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第五章  負債業務 

第一節存款業務

存款是銀行對存款人的負債，是銀行最主要的資金來源。

一、個人存款業務

（一）活期存款

計息方式：利息=本金×實際天數×日利率

日利率（‰）=年利率（％）÷360

月利率（‰）=年利率（％）÷12

活期存款采用積數計息法，整存整取的定期存款采用逐筆計息法

（三）其他種類的儲蓄存款

1.定活兩便存款

開戶時不約定存期，一次存入本金，隨時可以支取，銀行根據客戶存款的實際存期按規定計息

2.個人通知存款

開戶時不約定存期，預先確定品種，支取時只要提前一定時間通知銀行，約定支取日期及金額。目前，銀行提供一天、七天通知儲蓄存款兩個品種。

二、單位存款業務

（一）單位活期存款賬戶

1．基本存款賬戶

存款人因辦理日常轉賬結算和現金收付需要開立的銀行結算賬戶，是存款人的主辦賬戶，同一存款客戶只能在商業銀行開立一個基本存款賬戶。

2．一般存款賬戶

存款人因借款或其他結算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業機構開立的銀行結算賬戶。一般存款賬戶可以辦理現金繳存，但不得辦理現金支取。

3．專用存款賬戶

4．臨時存款賬戶

可以開立臨時存款賬戶的情形包括：設立臨時機構、異地臨時經營活動、注冊驗資。該種賬戶的有效期最長不得超過兩年。

（四）單位通知存款（分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種）

四、外幣存款業務

我國銀行開辦的外幣存款業務幣種主要有9種：美元、歐元、日元、港元、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。

背景知識：存款定價

在利率市場化條件下，商業銀行自主定價，應綜合分析對存款人的吸引力、銀行承受能力、資金用途、盈利能力、資金價格走勢等因素后制定最有利于自己的價格標準。

第二節非存款業務

非存款業務包括同業拆借、債券回購、向中央銀行借款、金融債券。

1.背景知識：上海銀行間同業拆放利率（Shibor）

中國，對社會公布的Shibor品種包括隔夜、1周、2周、1個月、3個月、6個月、9個月及1年。

2.商業銀行發行金融債券條件：

具有良好的公司治理機制；核心資本充足率不低于4％；最近三年連續盈利；貸款損失準備計提充足；風險監管指標符合監管機構的有關規定；最近三年沒有重大違法、違規行為；中國人民銀行要求的其他條件。