第四節 我國的金融改革與金融創新
　　一、我國的金融改革
　　(一)我國金融改革的歷程與內容
　　1.中央銀行體制的確立和發展
　　機構建設：1979年開始，工行、農行、中行先后從中國人民銀行分離(之前建行已分離)，中國人民銀行專司中央銀行職能。1998年開始中國人民銀行開始設立分行。
　　金融調控模式：直接調控→間接調控。
　　調控手段：貸款額度控制→綜合運用三大政策工具和其他工具。
　　2.商業銀行和各種非銀行金融機構的恢復、建立與改革
　　3.金融監管機構的單設與專業化金融監管體制的確立
　　1992年，建立了中國證監會。
　　1998年，建立了中國保監會。
　　2003年，建立了中國銀監會。
　　中央銀行統一監管→專業化金融監管機構的分業監管。
　　4.金融市場的構建與開放
　　(二)我國金融改革對金融創新的作用
　　1.我國金融改革為金融創新提供了內在動力和外在壓力。
　　2.我國金融改革為金融創新創造了基礎和保障條件。
　　二、我國的金融創新
　　(一)金融管理制度的發展與創新
　　1.金融監管制度和模式的創新(專業性金融監管機構的建立)
　　2.對金融機構的管制有所放松，更趨于市場化
　　(1)1987年允許各商業銀行業務交叉。
　　(2)對商業銀行信貸資金管理實行市場化手段。
　　(3)對金融機構的利率管理部分引入市場機制。
　　1996年同業拆借利率市場化;1997年銀行間債券市場債券回購利率市場化;1998年再貼現利率改革，引入市場作用;農信社的存貸利率也允許在一定幅度內浮動。
　　(4)對混業經營從低層面的嘗試到高層面的啟動。
　　商業銀行的混業金融產品→混業金融機構→商業銀行的混業金融業務
　　2002年家金融控股公司成立——中信控股。
　　(二)金融市場的發展與創新
　　1.票據市場
　　2.同業拆借市場
　　3.證券市場
　　(1)1981年，政府發行了文化大革命以來次長期國債。
　　(2)1990年在上海、深圳設立兩個證券交易所，股票上市交易。
　　(3)2006年啟動了股權分置改革，社保基金也已被批準入市。
　　4.黃金市場
　　2002年10月，封閉了50多年的黃金市場開市，這將使我國黃金產業格局發生重大改變，對金融業產生重要影響。
　　(三)金融交易技術的發展與創新
　　1.銀行聯行業務的創新
　　2.網絡銀行業務從無到有，迅速開展(電話銀行、自助銀行等)
　　(四)金融業務與工具的創新
　　金融機構資產、負債、中間業務的創新。
　　金融市場中貨幣市場、資本市場工具的創新。
　　三、我國金融創新的展望
　　(一)制約我國金融創新的因素(多選)
　　(1)金融體制僵化，金融企業缺乏獨立性;
　　(2)利率市場化程度不高;
　　(3)金融市場不完整;
　　(4)金融創新環境不理想;
　　(5)科學技術水平和通訊業發達程度不夠。
　　(二)我國金融創新的新發展
　　2006年12月11日實施的《商業銀行金融創新指引》是我國金融創新里程碑的文件。這是我國發布的個規范金融創新的文件。
　　該文件的主要內容包括：
　　(1)明確了金融創新的含義。
　　(2)明確了金融創新的基本原則。
　　主要有：堅持合法合規的原則;堅持公平競爭原則;堅持充分尊重他人知識產權的原則;堅持控制風險、服務客戶、積極競爭的原則;堅持遵守道德、維護消費者和投資者利益的原則;堅持成本可算、風險可控、信息充分披露的原則。
　　(3)明確了金融創新的運行機制。
　　規定了董事會、高管層在金融創新中各自的職責;明確了銀行內部前、中、后臺的作用;規范了新產品與服務的內部管理程序;指明了金融創新的操作規程、內部規程制度、數據管理、人才培養、薪酬制度等。
　　(4)明確了金融創新的風險管理工作。
　　(5)明確了客戶利益保護應該做的工作。
　　應為客戶提供專業、客觀和公平的意見;向客戶準確進行新產品和服務信息披露;履行必要的保密義務;公平處理銀行與客戶、銀行與第三方服務提供者的利益沖突;區分銀行資產和客戶資產，進行有效的風險隔離等。
　　(6)明確了銀監會對金融創新的監管職責及監管內容。

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