一、單項選擇題

1．B[解析]根據《個人貸款管理暫行辦法》第12條規定，貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請。

2．A[解析]根據《個人貸款管理暫行辦法》第15條規定，貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔。

3．A[解析]根據《個人貸款管理暫行辦法》第26條第3款規定，以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。

4．C[解析]根據《個人貸款管理暫行辦法》第39條規定，1年以內(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

5．B[解析]全流程貸款管理強調將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環節。強化貸款的全流程管理，可以推動銀行個人貸款管理模式由粗放化向精細化的轉變，有助于改善個人貸款的質量，提高貸款風險管理的有效性。

6．A[解析]貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

7．B[解析]實貸實付原則的關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險。

8．D[解析]在實施零售貸款風險監控過程中．應充分考慮不同風險評級客戶的風險程度不同，按照差別管理、動態管理、重點關注的原則進行管理。

9．A[解析]貸款人應建立并嚴格執行貸款面談、面簽和居訪制度。通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。

10．C[解析]貸款審批中需要注意的事項包括：①確保業務辦理符合銀行政策和制度；②確保貸款申請資料合規，資料審查流程嚴密；③確保貸款方案合理，對每筆借款申請的風險情況進行綜合判斷，保證審批質量；④確保符合轉授權規定，對于單筆貸款超過經辦行審批權限的，必須逐筆將貸款申請及經辦行審批材料報上級行進行后續審批；⑤嚴格執行客戶經理、業務主管、專職審批人和牽頭審批人逐級審批的制度。

11．B[解析]個人教育貸款是指銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款。

12．A[解析]個人住房貸款在各國個人貸款業務中都是最主要的產品，在我國也是最早開辦、規模最大的個人貸款產品。同時，考生也要熟知以下內容：國內個人住房貸款最早萌芽于改革開放初期，源于城市住宅制度的改革。住房貸款業務推出的最初幾年，由于市場還沒有形成普遍的需求，業務發展較慢。個人住房貸款真正的快速發展，應以1998年住房制度改革以及中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》的頒布為標志。

13．D[解析]選項A中，個人貸款要向特約商戶購買耐用品時才可以申請。其中，特約商戶是指與相應銀行簽訂《個人耐用消費品貸款合作協議書》的商業企業，該商戶在當地應有一定的經營規模和較好的社會信譽。選項B中，個人消費額度貸款客戶在額度有效期和可用額度內隨時申請支用額度，以滿足自身用款需求。選項c中，個人旅游消費貸款是指銀行向個人發放的、用于借款人個人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內、外旅游所需費用的貸款。

14．B[解析]微觀環境直接影響到銀行的生存、發展及獲利能力，更是銀行需要研究和面對的重點。客戶分析、競爭對手分析等都是必不可少的。任何一家銀行都必須運行在社會經濟環境中，只有與環境的變化相適應和協調，接受環境的約束，開展的營銷活動才是有效的。

15．A[解析]商業住房貸款的貸款利息，財政并不會給予補助。

16．B[解析]選項A、C、D均為個人信用信息中的個人基本信息；而B項屬于個人信用信息中的特殊信息，因此B項符合題意，是正確答案。

17．C[解析]個人耐用消費品的貸款期限：一般在1年以內，最長為3年(含3年)。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過退休年限(一般女性為55歲，男性為60歲)。

18．A[解析]下崗失業人員小額擔保貸款遵循“擔保發放，微利貼息、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。非微利項目的小額擔保貸款，不享受財政貼息；微利項目小額擔保貸款，由中央財政據實全額貼息(不含東部七省市)，展期不貼息。

19．B[解析]資本周轉率又稱凈值周轉率，表示為可變現的流動資產與長期負債的比例，反映公司清償長期債務的能力。

20．D[解析]在選項中關鍵詞分別是身份、居住、職業、交易，聯系題干的相關內容可得到正確答案為D。同時，題中說法符合信用交易信息定義。

21．C[解析]個人汽車貸款的特征包括：作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業和汽車市場中占有一席之地；與汽車市場的多種行業機構具有密切關系；風險管理的難度相對較大。

22．D[解析]貸款回收原則應是先收息、后收本、全部到期、利隨本清。

23．B[解析]無論借款人縮短還是延長期限都需要向銀行提出申請。

24．D[解析]貸款額度計算公式：貸款額度=抵押房產價值×對應的抵押率，如經貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉為抵押授信貸款。可知，60×50%=30(萬元)，小于32萬元。

25．B[解析]個人住房貸款與其他個人貸款相比，具有以下特點：①貸款期限長；②大多以抵押為前提建立的貸款關系；③風險具有系統性特點。

26．D[解析]審批人員對應審查的內容審查不嚴，屬于貸款審批環節的風險。

27．B[解析]對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，不允許縮短借款期限。

28．A[解析]有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1．1倍，具體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。

29．C[解析]使用公積金個人住房貸款購買普通商品住房的，貸款額度最高不超過所購住房總價款的80%。

30．D[解析]2004年8月，中國人民銀行、中國銀監會聯合頒布了《汽車貸款管理辦法》。

31．B[解析]我國最大的個人征信數據庫是中國人民銀行建立并已投入使用的全國個人信用信息基礎數據庫系統。該基礎數據庫首先將依法采集和保存全國銀行信貸信用信息，其中主要包括個人在商業銀行的借款、抵押、擔保數據及身份驗證信息。在此基礎上，將逐步擴大到保險、證券、工商等領域，從而形成覆蓋全國的基礎信用信息服務網絡。

32．D[解析]個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。

33．B[解析]專項貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由經營產生的現金流獲得的貸款。專項貸款主要包括個人商用房貸款和個人經營設備貸款。A、C兩項屬于商用房貸款；D項屬于設備貸款；B項屬于有擔保流動資金貸款。

34．B[解析]中國人民銀行決定，自2008年10月27日起，將最低首付款比例調整為20%。

35．B[解析]個人租賃商業用房屬于個人經營類貸款，不是自營性個人住房貸款。

36．C[解析]貸款期限在1年以內(含1年)實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息，執行原合同利率。貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。

37．D[解析]在全國范圍內的市場上開展業務的銀行可采用區域型組織結構，即將業務人員按區域情況進行組織。

38．C[解析]當產品的市場可加以劃分，即每個不同分市場有不同偏好的消費群體，可以采用市場性營銷組織結構。這種組織結構由于是按照不同客戶的需求安排的，因而有利于銀行開拓市場，加強業務的開展。

39．B[解析]個人住房貸款業務操作流程包括貸款的受理和調查、審查和審批、簽約和發放以及貸后與檔案管理四個環節。

40．D[解析]使用個人汽車貸款購買二手車時，貸款額度不得超過所購汽車價格的50%。

41．D[解析]個人保證貸款手續簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經過核保認定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個過程涉及銀行、借款人和擔保人三方。

42．A[解析]個人貸款的利率按中國人民銀行規定等執行，可根據貸款產品的特性，在一定的區間內浮動。一般來說，貸款期限在1年以內(含1年)的實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息，執行原合同利率。

43．D[解析]銀行要將關于會計與財務狀況的數據變為有用的資訊資源。在這方面除了從財務報表獲得基本信息以外，還要考慮以下幾方面：銀行的財務結果和財務狀況，財務計劃與總體營銷計劃之間的關系，分部門財務計劃與銀行總體計劃的一致性，為管理控制所提供的財務信息以及管理部門是否用控制報告來評價銀行的績效等。

44．A[解析]到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期E1還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。

45．D[解析]對開發商資信審查具體包括：房地產開發商資質審查、企業資信等級或信用程度、經國家工商行政管理機關核發的企業法人營業執照、稅務登記證明、會計報表、開發商的債權債務和為其他債權人提供擔保的情況、企業法人代表的個人信用程度和管理層的決策能力。

46．B[解析]抵押擔保的借款人不履行還款業務時，貸款銀行有權依法以該財產折價或者以拍賣、變賣財產的價款優先受償。

47．A[解析]貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數額。除了人民銀行、中國銀監會或國家其他有關部門有明確規定外，個人貸款的額度可以根據申請人所購財產價值提供的抵押擔保、質押擔保和保證擔保的額度以及資信等情況確定。

48．A[解析]個人貸款可采用多種擔保方式，主要有抵押擔保、質押擔保和保證擔保三種形式。抵押擔保是指借款人或第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。

49．A[解析]等比累進還款法通常與借款人對于自身收入狀況的預期相關，如果預期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減少利息支出。

50．D[解析]國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則。

51．A[解析]公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業銀行向購買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房貸款。該貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。

52．C[解析]市場環境是影響銀行市場營銷活動的內外部因素和條件的總和。任何一家銀行都是在不斷變化的社會經濟環境中運行的。

53．D[解析]銀行的自身實力分析屬于銀行的內部環境分析，包括銀行的業務能力、銀行的市場地位、銀行的市場聲譽、銀行的財務實力、政府對銀行的特殊政策、銀行領導人的能力。

54．A[解析]當銀行只有一種或很少幾種產品，或者銀行產品的營業方式大致相同，或者銀行把業務職能當做市場營銷的主要功能時，應當采取職能型營銷組織。

55．A[解析]在二手個人住房交易過程中，經紀公司起到階段性擔保的作用，確保整個房產權利和錢款交易轉移的安全性。

56．B[解析]使用個人汽車貸款所購的汽車為商用車時，貸款額度不得超過所購汽車價格的70%。

57．C[解析]由銀行向購買該開發商房屋的購房者提供個人住房貸款，借款人用所購房屋作抵押，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發商提供階段性或全程擔保。因

此C項是正確的。

58．B[解析]征信服務中心應當在接受異議申請后15個工作日內，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復。

59．C[解析]銀行在進行市場定位時，要突出外部特色，即銀行根據自己的資本實力、服務和產品質量等確定一個與其他銀行不同的定位，如將自己定位為客戶“身邊的銀行”“信賴的銀行”，強調信譽實力和網點實力。

60．C[解析]通過調查和歸檔，從職責上分，中國銀行業營銷人員分為營銷管理經理和客戶管理經理、客戶服務人員。

61．A[解析]決定整個市場或其中任何一個細分市場長期的內在吸引力的力量分別是：同行業競爭者、潛在的新競爭者、替代產品、客戶選擇能力和中央銀行。相關行業競爭者不會對銀行內在吸引力造成影響。

62．B[解析]剛剛開始經營或剛剛進入市場，資產規模中等，分支機構不多，沒有能力向主導型的銀行進行強有力的沖擊和競爭，因此要采取追隨式定位。

63．B[解析]貸款期限在1年以內(含)的實行合同利率，合同期內遇法定利率調整不分段計息，執行原合同利率。

64．B[解析]有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1．1倍，具體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定，因此B為正確選項。

65．B[解析]銀行主要采用SWOT分析方法對其內外部環境進行綜合分析。其中，S(Strength)表示優勢，W(weak)表示劣勢，O(Opportunity)表示機遇，T(Threat)表示威脅。

66．C[解析]按照銀行個人貸款產品的市場規模、產品類型和技術手段等因素，可將定位方式分為三種：主導式定位、追隨式定位、補缺式定位。

67．D[解析]銀行營銷渠道是指提供銀行服務和方便客戶使用銀行服務的各種手段，即銀行產品和服務從銀行流轉到客戶手中所經過的流通途徑。

68．B[解析]在全國范圍內的市場上開展業務的銀行可采用區域型營銷組織結構，即將業務人員按區域情況進行組織。該結構包括：一名負責全國業務的經理，若干名區域經理和地區經理。

69．D[解析]從策略理論來講，銀行常用的個人貸款營銷策略主要包括產品策略、定價策略、營銷渠道策略、促銷策略。

70。B[解析]采取抵押擔保方式的個人住房貸款在審核借款人擔保材料時，應調查抵押物未來價值的變化。

71．A[解析]貸款發放人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外，簽約流程主要包括填寫合同、審核合同和簽訂合同三部分。

72．D[解析]對于商用房貸款資金而言，銀行應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象(即借款人所購或租賃商用房的開發商)支付。銀行應要求借款人在使用商用房貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

73．D[解析]商用房貸款信用風險的主要內容有：借款人還款能力發生變化；商用房出租情況發生變化；保證人還款能力發生變化。抵押物價值發生變化屬于有擔保流動資金貸款信用風險的主要內容。

74．C[解析]加強對商用房出租情況的調查和分析屬于商用房貸款的信用風險的防控措施。有擔保流動資金貸款的防控措施：加強對借款人還款能力的調查和分析；加強對借款人所控制企業經營情況的調查和分析；加強對保證人還款能力的調查和分析；加強對抵押物價值的調查和分析。

75．A[解析]個人質押貸款的特點包括：①貸款風險較低，擔保方式相對安全；②時間短、周轉快；③操作流程短；④質物范圍廣泛。

76．B[解析]個人質押貸款具有操作流程短的特點：個人質押貸款一般在柜臺辦理，按照網點授權大小進行審批，同行開出的權利憑證辦理質押貸款便于核實，效率較高。同城同業、異地同業的權利憑證核實手續還要共同遵守，以防止欺詐風險。

77．C[解析]個人質押貸款貸后與檔案管理的內容包括：檔案管理、貸后檢查、貸款本息回收、貸款要素變更。

78．C[解析]貸款發放后，如遇基準利率調整，按中國人民銀行和商業銀行總行有關利率管理規定進行調整；如借款人提前償還全部或部分貸款，一般應提前向銀行提出申請；關于貸款展期問題，各家銀行視質物的不同，規定也不相同。

79．C[解析]個人信用貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款基準利率執行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關規定執行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息；超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息。

80．D[解析]個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長不超過3年。銀行通常每年要進行個人信用評級，根據信用評級確定個人信用貸款的展期。

81．C[解析]對經審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人，確認簽約的時間，簽訂書面借款合同等協議文件。其流程如下所示：填寫合同—審核合同—簽訂合同—抵押登記手續的辦理—申請支用—支用審查—支用核批—相關文本、憑證簽署及貸款發放。

82．C[解析]個人住房裝修貸款是指銀行向自然人發放的、用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。個人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料和廚衛設備款等。

83．C[解析]個人旅游貸款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常為旅游費用的20%以上，各銀行規定有所區別。具體貸款額度可根據各地實際消費水平及擔保情況確定，貸款最高限額原則上不超過10萬元人民幣。

84．A[解析]下崗失業人員小額擔保貸款遵循“擔保發放、微利貼息、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。其貸款對象特殊，主要為下崗失業人員再就業提供金融支持。

85．D[解析]處于補缺式地位的商業銀行資產規模很小，提供的信貸產品較少，應當采用補缺式定位，集中于一個或數個細分市場進行營銷。

86．B[解析]信用匯總信息包括銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息、為他人貸款擔保匯總信息等信息。

87．D[解析]個人征信系統錄入流程是數據錄入一數據報送和整理一數據獲取。

88．D[解析]個人基礎數據庫信用信息查詢主體包括：商業銀行、縣級以上(含縣級)司法機關和其他依據法律規定有查詢權限的行政管理部門、個人。

89．B[解析]關于個人基本信息存在異議的處理：如果個人對信用報告中涉及姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請，如經過核查證實個人信用報告展示的某些信息有錯誤，中國人民銀行征信中心會督促報送數據的商業銀行等機構及時對錯誤信息進行修改。如果對個人信用報告中其他基本信息有異議，最簡便的方法就是個人到與個人有業務往來的商業銀行更新、更正個人信息，商業銀行會在下一次報送數據時報送個人更新、更正過的信息。相應地，個人在個人信用數據庫的基本信息也會得到更新或更正。

90．A[解析]轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務中心書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內，向異議申請人轉交。對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附注個人聲明。

二、多項選擇題

1．ABC[解析]國家助學貸款采取“借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發放”的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。其中，財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式、對學生辦理國家助學貸款進行補貼；風險補償是指根據“風險分擔”的原則，按當年實際發放的國家助學貸款金額的一定比例對經辦銀行給予補償；信用發放是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款；?？顚Ｓ檬侵竾抑鷮W貸款僅允許用于支付學費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以分次發放的辦法，降低一次發放的金額并予以控制。

2．ABCD[解析]個人助學貸款的業務特征包括：具有社會公益性；政策參與程度較高；多為信用類貸款；風險度相對較高。個人助學貸款包括國家助學貸款和商業助學貸款，有國家財政支持的是國家助學貸款。

3．ABCDE[解析]個人申請國家助學貸款應具有中華人民共和國國籍，并持有合法、有效的身份證明；家庭經濟確實困難，無法支付正常完成學業所需的基本費用(包括學費、住宿費和基本生活費)；具有完全民事行為能力(未成年人申請國家助學貸款需由其法定監護人書面同意)；學習刻苦，能夠正常完成學業；誠實信用，遵紀守法，無違法違紀行為。

4．ABCD[解析]針對個人教育貸款的信用風險防控措施有：加強對借款人的貸前審查；建立和完善防范信用風險的預警機制；完善銀行個人教育貸款的催收管理系統；建立有效的信息披露機制；加強學生的誠信教育。

5．ABCD[解析]個人教育貸款所面臨的信用風險主要表現為：借款人的還款能力風險；借款人的還款意愿風險；借款人的欺詐風險；借款人的行為風險。其中借款人的欺詐風險表現為借款人惡意欺詐、騙貸等現象也是個人教育貸款信用風險的重要表現形式。借款人的行為風險表現為借款人可能因違規、違法等行為受到處罰，如被學校開除，或因學習成績不好，未能獲得畢業證書或學位證書，畢業后找不到工作等。所以A、B、c、D四個選項是正確的，E選項不是信用風險的內容。

6．AC[解析]個人經營類貸款可以分為個人經營類專項貸款和個人經營類流動資金貸款。其中，專項貸款主要包括個人商用房貸款和個人經營設備貸款。B項個人住房貸款不屬于個人經營類貸款；D、E兩項屬于個人經營流動資金類貸款。

7．ABCD[解析]E選項，借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應提前30個工作日向貸款銀行提出申請。

8．ABCDE[解析]申請個人經營貸款，需具備銀行要求的下列條件：①申請數額、期限和幣種合理；②借款人具有合法有效的身份證明，如居民身份證、戶口簿等；③信用狀況良好，無重大不良信用記錄；④借款人年滿18周歲，男性年齡一般不超過60周歲，女性年齡一般不超過55周歲；⑤具有穩定的職業和家庭基礎，具有按時償還貸款本息的意愿和能力；⑥借款人原則上為其經營企業的主要所有人，且所經營的企業具有一定的盈利能力；⑦當前無不利相關民事糾紛和刑事案件責任。

9．ABCE[解析]申請個人經營貸款需要提供的材料包括：①合法有效的身份證件；②貸款銀行認可的借款人償還貸款證明材料；③貸款人開辦企業的工商營業執照、稅務登記證明、驗資報告、公司章程(如有)、生產經營場地等證明材料；④明確的用款計劃以及與之相關的資料；⑤涉及抵押或質押擔保的，需提供抵押物或質押權利的權屬證明文件和有處分權人(包括財產共有人)同意抵(質)押的書面證明；⑥涉及保證擔保的，需保證人出具同意提供擔保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料；⑦在銀行開立的個人賬戶資料，包括存折、存單、信用卡等；⑧銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

10．ABCDE[解析]在商用房貸款前調查中，對貸款用途及相關合同、協議的調查包括：①借款申請人提交的商用房購買或租賃合同上的房屋坐落與房地產權證是否一致；②查驗合同簽署日期是否明確；③所購或所租商用房面積、價格是否明確、合理等；④核對商用房合同中的賣方或租出方是否是該房產的所有人，簽字人是否為有權簽字人或其授權代理人，所蓋公章是否真實有效；⑤商用房合同中的買方或租入方是否與借款申請人姓名一致等。

11．ACDE[解析]下崗失業人員小額擔保貸款遵循“擔保發放、微利貼息、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。貸款對象特殊，主要為下崗失業人員再就業提供金融支持。

12．ABCDE[解析]抵押是指債務人或者第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依法以該財產折價或者以拍賣、變賣財產的價款優先受償。債務人或第三人為抵押人，債權人為抵押權人，提供擔保的財產為抵押物。個人抵押授信貸款是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據，設定個人最高授信額度的貸款。個人抵押授信貸款的抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下擁有房屋所有權，且產權處于自由權利狀態下的住房或商用房。

13．ABCD[解析]目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過；第二類是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符；第三類是身份、居住、職業等個人基本信息與實際情況不符；第四類是對擔保信息有異議。

14．ABCDE[解析]個人征信安全管理包括：授權查詢、限定用途、信息安全、查詢記錄、違規處罰、密碼管理。

15．CDE[解析]個人基礎數據庫信用信息查詢主體目前主要有三方面可以進行查詢：商業銀行、縣級(含)以上司法機關和其他依據法律規定有查詢權限的行政管理部門、個人。

16．ACE[解析]個人征信系統錄入流程是：數據錄入一數據報送和整理一數據獲取。

17．ACDE[解析]我國最大的個人征信數據庫是中國人民銀行建設并已投入使用的全國個人信用信息基礎數據庫系統。

18．ADE[解析]個人征信系統所收集的個人信用信息包括個人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。

19．ACDE[解析]商業助學貸款是指銀行按商業原則自主向個人發放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

20．ABCE[解析]銀行在完成“購買行為、市場細分、目標選擇和市場定位”四大分析任務的基礎上應做到“四化”：經常化、系統化、科學化、制度化。

21．ABCD[解析]銀行營銷組織的模式中沒有業務型營銷組織這一模式。

22．ABCE[解析]個人住房貸款調查審批表屬于審查階段的材料，其余四項都屬于報批材料。

23．ABCD[解析]E項屬于信用風險而非合作機構管理帶來的風險。

24．AB[解析]個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合，簡稱個人住房組合貸款。

25．ACE[解析]個人住房貸款的要素有：貸款對象、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔保方式、貸款額度。

26．ABCE[解析]個人住房裝修貸款是指銀行向自然人發放的、用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。個人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料和廚衛設備款等。

27．ADE[解析]對于個人住房貸款業務，各種法律、法規等強制性規范很復雜。從實踐中涉訴的貸款糾紛來看，個人住房貸款的法律和政策風險點很多，主要集中在以下幾個方面：借款人的主體資格風險、合同有效性風險、擔保風險、訴訟時效風險、政策風險。還款能力風險和還款意愿風險屬于個人住房貸款信用風險。

28．ABCDE[解析]公積金個人住房貸款與商業銀行自營性個人住房貸款的區別有：承擔風險的主體不同、資金來源不同、貸款對象不同、貸款利率不同、審批主體不同。

29．BCD[解析]個人住房貸款流程中的風險包括：貸款受理和調查中的風險；貸款審查和審批中的風險；貸款簽約和發放中的風險；貸款支付管理中的風險；貸后管理中的風險。A、E項屬于法律和政策風險。

30．ABD[解析]個人汽車貸款貸后檔案管理包括檔案的收集整理和歸檔登記、檔案的借(查)閱管理、檔案的移交和接管、檔案的退回和銷毀。

31．ADE[解析]在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前。一般由開發商承擔階段性保證責任．而在二手房貸款中，一般由中介機構或擔保機構承擔階段性保證的責任；在所抵押的住房取得房屋所有權證并辦妥抵押登記后，根據合同約定，保證人不再履行保證責任。

32．BD[解析]信貸客戶的信貸動機，可概括為理性動機和感性動機。其中，理性動機指客戶為獲得低融資成本、增加短期支付能力以及得到長期金融支持等利益而產生的購買動機；感性動機則指客戶為獲得影響力，被銀行所承認、欣賞，或被感動等情感利益而產生的購買動機。

33．ABCDE[解析]銀行業金融機構的各類貸款合同在各方當事人簽章前應當進行規范性審查。銀行業金融機構應當指定掌握銀行業務知識和相應法律知識的人員擔任合同審查員，在合同簽章前對已填寫或打印完畢的合同進行審核。規范性合同應確保以下幾點：①合同文本選用正確；②在合同中落實的審批文件所規定的限制性條件準確、完備；③格式合同文本的補充條款合規；④主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接；⑤合同的填寫符合規范要求；⑥一式多份合同的形式內容一致；⑦其他應當審查的規范性內容。

34．ABCE[解析]放款執行部門的核心職責是貸款發放和支付的審核，集中統一辦理授信業務發放，專門負責對已獲批準的授信業務在實際發放過程中操作風險的監控和管理工作。放款部門必須嚴格把關，提出審核意見并對審核意見負責。主要審核內容包括：審核合規性要求的落實情況、審核限制性條款的落實情況、核實擔保的落實情況、審核提款申請是否與貸款約定用途一致。

35．BCD[解析]貸后檢查的主要內容包括：①借款人的履約情況、信用狀況；②對借款人的現金流情況進行持續檢查；③貸款擔保變動情況。加強信貸檔案管理、適時利用違約條款是貸后環節的風險管理但不是貸后檢查的主要內容。

36．ABCE[解析]個人和機構都可以申請汽車貸款。作為個人申請汽車貸款須具備貸款銀行要求的下列條件：①中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人；②具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；③具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；④個人信用良好；⑤能夠支付貸款銀行規定的首期付款；⑥貸款銀行要求的其他條件。

37．ABCD[解析]個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息隨意還本法等多種還款方式，具體方式根據各商業銀行的規定來執行。個人汽車貸款還款方式多樣，但也不是可以采用借款人希望的任何種類的還款方式。

38．ABCDE[解析]貸前調查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話查詢及委托第三方調查等多種方式進行。

39．ABDE[解析]個人汽車貸款的貸前審查，對采取保證擔保方式的，應調查：①保證人是否符合《擔保法》及其司法解釋的規定具備保證資格；②保證人為法人的，要調查保證人是否具備保證人資格、是否具有代償能力；③保證人為自然人的．應要求保證人提交相關材料，查驗貸款保證人提供的資信證明材料是否真實有效，包括基本情況、經濟收入和財產證明等；④保證人與借款人的關系；⑤核實保證人保證責任的落實，查驗保證人是否具有保證意愿并通知其保證責任。

40．ABCE[解析]個人汽車貸款審批中必須確保符合轉授權規定，對于單筆貸款超過經辦行審批權限的，必須逐筆將貸款申請及經辦行審批材料上報上級行進行后續審批，而不能打包將貸款申請及經辦行審批材料上報上級行進行后續審批。

三、判斷題

1．B[解析]為了減小信用風險。銀行應當堅持與借款人面談的原則，不得由經銷商包辦從借款申請到簽訂合同的全部手續。認真審查借款人購車行為的真實性，嚴防經銷商偽造合同從而虛構借款人購車事實的行為。

2．B[解析]《汽車貸款管理辦法》將可以通過貸款購買的車的品種分為自用車和商用車，明確規定貸款人可以為以營利為目的的汽車提供信貸支持。

3．B[解析]采取抵押擔保方式的，應調查抵押物的合法性，抵押人對抵押物占有的合法性和抵押物價值與存續狀況。

4．B[解析]個人住房貸款的還款方式有分期還款方式和到期一次還本付息兩類。

5．A[解析]在個人住房貸款中，合同主體變更時，新合同的利率按原合同利率執行。

6．B[解析]個人汽車貸款每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規定的最長期限，同時對展期的貸款應重新落實擔保。

7．B[解析]“間客式”模式是由購車人首先到經銷商處挑選車輛，然后通過經銷商的建議到合作銀行辦理貸款手續?！伴g客式”貸款流程為：選車—準備所需資料—與經銷商簽訂購買合同—銀行在經銷商或第三方的協助下做資信情況調查—銀行審批、放款—客戶；“直客式”運行模式的貸款流程為：到銀行網點填寫個人汽車貸款借款申請書—銀行對客戶進行資信調查—銀行審批貸款—客戶與銀行簽訂借款合同—客戶到經銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付—銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續—銀行放款—客戶提車。由此可知題干描述的是“直客式”模式。

8．B[解析]貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。借款人可在合同中約定其中一種方式．也可以根據情況在貸款期間進行變更。

9．B[解析]首先，借款申請人要從汽車經銷商處購買汽車，銀行貸款的資金將直接轉移至經銷商處；其次，由于汽車貸款多實行所購車輛作抵押，貸款銀行會要求借款人及時足額購買汽車產品的保險，從而與保險公司建立業務關系。此外，汽車貸款業務拓展中還有可能涉及多種擔保機構和服務中介等，甚至在業務拓展方面商業銀行還要與汽車生產企業進行聯系溝通。因此，銀行在汽車貸款業務開展中不是獨立作業的，而是需要多方的協調配合的。

10．B[解析]1998年9月《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》頒布，是中國人民銀行推動消費信貸業務的又一新舉措。

11．B[解析]申請商業助學貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關保險。

12．B[解析]國家助學貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審核、單戶核算、分次發放的方式。其中，學費和住宿費貸款按學年(期)發放，直接劃入借款人所在學校在貸款銀行開立的賬戶上；生活費貸款(每年的2月和8月不發放生活費貸款)，根據合同約定定期劃入借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄賬戶。

13．A[解析]個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款。

14．B[解析]個人經營流動資金貸款分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。其中，無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發放的、無須擔保的用于滿足生產經營流動資金需求的信用貸款，無需再提供擔保。

15．B[解析]通過審查營業執照，可掌握企業經營期限和經營范圍；通過稅務登記證明，可以了解企業按期納稅的情況。通過會計報表可以了解企業的財務狀況和資金實力，從而對企業的擔保能力作出判斷。