第十五章　保險市場與監管

節  保險市場的要素

一、保險市場的概念與衡量指標

1．保險市場的概念、性質與類別

（1）概念

保險市場是保險供求雙方交易關系的總和，由其外延和內涵兩方面構成：

①外延是指它的交易或地域范圍；

②內涵是指與保險交易過程有關的全部條件和交易的結果。

保險市場包括以下內容：

①供給者；

②需求者；

③保險中介；

④保險仲裁機構、保險監管機構等。

（2）性質

保險市場的性質是指保險市場的本質特征，主要體現在以下幾個方面：

①交易的標的是風險，投保人一方以支付保險費為代價將風險轉嫁給保險公司；

②交易的對象是無形的保險保障服務；

③保險市場是一種典型的非即時結清市場；

④交易在時間上具有預期性。

（3）類別

保險市場按不同的標準劃分有不同的類別，如表15-1所示。

表15-1  保險的類別

2．保險市場的組成要素

（1）主體

保險市場的主體包括保險市場的供方、需方和中介方。

（2）客體

保險市場的客體是保險商品。保險商品具有無形性、服務性和復雜性的特點。

（3）價格

保險市場的交易價格是指保險費率。

3．衡量保險市場的指標

（1）衡量保險發展程度的指標

保險深度和保險密度是國際上通用的考察保險發展程度的指標。

①保險密度

保險密度是指一個國家（地區）人均付出的保險費。

②保險深度

保險深度是一個國家（地區）的保險費收入占該國家（地區）國內生產總值的比例。

（2）測量壟斷程度的指標

①保險產業集中度

保險產業集中度是指保險市場中少數幾家企業所占的保費、資產、利潤等方面的份額。產業集中度越高，該市場的壟斷性越強；反之，則壟斷性越弱。

保險產業集中度用公式表示即為：

式中，CR_n——保險市場上規模的前n家保險公司的市場集中度；

Q_n——前n家保險公司的保費收入；

Q_m——保險市場上其余保險公司的保費收入；

n——所要計算的具體前若干家企業數目。

CR_n是一個大于零小于等于1的小數，當CRn=1時，市場只有1家保險公司在壟斷經營；當CR_n接近于零時，市場則趨近于完全競爭市場。

②市場集中系數

市場集中系數是指用CRn法計算的產業集中度與產業平均份額的比值，用公式表示為：

式中，CI_n——市場集中系數；

CR_n——市場集中度；

C_n——市場上每家保險公司擁有的平均份額。

市場集中系數表示市場上前若干家保險公司的集中度為產業平均集中度的倍數。這一倍數越高，說明市場上前若干家保險公司的壟斷程度越高。

③貝恩指數

貝恩指數是一種按照集中度指標對市場結構類型進行分類的標準，該標準如表15-2所示。

表15-2  貝恩指數競爭結構分類標準

（3）反映市場上企業均勻程度的指標

可以用企業市場占有率由小到大的累積分布的洛倫茲曲線直觀地反映市場上企業的均勻程度。

當某一特定的市場上所有的企業規模完全相同時，洛倫茲曲線與均等分布線（對角線）重合。曲線越偏離對角線，企業規模分布的不均勻度越大。

二、保險需求及其影響因素

1．保險供求的關系

保險供給與保險需求是一種相互依存、相互作用的過程。

①保險供給因保險需求的變化而變化；

②保險供給拉動著保險需求的產生；

③保險需求的存在是保險供給得以實現的前提，潛在的保險需求決定著有效保險供給的發展規模；

④保險供給是保險需求的實現條件，保險供給能力影響著保險需求的實現程度。

2．保險需求的含義

保險需求是指在特定的歷史時期內，社會組織和個人對保險經濟保障的需要量。這種需求是以支付能力和購買愿望為前提的。

3．個人家庭保險需求的基本特征及其影響因素

（1）文化背景因素

（2）社會關系因素

（3）經濟因素

保險需求總量與國民生產總值的增長成正比；與保險價格（即保險費率）成反比。

（4）風險因素

風險的存在是保險需求存在的前提。保險需求總量與風險的大小成正比。

（5）經濟制度因素

保險需求量與市場經濟發展程度成正比關系。

（6）人口因素

①社會的撫養率越高，保險的需求越大；

②人生的不同階段，人們的保險需求側重各有不同。

（7）保險替代品因素

保險是個人金融理財的一個渠道，其他金融理財產品的價格、功能和回報率也影響著個人和家庭的資金流向。

（8）強制保險因素

強制保險是國家和政府以法律或行政的手段強制實施的保險保障方式。強制保險的實施，人為地擴大了保險需求。

（9）科技因素

科技進步可能增加或降低保險需求。

4．企業保險需求的基本特征及其影響因素

公司作為風險中性者，愿意以高于精算公平保費的價格購買保險的原因：

①所有權集中度與公司通過保險市場分散風險的動機正相關；

②公司其他利益各方的風險態度影響到公司的保險選擇；

③購買保險可以部分矯正企業與市場的信息不對稱問題；

④公司購買保險可以降低公司財務陷入財務困境時的成本；

⑤企業購買保險可以獲得保險公司提供的專業風險管理服務；

⑥企業購買保險可以合理避稅；

⑦受管制的行業有更高的保險需求；

⑧法定保險推動了企業的保險需求。

三、保險供給及其影響因素

1．保險供給的含義

保險供給是指在一定社會經濟條件下，國家和從事保險經營的企業所能提供的并已實現的保險種類和保險總量。

（1）保險供給形式

①有形的經濟保障，即保險人對遭受損失或損害的投保人，按保險合同的規定，給予一定數量的經濟補償和給付，體現在物質方面。

②無形的經濟保障，即對全體投保人提供心理上的安全保障。

（2）保險供給的內容

①質，是指保險供給者提供的各種不同的保險險種；

②量，是指全社會所提供的保險供給的總量。

2．保險人的類型與組織形式

（1）國有獨資保險公司

國有獨資保險公司是指政府擁有產權的保險公司。

（2）股份有限保險公司

股份有限保險公司是指將全部資本分成等額股份，股東以其所持股份為限對公司承擔責任，公司則以其全部資本為限對公司債務承擔責任的企業法人。

股份有限公司的優點主要有：

①屬于完全的“資合”公司，股份等額化、轉讓自由化；

②股東身份、資格、人數無限制，籌資面廣；

③易于保持公司人格的獨立性和性；

④一般為國際大型公估集團所廣泛采用。

（3）有限責任保險公司

有限責任保險公司是指由全體股東出資共同設立的對公司債務承擔有限責任的公司。

有限責任保險公司的優點主要有：

①投資者風險較小，易于籌集資金；

②設立手續簡易，組織結構簡單，便于管理；

③股東人數較少，容易相互理解信任，內部關系密切；

④資本金數額確定，公司員工穩定，對外易保持良好信用。

（4）相互保險公司

相互保險公司是由參加保險的組織和個人合作成立的法人組織，只承擔參加人的風險，以從事相互保險為目的設立公司。

（5）保險合作社

保險合作社是由一些對某種風險具有同一保障要求的人自愿集股設立的保險組織，它依合作的原則從事保險業務。保險合作社一般是非營利性保險組織。

（6）個人保險組織

個人保險組織也稱個人保險人，是以個人名義經營保險業務的保險組織。

3．保險供給的影響因素

（1）保險供給主體因素

①保險資本總量

一個國家和地區保險資本總量的多寡取決于當地的保險業經營利潤率。保險經營利潤率取決于保險業經營的收益和成本。

②保險供給者的素質

保險供給者的數量和質量與保險供給成正比例關系。

（2）市場環境因素

①整體國際國內經濟環境；

②國家的稅收優惠、社會保障制度等政策環境；

③保險市場聲譽等社會環境因素；

④立法、司法和執法等法律環境因素；

⑤保險市場本身是否存在壟斷結構和壟斷行為、保險公估、代理和經紀等中介機構的發展狀況等競爭環境因素。

（3）保險監管因素

保險監管在很大程度上決定著一個國家保險業的現狀和未來，決定著保險經營企業的性質和保險市場競爭的性質，也決定保險業的聲譽和保險功能是否能夠發揮。

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