1.銀行代理保險的概念和必要性
（1）銀行代理保險產品的概念
銀行代理保險產品是保險公司和商業銀行采取相互協作的戰略，充分利用和協同雙方的優勢資源，通過銀行的銷售渠道代理銷售保險公司的產品，以一體化的經營方式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務。
銀行代理保險業務已成為銀行實現中間業務收入的一個重要渠道。目前銀行的主流保險產品還是分紅型和萬能型。標準化程度高，在能提供一定保障的同時兼有儲蓄的投資功能。
（2）銀行代理保險的必要性
①我國保險業與國際保險業的差距很大，遠未達到與我國經濟總量及國際市場份額相適應的地步，潛力巨大。
②代理保險業務有利于充分利用銀行的資源來發展中間業務，擴大收入來源。
2.銀行代理保險的范圍
目前銀行主要代理的險種包括壽險和財險。占據著市場主流的三大險種全部來自壽險，包括分紅險、萬能險和投連險。
目前，銀行代理銷售的主要產品比較全面，但存在著同質化、保險功能有限等問題。
我國《保險法》規定，銀行網點開辦保險代理業務，必須“取得保險監管機構頒發的保險兼業代理業務許可證”，并與保險公司簽訂代理協議。
3.保險產品的特點及風險
（1）保險產品的特點
保險產品的最顯著特點是其他投資理財產品不可替代的保險功能。保險產品一方面可以消除風險的不確定性給個人或家庭帶來的憂慮和恐懼，促使人們有計劃地安排家庭生活；另一方面，一旦風險事件發生，通過及時的補償和給付，迅速恢復安定的生活。
保險產品可以合理避稅。根據相關法律規定，個人或家庭購買保險的保費支出和所獲得的保險賠償，享受不同程度的稅收減免優惠。
（2）保險產品的風險
保險產品是具有法律效應的合同，具有長期性的特點，一旦簽訂保險合同，不能隨意更改。
同時，同一個保險標的可能面臨多種風險，需進行合理的險種搭配。隨著生命周期的變化，人身保險的最優險種也會發生變化，需實時進行更換和調整。
【例題】我國銀行代理保險產品的范圍包括（ ）。
A.分紅險 B.萬能型 C.投連險 D.房貸險 E.家庭財產險
『正確答案』ABCDE
『答案解析』目前銀行代理的產品的險種包括壽險和財險；
（1）當前占據市場主流的三大險種全部來自壽險，包括分紅險、萬能險和投連險；
（2）財險也是目前各家銀行大力發展的險種，包括：房貸險、對公抵押物財產險、家庭財產險等。
（四）國債
1.銀行代理國債的概念、種類
（1）概念
國債是國家信用的主要形式。我國國債專指財政部代表中央政府發行的國家公債。由國家財政信譽擔保，信譽度非常高，有“金邊債券”之稱。
（2）種類
目前銀行代理的國債有三種：憑證式國債、實物式國債、記賬式國債。
憑證式國債是一種國家儲蓄債，以“憑證式國債收款憑證”記錄債權，可記名、掛失，不能上市流通。
無記名實物國債以實物券的形式記錄債權，面值不等，不記名，不掛失，可以上市流通。
記賬式國債以記賬形式記錄債權，通過證券交易所的交易系統發行和交易，可記名、掛失。是一種無紙化交易。效率高，成本低、安全性好。
2.國債的流動性及收益情況
（1）流動性
由于國債到期才能還本，因此流動性一般比股票差，但比一般的公司債券好。
（2）收益情況
影響債券收益的主要因素包括債券期限、基礎利率、市場利率、票面利率、流動性、債券信用等級、稅收待遇及宏觀經濟狀況等。
債券的收益主要來源于利息收益和價差收益。
相對于現金存款或貨幣市場工具，國債的收益較高，相對于股票、基金產品，國債的風險較小。
通過購買國債可以調整投資組合的風險程度。
3.國債的風險
債券投資的風險因素：價格風險、再投資風險、違約風險、債券贖回風險、提前償付風險和通貨膨脹風險。
（1）價格風險
也叫利率風險，是指市場利率變動對債券價格的影響。債券價格與市場利率變化成反比。
（2）再投資風險
由于市場利率變化使得債券持有人面臨的風險。當利率下降，短期債券持有人將無法獲得原有的高息票率收益。
（3）違約風險
也稱信用風險。債券發行者不能按照約定的期限和金額償還本金和利息的風險。一般與發行者的經營狀況、財務狀況和信譽度密切相關。
一般情況下，國債的違約風險最低，公司債券的違約風險較高，債券的違約風險通過信用評級表標示。
（4）贖回風險。
①附有贖回權的債券未來現金流量不能預知，具有不確定性；
②在市場利率下降時贖回債券，面臨再投資風險；
③由于贖回價格的存在，提前贖回增值有限。
（5）提前償付風險
如果利率下降，債券提前償付面臨再投資風險。
（6）通貨膨脹風險。當發生通脹時，債券的本金和利息會受到不同程度的價值折損。
【例題】影響債券類產品收益的主要因素有（ ）。
A.基礎利率 B.票面利率 C.公司經營歷史
D.債券信用等級 E.債券的市場價格
『正確答案』ABDE
『答案解析』影響債券收益的因素包括：期限、基礎利率、市場利率、票面利率、市場價格、流動性、信用等級、稅收待遇及宏觀經濟狀況。
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