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2011年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考點(diǎn)串講7.1:個(gè)人質(zhì)押貸款

來(lái)源:大家論壇 2011-06-13 10:43:00
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  第一節(jié) 個(gè)人質(zhì)押貸款

  1. 個(gè)人質(zhì)押貸款的含義

  個(gè)人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì),向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款,并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。是國(guó)內(nèi)最早開(kāi)辦的個(gè)人貸款產(chǎn)品。

  可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有:①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③倉(cāng)單、提單;④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);⑥應(yīng)收賬款;⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

  2.個(gè)人質(zhì)押貸款特點(diǎn)

  (1)貸款風(fēng)險(xiǎn)較低,擔(dān)保方式相對(duì)安全;

  (2)時(shí)間短、周轉(zhuǎn)快;

  (3)操作流程短。一般在柜臺(tái)辦理,按照對(duì)網(wǎng)點(diǎn)授權(quán)大小進(jìn)行審批;

  (4)質(zhì)物范圍廣泛。

  3.個(gè)人質(zhì)押貸款要素

  (1)貸款對(duì)象

  在中國(guó)境內(nèi)居住,具有完全民事行為能力的自然人;提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。

  (2)貸款利率

  按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行,各銀行可在中國(guó)人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。以個(gè)人憑證式國(guó)債質(zhì)押的,貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整,貸款利率不變。

  (3)貸款期限

  一般規(guī)定不超過(guò)質(zhì)物的到期日。多項(xiàng)質(zhì)物質(zhì)押的,不能超過(guò)最早到期日。

  (4)還款方式

  包括等額本息還款法,等額本金還款法,任意還本、利隨本清法,按月還息、分次任意還本法,到期一次還本付息法等。

  (5)貸款額度

  各銀行規(guī)定不盡相同,不同質(zhì)物貸款額度也有所區(qū)別。

  4.個(gè)人質(zhì)押貸款操作流程

  (1)貸款的受理和調(diào)查

  調(diào)查質(zhì)物的有效性、真實(shí)性。檢驗(yàn)質(zhì)物是否已凍結(jié)或設(shè)定質(zhì)權(quán),票面記載的事項(xiàng)與銀行內(nèi)部的記錄是否一致。

  借款人應(yīng)提供本人名下的個(gè)人活期存款賬戶(hù)作為貸款收款賬戶(hù)。

  (2)貸款的審查和審批

  對(duì)符合網(wǎng)點(diǎn)審批質(zhì)押貸款權(quán)限和要求的,可由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管在審批授權(quán)范圍內(nèi)審批;對(duì)不符合網(wǎng)點(diǎn)審批要求或不在網(wǎng)點(diǎn)審批權(quán)限內(nèi)的,超出網(wǎng)點(diǎn)審批權(quán)的或網(wǎng)點(diǎn)無(wú)質(zhì)押貸款授權(quán)的,根據(jù)申報(bào)材料和有關(guān)規(guī)定審批。

  貸款額度起點(diǎn)為5 000元;貸款最高限額應(yīng)不超過(guò)質(zhì)押權(quán)利憑證面額的90%;記賬式國(guó)債質(zhì)押貸款額度起點(diǎn)為5 000元;貸款最高限額應(yīng)不超過(guò)記賬式國(guó)債賬戶(hù)余額的80%。

  (3)貸款的簽約和發(fā)放

  經(jīng)辦人員應(yīng)按審批意見(jiàn),指導(dǎo)客戶(hù)填寫(xiě)“個(gè)人質(zhì)押貸款合同”。

  對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)審批的,執(zhí)行質(zhì)權(quán)設(shè)定、貸款發(fā)放和貸款結(jié)清、解除質(zhì)權(quán)必須換人操作。本網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦受理調(diào)查業(yè)務(wù)的柜員不得進(jìn)行貸款發(fā)放操作。

  (4)貸后與檔案管理

  ①檔案管理。貸款發(fā)放后,“貸款轉(zhuǎn)存憑證”的業(yè)務(wù)部門(mén)留存聯(lián)應(yīng)返回信貸部門(mén)存檔。

  ②貸后檢查。借款人基本情況檢查包括工作單位、住址、聯(lián)系電話(huà)等的變更,根據(jù)檢查結(jié)果及時(shí)更新信息。質(zhì)物檢查:質(zhì)物凍結(jié)的有效性;質(zhì)物保管是否存在漏洞等。

  ③貸款本息回收。按合同約定歸還貸款本息,貸款結(jié)清后,客戶(hù)憑結(jié)清證明、質(zhì)押收據(jù)和本人身份證件領(lǐng)回質(zhì)物。

  ④貸款要素變更。貸款發(fā)放后,如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整,按中國(guó)人民銀行和商業(yè)銀行總行有關(guān)利率管理規(guī)定調(diào)整;如借款人提前償還貸款,一般應(yīng)提前申請(qǐng)。

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