操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，由于違反操作規(guī)程或操作中存在疏漏等情況而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，是一種發(fā)生在實(shí)務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

1、貸款流程中的風(fēng)險(xiǎn)

(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

①貸款受理中的風(fēng)險(xiǎn)。

②貸前調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。

a.項(xiàng)目調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

b.借款人調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)

貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)為：

①未按獨(dú)立公正原則審批

②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放

③審批人員對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。

(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)

①合同簽訂的風(fēng)險(xiǎn)。

②貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)。

(4)貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)

①貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)。

②檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。

2、法律和政策風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，各種法律、法規(guī)等強(qiáng)制性規(guī)范很復(fù)雜。

(1)借款人主體資格

①未成年人能否申請(qǐng)個(gè)人住房貸款問(wèn)題。

②外籍自然人能否辦理住房貸款問(wèn)題。

(2)合同有效性風(fēng)險(xiǎn)

目前，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中所采用的借款合同基本都是統(tǒng)一的格式文本，但實(shí)際業(yè)務(wù)中還會(huì)根據(jù)不同情況與客戶簽訂補(bǔ)充協(xié)議及特別條款，這就要求銀行必須注意合同及協(xié)議的有效性，防止相關(guān)條款或具體內(nèi)容等出現(xiàn)問(wèn)題，以規(guī)避可能的法律風(fēng)險(xiǎn)。

①格式條款無(wú)效。

②未履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

③格式條款解釋風(fēng)險(xiǎn)。

④格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險(xiǎn)。

(3)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式主要有抵押、質(zhì)押、保證三種方式。我國(guó)《擔(dān)保法》及《物權(quán)法》司法解釋對(duì)擔(dān)保方式作了較為詳盡的規(guī)定。個(gè)人住房貸款中的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于以下幾個(gè)方面：

①抵押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)：

②質(zhì)押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)。

③保證擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在：

(4)訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)

在個(gè)人住房貸款實(shí)踐中，由于經(jīng)辦人員法律知識(shí)的缺陷或工作責(zé)任心問(wèn)題，未能及時(shí)中斷訴訟時(shí)效或雖有中斷訴訟時(shí)效行為但沒有及時(shí)保留中斷訴訟時(shí)效證據(jù)，導(dǎo)致訴訟中處于不利或被動(dòng)的地位。

(5)政策風(fēng)驗(yàn)

政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺(tái)，引起市場(chǎng)波動(dòng)，從而給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)屬于個(gè)人住房貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之一，由于這些風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自外部，因此是單一行業(yè)、單一銀行所無(wú)法避免的。比較常見的政策風(fēng)險(xiǎn)如下：

①對(duì)境外人士購(gòu)房的限制。

②對(duì)購(gòu)房人資格的政策性限制。

③抵押品執(zhí)行的政策性限制。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

(1)提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神

(2)掌握并嚴(yán)格遵守個(gè)人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)

(3)嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查和貸后檢查