個人貸款的性質和發展

 1、個人貸款的概念和意義

1.個人貸款是指銀行向個人發放的用于滿足其各種資金需求的貸款。

與公司貸款相區別的特征：合同關系主體雙方是銀行和個人

2.個人貸款的意義：微觀和宏觀兩方面

(1)對金融機構而言：新的收入來源;分散風險

(2)對宏觀經濟而言：滿足居民消費需求;促進國民經濟發展

2、個人貸款的特征

1.貸款品種多、用途廣

2.貸款便利

3.還款方式靈活

3、個人貸款的發展歷程

1.住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發展

2.國內消費需求的增長推動了個人消費貸款的蓬勃發展

3.商業銀行股份制改革推動了個人貸款業務的規范發展

按擔保方式分類

根據擔保方式的不同，個人貸款產品可以分為個人抵押貸款、個人質押貸款、個人保證貸款和個人信用貸款。

1、個人抵押貸款

個人抵押貸款是各商業銀行最普遍的個人貸款產品之一，它是指貸款銀行以自然人或第三人提供的、經貸款銀行認可的、符合規定條件的財產作為抵押物而向個人發放的貸款。當借款人不履行還款義務 時，貸款銀行有權依法以該財產折價或者以拍賣、變賣財產的價款優先受償。

2、個人質押貸款

個人質押貸款是指個人以合法有效的、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。

3、個人保證貸款

個人保證貸款是指銀行以銀行認可的，具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人而向個人發放的貸款。

4、個人信用貸款

個人信用貸款是指銀行向個人發放的、無須提供任何擔保的貸款

個人信用貸款主要依據借款申請人的個人信用記錄和個人信用等級確定貸款額度，信用等級越高，信用額度越大，反之越小。

個人貸款產品的要素

個人貸款產品的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。它們是貸款產品的基本組成部分，不同貸款要素的設定賦予了個人貸款產品千差萬別的特點。

1、貸款對象

個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。銀行從業資格考試

2、貸款利率

貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，或者說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權而從借款人那里獲得的一定報酬。利息作為借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬，實際上就是借貸資金的“價格”。利息水平的高低是通過利率表示的。利率是指一定時 期內利息額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率。公式表示為：利率 =利息額/本金。銀行從業資格考試

3、利率一般可分為年利率、月利率和日利率

國務院批準.和國務院授權中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。貸款銀行根據法定貸款利率和中國人民銀行規定的浮動幅度，經與借款人共同商定， 并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。

4、貸款期限

貸款期限是指從具體貸款產品發放到約定的最后還款或清償的期限。不同的個人貸款產品的貸款期限也各不相同。如個人住房貸款的期限最長可達30年，而個人經營類貸款中，個別自流動資金貸款的期限僅為6個月。貸款銀行應根據借款人實際還款能力科學、合理地確定貸款期限。

5、還款方式

各商業銀行的個人貸款產品有不同的還款方式可供借款人選擇。如到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等多種方法。客戶可以根據自己的收入情況，與銀行協商，轉換不同的還款方法。