銀行從業資格考試《公司信貸》第一章公司信貸概述

　　考點：公司信貸的基本要素

　　公司信貸的基本要素主要包括交易對象、信貸產品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費率、清償計劃、擔保方式和約束條件等。

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　　(一)交易對象

　　公司信貸業務的交易對象包括銀行和銀行的交易對手，銀行的交易對手主要是經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記，擁有工商行政管理部門頒發的營業執照的企(事)業法人和其他經濟組織等。

　　(二)信貸產品

　　信貸產品是指特定產品要素組合下的信貸服務方式，主要包括貸款、擔保、承兌、保函、信用證和承諾等。

　　(三)信貸金額

　　信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的以貨幣計量的信貸產品數額。

　　(四)信貸期限

　　1．信貸期限的概念

　　信貸期限有廣義和狹義兩種。廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產品的整個期間，即從簽訂合同到合同結束的整個期問。狹義的信貸期限是指從具體信貸產品發放到約定的最后還款或清償的期限。在廣義的定義下，貸款期限通常分為提款期、寬限期和還款期。

　　2．《貸款通則》有關期限的相關規定

　　(1)貸款期限根據借款人的生產經營周期、還款能力和銀行的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。

　　(2)自營貸款期限最長一般不得超過10年，超過10年應當報中國人民銀行備案。

　　(3)票據貼現的貼現期限最長不得超過6個月，貼現期限為從貼現之日起到票據到期日止。

　　(4)不能按期歸還貸款的，借款人應當在貸款到期日之前，向銀行申請貸款展期，是否展期由銀行決定。

　　(5)短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限：中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。

　　3．電子票據的期限

　　電子票據較傳統紙質票據，實現了以數據電文形式代替原有紙質實物票據、以電子簽名取代實體簽章、以網絡傳輸取代人工傳遞、以計算機錄入代替手工書寫等變化，其期限延長至一年，使企業融資期限安排更加靈活。

　　(五)貸款利率和費率

　　1．貸款利率

　　貸款利率即借款人使用貸款時支付的價格。

　　1)貸款利率的種類

　　(1)通常根據貸款幣種的不同將利率分為本幣貸款利率和外幣貸款利率。按照借貸關系持續期內利率水平是否變動來劃分，利率可分為固定利率與浮動利率。其中，固定利率是指在貸款合同簽訂時即設定好固定的利率，在貸款合同期內，借款人都按照固定的利率支付利息，不需要“隨行就市”。

　　(2)法定利率、行業公定利率和市場利率。法定利率是指由政府金融管理部門或中央銀行確定的利率，它是國家實現宏觀調控的一種政策工具。

　　2)我國貸款利率管理相關情況

　　(1)管理制度

　　①基準利率

　　基準利率是被用作定價基礎的標準利率，被用作基準利率的利率包括市場利率、法定利率和行業公定利率，通常具體貸款中執行的浮動利率采用基準利率加點或確定浮動比例方式，我國中央銀行公布的貸款基準利率是法定利率。

　　②《人民幣利率管理規定》有關利率的相關規定

　　短期貸款利率(期限在1年以下，含1年)，按貸款合同簽訂日的相應檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期內，遇利率調整不分段計息。 

　　中長期貸款(期限在1年以上)利率一年一定。貸款(包括貸款合同生效日起應分筆撥付資金)根據貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應檔次的法定貸款利率計息，滿一年后，再按當時相應檔次的法定貸款利率確定下一年度的利率。

　　(2)利率結構

　　差別利率是對不同種類、不同期限、不同用途的存、貸款所規定的不同水平的利率，差別利率的．總和構成利率結構。

　　利率檔次是利率差別的層次。我國中央銀行目前主要按期限和用途的差別設置不同的貸款利率水平。

　　①人民幣貸款利率檔次

　　我國人民幣貸款利率按貸款期限劃分可分為短期貸款利率、中長期貸款利率及票據貼現利率。

　　短期貸款利率可分為6個月以下(含6個月)和6個月至1年(含1年)兩個檔次。

　　中長期貸款利率分為1至3年(含3年)、3至5年(含5年)以及5年以上三個檔次。

　　②外匯貸款利率檔次

　　我國中央銀行目前已不再公布外匯貸款利率，外匯貸款利率在我國已經實現市場化。國內商業銀行通常以國際主要金融市場的利率(如倫敦同業拆借利率)為基礎確定外匯貸款利率。

　　(3)利率表達方式

　　利率一般有年利率、月利率、日利率三種形式。

　　(4)計息方式

　　按計算利息的周期通常分為按日計息、按月計息、按季計息、按年計息。

　　按是否計算復利分為單利計息和復利計息。單利計息是指在計息周期內對已計算未支付的利息不計收利息；復利計息是指在計息周期內對已計算未支付的利息計收利息。

　　2．費率

　　費率是指利率以外的銀行提供信貸服務的價格，一般以信貸產品金額為基數按一定比率計算。費率的類型較多，主要包括擔保費、承諾費、承兌費、銀團安排費、開證費等。

　　(六)清償計劃

　　清償計劃一般分為一次性還款和分次還款，分次還款又有定額還款和不定額還款兩種方式。

　　(七)擔保方式

　　擔保是指借款人無力或未按照約定按時還本付息或支付有關費用時貸款的第二還款來源，是審查貸款項目最主要的因素之一。

　　(八)約束條件

　　(1)提款條件主要包括：合法授權、政府批準、資本金要求、監管條件落實、其他提款條件。

　　(2)監管條件主要包括：財務維持、股權維持、信息交流、其他監管條件。