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2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》重難點(diǎn)(9)

來源:233網(wǎng)校 2011-03-09 09:54:00
導(dǎo)讀:考試大提供了“2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》重難點(diǎn)”,幫助考生梳理知識點(diǎn),加深理解,輕松順利通過考試。

  第二節(jié)、客戶分析

  收集客戶信息

  客戶財(cái)務(wù)分析

  客戶風(fēng)險(xiǎn)特征和其他理財(cái)特性分析

  客戶理財(cái)需求和目標(biāo)分析

  (一)收集客戶信息

  教材P199的圖要注意看一下。要注意具體的信息屬于那個(gè)范疇

  客戶信息分類:定量信息與定性信息、財(cái)務(wù)信息與非財(cái)務(wù)信息

  客戶信息收集方法:初級信息的收集方

  法、次級信息的收集方法

  (二)客戶財(cái)務(wù)分析

  個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表 現(xiàn)金流量表 (教材P201,202看看)

  現(xiàn)金流量表

  未來現(xiàn)金流量表

  財(cái)務(wù)比例分析

  客戶資產(chǎn)負(fù)債表

  在解讀個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表時(shí),銀行從業(yè)人員需要掌握的一個(gè)基本關(guān)系就是會計(jì)等式。等式可以簡單表述如下:

  所有者權(quán)益=資產(chǎn)-負(fù)債

  通過分析客戶的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表,銀行從業(yè)人員不僅可以了解客戶的資產(chǎn)和負(fù)債信息,而且能夠了解客戶的資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu),該公式告訴我們資產(chǎn)由負(fù)債和所有者權(quán)益組成。當(dāng)負(fù)債相對于所有者權(quán)益來說過高時(shí),個(gè)人有出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。客戶的資產(chǎn)負(fù)債表顯示了客戶全部的資產(chǎn)狀況,正確的分析客戶的資產(chǎn)負(fù)債表是財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資組合的基礎(chǔ)

  現(xiàn)金流量表

  在掌握了收入和支出信息后,可以計(jì)算客戶每年的盈余/赤字了。盈余/赤字的計(jì)算公式如下:盈余/赤字=收入—支出

  個(gè)人現(xiàn)金流量表可以作為衡量個(gè)人是否合理使用其收入的工具,有助于發(fā)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)方式上的潛在問題,找到解決這些問題的方法,更有效地利用財(cái)務(wù)資源

  收入預(yù)期表

  預(yù)測客戶的未來收入:考慮到工資、獎金、利息和紅利等項(xiàng)目變化等因素的不確定性,應(yīng)該進(jìn)行兩種不同的收入預(yù)測:一是估計(jì)客戶的收入最低時(shí)的情況,這一分析將有助于客戶了解自己在經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)的生活質(zhì)量以及如何選擇有關(guān)保障措施;二是根據(jù)客戶的以往收入和宏觀經(jīng)濟(jì)的情況對其收入變化進(jìn)行合理的估計(jì)

  在這種收入預(yù)測方法下,客戶未來的收入會有一定的漲幅。在預(yù)測客戶的未來收入時(shí),可以將收入分為常規(guī)性收入和臨時(shí)性收入兩類

  收入預(yù)期表

  在估計(jì)客戶的未來支出時(shí),需要了解兩種不同狀態(tài)下的客戶支出,一是滿足客戶基本生活的支出;二是客戶期望實(shí)現(xiàn)的支出水。

  無論是預(yù)測客戶基本生活必需的支出,還是期望達(dá)到的消費(fèi)水平支出,都要考慮客戶所在地區(qū)的通貨膨脹率的高低

  財(cái)務(wù)比例分析

  財(cái)務(wù)比例分析是指通過對客戶的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表中若干項(xiàng)目的數(shù)值之比進(jìn)行分析,找出改善客戶財(cái)務(wù)狀況的方法和措施,實(shí)現(xiàn)客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)

  (三)客戶風(fēng)險(xiǎn)特征和其他理財(cái)特征分析

  客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征可以由 風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度、實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力構(gòu)成。對待不同風(fēng)險(xiǎn)特征的人當(dāng)然應(yīng)當(dāng)采用不同理財(cái)方式

  結(jié)合上述風(fēng)險(xiǎn)特征的三個(gè)方面,我們可以分別用風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度兩個(gè)指標(biāo)來分析客戶的體現(xiàn)特征

  結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)能力和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度兩個(gè)方面的數(shù)據(jù),可以找到客戶在風(fēng)險(xiǎn)矩陣中的位置,從而選擇合適的投資組合

  其他理財(cái)特征:

  投資渠道偏好。是指客戶由于個(gè)人具有的知識、經(jīng)驗(yàn)、工作或社會關(guān)系等原因而對某類投資渠道有特別的喜好或厭惡

  知識結(jié)構(gòu)。客戶個(gè)人的知識結(jié)構(gòu)尤其是對理財(cái)知識的了解程度和主動獲取信息的方式對于選擇投資渠道、產(chǎn)品和投資方式會產(chǎn)生影響

  生活方式。客戶個(gè)人不同的生活、工作習(xí)慣對理財(cái)方式的選擇也很重要

  個(gè)人性格。客戶個(gè)人的性格是個(gè)人主觀意愿的習(xí)慣性表現(xiàn),會對理財(cái)?shù)姆绞胶头椒óa(chǎn)生影響

  (四)客戶理財(cái)需求和目標(biāo)分析

  客戶目標(biāo)按時(shí)間的長短可以劃分為:短期目標(biāo)、中期目標(biāo)、長期目標(biāo)

  由于客戶本身對于投資產(chǎn)品和投資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識往往不足,因此客戶很有可能會提出一些不切實(shí)際的要求。必須加強(qiáng)與客戶的溝通,增加客戶對于投資產(chǎn)品和投資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識,在確保客戶理解的基礎(chǔ)上,共同確定一個(gè)合理的目標(biāo)

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