一、單項選擇題
1．A【解析】個人貸款可以滿足借款人個人消費、生產經營等各種資金需求。
2．C【解析】出于風險控制的目的，商業銀行最忌諱的是貸款發放過于集中。無論是單個貸款客戶的集中還是貸款客戶在行業內或地域內的集中，個人貸款都不同于企業貸款，因而可以成為商業銀行分散風險的資金運用方式。
3．C【解析】不同的個人貸款產品的貸款期限各不相同。個人住房貸款的期限最長可達30年，個人經營類貸款中，個別的流動資金貸款的期限僅為6個月。
4．C【解析】1999年，中國人民銀行頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》。
5．C【解析】用于定向購買或租賃商用房、機械設備的貸款屬于個人經營類貸款。故選C。
6．D【解析】公積金個人住房貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個人住房貸款。個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修房屋時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合。
7．C【解析】保證人必須具有代為清償能力，且必須經銀行許可，這樣才能確保銀行債權的實現。
8．C【解析】等額本金還款法是指在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計算公式為：每月還款額=貸款本金／還款期數+(貸款本金-已歸還貸款本金累計額)×月利率，將題中數據代入上式得，李先生首月還款金額：200000／120+(200000-0)×5%／12=2500(元)。
9．D【解析】汽車經銷商同購車人相互勾結，以同一套購車資料向多家銀行申請個人汽車貸款，而這一套購車資料是完全真實的，這種欺詐行為屬于一車多貸。
10．A【解析】采用等額累進還款法時，對收入增加的客戶，可采取增大累進額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負擔；對收入水平下降的客戶可采用減少累進額、擴大累進間隔期等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。
11．B【解析】醫院屬于以公益為目的的事業單位，不可以提供擔保。
12．D【解析】除了A、B、C選項所述以外，銀行進行市場環境分析還有利于規避市場風險。
13．A【解析】一般情況下，市場營銷時，應先對整個市場環境進行分析調研，了解市場情況后，再根據客戶需求特點將整個市場劃分為若干個細分市場，然后根據企業自身特點，選擇一個或幾個細分市場進入，最后根據細分市場的特點選擇產品和服務，并在目標市場上確定恰當的位置。故選A。
14．A【解析】有五種力量決定整個市場或其中任何一個細分市場長期的內在吸引力，分別是同行業競爭者、潛在的新競爭者、替代產品、客戶選擇能力和中央銀行。相關行業競爭者不會對銀行內在吸引力造成影響。
15．D【解析】市場細分的作用主要表現在三個方面：①有利于選擇目標市場和制定營銷策略；②有利于發掘市場機會，開拓新市場，更好地滿足不同客戶對金融產品的需求；③有利于集中人力、物力投入目標市場，提高銀行的經濟效益。但是，無論如何，對銀行或企業來說，市場營銷都是一種開拓、挖掘市場的方法，而不是一種規避風險的方法。所以選D。
16．D【解析】經濟性原則是指所選定的細分市場的營銷成本是經濟的，市場規模是合理的，并且商業銀行在這一市場是有利可圖、可以盈利的。如果細分市場的規模過小、市場容量太小、獲利?。y行應放棄該市場。
17．A【解析】根據發揮優勢原則，銀行進行市場定位的目的之一是提升優勢，所以定位時應堅持優勢原則，要著力于發展自己的核心業務，從事其他活動、其他業務也要以其是否有利于發展核心業務為標準。
18．D【解析】采用主導式定位方式的銀行在市場上占有極大的份額，控制和影響其他酉銀行的行為，同時，可以憑借資金規模充足、產品創新、反應速度快和營銷網點廣泛的優勢，不斷保持主導的地位。A項適合補缺式定位；B、C項適合追隨式定位。
19．B【解析】花旗銀行自從20世紀70年代正式引入營銷，在金融產品創新的基礎上，尋找新的競爭武器，為不同目標市場提供不同的金融產品，能夠提供多達500種金融產品給客戶，成為銀行市場細分的成功典范。
20．B【解析】對于二手個人住房貸款，銀行最主要的合作單位是房地產經紀公司，兩者之間其實是貸款產品的代理人與被代理人的關系。
21．A【解析】個人貸款業務的運營模式有“直客式”營銷模式和“間客式”營銷模式。近年來，“直客式”營銷模式逐漸成為銀行個人貸款業務長足發展的有力“助推器”。
22．C【解析】銀行營銷管理的主要活動及其發生順序為：分析營銷機會一調整業務組合一制定營銷戰略一設計營銷方案一實施營銷控制。
23．C【解析】通過調查和歸檔，中國銀行業營銷人員可以從多方面分類，從職責上分，中國銀行業營銷人員分為營銷管理經理和客戶管理經理、客戶服務人員。
24．C【解析】銀行與客戶之間需要建立一個長期友好的關系，維持雙方必須建立有效的交流渠道，這就是銀行的定向營銷。
25．A【解析】品牌營銷是指將產品或服務與其競爭者區分開的名稱、術語、象征、符號、設計或它們的綜合運用，通過發現、創造和交付價值以滿足一定目標市場的需求，同時獲取利潤的一種營銷活動。國際市場上的普遍規律是20%的強勢品牌占據著80%的市場，并且市場領袖品牌的平均利潤率為第二品牌的4倍。
26．A【解析】實貸實付是指銀行業金融機構根據借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。
27．D【解析】借款人提出貸款申請后，銀行要嚴格審查申請內容及其證明材料，履行盡職調查職責，逐一核實，正確判斷借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質)押比率、風險程度等。銀行要嚴格執行貸款面談、面簽、居訪制度；通過電子銀行渠道發放質押貸款的，貸款人應當采取有效措施確定借款人真實身份。貸款調查可以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等多種途徑。
28．A【解析】按照五級分類制度，個人住房貸款分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，其中，后三類屬于不良個人貸款。A項是正常貸款。
29．B【解析】業務經辦人員應在單筆信貸合同簽署、不良貸款接收及風險評審完畢后，按規定要求將各類信貸文件及時交信貸檔案管理員保存，信貸執行過程中續生的文件隨時移交。
30．D【解析】借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時承擔的違約責任。
31．B【解析】貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。
32．A【解析】專家判斷法的最重要特征就是，銀行信貸的決策權由銀行經過長期訓練、具有豐富經驗的信貸人員所掌握，并由他們做出是否貸款的決定。因此，在信貸決策過程中，信貸人員的專業知識、主觀判斷以及某些要考慮的關鍵要素權重成為最重要的決定因素。
33．B【解析】貸款審批人要依據銀行個人汽車貸款辦法及相關規定，結合國家宏觀調控政策，從銀行的利益出發審查每筆貸款業務的合規性、可行性及經濟性，根據借款人的償付能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業務預計給銀行帶來的收益和風險。
34．D【解析】業界聲譽是指一個合作機構獲得社會公眾信任和贊美的程度，以及在社會公眾中影響效果好壞的程度。
35．A【解析】在擔保個人住房貸款中，僅提供保證擔保方式的，只運用于貸款期限不超過5年(含5年)的貸款，其貸款額度不得超過所購(建造、大修)住房價值的50%。而由住房置業擔保公司提供擔保的，其貸款期限放寬1至15年，且貸款額度可以達到其購買房產價值的70%。
36．C【解析】個人住房公積金最高額度按照當地住房公積金管理部門的有關規定執行。而不是由貸款銀行和借款人協商決定。故選C。
37．D【解析】央行、銀監會2014年9月30日公布通知，對我國房貸政策做出調整。根據通知，對于貸款購買首套普通自住房的家庭，貸款最低首付款比例為30%，貸款利率下限為貸款基準利率的0．7倍，具體由銀行業金融機構根據風險情況自主確定。
38．B【解析】對購買首套自住房的，貸款首付款比例不得低于30%；對已利用貸款購買住房，又申請購買第二套以上住房的，貸款首付比例不得低于50%。關于購房貸款首付比例的問題，考生要時時關注國家政策的變動情況。
39．B【解析】個人住房貸款的發放額度一般是按擬購(建造、大修)住房價格扣除其不低于價款20%的首期付款后的數量來確定。
40．B【解析】貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，形成對借款申請人的調查意見，然后貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性審查，所以8項符合題意。
41．A【解析】對個人住房貸款樓盤項目的審查包括對開發商資信的審查、項目本身的審查以及對項目的實地考察。
42．D【解析】個人住房抵押貸款中，對具有擔保性質的合作機構的準入需要考慮：①注冊資金是否達到一定規模；②公司及主要經營者是否存在不良信用記錄；③資信狀況。
43．B【解析】按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準入，動態監控合作擔保機構的經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度。
44．D【解析】信用風險的防控措施包括：嚴格審查客戶信息資料的真實性；詳細調查客戶的還款能力；科學合理地確定客戶還款方式。掌握個人汽車貸款業務的規章制度屬于操作風險的防控措施。
45．C【解析】銀行業金融機構要設立獨立的放款執行部門崗位，負責貸款發放和支付的審核。對于小型銀行業金融機構，可以根據自身業務特點，在風險有效控制的前提下不設立獨立的放款執行部門，但需由獨立的崗位負責貸款發放和支付的審核工作。
46．A【解析】公積金個人住房貸款業務中提供擔保的是政府成立的住房置業擔保公司，它才是其風險承擔的主體。公積金管理中心和商業銀行均不直接承擔風險。
47．A【解析】公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房貸款。該貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個人住房貸款。
48．A【解析】如果借款人違反了借款合同的約定而沒有及時、足額地償還貸款本息，貸款銀行一般采取的催收措施為：逾期90天以內的，選擇短信、電話和信函等方式進行催收；如果借款人超過90天不履行還款義務，會給借款人發出“提前還款通知書”，有權要求借款人提前償還全部借款，并支付逾期期間的罰息；如果在“提前還款通知書”確定的還款期限屆滿時，仍未履行還款義務，將就抵押物的處置與借款人達成協議；逾期180天以上，將對拒不還款的借款人提起訴訟，對抵押物進行處置，處分抵押物所得價款用于償還貸款利息、罰金及本金。
49．B【解析】銀行通常規定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過銀行規定的最長期限。
50．A【解析】個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸
款期限(含展期)不得超過3年，經銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。
51．B【解析】借款人申請個人汽車貸款時，所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的50%，因此小黃可以獲得的貸款額度最高為90×50%=45(萬元)。
52．B【解析】個人汽車貸款的特點主要體現在：①作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業和汽車市場發展中占有一席之地；②與汽車市場的多種行業機構具有密切關系；③風險管理難度相對較大。所以，選項A、C、D均屬于個人汽車貸款的特點。銀行在汽車貸款業務開展中不是獨立作業的，而是需要多方的協調配合。所以，B選項的說法不正確。
53．B【解析】對采取抵押擔保方式的，銀行應要求抵押物共有人當面簽署個人汽車借款抵押合同，以確保擔保的真實性。
54．C【解析】當開戶放款完成后，銀行應將放款通知書、個人貸款信息卡等，一并交借款人作回單，而不是交審批部門。
55．B【解析】申請個人汽車消費貸款借款人不需要提供車輛的第三者責任保險證明。
56．A【解析】貸后管理與貸款規模不匹配屬于貸后管理環節存在的操作風險。市場利率變化屬于市場風險，國家政策調整屬于政策性風險，借款人喪失還款能力屬于信用風險。
57．A【解析】個人汽車貸款的信用風險主要表現為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。此外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風險。內部欺詐是銀行內部人員操作中存在的風險，是巴塞爾委員會規定的操作風險之一。
58．D【解析】國家助學貸款管理中心要按協議約定及時足額支付貼息和風險補償資金，配合銀行做好催收還款工作，努力降低金融風險，所以D選項符合題意。
59．D【解析】借款人可直接在生源地向貸款人中請商業助學貸款，即辦理生源地貸款，也可在就讀學校所在地申請商業助學貸款，即辦理就讀地貸款；但貸款人不得受理借款人既在生源地又在就讀地貸款的重復申請，所以D選項符合題意。
60．C【解析】普通高校每年的借款總額原則上按全日制普通本?？茖W生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位在校生總數20%的比例、每人每年6000元的標準計算確定。
61．C【解析】休學的借款學生復學當月，而非次月恢復財政貼息，所以C選項說法錯誤。
62．A【解析】國家助學貸款貸后貼息管理規定經辦銀行在發放國家助學貸款后，于每季度結束后的10個工作日內，匯總已發放的國家助學貸款學生名單、貸款金額、利率、利息，經合作高校確認后上報總行。本題的答案是A選項。
63．C【解析】國家助學貸款實行“信用發放”原則，即學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款，所以C選項符合題意。
64．D【解析】所在學校國家助學貸款經辦機構對學生提交的國家助學貸款申請材料進行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負責，初審工作將在收到學生申請后的一定時間內完成。
65．A【解析】申請國家助學貸款的學生應首先在規定的時間內向所在學校國家助學貸款經辦機構提出申請，領取相關申請審批表等材料，如實完整填寫，并準備好有關證明材料一并交回學校經辦機構。學校機構對學生提交的申請資料進行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負責，初審工作將在收到學生申請后的一定時間內完成。故正確答案為A。
66．D【解析】在申請個人住房裝修貸款時，借款人須提供銀行認定的財產抵(質)押或第三方保證，保證人應承擔連帶責任，即保證人要與債務人共同對債務負責，償還順序不分先后，且償還金額不受限制。因此，本題中，貸款到期時，銀行可要求小王償還全部金額或小李償還全部金額。
67．A【解析】根據《商品房銷售管理辦法》的規定，商品房銷售時，按套內建筑面積計價的，在合同約定面積與產權登記面積發生誤差時，若合同未約定處理方式，則面積誤差比絕對值超過3%的，買受人有權退房。
68．A【解析】關于申請商用房貸款，銀行要求借款人必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價款50%以上的首期付款，所以A選項說法錯誤。
69．B【解析】當開戶放款完成后，銀行應將放款通知書連同“個人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。對于借款人未到銀行直接辦理開戶放款手續的，會計部門應及時將有關憑證郵寄給借款人或通知借款人來銀行取回。
70．D【解析】本題主要考查合作機構可能存在的風險，合作機構準入條件過低屬于貸款銀行的問題。
71．C【解析】個人經營貸款貸后管理相關工作由貸款經辦行負責。
72．B【解析】抵押是目前個人貸款信用風險緩釋的最主要方法，也是銀行實踐中普遍使用的重要風險緩釋工具。
73．A【解析】對于下崗失業人員小額擔保貸款，貸款期限最長不超過2年，借款人提出延長期限，經擔保機構同意繼續提供擔保的，可按中國人民銀行的規定延長還款期限一次。延長期限在原貸款到期日基礎上順延，最長不得超過1年。
74．C【解析】農戶是指長期居住在鄉鎮和城關鎮所轄行政村的住戶、國有農場的職工和農村個體工商戶。
75．C【解析】個人抵押授信貸款中，有效期內某一時點借款人的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度項下未清償貸款余額之差。
76．B【解析】個人質押貸款利率按中國人民銀行規定的同期同檔次期限貸款利率執行，各銀行可在中國人民銀行規定的范圍內上下浮動。但以個人憑證式國債質押的，貸款期限內如遇利率調整，貸款利率不變。
77．B【解析】根據相關規定，中國銀行憑證式國債質押貸款額度起點為5000元；貸款最高限額應不超過質押權利憑證面額的90%。
78．D【解析】本題考查個人信用貸款的利率。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的。自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息；超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息。本題中該貸款的累計期限為6個月+3個月=9個月，超過了6個月，所以展期內該筆貸款的利率為5．11%。
79．D【解析】本題考查個人信用貸款的特點。由于個人信用記錄和個人信用評級時刻都在變化，因此需要時時跟蹤個人的信用變化狀況，根據個人信用狀況對貸款期限進行相應調整。
80．D【解析】根據相關規定，A、B、C三項均為個人信用信息中的信用交易信息；D項屬于個人信用信息中的個人基本信息。
81．D【解析】互聯網的出現改變了商業銀行賴以生存的環境。網上銀行、網上貨幣、網上支付、網上清算等新的金融方式沖擊著傳統的金融方式和理念，也迫使商業銀行在市場營銷戰的方面進行了一系列的調整。
82．B【解析】信用交易信息涵蓋了信用卡與貸款的明細、特殊交易、個人結算賬戶信息、查詢記錄等情況，所以8選項符合題意。
83．A【解析】個人征信系統的經濟功能主要體現在：幫助商業銀行等金融機構控制信用風險，維護金融穩定，擴大信貸范圍，促進經濟增長，改善經濟增長結構，促進經濟可持續發展。
84．C【解析】《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》由中國人民銀行制定并經2005年6月16日第11次行長辦公會議通過，自2005年10月1日起實施。
85．B【解析】當征信服務中心認為有關商業銀行報送的信息可疑時，應當按有關規定的程序及時向該商業銀行發出復核通知，商業銀行應當在收到復核通知之日起5個工作日內給予答復。
86．A【解析】個人使用征信系統查詢個人信用報告可以到當地的中國人民銀行分支行征信管理部門查詢，或直接向征信中心提出書面查詢申請。
87．C【解析】除對已發放的個人信貸進行貸后風險管理的情況之外，商業銀行查詢個人信用報告時應取得被查詢人的書面授權。
88．A【解析】中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內將異議申請轉交征信服務中心，征信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日內進行內部核查。
89．B【解析】該下崗人員的還款期限在原貸款到期日2009年4月2日基礎上順延1年，即為2010年4月2日。
90．A【解析】貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。