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2024年銀行從業(yè)中級(jí)《個(gè)人貸款》沖關(guān)狂背手冊(cè)！（符合2024年教材）

2024年銀行從業(yè)資格考試中級(jí)《個(gè)人貸款》沖關(guān)狂背手冊(cè)

第一章個(gè)人貸款概述

考點(diǎn)1：個(gè)人貸款（對(duì)金融機(jī)構(gòu)）的意義

①開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以帶來新的收入來源，包括正常的利息收入和相關(guān)的服務(wù)費(fèi)收入；

②開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以有效獲取個(gè)人客戶。商業(yè)銀行可以將個(gè)人貸款作為獲取高價(jià)值個(gè)人客戶的重要抓手，

并圍繞個(gè)人客戶開展零售產(chǎn)品綜合服務(wù)。

③個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)。如對(duì)商業(yè)銀行來說，出于風(fēng)險(xiǎn)控制的目的，貸款發(fā)放需要充分分

散化，避免過于集中。個(gè)人貸款不同于企業(yè)貸款，可以成為商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的資金運(yùn)用方式。

考點(diǎn)2：個(gè)人貸款的特征

一、貸款品種多、用途廣

二、貸款便利

三、還款方式靈活

四、低資本消耗

考點(diǎn)3：個(gè)人貸款的發(fā)展歷程

（一）住房制度的改革和中國城鎮(zhèn)化進(jìn)程促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

目前，各商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，由單一的個(gè)人購買房改房貸款，發(fā)展到消費(fèi)性個(gè)人住房類貸

款，品種齊全，便于選擇。

個(gè)人住房貸款在多層次、全方位地滿足客戶住房消費(fèi)需求的同時(shí)，也為各商業(yè)銀行帶來了較好的經(jīng)濟(jì)效益，為

房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展和國民經(jīng)濟(jì)增長發(fā)揮了積極的作用。

（二）國內(nèi)消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)需求的增長推動(dòng)了個(gè)人信貸的蓬勃發(fā)展

（三）商業(yè)銀行股份制改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展

（四）金融科技推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展

考點(diǎn)4：個(gè)人貸款的分類

2024年銀行從業(yè)中級(jí)《個(gè)人貸款》沖關(guān)狂背手冊(cè)！（符合2024年教材）

2024年銀行從業(yè)資格考試中級(jí)《個(gè)人貸款》沖關(guān)狂背手冊(cè)

第一章個(gè)人貸款概述

考點(diǎn)1：個(gè)人貸款（對(duì)金融機(jī)構(gòu)）的意義

①開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以帶來新的收入來源，包括正常的利息收入和相關(guān)的服務(wù)費(fèi)收入；

②開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以有效獲取個(gè)人客戶。商業(yè)銀行可以將個(gè)人貸款作為獲取高價(jià)值個(gè)人客戶的重要抓手，

并圍繞個(gè)人客戶開展零售產(chǎn)品綜合服務(wù)。

③個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)。如對(duì)商業(yè)銀行來說，出于風(fēng)險(xiǎn)控制的目的，貸款發(fā)放需要充分分

散化，避免過于集中。個(gè)人貸款不同于企業(yè)貸款，可以成為商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的資金運(yùn)用方式。

考點(diǎn)2：個(gè)人貸款的特征

一、貸款品種多、用途廣

二、貸款便利

三、還款方式靈活

四、低資本消耗

考點(diǎn)3：個(gè)人貸款的發(fā)展歷程

（一）住房制度的改革和中國城鎮(zhèn)化進(jìn)程促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

目前，各商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，由單一的個(gè)人購買房改房貸款，發(fā)展到消費(fèi)性個(gè)人住房類貸

款，品種齊全，便于選擇。

個(gè)人住房貸款在多層次、全方位地滿足客戶住房消費(fèi)需求的同時(shí)，也為各商業(yè)銀行帶來了較好的經(jīng)濟(jì)效益，為

房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展和國民經(jīng)濟(jì)增長發(fā)揮了積極的作用。

（二）國內(nèi)消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)需求的增長推動(dòng)了個(gè)人信貸的蓬勃發(fā)展

（三）商業(yè)銀行股份制改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展

（四）金融科技推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展

考點(diǎn)4：個(gè)人貸款的分類

按產(chǎn)品用途分類

個(gè)人消費(fèi)貸款

個(gè)人住房貸款

個(gè)人汽車貸款

個(gè)人教育貸款

個(gè)人經(jīng)營貸款

個(gè)人經(jīng)營貸款

個(gè)人商用房貸款

農(nóng)戶貸款

按有無擔(dān)保分類

個(gè)人抵押貸款

個(gè)人質(zhì)押貸款

個(gè)人保證貸款

個(gè)人信用貸款

按貸款是否可循環(huán)分類

個(gè)人單筆貸款

個(gè)人不可循環(huán)授信額度貸款

個(gè)人可循環(huán)授信額度貸款

按業(yè)務(wù)載體分類

傳統(tǒng)個(gè)人貸款

信用卡貸款

按業(yè)務(wù)處理渠道分類

傳統(tǒng)線下貸款

線上個(gè)人貸款

考點(diǎn)5：個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素

1貸款對(duì)象

2貸款利率

3貸款期限

4還款方式

5擔(dān)保方式

6貸款額度

考點(diǎn)6：貸款對(duì)象

個(gè)人貸款的對(duì)象僅限于自然人，而不包括法人。

銀行一般要求個(gè)人貸款客戶至少滿足以下基本條件：

1、具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

2、具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口簿或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明等；

3、借款用途明確合法；

4、貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；

5、具有還款意愿；

按產(chǎn)品用途分類

個(gè)人消費(fèi)貸款

個(gè)人住房貸款

個(gè)人汽車貸款

個(gè)人教育貸款

個(gè)人經(jīng)營貸款

個(gè)人經(jīng)營貸款

個(gè)人商用房貸款

農(nóng)戶貸款

按有無擔(dān)保分類

個(gè)人抵押貸款

個(gè)人質(zhì)押貸款

個(gè)人保證貸款

個(gè)人信用貸款

按貸款是否可循環(huán)分類

個(gè)人單筆貸款

個(gè)人不可循環(huán)授信額度貸款

個(gè)人可循環(huán)授信額度貸款

按業(yè)務(wù)載體分類

傳統(tǒng)個(gè)人貸款

信用卡貸款

按業(yè)務(wù)處理渠道分類

傳統(tǒng)線下貸款

線上個(gè)人貸款

考點(diǎn)5：個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素

1貸款對(duì)象

2貸款利率

3貸款期限

4還款方式

5擔(dān)保方式

6貸款額度

考點(diǎn)6：貸款對(duì)象

個(gè)人貸款的對(duì)象僅限于自然人，而不包括法人。

銀行一般要求個(gè)人貸款客戶至少滿足以下基本條件：

1、具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

2、具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口簿或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明等；

3、借款用途明確合法；

4、貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；

5、具有還款意愿；

6、信用狀況良好

7、具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。

考點(diǎn)7：貸款期限

個(gè)人貸款可以展期：

1年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；

1年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。

考點(diǎn)8：還款方式

1、到期一次還本付息法【期末清償法】

2、等額本息還款法

3、等額本金還款法

4、等比累進(jìn)還款法

5、等額累進(jìn)還款法

6、組合還款法

7、按月還息、到期一次性還本還款法

第二章個(gè)人貸款管理

考點(diǎn)1：個(gè)人貸款管理原則

1.全流程管理原則

2.誠信申貸原則

3.協(xié)議承諾原則

4.審貸分離原則

5.重視貸后管理原則

考點(diǎn)2：個(gè)人貸款流程

一、貸款的受理與調(diào)查

1.貸款的受理

（一）貸前咨詢：現(xiàn)場咨詢、門戶網(wǎng)站、手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè)

（二）貸款的受理程序：接受申請(qǐng)、初審

2.貸前調(diào)查

調(diào)查的內(nèi)容：

1、調(diào)查材料一致性

2、調(diào)查借款申請(qǐng)人基本情況

6、信用狀況良好

7、具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。

考點(diǎn)7：貸款期限

個(gè)人貸款可以展期：

1年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；

1年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。

考點(diǎn)8：還款方式

1、到期一次還本付息法【期末清償法】

2、等額本息還款法

3、等額本金還款法

4、等比累進(jìn)還款法

5、等額累進(jìn)還款法

6、組合還款法

7、按月還息、到期一次性還本還款法

第二章個(gè)人貸款管理

考點(diǎn)1：個(gè)人貸款管理原則

1.全流程管理原則

2.誠信申貸原則

3.協(xié)議承諾原則

4.審貸分離原則

5.重視貸后管理原則

考點(diǎn)2：個(gè)人貸款流程

一、貸款的受理與調(diào)查

1.貸款的受理

（一）貸前咨詢：現(xiàn)場咨詢、門戶網(wǎng)站、手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè)

（二）貸款的受理程序：接受申請(qǐng)、初審

2.貸前調(diào)查

調(diào)查的內(nèi)容：

1、調(diào)查材料一致性

2、調(diào)查借款申請(qǐng)人基本情況

3、調(diào)查借款申請(qǐng)人的信用情況

4、調(diào)查借款申請(qǐng)人收入情況

5、調(diào)查擔(dān)保情況【※】

6、調(diào)查借款用途

二、貸款的審查與審批

1、貸款審查：貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職

情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)

金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

2、貸款審批：貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行

審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

3、貸款審批

個(gè)人貸款的審批流程：

三、貸款的簽約與發(fā)放

1、貸款的簽約

（一）填寫合同

（二）審核合同

（三）簽訂合同

2、貸款的發(fā)放

（一）落實(shí)貸款發(fā)放條件

（二）貸款劃付

貸款發(fā)放的具體流程：出賬前審核；開戶放款【一次性開戶放款；分次放款】；放款通知。

四、貸款支付

個(gè)人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對(duì)象支付；屬于下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸

款人同意可以采取借款人自主支付方式：

①借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且單次提款金額不超過30萬元人民幣的；

②借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且單次提款金額不超過50萬元人民幣的；

④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

五、貸后管理

個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式，對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和

監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。

3、調(diào)查借款申請(qǐng)人的信用情況

4、調(diào)查借款申請(qǐng)人收入情況

5、調(diào)查擔(dān)保情況【※】

6、調(diào)查借款用途

二、貸款的審查與審批

1、貸款審查：貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職

情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)

金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

2、貸款審批：貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行

審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

3、貸款審批

個(gè)人貸款的審批流程：

三、貸款的簽約與發(fā)放

1、貸款的簽約

（一）填寫合同

（二）審核合同

（三）簽訂合同

2、貸款的發(fā)放

（一）落實(shí)貸款發(fā)放條件

（二）貸款劃付

貸款發(fā)放的具體流程：出賬前審核；開戶放款【一次性開戶放款；分次放款】；放款通知。

四、貸款支付

個(gè)人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對(duì)象支付；屬于下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸

款人同意可以采取借款人自主支付方式：

①借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且單次提款金額不超過30萬元人民幣的；

②借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且單次提款金額不超過50萬元人民幣的；

④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

五、貸后管理

個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式，對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和

監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。

貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)，并應(yīng)進(jìn)行個(gè)人貸款的貸后與檔案管

理，定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。

考點(diǎn)3：貸款的分類

正常類：債務(wù)人能夠履行合同，沒有客觀證據(jù)表明貸款本金、利息或收益不能按時(shí)足額償付；

關(guān)注類：雖然存在一些可能對(duì)履行合同產(chǎn)生不利影響的因素，但債務(wù)人目前有能力償付貸款本金、利息或收

益；

次級(jí)類：債務(wù)人無法足額償付貸款本金、利息或收益，或貸款已經(jīng)發(fā)生信用減值；

可疑類：債務(wù)人已經(jīng)無法足額償付貸款本金、利息或收益，貸款已發(fā)生顯著信用減值。

損失類：在采取所有可能的措施后，只能收回極少部分貸款本金，或損失全部貸款本金。

考點(diǎn)4：個(gè)人貸款營銷渠道

一、合作機(jī)構(gòu)營銷【最重要】

1、一手個(gè)人購房貸款合作機(jī)構(gòu)營銷【開發(fā)商】

2、二手個(gè)人購房貸款合作機(jī)構(gòu)營銷【房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司】

3、其他個(gè)人貸款合作機(jī)構(gòu)營銷【經(jīng)銷商】

二、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營銷

（一）網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營銷渠道分類

【全方位、專業(yè)性、高端化、零售型】

（二）“直客式”個(gè)人貸款營銷模式

【“了解你的客戶，做熟悉的客戶”】

三、數(shù)字化營銷

考點(diǎn)5：個(gè)人貸款定價(jià)模型

一、成本加成定價(jià)模型

貸款價(jià)格=資金成本+貸款費(fèi)用+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)+目標(biāo)利潤

適合居于領(lǐng)頭地位或信貸市場需求旺盛的商業(yè)銀行采用，它充分考慮了銀行資金成本、承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和利潤目

標(biāo)，是典型的“內(nèi)向型”定價(jià)模式。

二、基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模型

又稱價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型，國際銀行業(yè)廣泛采用。“外向型”貸款定價(jià)模式，它以市場的優(yōu)惠利率為出發(fā)點(diǎn)，尋求適

合本銀行的貸款價(jià)格。

基本公式為：

貸款利率=優(yōu)惠利率+風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)或

貸款利率=優(yōu)惠利率×（1+系數(shù)）

風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)：也稱風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)或貼水，是補(bǔ)償違約風(fēng)險(xiǎn)和期限風(fēng)險(xiǎn)所要求的利率，即

風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)=違約風(fēng)險(xiǎn)貼水+期限風(fēng)險(xiǎn)貼水

三、客戶盈利分析模型

基本思想：綜合衡量客戶與銀行各種業(yè)務(wù)往來的成本和收益，根據(jù)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)來制定差別化的個(gè)人貸款

貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)，并應(yīng)進(jìn)行個(gè)人貸款的貸后與檔案管

理，定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。

考點(diǎn)3：貸款的分類

正常類：債務(wù)人能夠履行合同，沒有客觀證據(jù)表明貸款本金、利息或收益不能按時(shí)足額償付；

關(guān)注類：雖然存在一些可能對(duì)履行合同產(chǎn)生不利影響的因素，但債務(wù)人目前有能力償付貸款本金、利息或收

益；

次級(jí)類：債務(wù)人無法足額償付貸款本金、利息或收益，或貸款已經(jīng)發(fā)生信用減值；

可疑類：債務(wù)人已經(jīng)無法足額償付貸款本金、利息或收益，貸款已發(fā)生顯著信用減值。

損失類：在采取所有可能的措施后，只能收回極少部分貸款本金，或損失全部貸款本金。

考點(diǎn)4：個(gè)人貸款營銷渠道

一、合作機(jī)構(gòu)營銷【最重要】

1、一手個(gè)人購房貸款合作機(jī)構(gòu)營銷【開發(fā)商】

2、二手個(gè)人購房貸款合作機(jī)構(gòu)營銷【房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司】

3、其他個(gè)人貸款合作機(jī)構(gòu)營銷【經(jīng)銷商】

二、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營銷

（一）網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營銷渠道分類

【全方位、專業(yè)性、高端化、零售型】

（二）“直客式”個(gè)人貸款營銷模式

【“了解你的客戶，做熟悉的客戶”】

三、數(shù)字化營銷

考點(diǎn)5：個(gè)人貸款定價(jià)模型

一、成本加成定價(jià)模型

貸款價(jià)格=資金成本+貸款費(fèi)用+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)+目標(biāo)利潤

適合居于領(lǐng)頭地位或信貸市場需求旺盛的商業(yè)銀行采用，它充分考慮了銀行資金成本、承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和利潤目

標(biāo)，是典型的“內(nèi)向型”定價(jià)模式。

二、基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模型

又稱價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型，國際銀行業(yè)廣泛采用。“外向型”貸款定價(jià)模式，它以市場的優(yōu)惠利率為出發(fā)點(diǎn)，尋求適

合本銀行的貸款價(jià)格。

基本公式為：

貸款利率=優(yōu)惠利率+風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)或

貸款利率=優(yōu)惠利率×（1+系數(shù)）

風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)：也稱風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)或貼水，是補(bǔ)償違約風(fēng)險(xiǎn)和期限風(fēng)險(xiǎn)所要求的利率，即

風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)=違約風(fēng)險(xiǎn)貼水+期限風(fēng)險(xiǎn)貼水

三、客戶盈利分析模型

基本思想：綜合衡量客戶與銀行各種業(yè)務(wù)往來的成本和收益，根據(jù)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)來制定差別化的個(gè)人貸款

價(jià)格，對(duì)大客戶、重要客戶的貸款在價(jià)格上給予一定的優(yōu)惠。

客戶盈利分析模式摒棄了傳統(tǒng)的“成本導(dǎo)向”定價(jià)思想，樹立了“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，體現(xiàn)了客戶的

地位和重要性。

考點(diǎn)6：個(gè)人貸款LPR定價(jià)

貸款市場報(bào)價(jià)利（LPR）是由具有代表性的報(bào)價(jià)行，根據(jù)本行對(duì)最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率，以公開市場操作利率

（主要指中期借貸便利利率MLF）加點(diǎn)形成的方式報(bào)價(jià)，由人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算并公布的基礎(chǔ)

性的貸款參考利率。

目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個(gè)品種。

LPR報(bào)價(jià)行目前包括18家銀行，每月20日（遇節(jié)假日順延）9時(shí)前，各報(bào)價(jià)行以0.05個(gè)百分點(diǎn)為步長，向全國銀

行間同業(yè)拆借中心提交報(bào)價(jià)，全國銀行間同業(yè)拆借中心按去掉最高報(bào)價(jià)和最低報(bào)價(jià)后算術(shù)平均，并向0.05%的整數(shù)倍

就近取整計(jì)算得出LPR，于當(dāng)日9時(shí)15分公布，公眾可在全國銀行間同業(yè)拆借中心和中國人民銀行網(wǎng)站查詢。

目前，LPR已成為貸款利率定價(jià)的主要參考基準(zhǔn)。銀行發(fā)放貸款時(shí)，利率按照LPR，以LPR+××個(gè)基點(diǎn)、LPR-

××個(gè)基點(diǎn)(1個(gè)基點(diǎn)=0.01%)，或LPR+××%、LPR-××%的形式來確定。

個(gè)人和企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款（經(jīng)營貸款、房貸等）的利率，都主要以LPR加減點(diǎn)的方式表示。

考點(diǎn)7：信用風(fēng)險(xiǎn)管理

1、信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別

（一）個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)來源

1、商業(yè)銀行與個(gè)人客戶之間廣泛存在著信息不對(duì)稱；

2、市場價(jià)格波動(dòng)；

3、道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇；

4、宏觀經(jīng)濟(jì)周期性變化。

（二）個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

1、客戶的還款能力

2、客戶的還款意愿

2、信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估

（一）專家判斷法：“5C”要素分析法

（二）模型分析法

1、申請(qǐng)?jiān)u分

2、行為評(píng)分

3、催收評(píng)分

3、信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測報(bào)告

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測