1.3 個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素
本節(jié)考點(diǎn)
理解和掌握個(gè)人貸款產(chǎn)品的各個(gè)要素，包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。
1.3.1 貸款對象
個(gè)人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個(gè)人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。
1.3.2 貸款利率
▲根據(jù)資金借貸性質(zhì)、借貸期限長短等，可把利率劃分為不同種類：法定利率和市場利率、短期利率和中長期利率、固定利率和浮動利率、名義利率和實(shí)際利率。
▲個(gè)人貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定等執(zhí)行，可根據(jù)貸款產(chǎn)品的特性，在一定的區(qū)間內(nèi)浮動。
貸款期限在1年以內(nèi)（含）
實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息，執(zhí)行原合同利率
貸款期限在1年以上
合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式
▲2012 年7月，中國人民銀行進(jìn)一步擴(kuò)大了利率浮動區(qū)間，貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。
【例題•單選題】2012 年7月，中國人民銀行進(jìn)一步擴(kuò)大了利率浮動區(qū)間，貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的（ ）倍。
A.0.5
B.0.6
C.0.7
D.0.9
『正確答案』C
『答案解析』2012 年7月，中國人民銀行進(jìn)一步擴(kuò)大了利率浮動區(qū)間，貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。
1.3.3 貸款期限
▲貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖２煌膫€(gè)人貸款產(chǎn)品的貸款期限也各不相同。如個(gè)人住房貸款的期限最長可達(dá)30年，而個(gè)人經(jīng)營性貸款中，個(gè)別貸款的期限僅為6個(gè)月。
【補(bǔ)充資料】假如借款10000元，年利率為6%。
如果2年還清，那么每月還款： 元，利息額：443.76×24－10000=650.24元。
如果4年還清，那么每月還款： 元，利息額：234.84×48－10000=1272.32元。
【例1•單選題】下列關(guān)于個(gè)人貸款期限的表述錯(cuò)誤的有（ ）。
A.經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期
B.貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?BR>C.不同的個(gè)人貸款產(chǎn)品的貸款期限各不相同
D.1年以內(nèi)的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)可以超過原貸款期限
『正確答案』D
『答案解析』1年以內(nèi)的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限。
【例2•判斷題】經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款期限可以展期。1年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。（ ）
『正確答案』對
『答案解析』經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款期限可以展期。1年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。
1.3.4 還款方式
到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法，組合還款法及按月還息、到期一次性還本等多種方法。
一、到期一次還本付息法
到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。
二、等額本息還款法
▲等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。
【補(bǔ)充資料】假設(shè)某人得到銀行100萬貸款，分15年攤還，貸款年利率為5%。那么通過上述計(jì)算公式可以得到每月的還款額為7907.94元，其中本金和利息是多少呢？
貸款期限是15年，每月還款7907.94元，共有180期（15年×12），假設(shè)15年內(nèi)貸款利率不變，則還款總額為7907.94×180=1423429（元）。貸款本金為100萬元，則支付的利息總額為42.3429萬元。這是總的本金和利息，它們又是如何分?jǐn)偟矫總€(gè)月的呢？
還款共分為180期，首先分析第一期，即第一個(gè)月的情況：
第一個(gè)月應(yīng)付利息=1000000×5%÷12=4166.67（元）
第一個(gè)月償還本金=7907.94－4166.67=3741.27（元）
因此，第一個(gè)月的還款7907.94元構(gòu)成如下：
本金：3741.27元，利息：4166.67元。
再來分析第二個(gè)月的情況：
由于第一個(gè)月已經(jīng)清還本金3741.27元，所以此時(shí)尚欠銀行的本金總額為1000000－3741.27=996258.73（元），那么：
第二個(gè)月應(yīng)付利息=996258.73×5%÷12=4151.08（元）
第二個(gè)月償還本金=7907.94－4151.08=3756.86（元）
因此，第二個(gè)月的還款構(gòu)成如下：
本金：3756.86元，利息：4151.08元。
……
由于月還本付息的金額是固定不變的，剩余本金隨著時(shí)間的推移而下降，利息占分期的比重逐期遞減，開始占很大部分，末了占極小部分。而還本金額剛好相反，是逐期遞增的，開始占分期的一小部分，末了卻占很大部分。
所以等額本息還款法利息逐月遞減，本金逐月遞增。
（三）等額本金還款法
▲等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計(jì)算公式如下：
▲每月還款額= +（貸款本金－已歸還貸款本金累計(jì)額）×月利率
▲等額本金還款法的特點(diǎn)是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐漸減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。
【補(bǔ)充資料】貸款120萬元，采用等額本金還款方式分10年償還，貸款年利率為12%，則每月還款額為多少？
總貸款本金為120萬元，分10年攤還，每月一期，共為120期，則每月償還本金為10000元。這個(gè)還本的金額是固定的。然而，每月還款的利息卻是變化的。第一個(gè)月的利息為1200000×12%÷12=12000元，那么第一個(gè)月的償還額為12000+10000=22000元。由于第一個(gè)月已償還本金10000元，所以第二個(gè)月的利息為1190000×12%÷12=11900元，于是，第二個(gè)月的償還額為11900+10000=21900元。
……
借款人每月支付的本金是均等的，每月償還利息越來越少，每月還款也越來越少。這種還款方式的缺陷是：每月還款額先大后小，不符合居民收入水平不斷增長的實(shí)際情況，給借款人歸還貸款造成了較大困難。尤其是對經(jīng)濟(jì)尚未穩(wěn)定而且是初次貸款購房的人來說是不利的，這也就是為什么大多數(shù)借款人采用等額本息還款法還款的原因。
（四）等比累進(jìn)還款法
▲借款人每個(gè)時(shí)間段上以一定比例累進(jìn)的金額（分期還款額）償還貸款，其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。此種方法又分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，通常比例控制在0至（+／﹣100）%之間，且經(jīng)計(jì)算后的任意一期還款計(jì)劃中的本金或利息不得小于零。
▲此種方法通常與借款人對于自身收入狀況的預(yù)期相關(guān)，如果預(yù)期未來收入呈遞增趨勢，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩；如果預(yù)期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減少利息支出。
（五）等額累進(jìn)還款法
▲等額累進(jìn)還款法與等比累進(jìn)還款法類似，不同之處就是將在每個(gè)時(shí)間段上約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。
▲等額累進(jìn)還款法和等比累進(jìn)還款法相似的特點(diǎn)是當(dāng)借款人還款能力發(fā)生變化時(shí)，可通過調(diào)整累進(jìn)額或間隔期來適應(yīng)客戶還款能力的變化。如對收入增加的客戶，可采取增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負(fù)擔(dān)；對收入水平下降的客戶，可采取減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。
六、組合還款法
▲組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。即根據(jù)借款人未來的收支情況，首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個(gè)階段的還款年限。
▲還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計(jì)算每月償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。目前，市場上推廣比較好的“隨心還”和“氣球貸”等就是這種方式的演繹。
▲這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規(guī)劃還款進(jìn)度，真正滿足個(gè)性化需求。自身財(cái)務(wù)規(guī)劃能力強(qiáng)的客戶適用此種方法。
七、按月還息、到期一次性還本還款法
按月還息、到期一次性還本還款法，即在貸款期限內(nèi)每月只還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性歸還貸款本金，此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。
【例1•單選題】一般適用于期限在1年以內(nèi)（含1年）的個(gè)人貸款的還款方式是（ ）。
A.等比累進(jìn)還款法
B.等額本金還款法
C.等額本息還款法
D.按月還息、到期一次性還本還款法
『正確答案』D
『答案解析』按月還息、到期一次性還本還款法，即在貸款期限內(nèi)每月只還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性歸還貸款本金，此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。
【例2•判斷題】目前，市場上推廣比較好的“隨心還”和“氣球貸”等是個(gè)人貸款等比累進(jìn)還款法的演繹。（ ）
A.正確
B.錯(cuò)誤
『正確答案』B
『答案解析』目前，市場上推廣比較好的“隨心還”和“氣球貸”等是個(gè)人貸款組合還款法的演繹。
1.3.5 擔(dān)保方式
個(gè)人貸款可采用有擔(dān)保的抵押、質(zhì)押、保證方式及無擔(dān)保的信用方式。
▲根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，下列單位或組織不能擔(dān)任保證人：國家機(jī)關(guān)；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門，但如果有法人授權(quán)的，其分支機(jī)構(gòu)可以在授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證。
【例1•單選題】（ ）是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。
A.保證擔(dān)保
B.抵押擔(dān)保
C.留置擔(dān)保
D.質(zhì)押擔(dān)保
『正確答案』B
『答案解析』抵押擔(dān)保是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。
【例2•多選題】質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。質(zhì)押擔(dān)保包括（ ）。
A.動產(chǎn)質(zhì)押
B.權(quán)利質(zhì)押
C.不動產(chǎn)質(zhì)押
D.流動資產(chǎn)質(zhì)押
E.固定資產(chǎn)質(zhì)押
『正確答案』AB
『答案解析』本題考查質(zhì)押擔(dān)保的類型。質(zhì)押擔(dān)保分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。
【例3•判斷題】根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體可以擔(dān)任貸款保證人。（ ）
A.正確
B.錯(cuò)誤
『正確答案』B
『答案解析』根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不能擔(dān)任保證人。
1.3.6 貸款額度
▲貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款數(shù)額。除了人民銀行、銀監(jiān)會或國家其他有關(guān)部門有明確規(guī)定外，個(gè)人貸款的額度可以根據(jù)申請人所購財(cái)產(chǎn)價(jià)值提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保的額度以及資信等情況確定。
▲風(fēng)險(xiǎn)限額是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)外部經(jīng)營環(huán)境、整體發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為反映整個(gè)機(jī)構(gòu)組合層面風(fēng)險(xiǎn)，針對具體區(qū)域、行業(yè)、貸款品種及客戶等設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)總量控制上限，是其在特定領(lǐng)域所愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的最大限額。
【例題•判斷題】個(gè)人貸款的額度可以根據(jù)申請人所購財(cái)產(chǎn)價(jià)值提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保的額度以及資信等情況確定。（ ）
A.正確
B.錯(cuò)誤
『正確答案』A
『答案解析』個(gè)人貸款的額度可以根據(jù)申請人所購財(cái)產(chǎn)價(jià)值提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保的額度以及資信等情況確定。
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