帶保證其中任意一個都行
C．連帶責任保證擔保
D．一般保證和連帶保證其中任意一個都不行
【解析】保證貸款是指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶保證責任而發放的貸款。銀行一般要求保證人提供連帶責任保證。
9．公司信貸的基本要素不包括( C )。[2014年11月真題]
A．信貸產品、金額、期限、利率和費率
B．還款計劃、擔保方式
C．直接融資渠道
D．交易對象
【解析】公司信貸的基本要素主要包括交易對象、信貸產品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費率、清償計劃、擔保方式和約束條件等。
10．根據我國《商業銀行服務價格管理辦法》有關費率的相關規定，下列表述錯誤的是( A )。[2014年6月真題]
A．商業銀行服務應當以商業銀行為中心，利用商業銀行服務價格，提高競爭力
B．商業銀行制定服務價格應遵守國家相關法律法規，遵守合理、公開、誠信、信用的原則
C．商業銀行辦理收付類業務實行“誰委托，誰付款”的原則
D．對客戶普遍使用、與國民經濟發展和人民生活關系重大的銀行基礎服務，實行政府指導價或政府定價
【解析】A項，商業銀行服務應當以客戶為中心，建立真正的以客戶為中心、以市場為導向、以經濟效益為目標、以風險控制為主線、市場反應靈敏、風險控制有力、運作協調有效、管理機制完善的組織架構，是提升我國商業銀行整體實力的組織保障。
11．根據( C )，商業銀行最好發放短期貸款而不發放中長期貸款。[2013年6月真題]
A．資產轉換理論
B．超貨幣供給理論
C．真實票據理論
D．預期收入理論
【解析】根據亞當·斯密的理論，銀行的資金來源主要是同商業流通有關的閑散資金，都是臨時性的存款，銀行需要有資金的流動性，以應付預料不到的提款需要。因此，最好只發放以商業行為為基礎的短期貸款，因為這樣的短期貸款有真實的商業票據為憑證作抵押，帶有自動清償性質。因此這種貸款理論被稱為“真實票據理論”.
12．下列選項中不屬于廣義信貸期限的是( C )。[2010年5月真題]
A．寬限期
B．還款期
C．用款期
D．提款期
【解析】信貸期限有廣義和狹義兩種：廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產品的整個期間，即從簽訂合同到合同結束的整個期間；狹義的信貸期限是指從具體信貸產品發放到約定的最后還款或清償的期限。在廣義的定義下，貸款期限通常分為提款期、寬限期和還款期。
13．( C )是指由非政府部門的民間金融組織確定的利率。[2009年10月真題]
A．法定利率
B．基準利率
C．行業公定利率
D．市場利率
【解析】行業公定利率是指由非政府部門的民間金融組織，如銀行協會等確定的利率，該利率對會員銀行具有約束力。
14．某銀行于2002年向王先生辦理了一筆房貸，合同約定總利息金額為15萬元。到2009年時，王先生總計償還利息4萬元，此時王先生請求提前還貸，則銀行( C )。[2009年6月真題]
A．應按照實際的借款期限收取利息
B．有權要求王先生支付賠償金
C．有權要求王先生償還剩余11萬元利息
D．有權拒絕王先生請求
【解析】根據《人民幣利率管理規定》，借款人在借款合同到期日之前歸還貸款時，銀行有權按原貸款合同向借款人收取利息。本題貸款合同約定總利息15萬元，王先生要求提前還款時，銀行有權按原合同要求王先生償還剩余的利息，總計11萬元。
15．下列不能被用做基準利率的是( D )。
A．市場利率
B．行業公定利率
C．法定利率
D．民間利率
【解析】基準利率是被用做定價基礎的標準利率，被用做基準利率的利率包括市場利率、法定利率和行業公定利率。通常具體貸款中執行的浮動利率采用基準利率加點或確定浮動比例方式，我國中央銀行公布的貸款基準利率是法定利率。
16．某人存款10000元，月息二厘五毫，則年末可獲得利息( B )元。
A．3000
B．300
C．30
D．3
【解析】按照我國傳統計息方法，月息幾厘用本金的千分比表示，每十毫為一厘，年利率÷12=月利率；月息二厘五毫即月利率為2．5‰，則10000元的年利息=10000×2．5‰×12=300(元)。
17．某人貸款10000元，日利率萬分之二，如銀行按復利計息，每年應還利息( C )元。
A．732
B．740
C．746
D．755
【解析】如按復利計算，每年應還利息額為：[(1+0．0002)360-1]×10000=746(元)：
18．某人向銀行申請一筆貸款，約定每月等額償還貸款的本金和利息，20年還清，贈此種清償計劃屬于________中的__________。( C )
A．定額還款；約定還款
B．等額還款；等額本金還款
C．等額還款；等額本息還款
D．分次還款；不定額還款
【解析】清償計劃一般分為一次性還款和分次還款，分次還款又有定額還款和不定額還款兩種方式。定額還款包括等額還款和約定還款，其中等額還款中通常包括等額本金還款和等額本息還款等方式。此人與銀行約定每月等額償還貸款本金與利息，屬于分次還款下等額還款中的等額本息還款。
19．賈某為B公司向銀行申請的一筆保證貸款的連帶保證人，貸款金額50萬元，則貸款到期時，如B公司仍未償還貸款，銀行( D )。
A．只能先要求B公司償還，然后才能要求賈某償還
B．只能要求賈某先償還，然后才能要求B公司償還
C．可要求B公司或賈某中任何一方償還，但只能要求賈某償還部分金額
D．可要求B公司或賈某中任何一方償還全部金額
【解析】在保證貸款中，一般保證人承擔的是連帶責任，即與債務人共同對債務負責，償還順序不分先后，且償還金額不受限制。因此，當貸款到期時，銀行可要求B公司償還全部金額，也可要求賈某償還全部金額。
20．認為銀行可將其閑置可用資金投放于二級市場的貸款與證券的信貸理論是( A )。
A．資產轉換理論
B．超貨幣供給理論
C．真實票據理論
D．預期收入理論
【解析】資產轉換理論認為，銀行能否保持流動性，關鍵在于銀行資產能否順利實現轉讓變現，把可用資金的部分投放于二級市場的貸款與證券。當銀行流動性需求增大時，可在金融市場上出售這些資產，以滿足銀行流動性的需要。
21．關于超貨幣供給理論，以下說法不正確的是(A )。
A．認為只有銀行能夠利用信貸方式提供貨幣
B．銀行信貸市場面臨著很大的競爭壓力
C．銀行資產應該超出單純提供信貸貨幣的界限
D．金融的證券化、國際化、表外化和電子化使金融風險更多地以系統性風險的方式出現
【解析】超貨幣供給理論認為，只有銀行能夠利用信貸方式提供貨幣的傳統觀念已經不符合實際，隨著貨幣形式的多樣化，非銀行金融機構也提供貨幣，銀行信貸市場面臨著很大的競爭壓力。因此，銀行資產應該超出單純提供信貸貨幣的界限，要提供多樣化的服務，使銀行資產經營向深度和廣度發展。金融的證券化、國際化、表外化和電子化使金融風險更多地以系統性風險的方式出現，對世界經濟的影響更為廣泛。
22．通過強調合同的完備性、承諾的法制化乃至管理的系統化，彌補過去貸款合同不足的是(D)。
A．誠信申貸原則
B．貸放分控原則
C．全流程管理原則
D．協議承諾原則
【解析】整體來看，我國銀行業金融機構對貸款合同的管理能力和水平差強人意，由此導致了許多合同糾紛和貸款損失。協議承諾原則通過強調合同的完備性、承諾的法制化乃至管理的系統化，彌補過去貸款合同的不足。
23．下列關于商業銀行信貸業務經營管理組織結構的說法，不正確的是( D)。
A．董事會是商業銀行的最高風險管理和決策機構
B．監事會是我國商業銀行所特有的監督部門，對股東大會負責
C．信貸前臺部門負責客戶營銷和維護，也是銀行的“利潤中心”
D．高級管理層確定商業銀行可以承受的總體風險水平
【解析】D項，董事會確定商業銀行可以承受的總體風險水平；高級管理層的主要職責是執行風險管理政策，制定風險管理的程序和操作規程，及時了解風險水平及其管理狀況，并確保商業銀行具備足夠的人力、物力和恰當的組織結構、管理信息系統及技術水平，以有效地識別、計量、監測和控制各項業務所承擔的各項風險。
24．在互聯網金融的趨勢下，我國商業銀行相對于外資銀行的優勢不包括( D)。
A．廣泛的營業網點
B．相對穩定的客戶群體
C．雄厚的資本實力
D．先進的營銷理念
【解析】D項，由于我國商業銀行營銷只有很短的歷史，現階段營銷意識落后，銀行營銷理念還沒有真正深入人心，特別是在互聯網金融領域的布局存在滯后。
25．以下跨境人民幣業務產品中，不屬于非融資類保函的是(A )。
A．借款保函
B．預付款保函
C．付款保函
D．留置金保函
【解析】跨境人民幣業務的主要產品包括國際結算、外匯擔保、國際貿易融資、其他對客戶的產品和跨境人民幣融資。其中，外匯擔保分為：①非融資類保函，包括投標保函、履約保函、預付款保函、質量維修保函、付款保函、留置金保函等；②融資類保函，包括借款保函、融資租賃保函等。
26．國內商業銀行綜合化服務存在的問題和挑戰不包括( A )。
A．業務范圍毫無限制
B．政策法規不確定性
C．風險文化的沖突
D．專業人才匱乏
【解析】國內商業銀行綜合化服務存在的問題和挑戰有：①業務范圍受限制；②政策法規不確定性；③風險文化的沖突；④專業人才匱乏，創新能力不強。
