第四章 個人汽車貸款

一、基本概念

個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車(二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車)

個人汽車貸款的原則：設(shè)定擔(dān)保，分類管理，特定用途

個人汽車貸款的運行模式：間客式(先買車后貸款)與直客式(先貸款后買車)

擔(dān)保方式：質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。

汽車價格：對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的低者;對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認(rèn)可的評估價格中兩者的低者。上述成交價格均不得含有各類附加稅、費及保費等。

二、風(fēng)險管理

1、合作機構(gòu)管理

汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險：一車多貸;甲貸乙用;虛報車價;冒名頂替;全部造假;虛假車行。

合作機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險：

①保險公司履約保證保險：保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障;免責(zé)條款成為保險公司的“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責(zé)任;保證保險的責(zé)任限制造成風(fēng)險缺口;銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)，銀行降低風(fēng)險的努力難以達到預(yù)期效果。

②第三方保證擔(dān)保。第三方保證擔(dān)保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。

2、合作機構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施：

①加強貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。

②按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)人，動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔(dān)保能力，及時調(diào)整其擔(dān)保額度。

③由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實時監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。

④與保險公司的履約保證保險合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責(zé)條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。