二、多項選擇題

1．BC[解析]目前，個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。

2．BD[解析]提前還款是指借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前’償還貸款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結清兩種方式，借款人可以根據實際情況決定提前還款的方式。

3．ABCDE[解析]操作風險的防控措施包括：掌握個人汽車貸款業務的規章制度；規范業務操

作；熟悉關于操作風險的管理政策；把握個人汽車貸款業務流程中的主要操作風險點；對于關鍵操作，完成后應做好記錄備案，盡職免責，提高自我保護能力。

4．ABC[解析]個人汽車貸款的特點主要體現在以下幾個方面：①作為汽車金融服務領域的主

要內容之一，在汽車產業和汽車市場中占有一席之地。②與汽車市場的多種行業機構具有密切關系。③風險管理的難度相對較大。

5．ABCE[解析]個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發放后到合同終止前對有關事宜的

管理，包括貸后檢查、合同變更、貸款的回收、貸款風險分類與不良貸款管理以及貸后檔案管理五個部分。

6．ABCD[解析]貸款發放前，應落實有關貸款發放條件，主要包括：確保借款人首付款已全額支付或到位；需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢；對采取抵(質)押和抵押加階段性保證擔保方式的貸款，要落實貸款抵(質)押手續；對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序。E選項的表述是錯誤的，抵押物并不一定需要轉移到銀行控制下。

7．ABD[解析]個人汽車貸款的放款包括放款至經銷商在銀行開立的存款賬戶和直接轉入借款

人在貸款銀行開立的存款賬戶兩種方式，貸款銀行須與借款人以合同或協議的形式對資金的使用與提取等內容做書面約定，保證貸款使用符合合同要求。在開戶放款時應注意：借款人與貸款人簽約時，要明確告知在放款時遇法定利率調整時，應執行具體放款日當日利率。因此，當貸款簽約后，遇法定貸款利率調整，業務部門開戶放款時，發現“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執行利率不一致，應通知有關部門按最新利率檔次重新修改信貸發放信息，并重新辦理開戶放款有關手續。C選項中“默認的情況”的這一說法和 “借款人與貸款人簽約時，要明確告知在放款時遇法定利率調整時，應執行具體放款日當日利率”的表述不吻合。E選項關于開戶放款是整個個人汽車貸款流程中的最后一個環節的表述也是錯誤的，實際上貸后與檔案管理才是個人汽車貸款流程中的最后一個環節。

8．ABD[解析]個人汽車貸款支付管理環節的主要風險包括：①貸款資金發放前，未審核借款人相關交易資料和憑證；②直接將貸款資金發放至借款人賬戶；③在未接到借款人支付申請和支付委托的情況下，直接將貸款資金支付給汽車經銷商；④未詳細記錄資金流向和歸集保存相關憑證，造成憑證遺失。

9．ABC[解析]首先，銀行在經營個人汽車貸款業務中，很難像公司貸款項目的評估分析那樣判斷借款人的資信狀況、個人的收入水平、資產負債狀況、償還債務能力，一般僅依靠借款人的自我證明。其次，當前個人貸款違約成本很低，既沒有高的罰息和違約金，也沒有有效的黑名單制裁制度。最后，還有很多人對貸款資金的性質缺乏正確的認識，認為銀行的錢就是國家的錢，借銀行的錢就是借國家的錢，大量不良資產的出艘使得不少借款人有銀行的貸款能不還就不還的想法。D選項和E選項都是錯誤的，銀行已經認識到個人汽車貸款的風險，我國也存在貸款違約方面的法律法規。

10．AB[解析]個人汽車貸款的貸款額度中的汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中的低者；對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中的低者。上述成交價格不得含有各類附加稅費及保費等。

11．ABC[解析]根據合作機構風險的特征，控制其風險應從汽車經銷商、保險公司、合作擔保機構等各主體出發。具體措施有：加強貸前調查，切實核查經銷商的資信狀況；按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準入，動態監控合作擔保機構的經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度；由經銷商、專業擔保機構擔保的貸款，應實行監控擔保方是否保持足額的保證金；與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規定擬定合作協議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發生。

12．ABCDE[解析]操作風險的內容包括：貸款受理和調查中的風險；貸款審查和審批中的風險；貸款簽約和發放中的風險；貸款支付管理中的風險；貸后管理中的風險。

13．ABCDE[解析]如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、貸款銀行認可的評估機構出具的車輛評估報告書、車輛出賣人的車輛產權證明、所交易車輛的《機動車輛登記證》和車輛年檢證明等。

14．ABC[解析]個人汽車貸款的信用風險的主要內容是：借款人的還款能力風險；借款人的還款意愿風險；借款人的欺詐風險。借款人的死亡和收入變化都是借款人還款能力風險的內容。

15．ABCE[解析]汽車經銷商的欺詐行為主要包括：一車多貸、甲貸乙用、虛假車行、冒名頂替、全部造假、虛報車價。選項D不是欺詐行為。

16．ABCE[解析]個人汽車貸款的貸款流程，具體包括貸款的受理與調查、貸款的審查與審批、貸款的簽約與發放以及貸后與檔案管理四個環節。沒有購車合同簽訂這一環節。

17．ABCE[解析]個人汽車貸款的對象應該是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民和符合國家有關規定的境外自然人。貸款人申請汽車貸款須具備貸款，銀行要求的下列條件：①中華人民公和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人；②具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；③具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；④個人信用良好；⑤能夠支付貸款銀行規定的首期付款；⑥貸款銀行要求的其他條件。D選項不符合個人汽車貸款貸款對象條件的第一條標準。

18．ABCE[解析]個人汽車貸款審批中必須確保符合轉授權規定，對于單筆貸款超過經辦行審批權限的，必須逐筆將貸款申請及經辦行審批材料上報上級行進行后續審批，而不能打包將貸款申請及經辦行審批材料上報上級行進行后續審批。所以D選項是錯誤的。

19．ABCDE[解析]略。

20．ABCD[解析]未按規定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔保方式、結息方式、計息方式、還款方式、使用利率、利率調整方式和發放方式等發放貸款，導致錯誤發放貸款和貸款錯誤核算，是貸款簽約和發放中的風險，而不是貸后和檔案管理中的風險。

21．ABCD[解析]2002年2月，三部委聯合出臺了個人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對國家助學貸款業務要定學校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經辦銀行國家助學貸款的申請人數和申請金額、已審批借款人數和貸款合同金額、實際發放貸款人數和發放貸款金額等指標。

22．ABC[解析]簽約流程主要包括填寫合同、審核合同和簽訂合同三部分。

23．ABDE[解析]學生(申請人)在規定的時間內向所在學校國家助學貸款經辦機構提出申請，領取國家助學貸款申請審批等材料，如實完整填寫，并準備好有關證明材料一并交回學校國家助學貸款經辦機構。申請人須提交以下材料：借款人有效身份證件的原件和復印件；借款人學生證或入學通知書的原件和復印件；鄉、鎮、街道、民政部門和縣級教育行政部門關于其家庭經濟困難的證明材料；借款人同班同學或老師共兩名見證人的身份證復印件及學生證或工作證復印件；貸款銀行要求的其他材料。所以C項的說法是錯誤的，貧困證明須由鄉鎮一級的民政部門出示。

24．ABCD[解析]商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。E選項不符合要求。

25．ABCE[解析]選項C屬于個人住房貸款的特征。

26．BDE[解析]國家助學貸款采取“借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發放”的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則。

27．ABE[解析]借款合同要體現協議承諾原則，保證借款合同的完善性、承諾的法律化乃至管理的系統化，要涵蓋以下要點：明確約定各方當事人的誠信承諾；明確約定貸款資金的用途；明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。

28．ABE[解析]借款人申請國家助學貸款需具備的條件是：具有中華人民共和國國籍，并持有合法、有效的身份證件；家庭經濟確實困難，無法支付正常完成學業所需的基本費用(包括學費、住宿費和基本生活費)；具有完全民事行為能力(未成年人申請國家助學貸款需由其法定監護人書面同意)；學習刻苦，能夠正常完成學業；誠實守信，遵紀守法，無違規違紀行為；貸款銀行規定的其他條件。借款人申請商業助學貸款須具備的條件是：具有中華人民共和國國籍，具有完全民事行為能力，并持有合法身份證件；無重大不良信用記錄，不良信用等行為評價標準由貸款銀行制定；必要時需提供有效的擔保；必要時需提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見；貸款銀行要求的其他條件。通過對比，只有A、B、E選項是兩

種貸款都需要的條件。

29．BCE[解析]國家助學貸款的貸款對象是中華人民共和國境內(不合香港特別行政區和澳門特別行政區、臺灣地區)普通高等學校中經濟確實困難的全日制本?？茖W生(含高職學生)、研究生和第二學士學位學生。

30．ABCDE[解析]略。

31．ABCD[解析]貸前調查完成后，貸前調查人應撰寫調查報告，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款幣種、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議。

32．ABDE[解析]每年借款學生畢業離校前，學校應組織借款學生與經辦銀行辦理還貸確認手

續，制訂還款計劃，簽訂還貸協議。借款學生自取得畢業證書之日(以畢業證書簽發日期為準)起，下月l日(含1日)開始歸還貸款利息，并可以選擇在畢業后的24個月內的任何一個月開始償還貸款利息，但原則上不得延長貸款期限。經辦銀行及所屬銀行應派人主動上門服務，為借款學生講解還款有關事宜，并解答學校及借款學生的咨詢。經辦銀行應向每一位借款學生發放“國家助學貸款畢業生資料確認書”，要求學生在畢業后一個月內填寫完畢并寄回原經辦銀行。經辦銀行對學生畢業去向及相關資料進行抽查，并與學校進行核實。

33．ABCD[解析]借款人、擔保人因發生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時，貸款銀行有權采取停止發放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施：借款人、擔保人(自然人)死亡或宣告死亡而無繼承人或遺贈人，或宣告失蹤而無財產代管人；借款人、擔保人(自然人)破產、受刑拘留、監禁，以致影響債務清償的；擔保人(非自然人)經營和財務狀況發生重大的不利變化或已經法律程序宣告破產，影響債務償還或喪失了代為清償債務的能力；借款人、擔保人對其他債務有違約行為，或因其他債務的履行，影響貸款銀行權利實現的。

34．ABD[解析]國家助學貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發放的方式。其中，學費和住宿費貸款按學年(期)發放，直接劃入借款人所在學校在貸款銀行開立的賬戶上；生活費貸款(每年的2月和8月不發放生活費貸款)，根據合同約定定期劃入借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄賬戶，所以C選項是錯誤的。商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則；國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則，所以E選項是錯誤的。

35．ABCDE[解析]略。

36．ABCDE[解析]個人教育貸款支付管理中的風險點主要包括：①將學費和住宿費的貸款資金全額發放至借款人賬戶；②未詳細記錄資金流向和歸集保存相關憑證，造成憑證遺失；③未通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

37．ABCDE[解析]借款人未按期還款的，貸款人應采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔保人的要向擔保人通知催收。

38．ABCD[解析]略。

39．DE[解析]以購買住房或未設定抵押的已有住房作抵押申請抵押授信貸款的，貸款審查人應按個人住房貸款審查的規定進行審查，同時對抵押授信貸款額度、有效期間、貸款用途、需落實的貸款支用等進行審查。對將在銀行原住房抵押貸款轉為抵押授信貸款的，貸款審查人應重點審查貸前調查人對抵押房產價值、借款人原貸款履約情況及還款能力的調查。

40．DE[解析]個人耐用消費品貸款的貸款對象須滿足以下條件：①具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的自然人，且年齡在18～60周歲；②有正當職業和穩定的經濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；③有貸款銀行認可的財物抵押或質押，或有足夠代償能力的個人或單位作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人；④購買商品的目的是為了本人或自己家庭使用；⑤信用良好，且有誠意做分期或一次性還款；⑥銀行規定的其他條件。可見，A、C兩項不在規定年齡的范圍；B項用途非自用。

41．BD[解析]個人耐用消費品可用于購買大額耐用消費品，其中,耐用消費品包括除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等，故A項說法錯誤；因為其單筆金額相對較小，貸款成本較高，且市場需求量有限，所以，近幾年業務處于不斷萎縮狀態，故C項說法錯誤；貸款起點一般為人民幣2000元。

42．ABCD[解析]個人醫療貸款是指銀行向個人發放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫時的資金短缺問題的貸款。E項，借款人的舅舅屬于旁系親屬。