第七章 個人信征信系統

1、個人征信系統的含義

個人征信系統也就是個人信用聯合征信，是指信用征信機構經過與商業銀行及有關部門和單位的約定，把分散在各商業銀行和社會有關方面的法人和自然人的信用信息，進行采集、加工、儲存，形成信用信息數據庫，為其客戶了解相關法人和自然人的信用狀況提供服務的經營性活動。

我國最大的個人征信數據庫是中國人民銀行建立并已投入使用的全國個人信用信息基礎數據庫系統，該基礎數據庫首先將依法采集和保存全國銀行信貸信用信息，其中主要包括個人在商業銀行的借款、抵押、擔保數據及身份驗證信息，在此基礎上，將逐步擴大到保險、證券、工商等領域，從而形成覆蓋全國的基礎信用信息服務網絡。全國個人信用信息基礎數據庫系統首先向商業銀行提供個人信用信息的查詢服務，滿足商業銀行對信貸征信的需求;同時依法服務于其他部門的征信需要，并依法逐步向有合格資質的其他征信機構開放。

個人征信系統數據的直接使用者包括商業銀行、數據主體本人、金融監督管理機構，以及司法部門等其他政府機構。

個人征信系統所收集的個人信用信息包括個人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。

個人信用報告是全面記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的文件，是征信機構把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢人提供的個人信用歷史記錄。個人信用報告是個人信用信息基礎數據庫的基礎產品。目前，個人信用報告主要用于銀行的各項消費信貸業務。

2、建立個人征信系統的意義

使得商業銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據，從制度上規避了信貸風險

有助于商業銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力

有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務，支持金融業發展

保護消費者本身利益，提高透明度

為商業銀行提供風險預警分析

規范金融秩序，防范金融風險