一、單項選擇題
1．B【解析】銀行市場環境分析中的內部環境分析包括銀行內部資源分析和銀行自身實力分析兩個方面。其中，自身實力分析的內容包括：①銀行的業務能力；②銀行的市場地位；③銀行的市場聲譽；④銀行的財務實力；⑤政府對銀行的特殊政策；⑥銀行領導人的能力。
2．D【解析】從宏觀角度來看，個人貸款業務對于宏觀經濟的運行具有四個方面的積極意義：①為實現城鄉居民的消費需求、極大地滿足廣大消費者的購買欲望起到了積極的作用；②對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進的作用；③對擴大內需，推動生產，帶動相關產業，支持國民經濟持續、快速、健康和穩定發展起到了積極的作用；④對商業銀行調整信貸結構、提高信貸資產質量、增加經營效益以及繁榮金融業起到了促進作用。
3．D【解析】個人消費貸款是指銀行向個人發放的用于消費的貸款，包括個人汽車貸款、個人教育貸款、個人消費額度貸款、個人消費品貸款、個人旅游消費貸款和個人醫療貸款等。
4．A【解析】住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發展。
5．C【解析】個人耐用消費品貸款是指銀行向自然人發放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。耐用消費品通常指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、房屋以外的家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。自然人購買汽車有專門的個人汽車貸款，而個人汽車貸款和個人耐用消費品貸款是并列的兩種個人消費貸款。
6．C【解析】個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據貸款性質的不同，個人教育貸款分為國家助學貸款和商業助學貸款。
7．A【解析】利率一般可分為年利率、月利率和日利率。國務院批準和國務院授權中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。
8．B【解析】等額本金還款法償還本金的速度最快，因而整個還款過程中承擔的利息最少；一次性還本付息法償還本金速度最慢，承擔的利息最多；等額本息還款法則是居于等額本金與到期一次性還本付息之間；組合還款法則因為還款期數、每期還款額不同，負擔的利息額視具體情況不同。
9．A【解析】在等額累進法中，當借款人還款能力發生變化時，可通過調整累計額或間隔期來適應客戶還款能力的變化。對收入增加的客戶，可采取增大累進額、縮短間隔期的方法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負擔。
10．D【解析】等比累進還款法通常與借款人對于自身收入狀況的預期有關，如果預期未來收入呈遞增趨勢，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩。
11．D【解析】為了提高業務效率、減少貸款環節，有的商業銀行設立客戶貸款服務中心或金融超市，實行一站式全程服務，為個人貸款提供了極大的便利，也為我國個人貸款業務的規范發展創造了良好的內部環境。
12．D【解析】銀行要保持一種產品的競爭優勢只能是通過該產品的附加價值來保持，銀行在制作市場定位圖時，可選擇的維度可以是銀行的實力、服務質量和信譽等因素。
13．A【解析】銀行市場環境分為外部環境和內部環境，外部環境中的宏觀環境包括經濟與技術環境、政治與法律環境、社會和文化環境。
14．A【解析】銀行在完成“購買行為、市場細分、目標選擇和市場定位”四大分析任務的基礎上應做到“四化”：經常化、系統化、科學化、制度化。
15．B【解析】集中策略是指銀行把某種產品的總市場按照一定標準細分為若干個子市場后，從中選擇一個子市場作為目標市場，針對這一目標市場，只設計一種營銷組合，集中人力、物力和財力投入到這一目標市場。這一方法通常適用于資源不多的中小銀行。而差異性策略是指銀行把某種產品的總市場按照一定標準細分成若干個子市場后，從中選取兩個或兩個以上子市場作為自己的目標市場，并分別為每一個目標市場設計一個專門的營銷組合。差異性策略風險相對較小，能更充分地利用目標市場的各種經營要素。其缺點是成本費用較高，所以這種策略一般為大中型銀行所采用。
16．A【解析】市場細分的原則包括可衡量性原則、可進入原則、差異性原則、經濟性原則。
17．B【解析】2002年，中國農業銀行開辦了生源地助學貸款，即以學生家長為借款人，向其發放用于就學的貸款資金。
18．B【解析】剛剛開始經營或剛剛進入市場，資產規模中等，分支機構不多，沒有能力向主導型的銀行進行強有力的沖擊和競爭，因此要采取追隨式定位。
19．A【解析】《民法通則》第三十六條規定，法人是具有民事權利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權利和承擔民事義務的組織。
20．A【解析】網點機構營銷中，全方位網點機構營銷渠道能為公司和個人提供各種產品和全面的服務。B項專業性網點機構只側重于某一細分市場；C項零售型網點機構專門從事零售服務，不做批發業務，它們都無法為客戶提供各種產品和全面服務；D項高端化網點機構只為高端客戶提供一定范圍內的金融定制服務。
21．B【解析】網點機構營銷渠道有以下幾類：全方位網點機構營銷渠道、專業性網點機構營銷渠道、高端化網點機構營銷渠道、零售型網點機構營銷渠道。
22．B【解析】一般將客戶經理劃分為高級客戶經理、一級客戶經理、二級客戶經理、三級客戶經理和見習客戶經理五個等級。
23．D【解析】中國銀行業營銷人員從業務上分包括：公司業務經理、零售業務經理、資金業務經理。
24．D【解析】銀行品牌營銷的途徑包括：改變銀行運作常規；傳播品牌；整合品牌資源；建立品牌工作室；為品牌制造影響力和崇高感。個性鮮明是銀行品牌營銷要素。
25．A【解析】從一般意義上講，產品競爭要經歷產量競爭、質量競爭、價格競爭、服務競爭到品牌競爭，前四個方面的競爭其實就是品牌營銷的前期過程，當然也是品牌競爭的基礎。
26．B【解析】實貸實付原則的關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險。
27．C【解析】貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，落實放款條件，發放滿足約定條件的個人貸款。借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發放貸款。
28．A【解析】貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。
29．D【解析】貸款發放前，貸款發放人應落實有關貸款發放條件，貸款發放條件落實后，貸款發放崗位人員應填寫或打印相關文件，交信貸主管審核簽字后，送會計部門作為開立貸款賬戶的依據。
30．A【解析】貸款風險分類應遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸款形態，而不能同時處于多種貸款形態。
31．A【解析】在專家判斷法中，“5C”要素分析法中的“5C”指借款人道德品質、能力、資本、擔保、環境。
32．B【解析】就潛在損失的程度而言，信用風險是首要的銀行風險，少數重要客戶的違約可能會給銀行帶來巨大損失，甚至導致支付危機。因此，作為現代商業銀行，必須加強信用風險管理。
33．D【解析】合作機構風險分析包括：合作機構的信用狀況、合作機構的償債能力、合作機構的管理水平、合作機構的業界聲譽。
34．D【解析】等比累進還款法也稱等比遞增(減)累進法，就是將整個還款期按一定的時間段劃分，每個時間段比上一時間段多(少)還約定的固定比例，而每個時間段內每月須以相同的償還額歸還貸款本息的一種還款方式。這種還貸方式十分受新婚夫婦和開始創業的年輕人的歡迎，能夠為有潛力的青年購房者緩解眼前暫時的資金不足。
35．A【解析】不同借款人對借款期限的要求不同，沒有絕對的好與不好，所以A選項說法錯誤。B、D項中涉及的數據會根據國家政策變動而改變，考生需注意相關政策的變動情況。
36．B【解析】按照住房交易形態劃分，個人住房貸款可分為新建房個人住房貸款、個人再交易住房貸款和個人住房轉讓貸款。B選項個人住房組合貸款是按照資金來源劃分的種類。
37．B【解析】采用質押擔保方式的，質物可以是國家財政部發行的憑證式國庫券、國家重點建設債券、金融債券、符合貸款銀行規定的企業債券、單位定期存單、個人定期儲蓄存款存單等有價證券。個人活期儲蓄存折不包括在內。
38．C【解析】公積金個人住房貸款與商業銀行自營性個人住房貸款的區別包括承擔風險的主體不同、資金來源不同、貸款對象不同、審批主體不同、貸款利率不同。
39．D【解析】《關于加強商業性房地產信貸管理的通知》規定，對項目資本金(所有者權益)比例達不到35%或未取得土地使用權證書、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證和施工許可證的項目，商業銀行不得發放任何形式的貸款。
40．A【解析】購房首付款證明材料中，借款人首付款交款單據(如發票、收據、銀行進賬單、現金交款單等)，首付款尚未支付或者首付款未達到規定比例的，要提供用于購買住房的自籌資金的有關證明。
41．D【解析】合作機構風險的表現形式包括房地產開發商和中介機構的欺詐風險、擔保公司的擔保風險、其他合作機構的風險。
42．C【解析】個人住房貸款的“假個貸”主要是指不以真實購買住房為目的，通過虛構住房買賣交易或以虛假的借款主體或違背借款人的真實意思表示向銀行提出住房按揭申請，騙取銀行信貸資金的行為。
43．D【解析】個人住房貸款的經辦人員應該認真、負責地進行實地調查和資料收集，獲取真實、全面的信息資料，獨立地對借款人信用和經濟收入做出評價和判斷。調查和檢查的工作重點為：①確保客戶信息真實性；②與合作機構合作前，要查看合作機構的準入文件、審批批復的合作機構擔保金額及銀行與合作機構簽訂的合作協議；③貸款發放前，落實貸款有效擔保；④貸款發放后要對客戶還款情況、擔保人或抵(質)押物的變動情況進行有效的監控；⑤加強貸后客戶檢查，按規定撰寫客戶貸后檢查報告。
44．C【解析】在銀行內部資源分析中，銀行應將關于會計與財務狀況的數據變為有用的資訊資源。在這方面除了從財務報表獲得基本信息以外，還要考慮：銀行的財務結果和財務狀況，財務計劃與總體營銷計劃之間的關系，分部門財務計劃與銀行總體計劃的一致性，為管理控制所提供的財務信息以及管理部門是否用控制報告來評價銀行的績效等。
45．C【解析】質押是指由借款人或者第三方提供權屬證明進行抵押。A選項質物可以是國家財政部發行的憑證式國庫券、國家重點建設債券、金融債券、符合貸款銀行規定的企業債券、單位定期存單、個人定期儲蓄存款存單等有價證券。B選項質押的最高貸款額度為質押物的市場價值的90%。D選項若用不同期限的多張憑證式國債作質押，以距離到期日最近者確定貸款期限。
46．C【解析】住房公積金管理委員會的職責包括：①依據有關法律、法規、政策，制定和調整住房公積金的具體管理措施，并監督實施；②擬定住房公積金的具體繳存比例；③確定住房公積金的最高貸款額度；④審批住房公積金歸集、使用計劃；⑤審議住房公積金增值收益分配方案；⑥審批住房公積金歸集、使用計劃執行情況的報告。C選項屬于住房公積金管理中心的職責。
47．D【解析】在個人住房貸款的劃付環節，借款人可以委托貸款銀行或其他代理人代為辦理。如借款人委托其他自然人代辦，代理自然人應持本人身份證、借款人身份證和借款人授權委托書到柜臺辦理。貸款銀行認為有必要的，可以要求對授權委托書進行公證。
48．B【解析】我國目前個人住房貸款中的浮動利率制度，使借款人承擔了相當大比例的利率風險，導致了借款人在利率上升周期中出現貸款違約的可能性加大。
49．B【解析】發現保證人失去擔保能力的，應限期要求借款人更換貸款銀行認可的新的擔保，對于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認可的擔保的，應提前收回已發放的貸款的本息，或解除合同。
50．A【解析】“直客式”運行模式的貸款流程為：到銀行網點填寫個人貸款借款申請書—銀行對客戶進行資信調查—銀行審批貸款一客戶與銀行簽訂借款合同—客戶到經銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付—銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續—銀行放款—客戶提
車。
51．B【解析】個人汽車貸款實行“設定擔保、分類管理、特定用途”的原則。其中，“設定擔保”指借款人申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保。所以并非只能以所購汽車作為抵押。
52．C【解析】個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。所以說個人汽車貸款通常不會是長期貸款。
53．D【解析】商業助學貸款是貸款銀行對正在接受非義務教育學習的學生或直系家屬或法定監護人發放的商業性貸款，貸款只能用于學生的學雜費、生活費以及其他與學習有關的費用支出。一般商業性助學貸款的貸款期限為6個月到5年，最多不超過8年。商業助學貸款的利率按中國人民銀行規定的利率政策執行，原則上不上浮。故選D。
54．A【解析】使用個人汽車貸款所購汽車為自用車時，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%。
55．B【解析】個人抵押授信貸款可采取委托扣款或柜面還款方式償還貸款本息，提前還款目前一般采用柜面還款方式。
56．C【解析】個人汽車貸款在貸款發放前，應落實有關貸款發放條件，需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢。C項是錯誤的。
57．D【解析】貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由；對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內容；對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內容不一致的，應提出明確的調整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業務部門。D項是錯誤的，各有關材料應退還有關部門，而不是存檔。
58．D【解析】合作機構的擔保風險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經銷商和專業擔保公司的第三方保證擔保。銀行在與保險公司的合作過程中可能存在的風險：①保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權難以得到保障；②免責條款成為保險公司的“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任；③保證保險的責任限制造成風險缺口；④銀保合作協議的效力有待確認，銀行降低風險的努力難以達到預期效果。
59．B【解析】貸款審查和審批中的風險主要包括：①業務不合規，業務風險和效益不匹配；②不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放；③審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款，貸款容易發生風險或出現內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。貸款資金發放前，未審核借款人相關交易資料和憑證屬于貸款支付管理中的風險。
60．B【解析】《國家助學貸款工作若干意見》改革了原有的在貸款合同期間內對學生貸款利息給予50%的財政補貼，實行借款學生在校期間的助學貸款利息全部由財政補貼。
61．D【解析】國家助學貸款還款方法包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法，首次還款日應不遲于畢業后2年。借款學生自取得畢業證書之日起，下月1日開始歸還貸款利息，并可以選擇在畢業后的24個月內的任何一個月開始償還貸款本息，但原則上不得延長貸款期限。
62．B【解析】分行按學校和經辦銀行匯總轄內上報信息后，在5個工作日內上報總行，由總行提交全國學生貸款管理中心。
63．D【解析】原國家助學貸款管理辦法規定國家助學貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學貸款管理辦法規定借款必須在畢業后6年內還清，貸款期限最長不得超過10年。故本題答案為D選項。
64．B【解析】商業助學貸款的發放實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則，其貸款申請人需要提供銀行認可的擔保。國家助學貸款的發放實行“信用發放”的原則。
65．C【解析】對于商業助學貸款要規范加強對抵押物的管理。借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵押物須產權明晰、價值穩定、變現能力強、易于處置。銀行在實際操作中要注意：①抵押文件資料的真實有效性、抵押物的合法性、抵押物權屬的完整性、抵押物存續狀況的完好性等；②貸款抵押手續辦理的相關程序應規范，原則上貸款銀行經辦人員應直接參與抵押手續的辦理，不可完全交由外部中介機構辦理；③謹慎受理產權、使用權不明確或當前管理不夠規范的不動產抵押，包括自建住房、集體土地使用權、劃撥土地及地上定著物、工業土地及地上定著物、工業用房、倉庫等。
66．D【解析】個人教育貸款簽約與發放中的風險點包括：①合同憑證預簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規范、未對合同簽署人及簽字進行核實；②在發放條件不齊全的情況下發放貸款；③未按規定辦妥相關評估、公證等事宜；④未按規定的貸款額度、貸款期限、款的擔保方式、結息方式、計息方式、還款方式、適用利率、利率調整方式和發放方式等發放貸款，導致錯誤發放貸款和貸款錯誤核算；⑤借款合同采用格式條款未公示。D選項為貸后與檔案管理中的風險點。
67．C【解析】等額本金還款法每月還款額計算公式為：每月還款額=貸款本金／還款期數+(貸款本金一已歸還貸款本金累計額)×月利率。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐漸減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。
68．C【解析】個人住房裝修貸款的貸款對象須滿足的條件：①具有完全民事行為能力的自然人；②有當地常住戶口或有效居留身份，有固定和詳細的住址；③有正當職業和穩定可靠
的收入來源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力；④提供借款人認可的財產抵(質)押或第三方保證，保證人為貸款銀行認可的具有代償能力的個人或單位，承擔連帶責任；⑤銀行規定的其他貸款條件。
69．A【解析】商用房主要是用于盈利的經營性房屋，與普通個人住房貸款以工資、薪金收入作為主要還款來源不同，商用房貸款(特別是金額較大的商用房貸款)的還款來源主要是借款人的經營性收入，包括租金收入和其他經營收入等。
70．B【解析】申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式。
71．B【解析】商用房貸款審查和審批環節的主要風險點包括：①業務不合規，業務風險與效益不匹配；②未按權限審批貸款，使得貸款超授權發放，如向關系人發放信用貸款或向關系人發放擔保貸款的條件優于其他借款人，貸款容易發生風險或出現內外勾結騙取銀行信貸資金的情況；③審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款。B項合同制作不合格屬于貸款簽約和發放環節中的風險。
72．A【解析】商用房貸款操作風險主要內容包括：①貸款受理和調查中的風險；②貸款審查與審批中的風險；③貸款簽約與發放中的風險；④貸款支付管理中的風險；⑤貸后管理中的風險。A選項屬于信用風險的范疇。
73．B【解析】個人經營貸款的合作機構主要是擔保機構。
74．D【解析】下崗失業人員小額擔保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔保機構提供擔保的前提下，向中華人民共和國境內(不含港、澳、臺地區)的下崗失業人員發放的人民幣貸款。
75．C【解析】下崗失業人員小額擔保貸款非微利項目的小額擔保貸款，不享受財政貼息；微利項目小額擔保貸款，享受財政全額貼息，但逾期、延長期限內不貼息。
76．C【解析】個人抵押授信貸款項下的各筆貸款，可采取委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本息。借款人可以根據需要選擇還款方式。提前還款目前一般采取柜臺還款方式。
77．B【解析】商業銀行查詢個人信用信息基礎數據庫時，必須經當事人書面授權，無須交由中國人民銀行批準。
78．D【解析】國家助學貸款的貸款對象是中華人民共和國境內的(不含港、澳、臺地區)普通高等學校中經濟確實困難的全日制本專科生(含高職生)、研究生和第二學士學位學生。
79．A【解析】個人質押貸款的特點包括：①貸款風險較低，擔保方式相對安全；②時間短，周轉快；③操作流程短；④質物范圍廣泛。
80．D【解析】銀行依據借款人資信等級、特定準入條件，確定不同的貸款額度；并按授權權限和不同額度，報經上級機關審批。對于具體額度的規定，各行差別較大。個人信用貸款的貸款額度小。
81．B【解析】個人貸款貸前咨詢的主要內容包括：①個人貸款品種介紹；②申請個人貸款應具備的條件；③申請個人貸款需提供的資料；④辦理個人貸款的程序；⑤個人貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等；⑥獲取個人貸款申請書、申請表格及有關信息的渠道；⑦個人貸款經辦機構的地址及聯系電話；⑧其他相關內容。
82．C【解析】《中華人民共和國擔保法》第六十五條規定，質押合同應當包括：①被擔保的主債權種類、數額；②債務人履行債務的期限；③質物的名稱、數量、質量、狀況；④質押擔保的范圍；⑤質物移交的時間；⑥當事人認為需要約定的其他事項。
83．B【解析】個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長不超過3年。
84．B【解析】個人質押貸款的風險控制重點是關注質物的真實性、合法性和可變現性，因而銀行在對借款人的信用評價方面可以有所省略。
85．C【解析】《關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知》規定，一是改革財政貼息方式。改變目前在整個貸款合同期間內，對學生貸款利息給予50%財政補貼的做法，實行借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業后全部自付的辦法，借款學生畢業后開始計付利息。二是延長還款年限。改變目前自學生畢業之日起即開始償還貸款本金、4年內還清的做法，實行借款學生畢業后視就業情況，在1至2年后開始還貸、6年內還清的做法。貸款還本付息可以采取多種方式，可以一次或分次提前還貸。提前還貸的，經辦銀行要按貸款實際期限計算利息，不得加收除應付利息之外的其他任何費用。故正確答案為C選項。
86．A【解析】A屬于質押物。根據《中華人民共和國擔保法》規定，下列財產可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物；②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；③抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物；④抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產；⑤抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；⑥依法可以抵押的其他財產。
87．D【解析】在商業助學貸款中，借款人和自然人保證人的工作單位及通信方式發生變更或法人保證人的法律關系、性質、名稱、地址等發生變更時，借款人應提前30天通知貸款銀行，借款雙方應簽訂借款合同修正文本和保證合同修正文本。故選D。
88．C【解析】人工催收是催收員通過致電債務人或者上門訪問債務人等形式主張債權，與電子批量催收相比，人工催收的成本較高、單位時間內催收戶數有限，但是催收效率較高，適用于金額較大、逾期時間較長、客戶還款意愿較低的賬戶催收。
89．A【解析】留置是指債權人按照合同約定占有債務人的動產，債務人不按照合同約定的期限履行債務的，債權人有權依照法律(《中華人民共和國擔保法》)規定留置該財產，以留置財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償的權利。依照《中華人民共和國合同法》的規定，承攬合同的承攬人、運輸合同的承運人、保管合同或倉儲合同的保管人、行紀合同的行紀人依法可以擁有留置權。
90．A【解析】根據《中華人民共和國合同法》規定，合法代理行為的法律后果直接歸屬于被代理人。