參考答案及詳細解析：

單項選擇題

1． D

2． A

3． B

4． D

5． C

6． B

7． D

8． A

系統(tǒng)解析： A貸款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。故選A。

9． D

10． B

11． C

12． C

13． C

14． D

15． A

16． D

系統(tǒng)解析： D[解析]貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進行審查：對貸款申請審批表和貧困證明等內(nèi)容進行核對；審查每個申請學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過6000元，具體金額根據(jù)學(xué)校的學(xué)費、住宿費和生活費標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定；學(xué)校當(dāng)年貸款總金額和人數(shù)不超過全國學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度；其他需要審查的事項。D項說法錯誤。

17． D

系統(tǒng)解析： D [解析]貸款學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可，并不是自動延長。

18． D

19． C

系統(tǒng)解析：【答案及解析】C將銀行原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為個人抵押授信貸款的，有效期間起始日為原住房抵押貸款發(fā)放日的前一日，C選項正確。故選C。

20． A

21． C

系統(tǒng)解析： C對于已利用貸款購買住房、又申請購買第二套（含）以上住房的，住房消費貸款的利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1．1倍。故選C。

22． B

23． A

24． B

25． C

26． D

27． B

系統(tǒng)解析： B[解析]B項符合流動資金貸款的定義。

28． D

29． B

30． B

31． D

32． D

33． C

34． C

35． A

系統(tǒng)解析：【答案及解析】A個人住房貸款的貸前調(diào)查人應(yīng)該至少直接與借款申請人（包括共同申請人）面談1次。故選A。

36． A

37． A

系統(tǒng)解析：個人旅游消費貸款指銀行向個人發(fā)放的、用于借款人個人及其家庭成員（包括配偶、子女及其父母）參加銀行認(rèn)可的各類旅行社（公司）組織的國內(nèi)、外旅游所需費用的貸款。通常要求借款人先支付一定首期付款，通常為旅游費用的20%以上。具體貸款額度可根據(jù)各地實際消費水平及擔(dān)保情況確定，貸款最高限額原則上不超過10萬元人民幣。故選A。

38． B

39． C

系統(tǒng)解析：二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。故選C。

40． C

41． D

系統(tǒng)解析： D[解析]在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前，一般由開發(fā)商承擔(dān)階段性保證責(zé)任；在二手房貸款中，一般由中介機構(gòu)或擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)階段性保證的責(zé)任。

42． C

43． C

系統(tǒng)解析： C[解析]題中說法符合個人職業(yè)信息的定義，因此C為正確答案。

44． C

系統(tǒng)解析： C[解析]個人汽車貸款在貸款發(fā)放前，應(yīng)落實有關(guān)貸款發(fā)放條件，需要辦理保險、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢?？梢奀項是錯誤的。

45． B

46． D

47． B

48． B

系統(tǒng)解析： B個人抵押授信貸款的特點：①先授信，后用信；②一次授信，循環(huán)使用；③貸款用途綜合。故選B。

49． A

50． A

51． D

系統(tǒng)解析： D[解析]個人征信系統(tǒng)所收集的個人信用信息包括個人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。其中，特殊信息主要是破產(chǎn)記錄、與個人經(jīng)濟生活相關(guān)的法院判決等信息、信用報告查詢信息，包括哪些機構(gòu)因何原因何時進行過查詢。

52． C

53． D

54． B

系統(tǒng)解析： B[解析]根據(jù)邁克爾·波特的競爭戰(zhàn)略理論，交叉營銷是基于銀行同客戶的現(xiàn)有關(guān)系，向客戶建議銀行的其他產(chǎn)品，這種策略的立足點是把工夫花在挽留老客戶上。一個客戶擁有銀行的產(chǎn)品越多，被挽留的機會就越大。A項：分層營銷策略的立足點是把客戶分成不同層次的細分市場，提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)；C項：大眾營銷策略的立足點是銀行的產(chǎn)品和服務(wù)滿足大眾化需求；D項：情感營銷策略的立足點是用情感打動客戶，把客戶終身套牢。

55． B

56． C

57． C

系統(tǒng)解析： C小額擔(dān)保貸款是指通過政府出資設(shè)立擔(dān)保基金，委托擔(dān)保機構(gòu)提供貸款擔(dān)保，由經(jīng)辦商業(yè)銀行發(fā)放，以解決符合一定條件的待就業(yè)人員從事創(chuàng)業(yè)經(jīng)營自籌資金不足的一項貸款業(yè)務(wù)，包括自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營和組織起來創(chuàng)業(yè)的開辦經(jīng)費和流動資金。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款金額一般掌握在2萬元左右。故選C。

58． C

59． D

系統(tǒng)解析： D個人住房裝修貸款的貸款對象需要滿足提供借款人認(rèn)可的財產(chǎn)抵（質(zhì)）押或第三方保證。ABC項為個人耐用消費品貸款（而不是個人住房裝修貸款）的貸款對象需要滿足的條件。故選D。

60． A

系統(tǒng)解析：該筆貸款的最終到期日應(yīng)在原貸款到期日2009年4月30日的基礎(chǔ)上順延1年，即為2010年4月30日。故選A。

系統(tǒng)解析： B根據(jù)有關(guān)規(guī)定，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)當(dāng)對所售商品房承擔(dān)質(zhì)量保修責(zé)任。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中就保修期限、保修范圍、保修責(zé)任等內(nèi)容作出約定。保修期從交付之日起計算，非住宅商品房的保修期限不得低于建設(shè)工程承包單位向建設(shè)單位出具的質(zhì)量保修書約定保修期的存續(xù)期；商品住宅的保修期限不得低于建設(shè)工程承包單位向建設(shè)單位出具的質(zhì)量保修書約定保修期的存續(xù)期。在保修期限內(nèi)發(fā)生的屬于保修范圍的質(zhì)量問題，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)當(dāng)履行保修義務(wù)，并對造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。因不可抗力或者使用不當(dāng)造成的損壞，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)不承擔(dān)責(zé)任。故選B。

61． B

【答案解析】：本題考查等額累進還款法。采用等額累進還款法時，對收入水平下降的客戶，可采取減少累進額、擴大累進間隔期等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。

62． D

63． A

64． C

65． B

66． C

67． B

系統(tǒng)解析： B對經(jīng)審批同意的個人抵押授信貸款，支用流程如下所示：填寫合同－審核合同－簽訂合同－抵押登記手續(xù)的辦理－申請支用－支用審查－支用核批－相關(guān)文本、憑證簽署及貸款發(fā)放。故選B。

68． C

69． C

70． B

71． D

72． C

系統(tǒng)解析：銀行在辦理個人汽車貸款業(yè)務(wù)時，可采取的信用風(fēng)險防控措施包 括：嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實性；詳細調(diào)查客戶的還款能力；科學(xué)合理地確定客戶還款方式。不得將貸前調(diào)查工作全權(quán)委托給保險公司和汽車經(jīng)銷商進行。

73． A

74． C

系統(tǒng)解析： C[解析]根據(jù)有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請人的要求更改相關(guān)個人信息，即應(yīng)保留原信息。

75． D

系統(tǒng)解析：【答案及解析】D在全國范圍內(nèi)的市場上開展業(yè)務(wù)的銀行可采用區(qū)域型組織結(jié)構(gòu)，即將業(yè)務(wù)人員按區(qū)域情況進行組織，D選項正確。故選D。

76． B

系統(tǒng)解析： B[解析]貸后檢查的主要手段包括監(jiān)測貸款賬戶、查詢不良貸款明細臺賬、電話訪談、見面訪談、實地檢查、監(jiān)測資金使用等。其中，對次級、可疑、損失類不良貸款要采取全面檢查的方式，每季度至少進行一次貸后檢查。

77． C

系統(tǒng)解析：【答案及解析】C個人征信系統(tǒng)所收集的個人信用信息包括個人基本信息、信用交易信息、特殊信息等。個人基本信息包括個人身份、配偶身份、居住信息、職業(yè)信息等，個人的職務(wù)、職稱、年收入也都有詳細記錄，同時每一種信息都標(biāo)明了獲取時間；特殊信息主要是破產(chǎn)記錄、與個人經(jīng)濟生活相關(guān)的法院判決等信息、信用報告查詢信息，包括哪些機構(gòu)因何原因于何時進行過查詢。故選C。

78． D

系統(tǒng)解析：所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%；所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購車輛價格的70%；所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。

79． D

系統(tǒng)解析：未按規(guī)定保管借款合同屬于貸后檔案管理中的操作風(fēng)險。

80． D

81． C

82． C

83． C

84． D

85． D

86． B

87． A

88． A

89． C

系統(tǒng)解析： C[解析]個人經(jīng)營專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機械設(shè)備，且其主要還款來源為由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流的貸款。

90． C

91． A，B，C，D

系統(tǒng)解析： ABCD不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放是屬于貸款審查和審批中的風(fēng)險，不屬于貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險點，E選項不符合題意。故選ABCD。

92． A，B，C，D，E

93． A，B，C，D，E

系統(tǒng)解析：【答案及解析】 ABCDE銀行自身實力的分析：①銀行的業(yè)務(wù)能力；②銀行的市場地位；③銀行的市場聲譽；④銀行的財務(wù)實力；⑤政府對銀行的特殊政策；⑥銀行領(lǐng)導(dǎo)人的能力。故選ABCDE。

94． A，B，D

系統(tǒng)解析： ABD[解析]個人汽車貸款的放款包括放款至經(jīng)銷商在銀行開立的存款賬戶和直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶兩種方式，貸款銀行須與借款人以合同或協(xié)議的形式對資金的使用與提取等內(nèi)容做書面約定，保證貸款使用符合合同要求。在開戶放款時應(yīng)注意：借款人與貸款人簽約時，要明確告知在放款時遇法定利率調(diào)整時，應(yīng)執(zhí)行具體放款日當(dāng)日利率。因此，當(dāng)貸款簽約后，遇法定貸款利率調(diào)整，業(yè)務(wù)部門開戶放款時，發(fā)現(xiàn)“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執(zhí)行利率不一致，應(yīng)通知有關(guān)部門按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息，并重新辦理開戶放款有關(guān)手續(xù)。C選項中“默認(rèn)的情況”的這一說法和“借款人與貸款人簽約時，要明確告知在放款時遇法定利率調(diào)整時，應(yīng)執(zhí)行具體放款日當(dāng)日利率”的表述不吻合。E選項關(guān)于開戶放款是整個個人汽車貸款流程中的最后一個環(huán)節(jié)的表述也是錯誤的，實際上貸后與檔案管理才是個人汽車貸款流程中的最后一個環(huán)節(jié)。

95． A，B，C

96． A，B，C，D

97． A，D，E

系統(tǒng)解析： ADE[解析]等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。

98． A，B，C

99． B，D，E

系統(tǒng)解析： BDE根據(jù)我國《擔(dān)保法》的規(guī)定，可以用作抵押的財產(chǎn)包括：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物；②抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；③抵押人所有機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；④抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；⑤抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；⑥依法可以抵押的其他財產(chǎn)。AC兩項財產(chǎn)必須是抵壓人所有的才可以抵押，租賃物不可以抵押。故選BDE。

100． A，B，C，D

101． A，C

102． B，C，E

103． A，B，C，D

系統(tǒng)解析：貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議。

104． A，B，C，D，E

系統(tǒng)解析： ABCDE其他合作機構(gòu)風(fēng)險的防控措施包括深入調(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機構(gòu)；業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機構(gòu)；嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度；有效利用保證金制度；嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。故選ABCDE。

105． A，B，C，D，E

系統(tǒng)解析：借款人未按期還款的，貸款人應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人通知催收。

106． A，B，C，D，E

系統(tǒng)解析： ABCDE操作風(fēng)險的防控措施包括：①掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度；②規(guī)范業(yè)務(wù)操作；③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險的管理政策；④把握個人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點；⑤對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職盡責(zé)，提高自我保護能力。故選ABCDE。

107． A，B，D

108． A，B，C，D，E

系統(tǒng)解析： ABCDE 項目審查內(nèi)容具體包括：①項目資料的完整性、真實性和有效性；②項目的合法性；③項目工程進度；④項目資金到位情況。故選ABCDE。

109． A，B，C，D，E

系統(tǒng)解析：個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理以及貸后檔案管理五個部分。故所有選項都是正確的。

110． B，C，E

111． A，C，D，E

系統(tǒng)解析： ACDE[解析]《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》第38條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)區(qū)別判斷抵押物狀況。抵押物價值的確定以該房產(chǎn)在該次買賣交易中的成交價或評估價的較低者為準(zhǔn)。

112． D，E

113． A，C，D

114． A，B，C，D

115． A，B，C，E

系統(tǒng)解析： ABCE小額擔(dān)保貸款是指通過政府出資設(shè)立擔(dān)?；?，委托擔(dān)保機構(gòu)提供貸款擔(dān)保，由經(jīng)辦商業(yè)銀行發(fā)放，以解決符合一定條件的待就業(yè)人員從事創(chuàng)業(yè)經(jīng)營自籌資金不足的一項貸款業(yè)務(wù)，包括自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營和組織起來創(chuàng)業(yè)的開辦經(jīng)費和流動資金。D項合伙經(jīng)營項目申請小額擔(dān)保貸款的，實行項目額度總量控制、貸款單戶管理的原則。故選ABCE。

116． A，B，D

117． A，B，C

118． A，B，C，D，E

系統(tǒng)解析： ABCDE[解析]有擔(dān)保流動資金貸款的貸前調(diào)查除了商用房貸款的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：①貸款用途的調(diào)查。調(diào)查借款人貸款用途是否用于以借款人為主要所有人的企業(yè)經(jīng)營所需的流動資金；借款人開辦多個企業(yè)的，還應(yīng)調(diào)查落實貸款用于哪個具體經(jīng)營項目。②借款人所經(jīng)營企業(yè)的經(jīng)營狀況的調(diào)查。對借款人開辦企業(yè)狀況的調(diào)查，應(yīng)從反映其業(yè)務(wù)繁忙程度、實際盈利能力的業(yè)務(wù)訂單、日客流量和營業(yè)/銷售額、納稅證明、員工工資單、主要結(jié)算賬戶（對公、個人）銀行對賬單和交易流水、借款人獲取經(jīng)營收入的憑證等原始記錄著手，深入調(diào)查其實際盈利水平和經(jīng)營狀況。

119． A，B，C

120． A，B

121． A，B，C，D，E

122． A，B，C，D

系統(tǒng)解析：ABCD[解析]在市場營銷中，有兩個經(jīng)典的營銷理論：①4Ps營銷，即考慮產(chǎn)品、價格、分銷、和促銷四個因素；②5Ps營銷，即考慮產(chǎn)品、價格、分銷、促銷和市場影響力五個因素。

123． A，B

124． A，B，C，D

125． A，B，C

系統(tǒng)解析： ABC[解析]個人汽車貸款的信用風(fēng)險的主要內(nèi)容是：借款人的還款能力風(fēng)險；借款人的還款意愿風(fēng)險；借款人的欺詐風(fēng)險。借款人的死亡和收入變化都是借款人還款能力風(fēng)險的內(nèi)容。

126． A，B，C，D

127． B，C

系統(tǒng)解析：【答案及解析】BC 目標(biāo)大、針對性不強、效果差是大眾營銷策略的特點，A選項不符合題意；增加大額交易的客戶是低成本策略的特點，D選項不符合題意；瞄準(zhǔn)特定細分市場，針對特定地理區(qū)域是專業(yè)化策略的特點，E選項不符合題意。故選BC。

128． A，B，C，D

129． A，B，C

130． D，E

系統(tǒng)解析： DE[解析]國家助學(xué)貸款實行“財政貼息、風(fēng)險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則，商業(yè)助學(xué)貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則?？梢妰烧吖餐脑瓌t包括?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€。

131． 錯

系統(tǒng)解析：保證保險的責(zé)任范圍僅限于貸款的本金和利息，不包括損害賠償金。

132． 對

系統(tǒng)解析： A中國人民銀行是利率管理的主管機關(guān)，代表國家統(tǒng)一行使利率管理權(quán)。國務(wù)院批準(zhǔn)和國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行制定的各種利率是法定的利率，其他任何單位和個人均無權(quán)變動。

133． 對

系統(tǒng)解析：對[解析]商用房貸款的還款方式有委托扣款和柜臺還款兩種。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進行變更。

134． 錯

系統(tǒng)解析：【答案及解析】B商用房貸款的貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息。

135． 錯

136． 對

137． 對

系統(tǒng)解析：對[解析]略

138． 對

139． 對

系統(tǒng)解析：對亡解析]根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，下列單位或組織不能擔(dān)任保證人：國家機關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體；企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門。企業(yè)法人的分支機構(gòu)如果有法人書面授權(quán)，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔(dān)保。

140． 錯

系統(tǒng)解析：國家助學(xué)貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審核、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費和住宿費貸款按學(xué)年（期）發(fā)放，直接劃入借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上；生活費貸款（每年的2月和8月不發(fā)放生活費貸款），根據(jù)合同約定定期劃入借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄賬戶。

141． 錯

系統(tǒng)解析：錯 [解析]有擔(dān)保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1．1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定；如遇法定利率調(diào)整，可相應(yīng)調(diào)整以執(zhí)行新的利率規(guī)定。

142． 錯

系統(tǒng)解析：錯[解析]當(dāng)開戶放款完成后，銀行應(yīng)將放款通知書、“個人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。

143． 對

144． 錯

145． 對