第一節(jié) 基礎(chǔ)知識(shí)
1.個(gè)人教育貸款的含義和分類
（1）概念：個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。
（2）分類（根據(jù)貸款性質(zhì)的不同）
①國家助學(xué)貸款，是由國家指定銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本科學(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助其支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。原則：財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還。經(jīng)辦銀行：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行。
②商業(yè)助學(xué)貸款，指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。原則：部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還。財(cái)政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開辦。
2．個(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)特征
具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高；多為信用類貸款，風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。
3．個(gè)人教育貸款的發(fā)展歷程
略。
4．貸款要素
國家助學(xué)貸款與商業(yè)助學(xué)貸款的要素
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國家助學(xué)貸款 |
商業(yè)助學(xué)貸款 |
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貸款對(duì)象 |
高校貧困學(xué)生：具有中國籍（不含港、澳、臺(tái)），持有合法有效身份證件；家庭經(jīng)濟(jì)困難，無法支付基本費(fèi)用；具有完全民事行為能力（未成年人須其法定監(jiān)護(hù)人書面同意）；能正常完成學(xué)業(yè)；誠實(shí)守信，無違法違紀(jì)行為；貸款銀行規(guī)定的其他條件 |
在高等院校就讀的全日制本專科學(xué)生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生：具有中國國籍，持有合法身份證明；無不良信用記錄；必要時(shí)須提供有效的擔(dān)保；必要時(shí)需提供其他法定代理人同意申請(qǐng)貸款的書面意見；貸款銀行要求的其他條件 |
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貸款利率 |
執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率，不上浮 |
按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮 |
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貸款期限 |
畢業(yè)后6年內(nèi)還清，最長不超10年；畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，經(jīng)貸款銀行許可貸款期限相應(yīng)延長 |
在校學(xué)制年限加6年。畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，經(jīng)貸款銀行許可貸款期限相應(yīng)延長 |
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還款方式 |
等額本金還款法、等額本息還款法，在“借款合同”中約定一種。首次還款日不遲于畢業(yè)后兩年 |
離校后次月開始還貸，可分次償還，利隨本清，也可到期一次性償還。銀行可視情況給予一定寬限期，寬限期內(nèi)不還本金，也可對(duì)在校期間的利息本金化 |
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擔(dān)保方式 |
信用擔(dān)保 |
須提供抵押、質(zhì)押、保證或其組合，可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)；相關(guān)信息變更時(shí)，借款人應(yīng)提前30天通知銀行 |
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貸款額度 |
每人每學(xué)年不超6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年度乘以學(xué)年所需金額確定 |
不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi) |
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