2015年上半年銀行業專業人員初級職業資格考試
《銀行業專業實務》(個人貸款)真題參考答案及解析
一、單項選擇題
1．C【解析】在個人住房貸款貸前調查中，開發商資信審查的內容具體包括：①房地產開發商資質審查；②企業資信等級或信用程度；③經國家工商行政管理機關核發的企業法人營業執照；④稅務登記證明；⑤會計報表；⑥開發商的債權債務和為其他債權人提供擔保的情況；⑦企業法人代表的個人信用程度和管理層的決策能力。故本題選C。
2．D【解析】商業助學貸款是指銀行按商業原則自主向自然人發放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。故本題選D。
3．B【解析】個人貸款的特征主要包括：貸款品種多、用途廣；貸款便利；還款方式靈活；低資本消耗。客戶可以在銀行所轄營業網點、個人貸款服務中心、金融超市、電子銀行等辦理個人貸款業務，這正是貸款便利的體現。故本題選B。
4．D【解析】公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房消費貸款。故本題選D。
5．D【解析】公積金個人住房貸款的特點有：①互助性：公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金；②普遍性：只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款；③利率低：相對商業貸款，公積金個人住房貸款的利率較低；④期限長：目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。故本題選D。
6．A【解析】改革開放以來，隨著我國經濟的快速穩定發展和居民消費需求的提高，個人貸款業務初步形成了以個人住房貸款為主體，個人汽車貸款、個人教育貸款以及個人經營性貸款等多品種共同發展的貸款體系。故本題選A。
7．B【解析】個人住房貸款的利率按商業性貸款利率執行，上限放開，實行下限管理。根據現行規定，個人住房貸款利率浮動區間的下限仍為基準利率的0．7倍，對貸款購買第二套住房的家庭，貸款利率不得低于基準利率的1．1倍。故本題選B。
8．D【解析】組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。即根據借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。故本題選D。
9．C【解析】題干中的健身器材屬于耐用消費品，而個人耐用消費品的貸款起點一般為人民幣2000元，最高額不超過10萬元。借款人用于購買耐用消費品的首期付款額不得少于購物款的20%～30%，各家銀行規定有所不同。題中的這套健身器材價格為30萬元，首期付款額至少30×20%=6(萬元)，還差30-6=24(萬元)，已超過10萬元，所以他最多可以申請10萬元的貸款。故本題選C。
10．C【解析】A、B、D項均屬于信用風險，而C項屬于操作風險。故本題選C。
11．D【解析】20世紀80年代中期，隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系的變革，為適應居民個人住房消費需求，中國建設銀行率先在國內開辦了個人住房貸款業務，隨之各商業銀行相繼在全國范圍內全面開辦該業務。故本題選D。
12．D【解析】貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。故本題選D。
13．B【解析】對于一手個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是房地產開發商。目前，商業性個人一手住房貸款中較為普遍的貸款營銷方式是銀行與房地產開發商合作的方式。故本題選B。
14．C【解析】征信服務中心收到商業銀行重新報送的更正信息后，應在2個工作日內對異議信息進行更正。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正的，征信服務中心應"-3對該異議信息作特殊標注，以有別于其他異議信息。經過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務中心不得按照異議申請人要求更改相關個人信用信息。故本題選C。
15．B【解析】下崗失業人員小額擔保貸款的貸款對象需滿足以下條件：①中華人民共和國境內(不舍港、澳、臺地區)身體健康、資信良好、具備一定勞動技能的下崗失業人員；②年齡在60周歲以內，具有完全民事行為能力；③具有當地城鎮居民戶口；④持有“再就業優惠證”，同時具備一定的勞動技能，具有還款能力；⑤在銀行均沒有不良貸款記錄。故本題選B。
16．D【解析】商業銀行應按照《貸款風險分類指引》，至少將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類。其中，損失貸款是指借款人無力償還貸款；履行保證、保險責任和處理抵(質)押物后仍未能清償的貸款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》的規定，宣告失蹤或死亡，以其財產或遺產清償后，仍未能還清的貸款。故本題選D。
17．B【解析】貸款簽約流程的第一步是填寫合同。在填寫有關合同文本的過程中，應注意：合同條款有空白欄，但根據實際情況不準備填寫內容的，應加蓋“此欄空白”字樣的印章。故本題選B。
18．A【解析】個人旅游貸款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常為旅游費用的20%以上，各銀行規定有所區別。具體貸款額度可根據各地實際消費水平及擔保情況確定，貸款最高限額原則上不超過10萬元人民幣。故本題選A。
19．A【解析】就下崗失業人員小額擔保貸款而言，非微利項目的小額擔保貸款，不享受財政貼息；微利項目小額擔保貸款，由中央財政據實全額貼息(不含東部七省市)，展期不貼息。故本題選A。
20．B【解析】對于個人質押貸款的貸款期限，一般規定不超過質物的到期日。用多項質物作質押的，貸款到期日不能超過所質押質物的最早到期日。故本題選B。
21．B【解析】個人汽車貸款信用風險的防控措施包括：①嚴格審查客戶信息資料的真實性；②詳細調查客戶的還款能力；③科學合理地確定客戶還款方式。B項屬于合作機構管理的風險防控措施。故本題選B。
22．D【解析】按照市場規模、產品類型和技術手段等因素的不同，銀行個人貸款產品的定位方式分為三種：①主導式定位。有些銀行在市場上占有極大的份額，控制和影響其他商業銀行的行為，同時，可以憑借資金規模充足、產品創新、反應速度快和營銷網點廣泛的優勢，不斷保持主導的地位。這類銀行可以采用主導式定位。②追隨式定位。某些銀行可能由于某種原因，分支機構不多，沒有能力向主導型的銀行進行強有力的沖擊和競爭。③補缺式定位。處于補缺式地位的商業銀行資產規模很小，提供的信貸產品較少，集中于一個或數個細分市場進行營銷。故本題選D。
23．D【解析】根據發展的需要，銀行可以有多種市場定位策略，這些策略涉及銀行經營的不同方面，但它們之間并不矛盾，可以同時并存。故本題選D。
24．A【解析】銀行主要采用SWOT分析方法對其內外部環境進行綜合分析。其中，S表示優勢，W表示劣勢，0表示機遇，T表示威脅。故本題選A。
25．B【解析】分層營銷是現代營銷最基本的方法，它把客戶分成不同的細分市場，提供不同的產品和不同的服務，研究的是某一層面所有的需求，介于大眾營銷和一對一營銷之間，用相對少的資源滿足這一批客戶的需求。故本題選B。
26．B【解析】協議承諾原則要求銀行業金融機構作為貸款人，應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協議文件，規范各方有關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關系，明確各方法律責任。故本題選B。
27．B【解析】誠信申貸主要包含兩層含義：①借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的；②借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。故本題選B。
28．C【解析】細分市場的差異性原則，是指每個細分市場的差別是明顯的，細分市場的標準必須能讓銀行明確劃分客戶市場和市場范圍，每個細分市場應對不同的營銷活動有不同的反應。如果各個細分市場對銀行的營銷組合策略中任何要素的變化都作出相同或類似的反應，就說明市場細分違反了差異性原則，應進行調整。故本題選C。
29．A【解析】商業用房購房貸款首付款比例不得低于50%，商住兩用房首付款比例須在45%及其以上，所以A項說法錯誤。故本題選A。
30．B【解析】個人汽車貸款中，“間客式”運行模式是“先買車、后貸款”，而“直客式”運行模式是“先貸款、后買車”。故本題選B。
31．A【解析】對于個人汽車貸款，所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%。汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中的低者。此成交價格均不得含有各類附加稅費及保費等。本題所購汽車為新車，且為家庭自用，因而最高貸款額=20×80%=16(萬元)。故本題選A。
32．D【解析】個人住房裝修貸款是指銀行向自然人發放的、用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。D項將貸款用于裝修租用的店鋪，屬于改變用途，是不允許的。故本題選D。
33．B【解析】對于個人質押貸款，網點經辦受理調查業務的柜員不得進行貸款發放操作，網點負責人或業務主管應指定其他柜員辦理貸款發放手續。故本題選B。
34．D【解析】個人征信系統(個人信用信息基礎數據庫)是我國社會信用體系的重要基礎設施，是在國務院領導下，由中國人民銀行組織各商業銀行建立的個人信用信息共享平臺。故本題選D。
35．D【解析】為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權益，中國人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法》《個人信用信息基礎數據庫異議處理規程》等法規，采取了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。故本題選D。
36．D【解析】商業助學貸款的利率按中國人民銀行規定的利率政策執行，原則上不上浮。故本題選D。
37．A【解析】公積金貸款的貸款風險由公積金管理中心承擔，公積金貸款的審批決策權屬于公積金管理中心。它作為貸款審批環節的執行者，對貸款額度、成數、年限作出最終的決策。故本題選A。
38．B【解析】個人貸款在簽訂合同時，借款人、保證人為自然人的，應當面核實簽約人身份證明之后由簽約人當場簽字。如果簽約人委托他人代替簽字的，簽字人必須出具委托人委托其簽字并經公證的委托授權書。故本題選B。
39．D【解析】個人住房貸款貸款期限在一年以上的，合同期內遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。故本題選D。
40．A【解析】貸款風險分類指按規定的標準和程序對貸款資產進行分類。貸款風險分類應遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸款形態，而不能同時處于多種貸款形態。故本題選A。
41．C【解析】個人住房貸款中，對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以下的，貸款的發放額度一般是按擬購(建造、大修)住房價格扣除其不低于價款20%的首期付款后的數量來確定。故本題選C。
42．A【解析】借款人在還款期限內死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財產繼承人或受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權提前收回貸款，并依法處分抵押物或質押物，用于歸還未清償部分。故本題選A。
43．D【解析】貸款發放條件落實后，貸款發放崗位人員應填寫或打印相關文件，交信貸主管審核簽字后，送會計部門作為開立貸款賬戶的依據。故本題選D。
44．B【解析】在我國，個人征信系統尚不完善是個人貸款信用風險較大的主要原因，也是個人貸款發展的“瓶頸”。故本題選B。
45．C【解析】國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則。故本題選C。
46．B【解析】新國家助學貸款管理辦法的貸款額度按照每人每學年最高不超過6000元的標準，總額度按正常完成學業所需年度乘以學年所需金額確定。所以李同學可申請的貸款額度為6000×4=24000(元)。故本題選B。
47．C【解析】2004年8月，中央部屬院校國家助學貸款經辦銀行招標工作完成，中國銀行中標成為115所中央部屬院校國家助學貸款業務的獨家承辦銀行。故本題選C。
48．D【解析】個人汽車貸款申請人應具備一定的主體資格，即具有完全民事行為能力、還款能力和明確真實的購車意圖等。A項，甲的年齡不夠，不具有完全民事行為能力；B項，乙的還款能力不足：C項，丙不滿足明確真實的購車意圖。故本題選D。
49．B【解析】新國家助學貸款管理辦法規定借款人必須在畢業后6年還清，貸款最長期限不得超過10年。張同學2005年申請了助學貸款，所以2015年是最遲的還款年限。故本題選B。
50．C【解析】個人商用房貸款調查由貸款經辦行負責，貸款實行雙人調查和見客談話制度。故本題選C。
51．B【解析】根據貸款性質的不同，個人教育貸款可分為國家助學貸款和商業助學貸款。國家獎學金和貧困學生生活補助不屬于貸款，出國留學貸款屬于商業助學貸款的一種。故本題選B。
52．A【解析】A項屬于個人征信查詢系統內容中的個人身份信息。故本題選A。
53．D【解析】在辦理商業助學貸款業務時，貸前調查人應重點調查以下內容：材料一致性；借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途；擔保情況。D項借款申請人所在學校社會聲譽和競爭力不屬于本階段調查內容。故本題選D。
54．B【解析】中國銀行根據個人質押貸款的質物不同，確定其貸款額度。其中，憑證式國債質押貸款額度起點為5000元；貸款最高限額應不超過質押權利憑證面額的90%。故本題選B。
55．A【解析】個人住房貸款的貸前調查人應該至少直接與借款申請人(包括共同申請人)面談1次。故本題選A。
56．D【解析】個人信用貸款的特點為準入條件嚴格、貸款額度小、貸款期限短。D項屬于個人質押貸款的特點，符合題意，因此D為本題答案。故本題選D。
57．A【解析】根據規定，B、C、D三項均為認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符而發生的情形；A項屬于認為某一筆貸款或信用卡，本人根本就沒申請過的情況。故本題選A。
58．D【解析】低成本策略強調降低銀行成本，使銀行保持令人滿意的邊際利潤，同時成為一個低成本競爭者。故本題選D。
59．C【解析】“假個貸”行為具有若干共性特征，包括沒有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷；沒有特殊原因，樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高；開發企業員工或關聯方集中購買同一樓盤，或一人購買多套；借款人收入證明與年齡、職業明顯不相稱，在一段時間內集中申請辦理貸款；借款人對所購房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時間等與所購房屋密切相關的信息不甚了解；借款人首付款非自己交付或實際沒有交付；多名借款人還款賬戶內存款很少，還款日前由同一人或同一單位進行轉賬或現金支付來還款；借款人集體中斷還款。所以，選項C不屬于此種行為。故本題選C。
60．C【解析】1997年，中國人民銀行先后頒布了《個人住房擔保貸款管理試行辦法》等一系列關于個人住房貸款的制度辦法，標志著國內住房貸款業務的正式全面啟動。故本題選C。
61．B【解析】個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長不超過3年。故本題選B。
62．D【解析】A、B、C項都是審批過程中的相關內容，D項屬于貸款簽約環節的風險。故本題選D。
63．C【解析】出于風險控制的目的，商業銀行最忌諱的是貸款發放過于集中。無論是單個貸款客戶的集中還是貸款客戶在行業內或地域內的集中，個人貸款都不同于企業貸款，因而個人貸款可以成為商業銀行分散風險的資金運用方式。故本題選C。
64．D【解析】銀行的自身實力分析屬于銀行的內部環境分析，包括銀行的業務能力、銀行的市場地位、銀行的市場聲譽、銀行的財務實力、政府對銀行的特殊政策、銀行領導人的能力。故本題選D。
65．A【解析】個人保證貸款是指銀行以銀行認可的，具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人而向個人發放的貸款。故本題選A。
66．C【解析】風險限額是指銀行業金融機構根據外部經營環境、整體發展戰略和風險管理水平，為反映整個機構組合層面風險，針對具體區域、行業、貸款品種及客戶等設定的風險總量控制上限，是其在特定領域所愿意承擔風險的最大限額。故本題選C。
67．C【解析】市場環境是影響銀行市場營銷活動的內外部因素和條件的總和。任何一家銀行都是在不斷變化的社會經濟環境中運行的，會不可避免地受到市場環境的影響和制約。故本題選C。
68．B【解析】在全國范圍內的市場上開展業務的銀行可采用區域型營銷組織結構，即將業務人員按區域情況進行組織。該結構包括：一名負責全國業務的經理，若干名區域經理和地區經理。故本題選B。
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69．A【解析】銀行在完成“購買行為、市場細分、目標選擇和市場定位”四大分析任務的基礎上應做到“四化”：經常化、系統化、科學化、制度化。故本題選A。
70．B【解析】貸后管理是指商業銀行在貸款發放以后所開展的信貸風險管理工作。故本題選B。
71．A【解析】在個人貸款的支付管理過程中，貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。故本題選A。
72．C【解析】實貸實付是指銀行業金融機構根據借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。故本題選C。
73．D【解析】合作機構風險分析包括：合作機構的信用狀況、合作機構的償債能力、合作機構的管理水平、合作機構的業界聲譽。故本題選D。
74．C【解析】審批人員不受干擾，按照收益與風險平衡的原則自主審批貸款，是信貸風險管理的重要保證。故本題選C。
75．B【解析】全流程貸款管理強調將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環節。強化貸款的全流程管理，可以推動銀行個人貸款管理模式由粗放化向精細化的轉變，有助于改善個人貸款的質量，提高貸款風險管理的有效性。故本題選B。
76．B【解析】商用房貸款信用風險的主要內容包括：①借款人還款能力發生變化；②商用房出租情況發生變化；③保證人還款能力發生變化。故本題選B。
77．B【解析】以第三方保證方式申請商業助學貸款的，保證人和貸款銀行之間應簽訂“保證合同”，第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責任保證。故本題選B。
78．A【解析】網點機構隨著對客戶定位的不同而各有差異，主要有全方位網點機構營銷渠道、專業性網點機構營銷渠道、高端化網點機構營銷渠道、零售型網點機構營銷渠道。故本題選A。
79．C【解析】按照資金來源可將個人住房貸款分為自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款。固定利率貸款是按照貸款利率的確定方式劃分的貸款類型。故本題選C。
80．B【解析】個人住房貸款檔案是指銀行在經辦和管理個人住房貸款工作中形成的具有史料價值及參考利用價值的貸款管理專業技術材料的總稱。故本題選B。
81．C【解析】設備貸款的期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則確定，一般為3年，最長不超過5年。故本題選C。
82．C【解析】個人醫療貸款一般由貸款銀行和保險公司聯合當地特定合作醫院辦理，借款人到特約醫院領取并填寫經特約醫院簽章認可的借款申請書，持醫院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業務的銀行機構申辦貸款，獲批準后持個人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個人身份證，到特約醫院就醫、結賬。故本題選C。
83．B【解析】個人征信查詢管理包括：授權查詢、限定用途、查詢記錄、違規處罰、密碼管理、檔案管理。故本題選B。
84．C【解析】銀行最終選擇的目標市場是它認為最有吸引力的，即符合其經營目標和策略的一組客戶。選定目標市場后，銀行可對這些客戶群體選擇有針對性的營銷策略，銀行將為他們設計產品、制定價格，運用對其有吸引力的促銷手段，建立適合他們的營銷渠道。故本題選C。
85．B【解析】貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，利息是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權而從借款人那里取得的報酬。利率是指一定時期內利息額與本金的比率，公式表示為：利率=利息額÷本金。故本題選B。
86．D【解析】保證人是指具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人。根據《擔保法》的規定，下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關、學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體；企業法人的分支機構、職能部門。企業法人的分支機構如果有法人書面授權，可以在授權范圍內提供擔保。故本題選D。
87．A【解析】銀行市場環境分為外部環境和內部環境，外部環境中的宏觀環境包括經濟與技術環境，政治與法律環境，社會、人口和文化環境。故本題選A。
88．B【解析】貸款審查和審批中的風險主要包括：業務不合規，業務風險和效益不匹配；不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放；審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款，貸款容易發生風險或出現內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。B項貸款資金發放前，未審核借款人相關交易資料和憑證屬于貸款支付管理中的風險。故本題選B。
89．C【解析】新國家助學貸款管理辦法的貸款額度為每人每學年最高不超過6000元，總額度按正常完成學業所需年度乘以學年所需金額確定。故本題選C。
90．A【解析】辦理國家助學貸款過程中，經辦行在收到學校提交的信息表和申請材料后，由貸款審查人負責對學校提交的信息表和申請材料進行合規性、真實性和完整性審查。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學貸款申請審批表”上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進行審批。故本題選A。
二、多項選擇題
91．ACDE【解析】多途徑證實借款人收入證明的真實性，包括個人所得稅納稅材料、銀行賬戶的交易流水，必要時可以要求借款人提供個人財產證明資料，如個人存單(折)、房產、汽車、信用卡等。分析借款申請人的收入與其職業是否相符、是否-g-．有內在邏輯關系。故本題選ACDE。
92．ABDE【解析】C項，“可由開發商或經銷商提供全程擔保”屬于“間客式”個人貸款營銷模式的優點。其他各項均屬于“直客式”的優點。故本題選ABDE。
93．ABCD【解析】個人貸款產品的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。它們是貸款產品的基本組成部分，不同貸款要素的設定賦予了個人貸款產品千差萬別的特點。故本題選ABCD。
94．AB【解析】個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。故本題選AB。
95．ABCD【解析】4Ps理論，是指產品策略、定價策略、營銷渠道策略和促銷策略。故本題選ABCD。
96．ABCDE【解析】營銷人員的基本要求一般包括品質、技能和知識三個方面。品質特征一般包括誠信、自信心、豁達大度、堅韌性和進取心等；銷售技能主要是觀察分析能力、應變能力、組織協調能力和溝通能力等；除具備良好品質和銷售技能外，營銷人員還需要掌握一定的專業知識，具體地說，營銷人員應掌握相關的企業知識、產品知識、市場知識、客戶知識和法律知識等。故本題選ABCDE。
97．CD【解析】按照住房交易形態劃分，個人住房貸款可分為新建房個人住房貸款、個人二手房住房貸款。按照資金來源劃分，個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。故本題選CD。
98．BCDE【解析】借款申請人償還能力證明材料主要包括：穩定的工資收入證明，如至少過去3個月的工資單、銀行卡對賬單、存折對賬單等；投資經營收入證明，如驗資報告、公司章程等；財產情況證明，如房產證、存單、股票、債券等；其他收入證明材料，所以8、C、D、E項符合題意，A項不符合題意。故本題選BCDE。
99．ABCE【解析】個人車貸業務中，對于提前還款，銀行一般有以下基本約定：①借款人應向銀行提交提前還款申請書；②借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用；③提前還款屬于借款人違約，銀行將按規定計收違約金；④借款人在提前還款前應歸還當期的貸款本息。故本題選ABCE。
100．ABCDE【解析】個人教育貸款的操作風險包括貸款受理與調查中的風險、貸款審查與審批中的風險、貸款簽約與發放中的風險、支付管理中的風險、貸后與檔案管理中的風險。A、B項屬于貸款受理和調查環節的風險；C項屬于貸款審查和審批環節的風險；D項屬于貸款簽約與發放環節的風險；E項屬于貸后與檔案管理環節的風險。故本題選ABCDE。
101．ABCD【解析】個人旅游消費貸款的貸款對象需滿足的條件之一是必須選擇銀行認可的重信譽、資質等級高的旅行社(公司)，E項說法錯誤。故本題選ABCD。
102．ABCE【解析】D項中貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業務部門。故本題選ABCE。
103．ABCDE【解析】根據《物權法》第223條規定，可作為個人質押貸款的質物主要有：①匯票、支票、本票；②債券、存款單；③倉單、提單；④可以轉讓的基金份額、股權；⑤可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；⑥應收賬款；⑦法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。故本題選ABCDE。
104．CDE【解析】當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業務時，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給個人標準信用信息基礎數據庫。故本題選CDE。
105．ACDE【解析】中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》明確規定，除了本人以外，商業銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務時，或貸后管理、發放信用卡時才能查看個人的信用報告。可見，辦理存款業務時，商業銀行不能查看個人信用報告。故本題選ACDE。
106．ABCD【解析】個人教育貸款的業務特征包括：具有社會公益性；政策參與程度較高；多為信用類貸款；風險度相對較高。個人教育貸款包括國家助學貸款和商業助學貸款，有國家財政支持的只是國家助學貸款，所以E項不屬于其業務特征。故本題選ABCD。
107．ABCDE【解析】商業銀行對于已經準入的擔保機構，應進行實時關注，動態管理，隨時根據業務發展情況調整合作策略。存在以下情況的，銀行應暫停與該擔保機構的合作：①經營出現明顯的問題，對業務發展嚴重不利的；②有違法、違規經營行為的；③與銀行合作的存量業務出現嚴重不良貸款的；④所進行的合作對銀行業務拓展沒有明顯促進作用的；⑤存在對銀行業務發展不利的其他因素。故本題選ABCDE。
108．ABCDE【解析】個人質押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本、利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規定略有差別。具體還款方式由貸款銀行與借款人協商確定并在借款合同中約定。故本題選ABCDE。
109．ABCDE【解析】在商業助學貸款貸后管理中，若借款人未按期還款的，貸款人應采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息。故本題選ABCDE。
110．ABDE【解析】借款學生畢業離校前，學校應組織借款學生與經辦銀行辦理還貸確認手續，制訂還貸計劃，簽訂還貸協議。借款學生自取得畢業證書之日(以畢業證書簽發日期為準)起，下月1日(含1日)開始歸還貸款利息，并可以選擇在畢業后的24個月內的任何一個月開始償還貸款利息，但原則上不得延長貸款期限。經辦銀行及所屬銀行應派人主動上門服務，為借款學生講解還款有關事宜，并解答學校及借款學生的咨詢。經辦銀行應向每一位借款學生發放“國家助學貸款畢業生資料確認書”并寄回原經辦銀行。故本題選ABDE。
111．ACDE【解析】在保證期間，銀行如發現保證人出現以下變化，必須引起高度重視：①保證人發生隸屬關系變更、高層人事變動、公司章程修改以及組織結構調整；②保證人生產經營、財務狀況發生重大訴訟、仲裁，可能影響其履約保證責任；③保證人改變資本結構；④保證人為第三人債務提供保證擔保或者以其主要資產為自身或第三人債務設定抵押、質押，可能影響履行保證責任；⑤保證人有低價或無償轉讓有效資產、非法改制等逃債行為；⑥保證人有惡意破產傾向。故本題選ACDE。
112．ABCD【解析】個人貸款是指銀行向自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣的貸款，因此E項錯誤。故本題選ABCD。
113．ABDE【解析】學生(申請人)在規定的時間內向所在學校國家助學貸款經辦機構(以下簡稱學校機構)提出申請，領取國家助學貸款申請審批等材料，如實完整填寫，并準備好有關證明材料一并交回學校國家助學貸款經辦機構。申請人需提交以下材料：①借款人有效身份證件的原件和復印件；②借款人學生證或入學通知書的原件和復印件；③鄉、鎮、街道、民政部門和縣級教育行政部門關于其家庭經濟困難的證明材料；④借款人同班同學或老師共兩名見證人的身份證復印件及學生證或工作證復印件；⑤貸款銀行要求的其他材料。C項說法錯誤，貧困證明須由鄉鎮一級的民政部門出示。故本題選ABDE。
114．BCE【解析】審查與審批環節的風險管理包括：嚴格進行風險評估、審慎進行信貸審批、嚴格實行審貸分離。A、D項屬于簽約與發放環節的風險管理。故本題選BCE。
115．BCDE【解析】根據相關規定，個人信用貸款申請需提交的材料有個人征信記錄證明、借款人本人及家庭成員收入證明、個人職業證明、居住地址證明。故本題選BCDE。
116．ABCDE【解析】商業銀行只能經當事人書面授權，在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業務，以及對已發放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理時，才能查詢個人信用信息基礎數據庫。故本題選ABCDE。
117．ABCD【解析】在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下四種類型：①認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過；②認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符；③身份、居住、職業等個人基本信息與實際情況不符；④對擔保信息有異議。故本題選ABCD。
118．ABC【解析】按資金來源劃分，個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。故本題選ABC。
119．BCD【解析】貸款審查應對貸款調查內容的合理性、合法性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質)押比率、風險程度等。故本題選BCD。
120．BC【解析】銀行市場環境分析包括外部環境和內部環境分析，外部環境又包括宏觀環境與微觀環境。A、D、E三項屬于外部環境中的微觀環境，B、C項屬于宏觀環境。故本題選BC。
121．BC【解析】誠信申貸主要包含兩層含義：①借款人恪守誠實守信原則，按照貸款要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料的真實、完整、有效的；②借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。故本題選BC。
122．ABDE【解析】A項，貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復印件。B項，銀行可根據業務需要或所具備的條件，確定個人住房貸款檔案是獨立保管還是與銀行其他檔案共用保管場所。D項，借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人。E項，領取重要檔案材料應由借款人本人辦理，并出示身份證原件；借款人委托他人領取的，受托人應出示借款人簽發的委托書原件及借款人身份證復印件、受托人身份證原件、受托人身份證復印件。故本題選ABDE。
123．ABCD【解析】貸款發放前，應落實有關貸款發放條件，主要包括：確保借款人首付款已全額支付或到位；需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢；對采取抵(質)押和抵押加階段性保證擔保方式的貸款，要落實貸款抵(質)押手續；對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序。E項的表述錯誤，抵押物并不一定需要轉移到銀行控制下。故本題選ABCD。
124．DE【解析】個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車；按照注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。故本題選DE。
125．ACDE【解析】合作機構管理措施包括：①加強貸前調查，切實核查合作機構的資信狀況；②嚴格控制合作擔保機構的準入，動態監控其經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度；③對由專業擔保機構擔保的貸款，要實時監控擔保方保持足額的保證金；④對于履約保證風險．要嚴格按照有關規定與保險公司簽訂合作協議，避免事后因為協議漏洞造成貸款損失。故本題選ACDE。
126．BCD【解析】貸后檢查的主要內容包括：對借款人的檢查、對擔保情況的檢查、對抵押物的檢查、對質押權利的檢查。B、C、D項屬于上述內容。A項加強信貸檔案管理和E項適時利用違約條款是貸后環節風險管理的主要內容。故本題選BCD。
127．ABDE【解析】對個人住房貸款樓盤項目的審查包括對開發商資信的審查、項目本身的審查以及對項目的實地考察。項目審查具體包括：項目資料的完整性、真實性和有效性調查、項目的合法性審查、項目工程進度審查、項目資金到位情況審查。合法有效的購房合同是個人住房貸款的申請材料清單中的內容。故本題選ABDE。
128．ABCE【解析】采用質押擔保方式的，質物可以是國家財政部發行的憑證式國庫券、國家重點建設債券、金融債券、符合貸款銀行規定的企業債券、單位定期存單、個人定期儲蓄存款存單等有價證券。故本題選ABCE。
129．AB【解析】誠信申貸主要包含兩層含義：①借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的；②借款人應證明其信用記錄良好、貨款用途和還款來源明確合法等。C、D、E項是貸后管理原則。故本題選AB。
130．ABCDE【解析】個人質押貸款的特點包括：貸款風險較低，擔保方式相對安全；時間短、周轉快；操作流程短；質物范圍廣泛。故本題選ABCDE。
三、判斷題
131．A【解析】根據規定，個人質押貸款質物檢查的內容主要包括：質物凍結的有效性檢查；質物的保管是否存在漏洞等。故本題選A。
132．B【解析】組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。即根據借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額。故本題選B。
133．B【解析】商業銀行既提供人民幣個人住房貸款，也提供外幣個人住房貸款。故本題選B。
134．A【解析】沒有經過訓練的營銷人員是銀行人才資源最大的浪費，如今這種觀點越來越成為多數人的共識。故本題選A。
135．A【解析】實貸實付為全流程管理和協議承諾提供了操作的抓手和依據，有助于貸款人防范信用風險和法律風險。故本題選A。
136．B【解析】加強對借款人的貸前審查有助于從源頭上控制個人教育貸款的信用風險。而科學的風險預警機制才是防范信用風險的關鍵。故本題選B。
137．B【解析】下崗失業人員小額擔保貸款的貸款對象需滿足的條件之一是具有當地城鎮居民戶口。故本題選B。
138．B【解析】個人汽車貸款每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規定的最長期限，同時對展期的貸款應重新落實擔保。故本題選B。
139．B【解析】個人住房貸款的還款方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。借款人可在合同中約定其中一種方式，也可以根據情況在貸款期間進行變更。故本題選B。
140．B【解析】根據抵押定義，抵押是指債務人或者第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為債權的擔保。故本題選B。
141．B【解析】根據相關規定，商業銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權。故本題選B。
142．B【解析】單一營銷策略，又稱一對一營銷，它是針對每一個客戶的個體需求而設計不同的產品或服務，有條件地滿足單個客戶的需要。故本題選B。
143．A【解析】貸款人中請商業助學貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：具有中華人民共和國國籍，具有完全民事行為能力，并持有合法身份證件；無重大不良信用記錄，不良信用等行為評價標準由貸款銀行制定；必要時需提供有效的擔保；必要時需提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見；貸款銀行要求的其他條件。故本題選A。
144．B【解析】進行貸后檢查時，對正常、關注類貸款可采取抽查的方式不定期進行，對次級、可疑、損失類貸款采取全面檢查的方式，每季度至少進行一次貸后檢查。故本題選B。
145．A【解析】商業銀行如果違反規定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的，將被責令整改，并處以1萬元以上3萬元以下的罰款；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。故本題選A。
