一、單項選擇題

1．A[解析]行為因素是指客戶的行為變數。如客戶對金融產品和服務的態度以及使用情況等。

2．D[解析]銀行市場定位就是銀行針對面臨的環境和所處的位置，考慮當前客戶的需求特點，設計表達銀行特定形象的服務和產品，展示銀行的鮮明個性，從而在目標市場上確立恰當的位置。是銀行市場營銷過程中重要的決策。

3．A[解析]對于一手個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是房地產開發商。

4．B[解析]網點機構是銀行業務人員面對面向客戶銷售產品的場所，也是銀行形象的載體。迄今為止，網點機構營銷仍然是銀行最重要的營銷渠道。

5．B[解析]銀行市場環境分析的主要任務按順序排列為：分析購買行為—進行市場細分—選擇目標市場—實行市場定位。

6．D[解析]銀行個人貸款營銷人員的基本要求一般包括品質、技能和知識三個方面。

7．C[解析]客戶分層是指銀行依據客戶需求的差異性和類似性，把整個市場劃分為若干客戶群，區分為若干子市場。分層經營是現代營銷最基本的方法。

8．A[解析]銀行與客戶之間需要建立一個長期友好的關系，為了保證共贏，雙方就必須建立有效的交流渠道，這就是銀行的定向營銷。在與客戶的交流階段，通常會涉及幾個步驟，分別是感覺、認知、獲得、發展和保留。

9．D[解析]要做好品牌營銷，以下五個因素十分重要：質量第一、誠信至上、定位；隹確、個性鮮明、巧妙傳播。

10．C[解析]根據個人貸款申請應具備的條件，借款人應信用狀況良好，無重大不良信用記錄。

11．D[解析]個人貸款一方主體是銀行，另一方主體是個人．這也正是個人貸款業務與公司貸款業務相區別的重要特征。公司貸款的主體是銀行和公司。

12．C[解析]商業銀行個人貸款不同于企業貸款。所以可以幫助銀行分散風險。

13．D[解析]個人貸款業務的特征包括：貸款品種多、用途廣；貸款便利；還款方式靈活。而不同個人貸款的利率是不同的，有的高，有的低，這需要具體分析，不能一概而論。

14．D[解析]中國建設銀行于1985年開辦了住宅儲蓄和住宅貸款業務，成為了國內最早開辦住房貸款業務的國有商業銀行。

15．D[解析]公積金個人住房貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個人住房貸款。個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修房屋時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合。

16．A[解析]商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。財政貼息是國家助學貸款的原則之一。

17．C[解析]國家助學貸款是由國家指定的商業銀行面向在校的全日制高等學校經濟確實困難的本專科學生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。可見，國家助學貸款并沒有要求只能對公辦院校學生發放，全日制高等學校學生即可。

18．C[解析]保證人必須具有代為清償能力，且必須經銀行許可，這樣才能確保銀行債權的實現。

19．B[解析]個人經營性貸款包括個人商用房貸款、個人經營貸款、農戶貸款和下崗失業小額擔保貸款，部分銀行還設有農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款．它們是農戶貸款的兩種不同形式。

20．C[解析]個人汽車貸款和個人耐用消費品貸款是并列的兩種個人消費貸款。所謂耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品。

21．B[解析]貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

22．C[解析]貸款人應加強對貸款的發放管理．遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，落實放款條件，發放滿足約定條件的個人貸款。借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發放貸款。

23．B[解析]貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

24．A[解析]貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金交付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

25．B[解析]經貸款人同意，個人貸款可以展期。1年以內(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限。

26．D[解析]合作機構風險分析包括：合作機構的信用狀況、合作機構的償債能力、合作機構的管理水平和合作機構的業界聲譽。

27．A[解析]操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統，以及外部事件所造成損失的風險。

28．C[解析]審批人員不受干擾，按照收益與風險平衡的原則自主審批貸款，是信貸風險管理的重要保證。

29．C[解析]審貸分離的核心是將負責貸款調查的業務部門與負責貸款審查的管理部門相分離，以達到相互制約的目的。

30．A[解析]銀行業金融機構要嚴格對照《個人貸款管理暫行辦法》的具體規定和要求，對各類貸款合同進行修訂．著重強化貸款支付環節的約定和要求借款人和擔保人履行承諾合同的條款，提高貸款合同中承諾條款的執行力，保證貸款用途符合合同的規定，切實維護銀行業金融機構的合法權益。

31．C[解析]對于貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不得低于60%，人民銀行各分支機構可根據當地人民政府新建住房價格控制目標和政策要求．在國家統一信貸政策的基礎上，提高第二套住房貸款的首付款比例。

32．D[解析]個人商用房貸款期限最短為1年(含)，最長不超過10年。

33．C[解析]個人商用房貸款的貸款額度不超過所購商用房價值的50%。所購商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過所購商用房價值的55%。

34．A[解析]個人經營貸款期限一般不超過5年，采用保證擔保方式的不得超過1年。貸款人應根據借款人經營活動及借款人還款能力確定貸款期限。

35．D[解析]個人經營貸款信用風險的主要內容：①借款人還款能力發生變化；②借款人所控制企業經營情況發生變化；③保證人還款能力發生變化；④抵押物價值發生變化。

36．D[解析]有下列情形之一的農戶貸款．經農村金融機構同意可以采取借款人自主支付：①農戶生產經營貸款且金額不超過50萬元．或用于農副產品收購等無法確定交易對象的；②農戶消費貸款且金額不超過30萬元：③借款人交易對象不具備有效使用非現金結算條件的；①法律法規規定的其他情形。

37．C[解析]下崗失業人員小額擔保貸款額度起點一般為人民幣2000元，對個人新發放的小額擔保貸款的最高額度為5萬元，對符合現行小額擔保貸款申請人條件的城鎮婦女，最高額度為8萬元．對符合條件的婦女合伙經營和組織起來就業的．可將人均最高貸款額度提高至10萬元。

38．B[解析]自2008年1月1日起．小額擔保貸款經辦金融機構對個人新發放的小額擔保貸款，其貸款利率可在中國人民銀行公布的貸款基準利率的基礎上上浮3個百分點。

39．A[解析]農村金融機構應當建立貸款檔案管理制度．及時匯集更新客戶信息及貸款情況．確保農戶貸款檔案資料的完整性、有效性和連續性。

40．C[解析]農村金融機構應當根據貸款項目生產周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限。

41．B[解析]中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內將異議申請轉交征信服務中心。征信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日內進行內部核查。

42．B[解析]現在，個人征信系統由政府出資建設管理，查詢個人信用報告是征信中心提供的一種服務，原則上需要收取一定成本費用．目前暫不收費。

43．C[解析]個人征信查詢系統中個人身份信息包括：個人身份信息、居住信息、個人職業信息。

44．A[解析]居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位名稱、郵政編碼、居住狀況等。年收入屬于個人職業信息。

45．B[解析]目前，最重要的征信法規當屬《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》。該辦法是根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律規定，由中國人民銀行制定并經2005年6月16日第11次行長辦公會議通過。

46．B[解析]目前，最重要的征信法規當屬《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》。該辦法是根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律規定，由中國人民銀行制定并經2005年6月16日第11次行長辦公會議通過．自2005年10月1日起實施的。該辦法規定中國人民銀行負責組織商業銀行建立個人信用信息基礎數據庫．并負責設立征信服務中心，承擔個人信用數據庫的日常運行和管理工作。

47．A[解析]根據中國人民銀行公布的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，個人信貸交易信息是指商業銀行提供的自然人在個人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記錄，在《個人信用報告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細、特殊交易、個人結算賬戶信息、查詢記錄等情況。

48．B[解析]個人征信安全管理包括：授權查詢、限定用途、信息安全、查詢記錄、違規處罰和密碼管理。

49．D[解析]中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》中有明確規定：除了本人以外，商業銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務時，或貸后管理、發放信用卡時才能查看個人的信用報告。

50．B[解析]商業銀行各級用戶應妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。

51．D[解析]汽車經銷商的欺詐行為主要包括：①一車多貸；②甲貸乙用；③虛報車價；④冒名頂替；⑤全部造假；⑥虛假車行。

52．D[解析]銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風險：①保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權難以得到保障；②免責條款成為保險公司的“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任；③保證保險的責任限制造成風險缺口；④銀保合作協議的效力有待確認，銀行降低風險的努力難以達到預期效果。

53．D[解析]信用風險的防控措施包括：嚴格審查客戶信息資料的真實性；詳細調查客戶的還款能力；科學合理地確定客戶還款方式。掌握個人汽車貸款業務的規章制度屬于操作風險的防控措施。

54．A[解析]在受理客戶申請時，應根據客戶現金流狀況和貸款風險管理的需要等因素靈活、合理地與客戶協商確定還款方式，以確保客戶的還款能力和風險可控性。對于貸款期限在1年以上的，原則上應采取等額本金或等額本息還款方式。

55．C[解析]商業助學貸款是指銀行按商業原則，自主向個人發放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。

56．D[解析]從各國發展情況來看，個人教育貸款具有其他個人貸款所不具備的一些特點，主要體現在以下兩個方面：①具有社會公益性，政策參與程度較高；②多為信用類貸款，風險度相對較高。

57．B[解析]國家助學貸款合同填寫并復核無誤后，貸款發放人應負責通知學校紐織借款人簽訂國家助學貸款借款合同等協議文件，需擔保的應同時簽訂擔保合同，并提交經辦銀行。

58．B[解析]貸款發放要遵循審貸與放貸分離的原則，由獨立的放款管理部門或崗位負責落實放款條件、發放滿足約定條件的貸款。

59．C[解析]經辦銀行在發放貸款后，于每季度結束后的10個工作日內，按照“中央部門所屬高校國家助學貸款貼息資金匯總表”匯總已發放的國家助學貸款學生名單、貸款金額、利率、利息，經合作高校確認后上報總行。

60．D[解析]經辦銀行于每年9月底前，將上一年度(上年9月1日至當年8月31日)實際發放的國家助學貸款金額和違約率按照各高校進行統計匯總，并經合作高校確認后填制“中央部門所屬高校國家助學貸款實際發放匯總表”上報分行，分行按學校和經辦銀行匯總轄內上報信息后，在5個工作日內上報總行，由總行提交全國學生貸款管理中心。

61．B[解析]中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行和中國建設銀行為中國人民銀行批準的國家助學貸款經辦銀行，負責辦理國家助學貸款的審核、發放和回收等工作。

62．D[解析]借款人和自然人保證人的工作單位及通訊方式發生變更或法人保證人的法律關系、性質、名稱、地址等發生變更的，借款人應提前30天通知貸款銀行，借款雙方應簽訂借款合同修正文本和保證合同修正文本。

63．C[解析]對國家助學貸款中的學費和住宿費貸款而言，銀行應當采用貸款人受托支付方式，向借款人交易對象(即借款人所在學校)支付，按學年(期)發放，直接劃入借款人所在學校在貸款銀行開立的賬戶上。

64．C[解析]每年借款學生畢業離校前，學校應組織借款學生與經辦銀行辦理還款確認手續，制訂還款計劃，簽訂還款協議。借款學生自取得畢業證書之日(以畢業證書簽發日期為準)起，下月1日(含1日)開始歸還貸款利息，并可以選擇在畢業后的24個月內的任何一個月開始償還貸款本息，但原則上不得延長貸款期限。

65．B[解析]商業助學貸款的貸后管理是指對貸款發放后到合同終止前有關事宜的管理，包括貸后檢查、貸款的償還、貸款質量分類與風險預警、不良貸款管理及貸后檔案管理等工作。

66．B[解析]目前，個人征信系統的信息來源主要是商業銀行等金融機構，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息。

67．D[解析]略。

68．C[解析]個人商用房貸款的期限最短為1年(含)，最長不超過10年。

69．D[解析]個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。其中，自用車，是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車。

70．D[解析]略。

71．A[解析]銀行市場環境分為外部環境和內部環境，外部環境中的宏觀環境包括經濟與技術環境、政治與法律環境、社會和文化環境。

72．C[解析]市場細分是營銷者通過市場調研，根據整體市場上客戶需求的差異性，以影響客戶需求和欲望的某些因素為依據，把某一產品的市場整體劃分為若干消費者群的市場分類過程。每一個需求特點相似的消費者群就是一個細分市場。

73．A[解析]市場細分的原則包括可衡量性原則、可進入性原則、差異性原則和經濟性原則。

74．C[解析]對個人貸款客戶的準確定位不僅是個人貸款產品營銷的需要，也是個人貸款風險控制的需要。個人貸款客戶定位主要包括合作單位定位和貸款客戶定位兩部分內容。

75．D[解析]從目前情況看，銀行最常見的個人貸款營銷渠道主要有合作單位營銷、網點機構營銷和網上銀行營銷三種。

76．C[解析]對于一手個人住房貸款而言，較為普遍的貸款營銷方式是銀行與房地產開發商合作的方式，這種方式是指房地產開發商與貸款銀行共同簽訂《商品房銷售貸款合作協議》。

77．A[解析]在歐美銀行，營銷管理人員通常要進行為期1年至18個月的培訓。

78．C[解析]銀行營銷組織模式包括職能型營銷組織、產品型營銷組織、市場型營銷組織和區域型營銷組織。

79．B[解析]社會和文化環境包括信貸客戶分布與構成、購買金融產品的模式與習慣、勞動力的結構與素質、社會思潮和社會習慣、主流理論和價值等，政治穩定程度屬于政治與法律環境。

80．D[解析]利益因素，即按客戶利益動機的不同細分市場，客戶在購買銀行產品時所追求的利益是不同的。

81．C[解析]個人貸款對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請者必須是具有完全民事行為能力的自然人。

82．B[解析]不同的個人貸款產品的貸款期限也各不相同，例如，個人住房貸款的期限最長可達30年，而個別的流動資金貸款的期限僅為6個月。貸款銀行應根據借款人實際還款能力科學、合理地確定貸款期限。

83．A[解析]一般來說，貸款期限在1年以內的執行合同利率，遇法定利率調整，不分段計息．執行原合同利率。

84．D[解析]略。

85．D[解析]組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。

86．B[解析]等額本金還款法償還本金的速度最快，因而整個還款過程中承擔的利息最少；一次性還本付息法償還本金速度最慢，承擔的利息最多；等額本息還款法則是居于等額本金與到期一次性還本付息之間；組合還款法則因為還款期數、每期還款額不同，負擔的利息額視具體情況不同。

87．A[解析]采用等額累進還款法時。對收入增加的客戶，可采取增大累進額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負擔；對收入水平下降的客戶，可采用減少累進額、擴大累進間隔期等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。

88．C[解析]抵押和質押是不同的。抵押擔保是指借款人或第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保；質押擔保需要轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。

89．D[解析]略。

90．C[解析]個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據貸款性質的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業助學貸款。

二、多項選擇題

1．ACD[解析]個人經營類貸款主要包括專項貸款和流動資金貸款。其中，專項貸款主要包括個人商用房貸款和個人經營設備貸款。A、C選項屬于個人商用房貸款，D選項屬于個人經營設備貸款，故A、C、D選項正確。B、D選項屬于流動資金貸款，故B、D選項錯誤。

2．BD[解析]根據相關規定，經辦人員接到客戶提出的質押貸款申請后，應對質物的有效性、真實性進行調查。

3．ACDE[解析]銀行在挑選房地產開發商和房地產經紀公司作為個人住房貸款合作單位時，對其資質審查的內容包括：①企業法人營業執照；②稅務登記證明；③會計報表；④企業資信等級；⑤開發商的債權債務和為其他債權人提供擔保的情況；⑥企業法人代表的個人信用程度；⑦領導班子的決策能力。

4．ABDE[解析]銀行在選擇房地產合作伙伴時。對企業法人代表的審查主要從其履歷、資信狀況、以往經營業績、學歷等方面進行了解，因為這些資質對企業的素質、信譽和發展都有較大影響。而企業法人的家庭狀況對企業一般無影響，因而不考慮。

5．ABCD[解析]網點機構隨著對客戶定位的不同而各有差異，主要有：①全方位網點機構營銷渠道；②專業性網點機構營銷渠道；③高端化網點機構營銷渠道；④零售型網點機構營銷渠道。

6．ABDE[解析]與商業貸款相比，個人住房公積金貸款的利率相對較低。

7．ABCDE[解析]申請公積金個人住房貸款應具備的基本條件為：①具有城鎮常住戶口或有效居留身份；②按時足額繳存住房公積金并具有個人住房公積金存款賬戶；③有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；④有合法有效的購買、大修住房的合同、協議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件；⑤有當地住房公積金管理部門規定的最低額度以上的自籌資金．并保證用于支付所購(大修)住房的首付款；⑥有符合要求的資產進行抵押或質押，或有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人；⑦符合當地住房公積金管理部門規定的其他借款條件。

8．BDE[解析]公積金個人住房貸款業務中，承辦銀行的基本職責為公積金借款合同簽約、發放，職工貸款賬戶設立和計結息以及金融手續操作；可委托代理的職責為：貸前咨詢受理、調查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。A、C選項屬于公積金管理中心的基本職責。

9．ABDE[解析]《商品房銷售管理辦法》第7條規定，商品房現售，應當符合以下條件：①現售商品房的房地產開發企業應當具有企業法人營業執照和房地產開發企業資質證書；②取得土地使用權證或者使用土地的批準文件；③持有建設工程規劃許可證和施工許可證；④已通過竣工驗收；⑤拆遷安置已經落實；⑥供水、供電、供熱、燃氣、通訊等配套基礎設施具備交付使用條件，其他配套基礎設施和公共設施具備交付使用條件或者已確定施工進度和交付日期；⑦物業管理方案已經落實。

10．ABCE[解析]公積金個人住房貸款的特點有：①互助性；②普遍性；③利率低；④期限長。

11．ABD[解析]客戶的信貸需求包括三種形態，分別是已實現的需求、待實現的需求和待開發的需求。

12．ABCD[解析]個人經營類貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

13．ADE[解析]經濟和技術環境包括外匯環境、政府的各項經濟政策、外匯匯率等。

14．ABCD[解析]銀行進行市場環境分析，有利于把握宏觀形勢，有利于掌握微觀情況，有利于發現商業機會，有利于規避市場風險，故A、B、C、D選項正確。投資風險不能通過市場分析降低，故E選項不正確。

15．ABCE[解析]到期一次還本付息法又稱期末清償法，是指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內的貸款。長期貸款很少使用一次性還本付息法。

16．ABC[解析]簽訂保證合同整個過程涉及銀行、借款人和擔保人三方，貸款辦理時間短，環節少。擔保合同不涉及介紹人和代理人。

17．ABCDE[解析]個人貸款產品的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。它們是貸款產品的基本組成部分，不同貸款要素的設定賦予了個人貸款產品千差萬別的特點。

18．ABDE[解析]在市場細分后，要進行市場的選擇。細分市場可能具備理想的規模和發展特征，然而從盈利角度看，它未必有吸引力，此時要考慮五種力量進行選擇，即同業競爭者、潛在競爭者、替代產品、客戶選擇能力和中央銀行政策，這五種力量決定整個市場或其中任何一個細分市場長期的內在吸引力。

19．BDE[解析]采用追隨式定位的銀行一般具有如下特征：剛剛開始經營或剛剛進入市場，資產規模中等，分支機構不多，沒有能力向主導型銀行進行強有力的沖擊和競爭。

20．ACE[解析]對個人住房貸款樓盤項目的審查包括對開發商資信的審查、項目本身的審查以及對項目的實地考察。

21．ACDE[解析]《商業銀行房地產貸款風險管理指引》第38條規定，商業銀行應區別判斷抵押物狀況。抵押物價值的確定以該房產在該次買賣交易中的成交價或評估價的較低者為準。

22．AB[解析]《商品房銷售管理辦法》第20條規定，按套內建筑面積或者建筑面積計價的，當事人應當在合同中載明合同約定面積與產權登記面積發生誤差的處理方式。合同未作約定的，按以下原則處理：①面積誤差比絕對值在3%以內(含3%)的，據實結算房價款；②面積誤差比絕對值超出3%時，買受人有權退房。買受人退房的，房地產開發企業應當在買受人提出退房之日起30日內將買受人已付的房價款退還給買受人．同時支付已付房價款的利息。買受人不退房的．產權登記面積大于合同約定面積時，面積誤差比在3%以內(含3%)部分的房價款由買受人補足，超出3%部分的房價款由房地產開發企業承擔，產權歸買受人。產權登記面積小于合同約定面積時，面積誤差比絕對值在3%以內(含3%)部分的房價款由房地產開發企業返還買受人，絕對值超出3%部分的房價款由房地產開發企業雙倍返還買受人。

23．ABCDE[解析]根據信貸機構的資源配置情況和債務人的具體情況，可采取多種催收管理手段進行清收，主要包括：①電子批量催收；②人工催收；③處理抵押質品；④以物抵債；⑤法律催收。

24．ABD[解析]根據催收客戶數量、金額、逾期時間、還款意愿等因素，催收流程一般設置為早期催收、中期催收和不良貸款催收三大步驟。

25．BCD[解析]外包催收可以節約銀行催收成本，提高催收效率，但是銀行也需要做好對催收外包機構的管理，防范出現以下風險：①聲譽風險；②信息泄露風險；③道德風險。

26．ABDE[解析]根據擔保方式的不同，個人貸款可以分為個人抵押貸款、個人質押貸款、個人保證貸款和個人信用貸款。

27．BDE[解析]根據《擔保法》的規定下列財產可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物；②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；③抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地面定著物；④抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產；⑤抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；⑥依法可以抵押的其他財產。

28．ABE[解析]等額本金還款法的特點是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐月減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。

29．ADE[解析]等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。

30．CE[解析]質押擔保是指借款人或第三人轉移對法定財產的占有。將該財產作為貸款的擔保。質押擔保分為動產質押和權利質押。

31．BCDE[解析]商用房包括商鋪、住宅小區的商業配套房、辦公用房(寫字樓)。

32．ACE[解析]個人商用房貸款借款人須具備以下基本條件：①具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)—65(不舍)周歲之間；外國人以及港、澳、臺居民為借款人的．應在中華人民共和國境內居住滿一年并有固定居所和職業，同時還須滿足我國關于境外人士購房相關政策；②具有合法有效的身份證明、戶籍證明(或有效居留證明)及婚姻狀況證明(或未婚聲明)；③具有良好的信用記錄和還款意愿；④具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；⑤具有所購商用房的商品房銷(預)售合同或房屋買賣協議；⑥已支付所購商用房市場價值50%(含)以上的首付款(商住兩用房首付款比例須在45%及其以上)，并提供首付款銀行進賬單或售房人開具的首付款發票或收據；⑦在銀行開立個人結算賬戶；⑧以借款人擬購商用房向貸款人提供抵押擔保；⑨兩個以上的借款人共同申請借款的，共同借款人限于配偶、子女和父母；對共同購房人作為共同借款人的，不受上述規定限制；⑩貸款人規定的其他條件。

33．ACDE[解析]合作機構管理措施包括：①加強貸前調查，切實核查合作機構的自信狀況；②嚴格控制合作擔保機構的準入；③對由專業擔保機構擔保的貸款，要實時監控擔保方保持足額的保證金；④對于履約保證風險，要嚴格按照有關規定與保險公司簽訂合作協議，避免事后因為協議漏洞造成貸款損失。

34．BCE[解析]審查與審批環節的風險管理包括：嚴格進行風險評估、審慎進行信貸審批和嚴格實行審貸分離。嚴格貸款合同管理和嚴格實行貸放分控屬于簽約與發放環節的風險管理。

35．BD[解析]個人耐用消費品可用于購買大額耐用消費品，其中，耐用消費品包括除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等。因為其單筆金額相對較小，貸款成本較高，且市場需求量有限，近幾年業務處于不斷萎縮狀態。貸款起點一般為人民幣2000元。

36．ABCDE[解析]個人醫療貸款的貸款對象須滿足以下條件：①具有完全民事行為能力的自然人；②有當地常住戶口或有效居留身份，有固定和詳細的住址；③具有良好的信用記錄和還款意愿，在商業銀行及其他金融機構無不良記錄，遵紀守法，沒有違法行為；④有正當職業和穩定可靠的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力；⑤能夠提供銀行認可的合法、有效、可靠的擔保；⑥銀行規定的其他貸款條件。

37．ABCD[解析]個人醫療貸款是指銀行向個人發放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫時的資金短缺問題的貸款。借款人的舅舅屬于旁系親屬，因此不屬于個人醫療貸款的使用者。

38．ABCDE[解析]如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、貸款銀行認可的評估機構出具的車輛評估報告書、車輛出賣人的車輛產權證明、所交易車輛的“機動車輛登記證”和車輛年檢證明等。

39．ABC[解析]首先，銀行在經營個人汽車貸款業務中，很難像公司貸款項目的評估分析那樣判斷借款人的資信狀況、個人的收入水平、資產負債狀況、償還債務能力，一般僅依靠借款人的自我證明。其次，當前個人貸款違約成本很低，既沒有高的罰息和違約金，也沒有有效的黑名單制裁制度。最后，還有很多人對貸款資金的性質缺乏正確的認識，認為銀行的錢就是國家的錢，借銀行的錢就是借國家的錢，大量不良資產的出現更使得不少借款人有“銀行的貸款能不還就不還”的想法。銀行已經認識到個人車貸款的風險，且我國也存在貸款違約方面的法律法規的風險，故D、E兩項說法錯誤。

40．AB[解析]個人汽車貸款的貸款額度中的汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中二者的低者；對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中二者的低者。上述成交價格不得含有各類附加稅費及保費等。

三、判斷題

1．B[解析]根據貸款性質的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業助學貸款。分類的標準是根據貸款的性質，而不是貸款的發放對象。

2．A[解析]為抑制不良貸款的增長．2003年8月，中國人民銀行出臺助學貸款“雙20標準”，即國家助學貸款違約率達到20%，且違約學生達到20人的高校，經辦銀行可以停止發放助學貸款。

3．A[解析]略。

4．B[解析]個人質押貸款利率按中國人民銀行規定的同期同檔次期限貸款利率執行，各銀行貸款利率可在中國人民銀行規定的范圍內上下浮動。以個人憑證式國債質押的，貸款期限內如遇利率調整，貸款利率不變。

5．A[解析]個人質押貸款是自然人以合法有效、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。從嚴格意義上說，個人質押貸款并非一種貸款產品，而是貸款的一種擔保方式。

6．B[解析]個人征信系統由政府出資建設管理，查詢個人信用報告是征信中心提供的一種服務，原則上需要收取一定成本費用，但目前暫不收費。

7．A[解析]對于貸款審批的決策意見為否決的業務，申報機構(部門)認為有充分的理由時，可提請重新審議(復議)。提請復議的業務，申報及審批流程和新業務相同，對原申報業務報批材料中已提供的材料，可不重復報送。

8．A[解析]《商品房銷售管理辦法》第3條規定，商品房現售，是指房地產開發企業將竣工驗收合格的商品房出售給買受人，并由買受人支付房價款的行為。商品房預售，是指房地產開發企業將正建設中的商品房預先出售給買受人，并由買受人支付定金或者房價款的行為。

9．B[解析]對于個人汽車貸款的貸款額度，所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%；所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購車輛價格的70%；所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。

10．A[解析]略。

11．B[解析]新國家助學貸款管理辦法的還款方式包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在借款合同中約定一種還款方法。

12．B[解析]商業助學貸款的利率按中國人民銀行規定的同期限貸款基準利率，不上浮。

13．B[解析]有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1．1倍．具體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定；如遇法定利率調整，可相應調整以執行新的利率規定。

14．B[解析]個人旅游消費貸款是指銀行向個人發放的、用于借款人個人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內、外旅游所需費用的貸款。

15．B[解析]根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的規定，商業銀行辦理下列業務，可以向個人信用數據庫查詢個人信用報告：①審核個人貸款申請的；②審核個人貸記卡、準貸記卡申請的；③審核個人作為擔保人的；④對已發放的個人信貸進行貸后風險管理的；⑤受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人．需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。