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2015年銀行業初級資格考試《個人貸款》考前十天必過題及答案(三)

來源:233網校 2015-05-20 09:37:00

參考答案
一、單項選擇題

1.A【解析】個人教育貸款操作風險的防控措施:(1)規范操作流程,提高操作能力;(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定;(3)規范并加強對抵押物的管理。

2.A【解析】聯保小組由居住在貸款人服務區域內的借款人組成,一般不少于5戶。

3.A【解析】商業銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。

4.B【解析】個人經營類貸款的最大特點是適用面廣,它可以滿足不同層次的私營企業主的融資需求,且銀行審批手續相對簡便。

5.C【解析】貸款審批人根據審查情況對有擔保流動資金貸款申請出具同意或否決的審批意見。業務部門應根據貸款審批人的審批意見做好以下工作:(1)對未獲批準的貸款申請,應及時告知借款人,將有關材料退還,并做好解釋工作,同時做好信貸拒批記錄存檔;(2)對需要補充材料的,應按要求及時補充材料后重新履行審查、審批程序;(3)對經審批同意或有條件同意的貸款,信貸經辦人員應及時通知借款申請人。

6.B【解析】集中策略是指銀行把某種產品的總市場按照一定標準細分為若干個子市場后,從中選擇一個子市場作為目標市場,針對這一目標市場,只設計一種營銷組合,集中人力、物力和財力投入到這一目標市場。這一方法通常適用于資源不多的中小銀行。而差異性策略是指銀行把某種產品的總市場按照一定標準細分成若干個子市場后,從中選取兩個或兩個以上子市場作為自己的目標市場,并分別為每一個目標市場設計一個專門的營銷組合。差異性策略風險相對較小,能更充分地利用目標市場的各種經營要素。其缺點是成本費用較高,所以這種策略一般為大中型銀行所采用。

7.A【解析】個人貸款中,貸款人應健全合同管理制度,有效防范個人貸款法律風險。借款合同采用格式條款的,應當維護借貸人的合法權益,并予以公示。

8.B【解析】建立健全個人征信系統,已成為加強商業銀行個人貸款風險管理,防范和化解商業銀行個人貸款風險的當務之急。

9.C【解析】差異性策略的成本費用較高。

10.C【解析】在個人住房貸款的貸前咨詢中,銀行通過現場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、業務宣傳手冊等渠道和方式,向擬申請個人住房貸款的個人提供有關信息咨詢服務。

11.B【解析】個人信用貸款期限一般為1年(含1年),最長不超過3年。

12.A【解析】單一營銷策略又稱一對一的營銷。

13.B【解析】常用的個人住房貸款還款方式包括等額本息還款法和等額本金還款法兩種。

14.B【解析】個人住房貸款在各國個人貸款業務中是最主要的產品,在我國也是最早開辦、規模最大的個人貸款產品。

15.D【解析】貸款審批環節主要業務風險控制點為:(1)未按獨立公正原則審批;(2)不按權限審批貸款,使得貸款超授權發放;(3)審批人員對應審查的內容審查不嚴,導致向不符合條件的借款人發放貸款。

16.B【解析】國務院批準和國務院授權中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。貸款銀行根據法定貸款利率和中國人民銀行規定的浮動幅度范圍以及利率政策等,經與借款人共同商定,并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。

17.B【解析】根據邁克爾·波特的競爭戰略理論,交叉營銷是基于銀行同客戶的現有關系,向客戶建議銀行的其他產品,這種策略的立足點是把工夫花在挽留老客戶上。一個客戶擁有銀行的產品越多,被挽留的機會就越大。A項:分層營銷策略的立足點是把客戶分成不同層次的細分市場,提供不同的產品和服務;C項:大眾營銷策略的立足點是銀行的產品和服務滿足大眾化需求;D項:情感營銷策略的立足點是用情感打動客戶,把客戶終身套牢。

18.B【解析】信用卡交易信息涵蓋了信用卡與貸款的明細、特殊交易、個人結算賬戶信息、查詢記錄等情況。

19.A【解析】根據《商品房銷售管理辦法》,商品房銷售時,按套內建筑面積計價的,在合同約定面積與產權登記面積發生誤差時,若合同未約定處理方式,則面積誤差比絕對值超過3%的,買受人有權退房。

20.C【解析】在個人住房貸款中,貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式,檢查貸款支付是否符合約定用途。

21.C【解析】在合同履行期問,貸款銀行應允許借款人向其申請縮短或延長借款期限。貸款銀行需審查申請調整期限的貸款是否拖欠貸款本息及相關費用,如有此類問題,應要求借款人先歸還拖欠的貸款本息及相關費用后方予受理申請。貸款銀行應根據新計算的分期還款額調查、審查借款人的還款能力,并由相關責任人出具調查及審批意見。貸款銀行應審查所調整期限是否符合貸款管理規定,如屬延長期限的,則原借款期限與延長期限之和不得超過抵押授信貸款約定的最長貸款期限。調整后累計的借款期限達到新的利率期限檔次時,從調整日起,貸款利率按新的期限檔次利率執行,已計收的利息不再調整。所以,選項C的敘述是錯誤的。

22.A【解析】個人住房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發放后到合同終止期間對有關事宜的管理,包括貸后檢查、合同變更、本息回收、貸款的風險分類與不良貸款管理以及貸款檔案管理等工作。它關系到信貸資產能否安全收回,是個人住房貸款工作的重要環節之一。

23.A【解析】個人汽車貸款實行“設定擔保、分類管理、特定用途”的原則。

24.C【解析】組合還款法是一種將貸款本金分段償還,根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。即根據借款人未來的收支情況,首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段,然后確定每個階段的還款年限。還款期間,每個階段約定償還的本金在規定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額,未歸還的本金部分按月計息,兩部分相加即形成每月的還款金額。目前,市場上推廣比較好的“隨心還”和“氣球貸”是這種方法的演繹。這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規劃還款進度,真正滿足個性化需求。自身財務規劃能力強的客戶適用此種方法。因此C是正確的。

25.B【解析】商用房貸款信用風險的主要內容包括:(1)借款人還款能力發生變化;(2)商用房出租情況發生變化;(3)保證人還款能力發生變化。

26.C【解析】企業資信等級是企業信用程度的標志。

27. B【解析】銀行業金融機構能否有效管理貸款合同,是其經營管理成敗和服務水平高低的一個重要標志。

28.A【解析】采用等額累進還款法時,對收入增加的客戶,可采取增大累進額、縮短累進間隔期等辦法,使借款人分期還款額增多,從而減少借款人的利息負擔;對收入水平下降的客戶,可采用減少累進額、擴大累進間隔期等辦法,使借款人分期還款額減少,以減輕借款人的還款壓力。

29.D【解析】根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的規定,個人信貸交易信息是指商業銀行提供的自然人在個人貸款、信用卡等信用活動中形成的交易記錄,在《個人信用報告》中,信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細、特殊交易、個人結算賬戶信息、查詢記錄等情況。

30.B【解析】設備貸款必須提供擔保,擔保方式有抵押、質押和保證三種,保證人為自然人的,應當具備的條件包括:(1)具有當地常住戶口和固定住址;(2)具有穩定的職業和經濟收入;(3)有可靠的代償能力,并且在貸款銀行處存有一定數額的保證金;(4)保證人與借款人不得為夫妻關系或家庭成員。

31.A【解析】這是銀行市場細分的集中策略。

32.B【解析】個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款。

33.D【解析】為了保證個人信用信息的合法使用,保護個人的合法權益,中國人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎數據庫異議處理規程》等法規。

34.A【解析】商業助學貸款是指銀行按商業原則自主向個人發放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。

35.D【解析】對于無法核實的異議信息,征信服務中心應當允許異議申請人對有異議信息附注個人聲明。

36.C【解析】公積金個人住房貸款的資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。

37.D【解析】客戶的信貸需求包括三種形態,分別是已實現的需求、待實現的需求和待開發的需求。

38.C【解析】借款人應按合同約定的計劃按時還款,如果確實無法按照計劃償還貸款,可以申請展期。借款人須在貸款全部到期前30天提出展期申請。貸款銀行須按照審批程序對借款人的申請進行審批。每筆貸款只可以展期一次,展期期限不得超過1年,展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規定的最長期限,同時

對展期的貸款應重新落實擔保。

39.D【解析】專業化策略要求銀行在所選市場的一個或幾個部分中加強競爭力度。

40.C【解析】除當地公積金管理中心有特殊規定外,公積金個人住房貸款資金必須以轉賬的方式劃入售房人賬戶,不得由借款人提取現金。

41.C【解析】個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年,其中,二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。

42.D【解析】公積金個人住房貸款不以營利為目的,實行“低進低出”的利率政策,帶有較強的政策性,貸款額度受到限制。因此,它是一種政策性個人住房貸款。

43.C【解析】借款申請人償還能力證明材料主要包括:穩定的工資收入證明,如至少過去3個月的工資單、銀行卡對賬單、存折對賬單等;投資經營收入證明,如驗資報告、公司章程、股東分紅決議、納稅證明等;財產情況證明,如房產證、存單、股票、債券等;其他收入證明材料。

44.C【解析】技術變革屬于經濟與技術環境。

45. B【解析】根據規定,借款人只需要一次性地向銀行申請好辦理個人抵押授信貸款手續,取得授信額度后,便可以在有效期間(一般為1年內)和貸款額度內循環使用。

46. B【解析】商用房貸款信用風險的主要內容包括:(1)借款人還款能力發生變化;(2)商用房出租情況發生變化;(3)保證人還款能力發生變化。

47.D【解析】小王可能獲得的貸款最大額度為60×50%=30(萬元),小王原住房抵押貸款剩余本金32萬元,根據規定,經貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的,不得轉為抵押授信貸款。所以,本題的正確答案為D。

48.C【解析】《汽車貸款管理辦法》第十四條規定:個人汽車貸款中的汽車經銷商貸款對借款人的資產負債率有規定不得超過80%。

49.B【解析】專項貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備,且其主要還款來源是由經營產生的現金流獲得的貸款。專項貸款主要包括個人商用房貸款和個人經營設備貸款。個人商用房貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款,如中國銀行的個人商用房貸款,交通銀行的個人商鋪貸款。個人經營設備貸款是指銀行向個人發放的,用于購買或租賃生產經營活動中所需設備的貸款,如光大銀行的個人工程機械按揭貸款。中國建設銀行的個人助業貸款屬于流動資金貸款中的有擔保流動資金貸款,不屬于專項貸款。所以,本題的正確答案為B。

50.D【解析】“假個貸”一般是指借款人并不具有真實的購房目的,采取各種手段套取銀行個人住房貸款資金的行為。“假個貸”的“假”,一是指不具有真實的購房目的;二是指虛構購房行為使其具有“真實”的表象;三是指捏造借款人資料或者其他相關資料等。

51.A【解析】個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。改革開放以來,隨著我國經濟的快速穩定發展和居民消費需求的提高,個人貸款業務初步形成了以個人住房貸款為主體,個人汽車貸款、個人教育貸款以及個人經營類貸款等多品種共同發展的貸款體系。

52.D【解析】采取購買個人汽車貸款履約保證保險方式的,借款人需購買與貸款銀行有相關業務合作的保險公司的履約保證保險產品,并在保險單中明確第一受益人為銀行。

53.C【解析】個人貸款推行實貸實付,有利于確保信貸資金進入實體經濟,在滿足有效信貸需求的同時,嚴防貸款資金被挪用,避免信貸資金違規流入股票市場、房地產市場等;有助于貸款人提高貸款的精細化管理水平,加強對貸款資金使用的管理和跟蹤。

54.D【解析】公積金個人住房貸款不以營利為目的,實行“低進低出”的利率政策,帶有較強的政策性,貸款額度受到限制。因此,它是一種政策性個人住房貸款。

55.B【解析】等額本金還款法償還本金的速度最快,因而整個還款過程中承擔的利息最少;一次性還本付息法償還本金速度最慢,承擔的利息最多;等額本息還款法則是居于等額本金與到期一次性還本付息之間;組合還款法則因為還款期數、每期還款額不同,負擔的利息額視具體情況不同。

56.D【解析】征信服務中心應當在接受異議申請后l5個工作日內,向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復。

57.B【解析】個人住房貸款的發放額度一般是按擬購(建造、大修)住房價格扣除其不低于價款20%的首期付款后的數量來確定。所以,本題的正確答案為B。

58.A【解析】這是客戶信貸需求的理性動機。

59.C【解析】根據規定,個人耐用消費品貸款期限一般在1年以內,最長為3年(含3年)。將至退休年齡的借款人,貸款期限不得超過退休年限(一般女性為55歲,男性為60歲)。所以,本題的正確答案為C。

60.A【解析】有些銀行在市場上占有極大的份額,控制和影響其他商業銀行的行為,同時,可以憑借資金充足、產品創新、反應速度快和營銷網點廣泛的優勢,不斷保持主導地位。這類銀行可以采用主導式定位。所以,本題的正確答案為A。剛剛開始經營或剛剛進入市場的銀行采用追隨式定位;分支機構不多的銀行也宜采用追隨式定位。

61.B【解析】這都是對營銷人員技能方面的基本要求。

62.D【解析】A項為貸款逾期90天以內采取的措施;B、C為貸款逾期90天以上采取的措施。

63.D【解析】個人信用報告有異議時,可以向所在的人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請,個人需出示本人身份證原件,提交身份證復印件。

64.A【解析】大眾營銷策略的特點是目標大、針對性不強、效果差。

65.A【解析】商業銀行如發現其所報送的個人信用信息不準確時,應當及時報告征信服務中心,征信服務中心收到糾錯報告將立即進行更正。

66.D【解析】A、B、C三項都是銀行進行外部環境分析要涉及的內容。

67. B【解析】所謂“直客式”個人貸款,就是利用銀行網點和理財中心作為銷售和服務的主渠道,銀行客戶經理按照“了解你的客戶,做熟悉客戶”的原則,直接營銷客戶,受理客戶貸款需求。

68.D【解析】品牌是銀行的核心競爭力,其余三項均為品牌營銷的要素之一。

69.B【解析】縮短期限是指借款人申請在原來借款的基礎上縮短一定的借款期限,借款合同到期日則相應提前。對分期還款類個人貸款賬戶,縮短期限后,貸款到期日期至少在下個結息期內,即剩余有效還款期數不能為零。對到期一次還本付息類個人貸款賬戶,不允許縮短借款期限。縮短借款期限后新的借款期限達到新的利率期限檔次時,從縮短之日起,貸款利率按新的期限檔次利率執行。已計收的利息不再調整。如遇法定利率調整,從縮短之日起,貸款利率將按照合同約定的利率方式執行或按國家有關規定執行。

70.B【解析】保證保險的責任范圍僅限于貸款本金和利息,而并非像保證擔保那樣包括貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用等。

71.A【解析】為了保證貸款業務的真實性和準確性,保障住房委托貸款資金的安全,承辦銀行應與公積金管理中心定期對賬,核對公積金管理中心劃撥基金與銀行收到的基金是否一致;核對銀行住房回收貸款本息金額與公積金管理中心收到的回收貸款本息是否一致。

72.C【解析】信貸客戶的信貸動機,可概括為理性動機和感性動機。其中,理性動機指客戶為獲得低融資成本、增加短期支付能力以及得到長期金融支持等利益而產生的購買動機;感性動機則指客戶為獲得影響力,被銀行所承認、欣賞,或被感動等情感利益而產生的購買動機。

73.D【解析】公積金個人住房貸款的貸前審查審核內容包括:(1)借款用途;(2)借款人繳存住房公積金情況;(3)借款內容;(4)貸款資信審查。

74.B【解析】目前,最重要的征信法規當屬《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》。

75. B【解析】商用房貸款貸后與檔案管理中的風險點包括;(1)未對貸款使用情況進行跟蹤檢查,房屋他項權證到位不及時,逾期貸款催收、處置不力,造成貸款損失;(2)貸款管理與其規模不相匹配,貸款管理力度偏弱,貸前調查材料較為簡單,貸后往往只關注借款人按月還款情況,在還款正常的情況下,未對其經營情況及抵押物的價值、用途等變動狀況進行持續跟蹤監測;(3)商用房貸款一般金額較大,有的借款人購買多份產權單位,操作中存在向同一借款人審批發放多筆貸款,或向實際購房人與其家庭成員、近親屬、所控制公司員工等多人審批發放貸款的現象,從而造成貸款損失;(4)未按規定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料,造成合同損毀;(5)他項權利證書未按規定進行保管,造成他項權證遺失,他項權利滅失。選項B屬于審查和審批環節的主要風險點的內容。所以,選項B符合題意。

76.C【解析】貸款期限在1年以內(含1年)實行合同利率,遇法定利率調整不分段計息,執行原合同利率。貸款期限在1年以上的,合同期內遇法定利率調整時,可由借貸雙方按商業原則確定,可在合同期間按月、按季、按年調整,也可采用固定利率的確定方式。

77. C【解析】結合《個人貸款管理暫行辦法》,個人貸款的合規管理主要包括:(1)建立重要的制度,將外部監管要求內化為銀行制度;(2)健全流程;(3)加強對制度的執行和監測。

78. A【解析】國家助學貸款采取“借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發放”的方式,實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則。

79.B【解析】個人耐用消費品貸款的利率執行中國人民銀行規定的同檔次貸款利率。個人耐用消費品貸款期限一般在1年以內,最長為3年(含3年)。將至退休年齡的借款人,貸款期限不得超過退休年限(一般女性為55周歲,男性為60周歲)。個人耐用消費品貸款起點一般為人民幣2 000元,最高額不超過l0萬元。借款人用于購買耐用消費品的首期付款額不得少于購物款的20%~30%,各家銀行規定有所不同。

80.A【解析】有五種力量決定整個市場或其中任何一個細分市場長期的內在吸引力,分別是同行業競爭者、潛在的新競爭者、替代產品、客戶選擇能力和中央銀行。相關行業競爭者不會對銀行內在吸引力造成影響。

81.B【解析120世紀80年代中期,作為首批住房體制改革的試點城市,煙臺、蚌埠兩市分別成立了住房儲蓄銀行,開始發放住房貸款。此外,中國建設銀行也于l985年開辦了住宅儲蓄和住宅貸款業務,成為國內最早開辦住房貸款業務的國有商業銀行。

82.C【解析】專業化策略要求銀行在所選市場的一個或幾個部分中加強競爭力度。當一家銀行的實力范圍狹窄、資源有限,或者面對強大的競爭對手時,專業化策略可能就是它唯一可行的選擇。

83.C【解析】市場型營銷組織結構由于是按照不同客戶的需求安排的,因而有利于銀行開拓市場,加強業務的開展。

84.D【解析】略。

85. D【解析】所謂耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品,包括除汽車、房屋以外的家用電器、計算機、家具、健身器材和樂器等。

86. C【解析】“直客式”運行模式的貸款流程為:到銀行網點填寫個人汽車貸款借款申請書一銀行對客戶進行資信調查一銀行審批貸款一客戶與銀行簽訂借款合同一客戶到經銷商處選定車輛并向銀行繳納購車首付一銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續一銀行放款一客戶提車。由于在這種模式下,購車人首先要與貸款銀行做前期的接觸,由銀行直接對借款人的還款能力以及資信情況進行評估和審核,所以把這種信貸方式稱為“直客式”模式。

87.D【解析】個人在銀行指定商戶購買耐用品時才可以申請個人耐用消費品貸款,個人消費額度貸款不使用不支付利息,個人旅游消費貸款可支付貸款申請人及其家庭成員的旅游費用。

88.C【解析】經貸款人同意,個人貸款可以展期。l年以內(含1年)的個人貸款,展期期限累計不得超過原貸款期限;1年以上的個人貸款,展期期限累計與原貸款期限相加,不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

89.C【解析】根據相關規定,個人信用貸款額度較小,最高不超過100萬元。對于信用卡來說,有的額度甚至只有1 000元。

90.A【解析】當征信服務中心認為有關商業銀行報送的信息可疑時,應按有關規定的程序及時向該商業銀行發出復核通知,商業銀行應當在收到復核通知之日起5個工作日內給予答復。

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