第一節 基礎知識
1.個人經營類貸款的含義和分類
略。（見第一章第二節“個人貸款產品的種類”相關內容及本章核心考點術語部分）
2.個人經營類貸款的特征
①適用面廣，且銀行審批手續相對簡便；
②貸款期限短。通常為3～5年。
③貸款用途多樣，影響因素復雜。宏觀環境、行業景氣程度、企業本身經營狀況等不確定因素較多。
④風險控制難度較大。除需了解借款人自身情況外，還需詳細了解借款人經營企業的資金運作情況，并對其資金運作情況加以控制。
3.個人經營類貸款發展概述
略。
4.貸款要素
（1）商用房貸款的要素與設備貸款的要素
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商用房貸款 |
設備貸款 |
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貸款對象 |
具有中國國籍、年滿18周歲、有完全民事行為能力的自然人；無不良資信記錄和行為記錄；有當地常住戶口或有效居留身份；有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；申請貸款購買或租賃的商用房，一般要求位于大中城市中心區和次中心區，有優良的發展前景且屬于永久性建筑；該商用房必須手續齊全，項目合法，并由開發商出示證明；購買或租賃商用房的合同或協議；先付清不低于商用房全部價款50％以上的首期付款；貸款銀行認可的有效擔保；當前無不利的相關民事糾紛和刑事案件責任；其他條件 |
持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人。具有完全民事行為能力；持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證；有合法的有效居住身份，有固定的住所；從事正當的生產經營活動，有穩定的收入和還本付息的能力；資信良好，且能提供貸款銀行認可的擔保；其他條件 |
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利率 |
不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1.1倍，具體由貸款銀行自主確定 |
按中國人民銀行規定的同期貸款利率執行，可實行利率浮動 |
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期限 |
通常不超過10年，具體由貸款銀行自主確定 |
貸款銀行確定，一般3年，最長不超5年 |
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還款方式 |
常用等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經貸款銀行同意不得更改。借款人如提前還貸，應提前30個工作日提出申請，貸款銀行同意后，可提前還貸 | |
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擔保方式 |
須擔保，包括抵押、質押、保證、履約保證保險。第三方保證的，保證為不可撤銷、承擔連帶責任、全額有效擔保；履約保證保險的，在保險有效期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險 |
須擔保：抵押、質押、保證或其組合，或經銷商擔保和廠家回購擔保。
法人保證人應具備：工商行政管理部門核準登記并辦理年檢手續；獨立核算，自負盈虧；有健全的管理機構和財務管理制度；有代償能力；在貸款銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；無重大債權債務糾紛。自然人保證人應有當地常住戶口和固定住址；有穩定職業和經濟收入；有可靠的代償能力，且在貸款銀行處存有保證金；與借款人不得為夫妻關系或家庭成員 |
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貸款額度 |
通常不超過所購或所租商用房價值的50％，具體額度由商業銀行自主確定；對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超55％ |
最高不超過購買或租賃設備所需資金總額的70％，且不超過200萬元：質押的，貸款最高不超過質物價值的90％；抵押的，不超過抵押物價值的70％；第三方保證的，根據保證人信用等級確定 |
（2）有擔保流動資金貸款的要素與無擔保流動資金貸款的要素
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有擔保流動資金貸款 |
無擔保流動資金貸款 |
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貸款對象 |
持有工商行政管理機關合法的非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人。無不良資信記錄和行為記錄；有合法有效的身份證明；年滿18周歲，男性不超過60周歲，女性不超過55周歲；有穩定的職業和家庭基礎，有按時償還貸款本息的能力；原則上為其經營企業的主要所有人，且該企業有一定盈利能力；當前無不利的相關民事糾紛和刑事案件責任；其他條件 |
持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人。具有完全民事行為能力，且年齡在18—60周歲之間的自然人；具有當地常住戶口或有效居留身份；從事正當的生產經營活動，有穩定的收入和還本付息的能力；個人信用為貸款銀行所評定認可；其他條件 |
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利率 |
不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行自主確定 |
通常較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，不受未來利率變化的影響 |
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期限 |
由貸款銀行確定，一般在1年以內，有些銀行為3～5年 |
一般為1年，個別銀行最短為6個月，最長為4年，可自主申請 |
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還款方式 |
常用等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經貸款銀行同意不得更改 |
主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種 |
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擔保方式 |
須擔保（抵押、質押、保證）。以房地產抵押的，抵押房地產須經評估并辦理抵押登記手續。必要時需在貸款期限內持續為抵押物辦理財產保險，在保險合同中明確貸款銀行為第一受益人 |
個人信用擔保 |
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貸款額度 |
由各商業銀行確定 |
通常根據個人的收入和信用狀況綜合決定，通常最高限額為20萬—50萬元人民幣 |
