三、信用風險

銀行對個人發放的經營類貸款就是基于對借款人能按時償還本息的信任而給予的授信。個人經營類貸款信用風險主要表現為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的信用風險做具體介紹。

1、商用房貸款的信用風險

(1)商用房貸款信用風險的主要內容

①借款人還款能力發生變化。

②商用房出租情況發生變化。

③保證人還款能力發生變化。

(2)商用房貸款信用風險的防控措施

①加強對借款人還款能力的調查和分析。

②加強對商用房出租情況的調查和分析。

③加強對保證人還款能力的調查和分析。

2、有擔保流動資金貸款的信用風險 (1)有擔保流動資金貸款信用風險的主要內容

①借款人還款能力發生變化;

②借款人所控制企業經營隋況發生變化;

③保證人還款能力發生變化;

④抵押物價值發生變化。

(2)有擔保流動資金貸款的防控措施

①加強對借款人還款能力的調查和分析。

②加強對借款人所控制企業經營情況的調查和分析。

③加強對保證人還款能力的調查和分析。

④加強對抵押物價值的調查和分析。

個人貸款種類

個人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：

一是個人質押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。按照《物權法》規定，存單、國債、保單、股票、基金、倉單、黃金等都可以用來質押。

二是個人信用貸款，是商業銀行面向個人發放的無須提供特別擔保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。根據個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同。

三是個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據，設定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權，且產權處于自由權利狀態下的住房或商用房。

四是其他貸款，包含了個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人醫療貸款、個人旅游消費貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等。

個人質押貸款含義

個人質押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。

從嚴格意義上說，個人質押貸款并非一種貸款產品，而是貸款的一種擔保方式。質押貸款應該是國內最早開辦的個人貸款產品，早在20世紀80年代末，國內就已經有銀行開辦此項業務。

按照《物權法》第二百二十三條規定，可作為個人質押貸款的質物主要有：

①匯票、支票、本票;

②債券、存款單;

③倉單、提單;

④可以轉讓的基金份額、股權;

⑤可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權;

⑥應收賬款;

⑦法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。

個人質押貸款要素

1.貸款對象

個人質押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：

①在中國境內居住，具有完全民事行為能力的自然人;

②提供銀行認可的有效質物作質押擔保。

2.貸款利率

個人質押貸款利率按中國人民銀行規定的同期同檔次期限貸款利率執行，各銀行可在人民銀行規定的范圍內上下浮動。以個人憑證式國債質押的，貸款期限內如遇利率調整，貸款利率不變。

3.貸款期限

對于個人質押貸款的貸款期限，一般規定不超過質物的到期日。用多項質物作質押的，貸款到期日不能超過所質押質物的最早到期日。

4.還款方式

個人質押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規定略有差別。

5.貸款額度

各家銀行對個人質押貸款額度的規定不盡相同，對于不同質物的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區別。

個人質押貸款操作流程

個人質押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調查、審查和審批、簽約和發放、貸后與檔案管理。業務操作重點在于對質物真實性的把握和質物凍結有效性的控制。

1.貸款的受理和調查

2.貸款的審查和審批

3.貸款的簽約和發放

4.貸后與檔案管理

(1)檔案管理

(2)貸后檢查

(3)貸款本息回收