第五章 個人經營性貸款

一、含義和分類

個人經營類貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

根據貸款用途的不同，個人經營類貸款可以分為個人經營專項貸款(以下簡稱專項貸款)和個人經營流動資金貸款(以下簡稱流動資金貸款)。

專項貸款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經營設備貸款(以下簡稱設備貸款)。

)流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。

個人經營類貸款的特征：貸款期限相對較短;貸款用途多樣，影響因素復雜;風險控制難度較大

二、商用房貸款的要素

①貸款對象：具有中華人民共和國國籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。

②貸款利率：不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1.1倍

③貸款期限：通常不超過10年

④還款方式：一般來說，貸款期限在1年以內(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。

⑤擔保方式。申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式。

⑥貸款額度。通常不超過所購或所租商用房價值的50%，對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超過55%。

三、有擔保流動資金貸款的要素

①貸款對象：持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人。

②貸款利率：不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1.1倍。

③貸款期限：一般在1年以內，有些銀行為3—5年。

④還款方式：比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。

⑤擔保方式：借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證三種方式。

⑥貸款額度：通常各家銀行會根據不同的抵(質)押物制定相應的抵(質)押率，有關抵(質)押率將成為貸款的額度。

四、設備貸款的要素

①貸款對象：持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人。

②貸款利率：按照中國人民銀行規定的同期貸款利率執行，可根據當地金融市場資金的供求狀況，實行利率浮動。

③貸款期限：一般為3年，最長不超過5年。

④還款方式：一般來說，貸款期限在1年以內(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。

⑤擔保方式：必須提供擔保，擔保方式有抵押、質押和保證三種，貸款銀行可根據借款人情況選擇一種或兩種擔保方式，也可采取經銷商擔保和廠家回購的擔保方式。

⑥貸款額度：最高不得超過借款人購買或租賃設備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元，具體按以下情況分別掌握：

a.以貸款銀行認可的質押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質物價值的90%;

b.以可設定抵押權的房產作為抵押物的，貸款最高額不得超過經貸款銀行認可的抵押物價值的70%;

c.以第三方保證方式申請貸款的，銀行根據保證人的信用等級確定貸款額度。

五、無擔保流動資金貸款的要素

①貸款對象：持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人。

②貸款利率：無擔保流動資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利率的變化不會影響貸款利息。

③貸款期限：一般為1年，個別銀行最短為6個月，最長為4年，可以根據實際情況自主申請。

④還款方式：主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種。

⑤擔保方式：個人信用擔保的方式。

⑥貸款額度：通常根據個人的收入和信用狀況綜合決定貸款額度，通常最高限額為20萬-50萬元人民幣。