第十七章 商業銀行與金融市場
第一節 商業銀行的運營與管理
一、商業銀行的內涵
1、商業銀行的定義：也稱為存款貨幣銀行，是最典型的銀行，以盈利為目的，主要以吸收存款和發放貸款形式為工商企業提供融資服務并辦理結算業務的金融企業。
2、商業銀行的性質：
(1)商業銀行是金融企業，是承擔著資金融資職能的企業。
(2)商業銀行是以盈利為目的的企業，它的經營目標是利潤最大化，中央銀行和政策性銀行一般不以盈利為目的。
(3)商業銀行的經營范圍廣泛，業務種類齊全，是唯一能夠吸收活期存款的金融機構。非銀行金融機構經營范圍窄，經營不完全的信用業務，或不以銀行信用方式融通資金。
二、商業銀行的職能與組織形式
1.商業銀行的主要職能
(1) 信用中介：吸存放貸，是最基本的職能。
(2) 支付中介：銀行接受客戶的委托，為工商企業辦理與貨幣資本有關的技術性業務，如匯兌、非現金結算等。使商業銀行成為企業的總會計、總出納。
(3) 信用創造：起到擴張信用的作用。
2、商業銀行的組織形式
(1)按機構設置分類：
①單一銀行制下的商業銀行：比較典型的是美國的許多州立銀行。
②總分行制下的商業銀行：英國銀行模式是典型的代表，目前世界各國一般都采用這種銀行制度。
(2)按業務經營范圍分類：
①專業化銀行制：商業銀行只能經營傳統的銀行業務，即吸收存款，發放短期工商貸款(包括貼現商業票據)等業務。
②綜合化銀行制：商業銀行可以經營所有的商業性融資業務，也稱為“全能銀行制”。
三、商業銀行的主要業務
(一) 負債業務：是形成商業銀行資金來源的業務。
商業銀行全部資金來源包括：
1、自有資金：也稱權益資本，包括成立時發行股票所籌集的股本以及公積金、未分配利潤。
2、吸收外來資金：吸收存款、向中央銀行借款、從同業拆借市場拆借、發行金融債券、
從國際貨幣市場借款，其中以吸收存款為主。
(1)吸收存款：是銀行組織資金來源的主要業務，常用的分類有：活期存款、定期存款、儲蓄存款、存款業務創新等。
(2)借款業務：包括再貼現或向中央銀行借款、同業拆借、發行金融債券、國際貨幣市場借款、結算過程中的短期資金占用等。
(二) 資產業務：商業銀行將所聚集的貨幣資金加以運用的業務，是商業銀行獲得收益的主要業務。
商業銀行對于所聚集的資金，除了必須保留一部分現金和在中央銀行的存款以應付客戶提存外，其余部分主要是以票據貼現、貸款和證券投資等方式加以運用。
1、票據貼現
票據貼現是銀行應客戶要求，買進未到付款日期的票據。
票據貼現形式上是票據的買賣，實際上是信用業務，即銀行通過貼現間接貸款給票據持有人。
2、貸款業務
貸款業務在銀行資產中的比重一般排在首位，貸款的類型如下：
(1)按歸還期限劃分，分為：
①短期貸款-------期限在1年以內的貸款
②中期貸款-------期限在1～5年的貸款
③長期貸款-------期限在5年以上的貸款
(2)按貸款條件劃分，分為：
①信用貸款-------以借款人信譽發放的貸款。
②擔保貸款-------以特定抵押品作為擔保的貸款，包括保證貸款、抵押貸款和質押貸款。
(3)以用途為標準，可以分為
①資本貸款----以設備的更新改造或增添固定資產等為目的的貸款，屬于投資性質的貸款。
②商業貸款----以企業原材料的購進以及商品交易等為目的貸款，屬于生產或經營周轉性質的貸款。
③消費貸款----以消費為目的的個人發放的貸款。
3、投資業務
投資業務主要是銀行以其資金作為投資而持有各種有價證券的業務活動。
為防范風險，金融管理當局對商業銀行證券投資的范圍一般都有限制性規定，許多國家規定只允許做債券業務，而不允許做股票買賣，或者允許銀行以其自有資金和盈余的很小比例投資股票。
(三)中間業務
中間業務指商業銀行不使用自己的資金而為客戶辦理支付和其他委托事項，并從中收取手續費的業務，是商業銀行作為“支付中介”而提供的金融服務。也稱為無風險業務。
(1)結算業務：包括現金結算和轉賬結算。銀行提供的結算業務主要指轉賬結算。
(2)信托業務：包括資金信托和財產信托。
(3)租賃業務：包括融資租賃和經營性租賃
(4)代理業務：如受財政部門委托，代理發行和兌付國債
(5)咨詢業務：
四、商業銀行的經營管理
(一)商業銀行經營管理的基本原則：盈利性原則、流動性原則和安全性原則
(1)盈利性原則：商業銀行在經營資產業務中，必須獲得盡可能高的收益，
注重資產業務的盈利性，是商業銀行業務經營的首要原則。
(2)流動性原則
①商業銀行必須保有一定比例的現金資產或其他容易變現的資產;
②商業銀行取得現款的能力。
(3)安全性原則：商業銀行在放款和投資等業務經營過程中要能夠按期收回本息，特別是要避免本金受損。
商業銀行的資產盈利性與流動性呈負相關關系。
商業銀行的資產安全性和盈利性也呈負相關關系。
