三、個人理財業務從業人員的合規性管理
　　明確從業人員的資質條件、職業操守、相關限制及違法責任，保證相關業務人員具備必要的專業知識、行業經驗和管理能力，充分了解所從事業務的有關法律法規和監管規章，理解所推介產品的風險特性，遵守職業道德。
　　商業銀行應當建立理財從業人員持證上崗管理制度，完善理財人員的處罰和推出機制，加強對理財業務人員的持續專業培訓和職業操守教育；要建立問責制度，對發生多次或較嚴重誤導銷售的業務人員，及時取消其相關從業資格，并追究管理負責人的責任。
　　（一）從業人員的基本構成
　　1.個人理財顧問從業人員和綜合理財服務從業人員
　　《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定，根據從事個人理財業務管理的運作方式的不同，個人理財業務人員可分為理財顧問從業人員和綜合理財服務從業人員。
　　商業銀行還應當配備必要的人員，進行內部調查和監督。在綜合理財中，將不同的交易人員相分離。
　　2.理財經理和關系經理。
　　根據工作側重點不同，個人理財業務人員分為理財經理和關系經理。
　　理財經理側重：財務分析、財務規劃與投資建議
　　關系經理側重：客戶關系管理和理財計劃、投資型理財產品的營銷。
　　3.資深理財經理、高級理財經理、中級理財經理和助理理財經理
　　根據從業人員的資質能力和工作業績，對從業人員實施登記管理。
　　（二）從業人員的基本條件
　　1.對個人理財業務活動相關法律法規、行政規章和監管要求等，有充分的了解和認識
　　2.遵守監管部門和商業銀行制定的個人理財業務人員職業道德標準或守則；
　　3.掌握所推介產品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產品的特性，并對有關產品市場有所認識和理解；
　　4.具備相應的學歷水平和工作經驗；
　　5.具備相關監管部門要求的行業資格；
　　6.具備中國銀行業監督管理委員會要求的其他資格條件。
　　（三）從業人員職業操守要求
　　1.從業基本準則
　　（1）誠實信用。
　　（2）守法合規。
　　（3）專業勝任。
　　（4）勤勉盡職。
　　（5）保護商業秘密和隱私。
　　（6）公平競爭。
　　2.從業人員與客戶
　　（1）熟知業務。
　　（2）監管規避。
　　（3）崗位職責。
　　（4）利益沖突。
　　（5）內幕交易。
　　（6）了解客戶。
　　（7）反洗錢。
　　（8）風險提示。
　　（9）信息披露。
　　3.從業人員與同業人員
　　（1）同業競爭。
　　（2）商業保密與知識產權保護。
　　（四）從業人員的限制性條款
　　1.向客戶提供財務規劃、投資顧問、推介投資產品服務，應首先了解客戶，然后根據客戶的要求提供合適的投資產品，有客戶自主選擇，并進行風險提示；
　　2.從業人員對理財計劃的宣傳和介紹，應包含對產品風險的揭示；
　　3.從業人員不得主動向無相關交易經驗或經評估不適宜購買產品的客戶；
　　4.禁止將一般性儲蓄產品當做理財產品向客戶推銷，或將理財產品當做一般性儲蓄產品進行大眾化推銷。
　　5.禁止從業人員有意隱瞞或歪曲產品的重要風險等欺騙手段推銷產品。
　　【例題】從業人員在業務活動中，應當遵循客戶利益最大化原則，向客戶明示或暗示以幫助客戶規避金融、外匯監管規定，達到利用個人理財服務規避監管要求的目的（ ）。
　　『正確答案』錯
　　『答案解析』從業人員在業務活動中，應當樹立依法合規意識，不得向客戶明示或暗示以誘導客戶規避金融、外匯監管規定，達到用個人理財服務規避監管要求的目的
　　（五）從業人員的違法責任
　　1.民事責任
　　（1）商業銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產品的銷售是符合客戶利益原則的。
　　（2）商業銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關證明文件的。
　　（3）不具備理財業務人員資格的業務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財計劃或產品的。
　　2.行政監管措施與行政處罰。
　　依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》和《金融違法行為處罰辦法》
　　3.刑事責任
　　四、客戶的合規性管理
　　（一）客戶的準入管理
　　1.理財業務是商業銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務。
　　2.理財業務無論對商業銀行還是客戶而言均是一種風險較高的業務品種。
　　3.中國銀監會和各家商業銀行對理財客戶的財富狀況、風險承受能力均有一定的要求。
　　4.同時中國銀監會還要求商業銀行應綜合分析所銷售的投資產品可能對客戶產生的影響，確定不同投資產品或理財計劃的銷售起點，規定保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5千美元以上。
　　綜上，設置理財業務的門檻是非常必要的。同時銀監會對個人理財業務客戶的準入門檻有限制。
　　5.各家商業銀行根據自身理財產品性質、客戶的風險偏好、風險認知能力和風險承受能力設立了不同的客戶準入標準。
　　（二）客戶的基本條件
　　銀行針對不同的理財產品設定了不同的客戶條件，一般考查兩個重要條件：
　　1.客戶的個人或家庭金融資產數量
　　金融資產包括客戶在銀行的存款和購買的各種投資產品等個人金融資產
　　2.重要人士標準
　　銀行一般會將一定比例的重要人士納入客戶準入范圍。
　　（三）客戶的限制性條件
　　商業銀行在實際設立的各種理財計劃中，也沒有設立其他限制性條款。
　　（四）客戶的違法責任
　　客戶應當確保其提供的身份證件真實、合法，不得使用偽造、編造的身份證明。
　　另外客戶應當確保其資金來源合法。

　　歸納總結：
　　一、商業銀行開展個人理財業務的合規性管理
　　（一）商業銀行開展個人理財業務的基本條件
　　（二）商業銀行開展個人理財業務的政策限制
　　（三）商業銀行開展個人理財業務的違法責任
　　二、個人理財業務的風險管理
　　（一）個人理財業務面臨的主要風險
　　（二）個人理財業務風險管理的基本要求
　　（三）個人理財顧問服務的風險管理
　　（四）綜合理財業務的風險管理
　　（五）個人理財業務產品（計劃）風險管理
　　三、個人理財業務從業人員的合規性管理
　　（一）從業人員的基本構成
　　（二）從業人員的基本條件
　　（三）從業人員職業操守要求
　　（四）從業人員的限制性條款
　　（五）從業人員的違法責任
　　四、客戶的合規性管理
　　（一）客戶的準入管理
　　（二）客戶的基本條件
　　（三）客戶的違法責任
　　（四）客戶的限制性條件