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2011年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考點串講6.1:基礎知識

來源:大家論壇 2011-06-12 08:20:00
導讀:導讀:考試大為各位考生精心整理了“2011年銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》考點串講”,希望能夠幫助各位考生梳理、把握知識點,輕松備考,順利通過考試。點擊查看匯總

  第一節(jié) 基礎知識

  1.個人經(jīng)營類貸款的含義和分類

  略。(見第一章第二節(jié)“個人貸款產(chǎn)品的種類”相關內(nèi)容及本章核心考點術語部分)

  2.個人經(jīng)營類貸款的特征

  ①適用面廣,且銀行審批手續(xù)相對簡便;

  ②貸款期限短。通常為3~5年。

  ③貸款用途多樣,影響因素復雜。宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營狀況等不確定因素較多。

  ④風險控制難度較大。除需了解借款人自身情況外,還需詳細了解借款人經(jīng)營企業(yè)的資金運作情況,并對其資金運作情況加以控制。

  3.個人經(jīng)營類貸款發(fā)展概述

  略。

  4.貸款要素

  (1)商用房貸款的要素與設備貸款的要素

   

商用房貸款

設備貸款

  貸款對象

  具有中國國籍、年滿18周歲、有完全民事行為能力的自然人;無不良資信記錄和行為記錄;有當?shù)爻W艨诨蛴行Ь恿羯矸荩挥蟹€(wěn)定的職業(yè)和收入,信用良好,有償還貸款本息的能力;申請貸款購買或租賃的商用房,一般要求位于大中城市中心區(qū)和次中心區(qū),有優(yōu)良的發(fā)展前景且屬于永久性建筑;該商用房必須手續(xù)齊全,項目合法,并由開發(fā)商出示證明;購買或租賃商用房的合同或協(xié)議;先付清不低于商用房全部價款50%以上的首期付款;貸款銀行認可的有效擔保;當前無不利的相關民事糾紛和刑事案件責任;其他條件

  持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。具有完全民事行為能力;持有工商行政管理機關核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關行業(yè)的經(jīng)營許可證;有合法的有效居住身份,有固定的住所;從事正當?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動,有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力;資信良好,且能提供貸款銀行認可的擔保;其他條件

  利率

  不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍,具體由貸款銀行自主確定

  按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行,可實行利率浮動

  期限

  通常不超過10年,具體由貸款銀行自主確定

  貸款銀行確定,一般3年,最長不超5年

  還款方式

  常用等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一筆貸款只能選擇一種還款方式,合同簽訂后,未經(jīng)貸款銀行同意不得更改。借款人如提前還貸,應提前30個工作日提出申請,貸款銀行同意后,可提前還貸

  擔保方式

  須擔保,包括抵押、質押、保證、履約保證保險。第三方保證的,保證為不可撤銷、承擔連帶責任、全額有效擔保;履約保證保險的,在保險有效期內(nèi),借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險

  須擔保:抵押、質押、保證或其組合,或經(jīng)銷商擔保和廠家回購擔保。

  法人保證人應具備:工商行政管理部門核準登記并辦理年檢手續(xù);獨立核算,自負盈虧;有健全的管理機構和財務管理制度;有代償能力;在貸款銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶;無重大債權債務糾紛。自然人保證人應有當?shù)爻W艨诤凸潭ㄗ≈罚挥蟹€(wěn)定職業(yè)和經(jīng)濟收入;有可靠的代償能力,且在貸款銀行處存有保證金;與借款人不得為夫妻關系或家庭成員

  貸款額度

  通常不超過所購或所租商用房價值的50%,具體額度由商業(yè)銀行自主確定;對以“商住兩用房”名義申請貸款的,貸款額度不超55%

  最高不超過購買或租賃設備所需資金總額的70%,且不超過200萬元:質押的,貸款最高不超過質物價值的90%;抵押的,不超過抵押物價值的70%;第三方保證的,根據(jù)保證人信用等級確定

  (2)有擔保流動資金貸款的要素與無擔保流動資金貸款的要素

   

有擔保流動資金貸款

無擔保流動資金貸款

  貸款對象

  持有工商行政管理機關合法的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。無不良資信記錄和行為記錄;有合法有效的身份證明;年滿18周歲,男性不超過60周歲,女性不超過55周歲;有穩(wěn)定的職業(yè)和家庭基礎,有按時償還貸款本息的能力;原則上為其經(jīng)營企業(yè)的主要所有人,且該企業(yè)有一定盈利能力;當前無不利的相關民事糾紛和刑事案件責任;其他條件

  持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。具有完全民事行為能力,且年齡在18—60周歲之間的自然人;具有當?shù)爻W艨诨蛴行Ь恿羯矸荩粡氖抡數(shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動,有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力;個人信用為貸款銀行所評定認可;其他條件

  利率

  不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍,具體利率水平由貸款銀行自主確定

  通常較高,但一旦貸款成功,利率即被鎖定,不受未來利率變化的影響

  期限

  由貸款銀行確定,一般在1年以內(nèi),有些銀行為3~5年

  一般為1年,個別銀行最短為6個月,最長為4年,可自主申請

  還款方式

  常用等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一筆貸款只能選擇一種還款方式,合同簽訂后,未經(jīng)貸款銀行同意不得更改

  主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種

  擔保方式

  須擔保(抵押、質押、保證)。以房地產(chǎn)抵押的,抵押房地產(chǎn)須經(jīng)評估并辦理抵押登記手續(xù)。必要時需在貸款期限內(nèi)持續(xù)為抵押物辦理財產(chǎn)保險,在保險合同中明確貸款銀行為第一受益人

  個人信用擔保

  貸款額度

  由各商業(yè)銀行確定

  通常根據(jù)個人的收入和信用狀況綜合決定,通常最高限額為20萬—50萬元人民幣

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