第五節(jié)  家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其基本特征

1．家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場(chǎng)所的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。

2．家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有如下特點(diǎn)：

①業(yè)務(wù)分散，額小量大；

②風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)有特色；

③保險(xiǎn)賠償有特色；

④險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更具靈活性。

二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

1．適用范圍

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用于我國(guó)城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人，以及外國(guó)駐華者個(gè)人及其家庭成員。

2．分類(lèi)方式

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由多個(gè)險(xiǎn)種共同構(gòu)成，其主要分類(lèi)方式有以下幾種：

①按家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的標(biāo)的不同，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可分為房屋保險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

②按家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍不同，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可分為綜合家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和單一家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

③按家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)的獨(dú)立與否，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可分為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。

3．保險(xiǎn)標(biāo)的

（1）可保財(cái)產(chǎn)

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)有：房屋及其附屬設(shè)備，生活資料，農(nóng)民的農(nóng)具、工具和已經(jīng)收獲的農(nóng)副產(chǎn)品，與他人共有的前述財(cái)產(chǎn)、代保管財(cái)產(chǎn)、租用的財(cái)產(chǎn)等。

（2）不保財(cái)產(chǎn)

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般不予承保的有：

①個(gè)體工商戶(hù)和合作經(jīng)營(yíng)組織的營(yíng)業(yè)器具、工具和原材料等；

②正處于危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)；

③價(jià)值高、物品小，出險(xiǎn)后難以核實(shí)的財(cái)產(chǎn)或無(wú)法鑒定價(jià)值，以及無(wú)市場(chǎng)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；

④生長(zhǎng)期的農(nóng)作物；

⑤機(jī)動(dòng)車(chē)輛；

⑥運(yùn)輸中的貨物等。

4．責(zé)任范圍

（1）保險(xiǎn)責(zé)任

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要承保火災(zāi)、爆炸、雷擊和其他各種自然災(zāi)害，空中運(yùn)行物體墜落，外來(lái)建筑物和其他固定物體倒塌，以及發(fā)生上述災(zāi)害事故時(shí)為防止災(zāi)害蔓延采取的必要措施所造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失及施救過(guò)程中支付的合理費(fèi)用等。

（2）盜竊風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)人對(duì)盜竊風(fēng)險(xiǎn)的承保通常有兩種處理方式：

①將其作為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本責(zé)任予以承保；

②將其從一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本責(zé)任范圍剔除，列為特約或附加責(zé)任，由投保人選擇投保。

（3）責(zé)任免除

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的責(zé)任免除，通常有如下項(xiàng)目：

①戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴力行為、核輻射和核污染等；

②被保險(xiǎn)人的故意行為或其家庭成員的故意行為；

③電機(jī)、電器、電氣設(shè)備因使用過(guò)度和超負(fù)荷、碰線、弧花、走電、自身發(fā)熱等原因造成的本身?yè)p失；

④堆放在露天的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，以及用蘆葦、油毛氈、麥稈、帆布等材料作為外墻、房頂?shù)暮?jiǎn)陋房屋、棚，由于暴風(fēng)、暴雨或雪災(zāi)所造成的損失；

⑤蟲(chóng)蛀、鼠咬、霉?fàn)€、變質(zhì)和家禽的走失、失竊或死亡等所致的損失；

⑥被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在違章建筑、危險(xiǎn)建筑內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故的損失；

⑦其他不屬于保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。

（4）責(zé)任期限

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任期限，采用定期保險(xiǎn)方式，但期限的長(zhǎng)短又可以分為兩類(lèi)：

①一年期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

②多年期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

5．保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率

（1）保險(xiǎn)金額

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的確定一般有兩種方式：

①由投保人根據(jù)其財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行估價(jià)確定；

②保險(xiǎn)人提供以千元為單位設(shè)置保險(xiǎn)金額檔次，投保人可以根據(jù)自己的需要自主選擇，多投多保，少投少保。

（2）保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)費(fèi)率的確定要考慮房屋建筑物結(jié)構(gòu)與等級(jí)、家庭財(cái)產(chǎn)的結(jié)構(gòu)及其本身的危險(xiǎn)、社會(huì)治安狀態(tài)等因素。

三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有多種，適應(yīng)了不同家庭的需求，具體險(xiǎn)種如表4-2所示。

表4-2   家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種

四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按四種情況進(jìn)行賠償計(jì)算。

1．房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢

（1）全部損失

①保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值為限。

②保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠償。

（2）部分損失。

①保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。

②保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需要修復(fù)費(fèi)用乘以保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額。

2．室內(nèi)財(cái)產(chǎn)

全部損失和部分損失，在分項(xiàng)目保險(xiǎn)金額內(nèi)，按實(shí)際損失賠付。

①分項(xiàng)目損失金額等于或低于分項(xiàng)目保險(xiǎn)金額時(shí)，按實(shí)際損失賠付。

②分項(xiàng)目損失金額高于分項(xiàng)目保險(xiǎn)金額時(shí)，分項(xiàng)目賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。

3．特約承保財(cái)產(chǎn)

參照房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償計(jì)算辦法執(zhí)行。

4．施救費(fèi)用

施救費(fèi)用應(yīng)與保險(xiǎn)標(biāo)的賠款分別計(jì)算。

五、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償處理應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償處理應(yīng)注意以下幾個(gè)問(wèn)題：

①保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后的殘余部分，協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。

②保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)先向第 三者索賠。

③保險(xiǎn)標(biāo)的在一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)遭受部分損失經(jīng)保險(xiǎn)人賠償后，保險(xiǎn)金額應(yīng)相應(yīng)減少。

④保險(xiǎn)單所保財(cái)產(chǎn)存在重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人僅負(fù)按照比例分?jǐn)倱p失的責(zé)任。

⑤被保險(xiǎn)人自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，2年內(nèi)不行使向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，即作為自動(dòng)放棄而失效。

⑥被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供各種文件及證明。

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