三、商業銀行制度

(一)商業銀行的組織制度(四種)

1.單一銀行制度

各銀行不設或不允許設分支機構，美國比較典型。

單一銀行制度的優缺點：(1)防止銀行的集中和壟斷，但限制了每家銀行的競爭力;(2)降低營業成本，但限制了業務創新;(3)強化地方服務，但限制了規模效益;(4)獨立性、自主性強，但抗風險能力差。

20世紀90年代美國開始允許銀行跨州經營。

2.分支銀行制度

又稱總分行制度，法律上允許在總行之下，在國內外設立分支機構。——各國普遍使用的銀行組織形式。

兩種形式：(1)總行制(總行開展經營活動);(2)總管理處制(總行不開展經營活動)。

優點：(1)規模效益高;(2)競爭力強;(3)易于監管。

缺點：(1)加速銀行的壟斷和集中;(2)管理難度大。

3.持股公司制度

又稱集團銀行制度，即由某一集團成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度。是規避法律限制開設分支行的一種策略。

集團下的每家銀行法律上仍然獨立。

優點：彌補單一銀行制度的不足，有效擴大銀行資本總量，增強經營實力，提高競爭和抵御風險的能力。

缺點：易于形成壟斷和集中，不利于銀行間的適度競爭;在一定程度上限制銀行經營的自主性和靈活性，不利于增強銀行業務的活力和創新能力。

4.連鎖銀行制度

又稱聯合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團通過購買多數股票的形式，形成聯合經營的組織制度。也是規避法律限制開設分支行的一種策略。

連鎖銀行制度沒有持股公司的存在，而是由某一控股方直接控制若干銀行，由控股方確定銀行的發展策略和業務模式。

優缺點類似“持股公司制度”。

【例2·單選題】由某一個人或某一集團通過購買兩家或更多的銀行多數股票的形式，形成聯合經營的銀行組織制度稱為( )制度。

A.持股公司

B.連鎖銀行

C.分支銀行

D.單一銀行

【正確答案】B

【答案解析】本題考查連鎖銀行制度的概念。連鎖銀行制度又稱為聯合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團通過購買兩家或更多的銀行多數股票的形式，形成聯合經營的銀行組織制度。

(二)商業銀行的業務經營制度

1.分業經營銀行制度

又稱專業化銀行制度或分離銀行制度，指商業銀行業務與證券、保險等業務分離，商業銀行只能從事存貸及結算業務，不能經營證券、保險等其他金融業務的制度安排。

分業經營銀行制度有利于分割商業銀行與其他金融業之間的風險。

優點：(1)保護存款人的利益，有利于商業銀行穩健經營與經濟的穩定發展;

(2)有利于金融監管達到預期的效果。

缺點：(1)不利于金融企業加強競爭力;

(2)不利于金融機構通過各類互補性金融業務分散經營風險。

2.綜合性銀行制度

又稱全能銀行制度或混業經營銀行制度，指商業銀行不僅能從事傳統商業銀行的存貸、結算業務還能從事證券和保險業務的銀行制度。

優勢：

(1)加強金融業的競爭力;

(2)有利于實現規模效益;

(3)有利于實現范圍經濟;

(4)分散經營風險;

(5)使客戶得到綜合性服務。

缺點：

(1)商業銀行信貸資金進入高風險領域，容易引發金融危機;

(2)行業壟斷;

(3)監管難度加大，帶來金融業系統性風險。