第二節 貸款流程
一、貸款的受理和調查
(一)貸款的受理
個人汽車貸款的受理是指客戶向銀行提交借款申請書、銀行受理到上報審核的全過程。
貸款受理人應要求借款申請人填寫個人汽車貸款借款申請表，并按銀行要求提交相關申請材料。提交的申請材料清單包括：
(1)合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口簿或其他有效身份證件，借款人已婚的還需要提供配偶的身份證明材料；
(2)貸款銀行認可的借款人還款能力證明材料，包括收入證明材料和有關資產證明材料；
(3)由汽車經銷商出具的購車意向證明(如為“直客式”辦理，則不需要在申請貸款時提供此項)；
(4)以所購車輛抵押以外的方式進行抵押或質押擔保的，需要提供抵押物或質押權利的權屬證明文件和有處分權人(包括財產共有人)同意抵(質)押的書面證明(也可由財產共有人在借款合同、抵押合同上直接簽字)，以及貸款銀行認可部門出具的抵押物估價證明；
(5)涉及保證擔保的，需保證人出具同意提供擔保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料；
(6)購車首付款證明材料；
(7)如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、貸款銀行認可的評估機構出具的車輛評估報告書、車輛出賣人的車輛產權證明、所交易車輛的“機動車輛登記證”和車輛年檢證明等；
(8)如借款所購的車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運營的證明，如車輛掛靠運輸車隊的掛靠協議和租賃協議等；
(9)貸款銀行要求的其他文件、證明和材料。
(二)貸前調查
貸前調查主要包括貸前調查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調查申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔保等情況。
1．調查方式
貸前調查可以采取審查貸款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話查詢等多種方式。
2．調查內容
貸前調查人在調查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔保等情況時，應重點調查以下的內容：
(1)材料一致性。
(2)借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途。
(3)擔保情況。通常的擔保方式有抵押、質押和保證擔保三種方式，要注意每種方式下審查人需要審查的內容。
3．調查中應注意的問題
(1)核實借款人提供的材料是否齊全，原件與復印件是否吻合，身份證件是否由有權部門簽發，是否在有效期內，各種材料之間是否保持一致等。
(2)核實借款人提供的個人資信及收入狀況材料的真實有效性，判斷借款人還款資金來源是否穩定，是否能夠按時償還貸款本息。
(3)落實其家庭住址及居住穩定情況，包括房產證明、房屋租賃或買賣合同以及居委會或派出所出具的借款人居住證明等。
(4)對借款人的申請資料內容的齊全性進行檢查，檢查材料是否存在不應有的空白項。
二、貸款的審查和審批
(一)貸款審查
貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性審查，對貸前調查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調查內容是否完整等進行審查。貸款審查人認為需要補充材料和完善調查內容的，可要求貸前調查人進一步落實；貸款審查人對貸前調查人提交的材料和調查內容的真實性有疑問的，可以進行重新調查。
(二)貸款審批
貸款審批人依據銀行個人汽車貸款辦法和相關規定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發審查每筆個人汽車貸款的合規性、可行性以及經濟性，根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行
性等情況，分析該筆業務預計給銀行帶來的收益和風險。貸款審批人應對以下內容進行審查：
(1)借款申請人是否符合貸款條件，是否有還款能力；
(2)貸款用途是否合規；
(3)借款人所提供材料的完整性、有效性和合法性；
(4)申請借款的額度、期限等是否符合有關貸款辦法和規定；
(5)貸前調查人的調查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理；
(6)對報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規有效；
(7)其他需要審查的事項。
貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由；對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內容；對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內容不一致的，應提出明確的調整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業務部門。
三、貸款的簽約和發放
(一)貸款的簽約
對經審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人(包括抵押人和出質人等)，確認簽約時間，簽署“個人汽車貸款借款合同”和相關擔保合同。其流程如下：
(1)填寫合同。對采取抵押擔保方式的，應要求抵押物共有人當面簽署個人汽車借款抵押合同。
(2)審核合同。
(3)簽訂合同。合同填寫并審核無誤后，貸款發放人應負責與借款人(包括共同借款人)、擔保人(抵押人、出質人、保證人)簽訂合同。
(二)貸款的發放
1．落實貸款發放條件
其主要包括如下條件：
(1)確保借款人首付款已全額支付或到位；
(2)需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢；
(3)對采取抵(質)押和抵押加階段性保證擔保方式的貸款，要落實貸款抵(質)押手續；
(4)對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序。
擔保條件：申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括以貸款所購車輛作抵押、第三方保證、房地產抵押和質押等。以貸款所購車輛作抵押的，在貸款期限內，借款人須持續按照貸款銀行的規定為貸款所購車輛購買指定險種的車輛保險，并在保險單中明確第一受益人為貸款銀行。
2．貸款發放
貸款發放條件落實后，貸款發放人應按照合同約定將貸款發放、劃付到約定賬戶，按照合同要求借款人需要到場的，應通知借款人持本人身份證件到場協助辦理有關手續。
四、貸后與檔案管理
個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理以及貸后檔案管理五個部分。
(一)貸款的回收
貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。所謂委托扣款是指通過一定的賬戶，銀行直接從中扣除應該歸還的款項，柜臺還款則是直接通過銀行的柜臺歸還貸款。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據具體情況在貸款期限內進行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。借款人的還款方式不是固定不變的，在貸款期限內可以進行變更。、
(二)合同變更
合同變更包括提前還款、期限調整、還款方式變更、借款合同的變更和解除等。對于這一部分內容需要注意每一種合同變更情況下，借款人所需要具備的條件。
1．提前還款
提前還款是指借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結清兩種方式，借款人可以根據實際情況決定采取提前還款的方式。對于提前還款銀行一般有以下基本約定：
(1)借款人應向銀行提交提前還款申請書；
(2)借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用；
(3)提前還款屬于借款人違約，銀行將按規定計收違約金；
(4)借款人在提前還款前應歸還當期的貸款本息。
2．期限調整
期限調整是指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限和縮短期限等。延長期限即展期，銀行通常規定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過一年，展期之后全部貸款期限不得超過銀行規定的最長期限，也就是不能超過5年。其中，二手車貸款期限(含展期)不得超過3年。借款人需要調整借款期限的，應向銀行提交借款期限調整申請書，并必須具備以下條件：
(1)貸款未到期；
(2)無拖欠利息；
(3)無拖欠本金；
(4)本期本金已償還。
3．還款方式變更。
個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常見的是等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法三種。借款人變更還款方式，需要滿足如下條件：
(1)應向銀行提交還款方式變更申請書；
(2)借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息和其他費用；
(3)借款人在變更還款方式前應歸還當期的貸款本息。
4．借款合同的變更與解除
(1)借款合同依法需要變更或解除的，必須經借貸雙方協商同意，協商未達成之前借款合同繼續有效；
(2)如需辦理抵(質)押變更登記的，還應到原抵(質)押登記部門辦理變更抵(質)押登記手續及其他相關手續；
(3)當發生保證人失去保證能力或保證人破產、分立、合并等情況時，借款人應及時通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認可的擔保；
(4)借款人在還款期限內死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財產繼承人或受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權提前收回貸款，并依法處分抵押物或質押物，用于歸還未清償部分。
(三)貸后檢查
貸后檢查是以借款人、抵(質)押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產質量的因素進行持續跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程。貸后檢查的主要內容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面。貸后檢查是銀行控制風險的重要措施，一旦發現有關的風險因素，需要及時采取有關措施，把可能的損失降到最低。
(四)不良貸款管理
關于不良個人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良個人汽車貸款進行認定。所謂貸款的五級分類法是指將貸款分為五類：(1)正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。(2)關注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。(3)次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。(4)可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。(5)損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立個人汽車貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監測不良貸款回收情況。對未按期還款的貸款人，應采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔保人的要向擔保人通知催收。
(五)貸后檔案管理
貸后檔案管理是指個人汽車貸款發放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。
貸款檔案主要包括借款人相關資料和貸后管理相關資料，在這里需要注意的是檔案管理的有關資料可以是原件，也可以是具有法律效力的復印件。