第四節 公積金個人住房貸款

　　12.基礎知識

　　（1）概念

　　略。

　　（2）特點

　　①互助性。住房貸款資金來源為單位和個人。

　　②普遍性。正常繳存住房公積金的職工都可申請。

　　③利率低。

　　④期限長。最長期限為30年（貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年）。

　　（3）要素

　　①貸款對象。公積金繳存的職工，基本條件為：具有城鎮常住戶口或有效居留身份；按時足額繳存住房公積金并具有個人住房公積金存款賬戶；有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；有合法有效的合同、協議及其他證明文件；有當地住房公積金管理部門規定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；有符合要求的擔保；符合當地住房公積金管理部門規定的其他借款條件。

　　②貸款利率。按人民銀行規定的公積金個人住房貸款利率執行。

　　③貸款年限。最長為30年。

　　④還款方式。一次還本付息、等額本息還款法、等額本金還款法。

　　⑤擔保方式。以住房置業擔保公司所提供的連帶責任擔保最為常見。

　　⑥貸款額度。普通商品住房、經濟適用房，最高貸款額度為所購買住房總價款的80％；集資建造住房（房改房），最高貸款額度為所購買住房總價款的90％；購買二手房，最高貸款額度為所購買住房總價款的70％；有價證券質押貸款，最高貸款額度為有價證券票面金額的90％；建造、翻建、大修自住住房，最高貸款額度為所需費用的60％。

　　（4）公積金個人住房貸款業務的職責分工

　　①公積金管理中心基本職責。制定公積金信貸政策、負責信貸審批和承擔公積金信貸風險。

　　②承辦銀行職責：公積金借款合同簽約、發放、職工貸款賬戶設立和計結息及金融手續操作等基本職責；貸前咨詢受理、調查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬等可委托代理職責。

　　（5）公積金個人住房貸款業務的操作模式

　　①銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作；

　　②公積金管理中心受理、審核審批，銀行操作；

　　③公積金管理中心和承辦銀行聯動。

　　（6）公積金個人住房貸款與商業銀行自營性個人住房貸款的區別